近幾年消費信貸在我國得到了很快發(fā)展，對于推動(dòng)消費增長(cháng)，保持國民經(jīng)濟的持續快速發(fā)展起到了重要作用。但應當看到， 我國正處于市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展階段，市場(chǎng)機制仍不健全，市場(chǎng)法規還不完善，在消費信貸開(kāi)展過(guò)程中還存在著(zhù)信息不對稱(chēng)等問(wèn)題，導致信貸供需配比低效，嚴重制約著(zhù)消費信貸的進(jìn)一步發(fā)展。本文著(zhù)重從個(gè)人信用制度與消費信貸關(guān)系角度，論述建設個(gè)人信用制度的重要性。
一、個(gè)人信用制度與消費信貸的關(guān)系分析
個(gè)人信用制度，是指由國家建立，用于監督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康發(fā)展的一系列具有法律效力的規章制度和行為規范。長(cháng)期以來(lái)，我國尚未建立起一套統一的個(gè)人信用法律體系，信用制度的缺位成為制約我國消費信貸健康發(fā)展的主要問(wèn)題：
?。ㄒ唬﹤€(gè)人信用制度缺位導致信用風(fēng)險問(wèn)題突出。我國還未建立起統一的個(gè)人信用制度和相應的信用評估機構，借款人向商業(yè)銀行提供的各種證明資料中，個(gè)人身份證和戶(hù)籍不具備經(jīng)濟擔保性質(zhì)，所在單位的人事證明、個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此商業(yè)銀行無(wú)法獲得準確的借款人個(gè)人資信信息。另外，個(gè)人收入的不透明性也隱含著(zhù)消費貸款的道德風(fēng)險，誠實(shí)守信的道德標準在相應范圍內尚未成為人們的行為準則。一部分人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期不履約，使商業(yè)銀行遭受損失。
?。ǘ﹤€(gè)人信用制度缺位影響銀行提供全面的消費信貸服務(wù)，消費貸款的品種單調，發(fā)展失衡。目前，我國銀行消費貸款品種僅限于住房、汽車(chē)、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個(gè)人信用額度、個(gè)人債務(wù)重組貸款等信貸產(chǎn)品尚未發(fā)展或發(fā)展力度不夠，不能充分滿(mǎn)足社會(huì )各階層對消費信貸的多樣化需求。
?。ㄈ﹤€(gè)人信用制度的缺位，造成市場(chǎng)信息采集不對稱(chēng)現象日益突出，消費貸款用途異化。金融機構所辦理的相當比例消費貸款，實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，尤為突出的是汽車(chē)消費貸款，部分貸款戶(hù)用消費貸款購買(mǎi)了運輸貨車(chē)和運營(yíng)客車(chē)。還有住房貸款戶(hù)，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)性資金短缺之所需，相當高比例的消費貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。尤其在經(jīng)濟不發(fā)達地區更為突出。
?。ㄋ模﹤€(gè)人信用制度的缺位，提高了消費信貸經(jīng)營(yíng)成本。一方面，銀行間各自為戰，分別投入大量的人力、物力進(jìn)行資信調查，造成公共資源的浪費；另一方面，銀行由于無(wú)法高效準確地獲得個(gè)人信用信息，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求提供相應的擔保，繁瑣的貸款手續、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續而投入的精力、財力和時(shí)間，使貸款戶(hù)的負擔大大增加。
從以上問(wèn)題看出，個(gè)人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸的健康發(fā)展障礙。完善的個(gè)人信用制度是消費信貸健康發(fā)展的基石，在我國消費信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個(gè)人信用法律體系具有其現實(shí)意義：一是建立完善的個(gè)人信用體系，大力推行消費信貸業(yè)務(wù)，必然會(huì )促進(jìn)商業(yè)銀行與消費者的良性市場(chǎng)的建立，有利于商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結構，增加收益，防范金融風(fēng)險。二建立個(gè)人信用制度促進(jìn)消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于促進(jìn)我國商業(yè)銀行在消費信貸領(lǐng)域與國際銀行業(yè)的接軌，極大地增強我國商業(yè)銀行的競爭力。 三是通過(guò)建立個(gè)人信用制度，實(shí)施強制性的法律法規來(lái)指導個(gè)人信用活動(dòng)，有利于改善社會(huì )信用狀況，凈化金融環(huán)境。
二、個(gè)人信用制度建設構想
一般說(shuō)來(lái)，個(gè)人信用制度基本內涵包括個(gè)人信用登記、個(gè)人信用評估、個(gè)人信用風(fēng)險預警、個(gè)人信用風(fēng)險管理以及個(gè)人信用風(fēng)險轉化等制度。落實(shí)起來(lái)，一般包括以下幾個(gè)方面：個(gè)人信用法律體系，個(gè)人征信系統、個(gè)人征信行政管理等三個(gè)方面
