面對人們日益增長(cháng)的消費需求，商業(yè)銀行推出個(gè)人消費信貸服務(wù)。由于人們信用意識薄弱，我國個(gè)人信用制度沒(méi)有完 全建立，缺乏完善的法律體系及配套制度，使得銀行貸款風(fēng)險增加。如何降低消費信貸的風(fēng)險，已經(jīng)成為政府和商業(yè) 銀行亟待解決的問(wèn)題。轉變消費觀(guān)念，提高信用意識、建立和完善個(gè)人信用制度和信用體系、健全消費信貸相關(guān)法律 體系、建立有效的內控體系，實(shí)行浮動(dòng)貸款利率以及采用科學(xué)的信用評分技術(shù)等應成為防范信貸風(fēng)險的基本思路。
[關(guān)鍵詞] 個(gè)人消費信貸；風(fēng)險；防范對策
隨著(zhù)我國經(jīng)濟持續的發(fā)展和人民生活水平的提高，個(gè)人金融資產(chǎn)有了較大的增長(cháng)，個(gè)人信用需求旺盛，“信用消費”逐漸進(jìn)入了人們的生活。但是，隨著(zhù)消費信貸業(yè)務(wù)規模的不斷擴大，消費信貸中存在的問(wèn)題和消費信貸的風(fēng)險也逐漸暴露出來(lái)，而且已經(jīng)嚴重阻礙了我國消費信貸的健康發(fā)展。
一、我國個(gè)人消費信貸風(fēng)險的現狀
我國個(gè)人消費信貸從20世紀80年代中期開(kāi)始發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴大，主要包括個(gè)人住房消費貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車(chē)消費貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機構還開(kāi)展了個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。截止到2006年底，我國的個(gè)人消費信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個(gè)人消費信貸市場(chǎng)，普遍存在著(zhù)消費信貸總體規模仍然偏低、消費信貸增長(cháng)速度明顯下降、消費信貸中個(gè)人住房貸款占絕對比例的現象。
在我國，隨著(zhù)消費信貸的逐年發(fā)展，制約該項業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費信貸風(fēng)險主要表現在以下幾個(gè)方面。
1.借款人風(fēng)險。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來(lái)源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。 而且借款人提供的資料只能表明當期情況，社會(huì )化保障程度不高的現實(shí)又使得未來(lái)預期支出變得不可測，很難用科學(xué)的評估方法來(lái)確認未來(lái)的狀況，因而貸款期越長(cháng)，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現在社會(huì )部門(mén)間信息溝通共享渠道不暢，沒(méi)有個(gè)人信用劣跡的記錄，則無(wú)從判斷借款人的資信程度，也沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風(fēng)險問(wèn)題無(wú)法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個(gè)人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱(chēng)，防范風(fēng)險的能力大大降低。 信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要是由消費者和銀行之間存在的信息不對稱(chēng)造成的。由于缺乏個(gè)人信用制度，銀行在監管客戶(hù)的風(fēng)險防范方面產(chǎn)生難度，信用風(fēng)險出現的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢(xún)和調查借款人資信的有效手段。據世界銀行的研究結果，利用征信系統即個(gè)人信用制度，大銀行客戶(hù)的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補這一空缺。 法律風(fēng)險。國家鼓勵消費信貸開(kāi)展的政策是明確的，但配套政策、法律法規、行政措施尚未到位，可適用法規不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《票據法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟合同法》等對消費信貸進(jìn)行管理，而這些法規調整的對象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對象的政策法規移植到消費信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產(chǎn)生消費信貸風(fēng)險防范和抵押物處置上的矛盾。 抵押物風(fēng)險。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對個(gè)人發(fā)放消費貸款時(shí)往往要求提供抵押物。當借款人無(wú)力償還貸款時(shí)，銀行就應該取得對抵押物的處置權，但抵押物可能會(huì )因各種自然、人為災害或周?chē)?jīng)濟、交通環(huán)境的變化而造成價(jià)格下降或價(jià)值滅失。此外，目前我國現有的法律法規還不足以保障銀行順利實(shí)現對抵押物的處置權，法院往往會(huì )從社會(huì )安定、和諧的角度考慮，在債務(wù)人無(wú)力償還貸款時(shí)，法院即使做出了判決，也往往難以執行，這些因素都導致了信貸風(fēng)險大大增加。 流動(dòng)性風(fēng)險。流動(dòng)性風(fēng)險是指銀行等金融機構發(fā)放的消費貸款尤其是個(gè)人住房貸款債權的流動(dòng)性較差而產(chǎn)生的風(fēng)險。目前在配套市場(chǎng)條件不健全的情況下，尚缺乏盤(pán)活這塊資產(chǎn)的措施。由于目前消費信貸在各銀行所占比例還較低，且經(jīng)濟較為疲軟，整個(gè)社會(huì )資金需求不旺盛，因而銀行資金充裕，流動(dòng)性風(fēng)險尚未暴露。但隨著(zhù)消費信貸的迅猛發(fā)展，其比重在銀行資產(chǎn)中的增大，資金“短進(jìn)長(cháng)出”的矛盾會(huì )日益突出。當經(jīng)濟高漲，整個(gè)社會(huì )資金需求旺盛時(shí)，若這塊資產(chǎn)還不能盤(pán)活，銀行很有可能會(huì )出現流動(dòng)性危機，給經(jīng)濟發(fā)展和社會(huì )穩定造成不良影響。
二、我國個(gè)人消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因
由于消費信貸的對象涉及不同的個(gè)體消費者，且在我國出現不久，各種規章及配套措施尚不健全。從內外因角度來(lái)看，導致信貸風(fēng)險的原因主要有以下幾點(diǎn)：
1.銀行自身管理薄弱。從銀行內部來(lái)看，其經(jīng)營(yíng)管理的制度是存在缺陷的。近年來(lái)，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。由于市場(chǎng)競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，這種現象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，帶來(lái)極大的隱患。并且，還存在著(zhù)信貸人員貸前調查不深入、貸中審查不嚴、貸后管理不力的松懈行為，放松了消費信貸資金使用的有效監控，這是導致借款人多頭貸款和道德風(fēng)險形成的原因之一。 個(gè)人信用體系不健全。一方面，我國尚未建立起個(gè)人財產(chǎn)申報制度，個(gè)人及家庭的收入狀況很不透明，居民收入中包含著(zhù)許多非貨幣的收入和“灰色收入”，相當一部分借款人出具的收入證明的真實(shí)性無(wú)從查證，導致銀行無(wú)法確切計算和查證貸款申請人的實(shí)際收入水平。另一方面，根據我國現行的政府管理體制，符合國際慣例的、完整的個(gè)人信用風(fēng)險評估的信息和數據主要來(lái)自于公安、稅務(wù)、工商、法院、銀行、保險、公共事業(yè)收費等部門(mén)，但目前除銀行以外，分布于這些部門(mén)的大部分個(gè)人信息仍處于封鎖狀態(tài)，銀行無(wú)法通過(guò)正規的渠道取得相關(guān)信息，這就使得商業(yè)銀行難以對個(gè)人的信用做出客觀(guān)、真實(shí)、公正的評估，從而難以對消費信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險做出準確判斷。 風(fēng)險防范法規體系不完善。一方面，我國尚未出臺一部完整的《消費信貸法》，目前商業(yè)銀行主要是依據《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟合同法》以及一些人民銀行出臺的辦法如《個(gè)人住房貸款管理辦法》等對消費信貸進(jìn)行管理，其針對性當然不強，并且對現有法規也有不統一的理解，也未出臺什么解釋進(jìn)行規范。另一方面，在國內，個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、社會(huì )保障制度等與消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保護銀行債權的法規不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔保方面缺乏法律規范，風(fēng)險控制難以落實(shí)。從目前情況看，我國尚未形成完整的法律體系，缺乏配套措施，使消費信貸缺乏完備的操作依據，無(wú)疑給貸款的安全性帶來(lái)影響。 利率尚未市場(chǎng)化。利率尚未完全市場(chǎng)化，消費信貸缺乏相應的風(fēng)險補償機制。消費貸款的一個(gè)顯著(zhù)特點(diǎn)是客戶(hù)分散且數量大、客戶(hù)風(fēng)險狀況存在顯著(zhù)差異。因此，對不同客戶(hù)群應采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現貸款風(fēng)險收益的最大化。但由于目前我國利率尚未完全市場(chǎng)化，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略，增加對高風(fēng)險客戶(hù)貸款的風(fēng)險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。
5.信用評分技術(shù)落后。主要體現在：第一，由于缺乏個(gè)人信用基礎數據，普遍采用專(zhuān)家法評分模型以應對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的快速增長(cháng)。第二，評分模型的種類(lèi)較少。隨著(zhù)消費信貸品種日益增多，其顯現的風(fēng)險特征各不相同，全國各地的經(jīng)濟發(fā)展也存在較大的差異，而目前除了信用卡業(yè)務(wù)的評分模型針對性較強外，對于其他消費信貸產(chǎn)品未根據信貸品種、擔保方式、區域經(jīng)濟特點(diǎn)的不同開(kāi)發(fā)相應的評分模型，而是一個(gè)評分模型“一統天下”。第三，對評分模型的使用還限于貸款申請、審批環(huán)節，在貸后風(fēng)險管理、風(fēng)險預警、風(fēng)險計量方面的運用基本是空白。