?。ㄒ唬﹤€(gè)人信用法律體系
目前，我國《民法》、《合同法》等法規都規定了誠實(shí)信用原則，但尚未制定專(zhuān)門(mén)的信用管理法。同經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國信用立法明顯滯后。目前，美國有16項關(guān)于基本信用管理的法律，這些法律與政府出臺的相關(guān)法規構成了美國消費信用體系正常運轉的法律環(huán)境，正是這一法律環(huán)境促成了美國消費信貸的蓬勃發(fā)展。信用法律規范主要包括：個(gè)人征信數據公開(kāi)與保密的界定，征信過(guò)程中個(gè)人隱私的保護，征信機構的管理，個(gè)人失信的懲戒等。另外，有關(guān)個(gè)人收入申報、個(gè)人信用擔保、保險等制度也是該法律體系的重要組成部分。
?。ǘ﹤€(gè)人征信法律主體及其關(guān)系
消費者個(gè)人征信是指征信者將分散于金融機構、商業(yè)企業(yè)以及公安、稅務(wù)、工商、公用事業(yè)等部門(mén)的個(gè)人信用情報進(jìn)行收集、整理、利用、提供、維持和管理的活動(dòng)。因此，在征信關(guān)系中必然會(huì )存在以下三方的當事人，即征信機構、信用資料的提供者、信用報告的利用者。
消費者征信法律關(guān)系實(shí)際上是征信機構與消費者形成的權利義務(wù)關(guān)系，即消費者為獲取信用交易、就業(yè)等利益，而允許征信機構收集、整理、提供、維持和管理自己的個(gè)人信用資料，從而在這個(gè)過(guò)程中發(fā)生的權利義務(wù)關(guān)系。這種法律關(guān)系有以下特征：一是具有平等性。征信機構與消費者之間是平等及等價(jià)有償的法律關(guān)系。二是具有自愿性。消費者的讓渡個(gè)人信用資料，征信機構的收集、提供、維持和管理等活動(dòng)均是建立在合意的基礎上。三是其內容是消費者和征信機構在征信中的權利義務(wù)。由于消費者的地位和個(gè)人隱私的敏感性，征信法律關(guān)系的內容主要強調消費者在征信中的權利。
?。ㄈ﹤€(gè)人信用制度的行政管理和行業(yè)自律。政府對征信機構進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的行政監管，范圍包括征信機構市場(chǎng)準入、征信活動(dòng)合規性以及對失信行為進(jìn)行懲戒。目前，國務(wù)院確定人民銀行作為全國的征信管理機關(guān)，但事實(shí)上商務(wù)部門(mén)、稅務(wù)、工商等都有征信管理權，如何界定各自監管范圍是提高行政執法效率，保證征信事業(yè)健康發(fā)展的前提。
三、現階段我國個(gè)人信用制度發(fā)展的主要措施
個(gè)人信用制度是國家信用管理體系和整個(gè)信用制度的重要內容，市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展基石。相較而言，西方國家的現代個(gè)人信用制度經(jīng)過(guò)170多年發(fā)展歷史，無(wú)論是其法律基礎、調控監督體系，還是有效的管理方式、風(fēng)險管理體系，都有值得我們借鑒之處。為此，借鑒國外的成功經(jīng)驗，結合國內現實(shí)，應建立起符合我國國情的個(gè)人信用制度。
?。ㄒ唬┘涌靷€(gè)人信用立法步伐，盡快制訂出適合中國國情的個(gè)人信用管理相關(guān)法律法規和配套措施。首先，應該盡快出臺《征信法》等法規，建立我國的信用法律體系。其次，加強配套制度建設，進(jìn)一步完善和建立個(gè)人儲蓄存款實(shí)名制，人財產(chǎn)申報制度，個(gè)人破產(chǎn)制度等制度，為個(gè)人信用制度的健康運行奠定基礎。
?。ǘ€(gè)人信用制度建設進(jìn)行統一規劃和領(lǐng)導。盡快建立一個(gè)設置科學(xué)、機制靈活、管理規范的個(gè)人信用管理機構，是建設個(gè)人信用制度的必要條件?？筛鶕?shí)際國情，考慮由中央銀行與政府有關(guān)部門(mén)共同聯(lián)合組建個(gè)人信用實(shí)施領(lǐng)導小組，領(lǐng)導小組辦公室可以設在中央銀行，負責全國個(gè)人信用聯(lián)合征信的推廣、管理工作，分別協(xié)調金融機構和政府有關(guān)部門(mén)的關(guān)系，協(xié)同政府相關(guān)部門(mén)制定個(gè)人信用的有關(guān)法規，充當信用立法方案的提議人，制定相應的行業(yè)標準等。
?。ㄈ╅_(kāi)放數據源，加快發(fā)展征信市場(chǎng)。目前，中國的征信市場(chǎng)尚處于發(fā)展初期，與西方歐美先進(jìn)國家相比差距還很大。以美國為例，截止到2001年，美國個(gè)人消費支出在GDP支出中所占份額為70％，而個(gè)人消費支出中，各種信用形式的消費支出占48％，通過(guò)各種信用工具的負債消費支出占18％。而我國截至2001年，行業(yè)總產(chǎn)值不超過(guò)1億元人民幣，這同中國現有的經(jīng)濟規模很不相稱(chēng)。因此，中國需擴大征信市場(chǎng)交易規模，在市場(chǎng)規則方面與國際接軌，在法律允許的范圍內強制征信數據源的控制者開(kāi)放數據并使征信數據合乎市場(chǎng)規律的商業(yè)化。并在不斷完善的基礎上與其他國家聯(lián)網(wǎng)接軌，達到信息共享.
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