三、我國個(gè)人消費信貸風(fēng)險的防范對策
1.建立和完善個(gè)人信用制度和信用體系。首先，加快個(gè)人信用征信機構建設的步伐，使其以商業(yè)化運作方式收集和使用有關(guān)個(gè)人信用檔案的信息，同時(shí)兼顧公益性，逐步形成擁有全國基礎信用信息資源的大型、綜合性征信機構和眾多提供信用信息評估等信用增值服務(wù)的各具特色的區域性、專(zhuān)業(yè)性征信機構，形成一個(gè)既能充分利用各項資源，發(fā)揮規模效益，又能適應不同征信需求，多層次、多方位的征信機構體系。其次，應加快全國統一的個(gè)人基礎信用信息數據庫的建設。目前，我國各地區經(jīng)濟發(fā)展水平不同，在構建我國個(gè)人信用制度的戰略布局中，可以實(shí)行讓一部分條件成熟的城市或地區先上的政策，先在一些信用消費發(fā)展較快的大城市推行個(gè)人信用制度，建立類(lèi)似上海的個(gè)人信用聯(lián)合征信系統，然后逐步向其他中小城市推廣，最后形成覆蓋全國的個(gè)人征信網(wǎng)絡(luò )。第三，充分利用政府的力量，整合協(xié)調和掌握各部門(mén)的個(gè)人信用數據、運用人民銀行的網(wǎng)絡(luò )形成全國個(gè)人征信的數據庫，由一個(gè)專(zhuān)門(mén)性的全國個(gè)人信用管理局對數據進(jìn)行加工、整理、定價(jià)，產(chǎn)生一個(gè)個(gè)人信用檔案的管理、查閱、購買(mǎi)信息的服務(wù)，從而實(shí)現市場(chǎng)化的運作。 建立健全消費信貸相關(guān)法律體系。一是要將消費信貸列入國家整個(gè)法律體系特別是經(jīng)濟、金融法律體系中，從總體上加以規范和完善，要盡快對《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)經(jīng)濟、金融法規中的有關(guān)消費信貸條款進(jìn)行相應修改、完善和補充，盡量簡(jiǎn)化手續、降低費用、放寬條件，使之有利于促進(jìn)和規范消費信貸的發(fā)展。二是要根據消費行為和消費信貸行為的需要，制定專(zhuān)門(mén)的法律制度和具體的實(shí)施細則，讓居民有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開(kāi)辦消費信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力和責任感，形成“居民對銀行有信心，銀行對居民能放心”的良好格局及“有借有還，再借不難”的信用秩序。三是要進(jìn)一步完善社會(huì )保障制度、住房制度、抵押貸款擔保制度、醫療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔個(gè)人信用風(fēng)險。 建立有效的內控體系，實(shí)行浮動(dòng)貸款利率。首先，銀行內部要建立專(zhuān)門(mén)機構，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費信貸審批委員會(huì )，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風(fēng)險。其次，要進(jìn)一步完善消費貸款的風(fēng)險管理制度，從貸前調查、貸中審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。第三，建立一套比較完善的消費信貸風(fēng)險的預警機制。對借款人不能按時(shí)償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，應當列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。第四，加強量化考核、質(zhì)量監測，實(shí)行競爭上崗、獎罰分明，完善多勞多得的分配機制，最大限度地發(fā)揮工作人員的創(chuàng )造性和積極性，提高信貸管理水平，促進(jìn)消費信貸規范發(fā)展。第五，實(shí)行浮動(dòng)貸款利率，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便商業(yè)銀行更好地為客戶(hù)服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。 采用科學(xué)的信用評分技術(shù)。首先，由于專(zhuān)家法評分模型的局限性，就要求商業(yè)銀行高度重視個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基礎數據的搜集、整理與建庫工作，改進(jìn)現行的業(yè)務(wù)系統，加強新受理業(yè)務(wù)數據錄入完整性、準確性的監控管理，特別是對未獲批準的申請人信息的收集。其次，商業(yè)銀行應根據數據資源的不同采用不同的方法開(kāi)發(fā)評分模型。建議對不同的產(chǎn)品設置不同的評分模型，由于目前各項基礎條件較薄弱，在具體實(shí)施過(guò)程中可分產(chǎn)品分步推進(jìn)。最后，必須將信用評分技術(shù)用于個(gè)人信用風(fēng)險管理的全過(guò)程。建議國內商業(yè)銀行盡快發(fā)掘銀行內部貸款賬戶(hù)信息，開(kāi)發(fā)欠款催收評分模型、風(fēng)險預警評分模型等行為評分模型，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)相應的自動(dòng)化賬戶(hù)管理系統、催收管理系統，提高個(gè)人貸款貸后風(fēng)險監測、不良貸款管理的效率。 轉變消費觀(guān)念，提高信用意識。我國居民長(cháng)期以來(lái)有著(zhù)“勤儉持家”、“量入為出”的傳統消費觀(guān)念，對于“負債消費”還比較陌生。商業(yè)銀行應通過(guò)多種營(yíng)銷(xiāo)方式，向消費者大力宣傳消費信貸，并創(chuàng )新服務(wù)品種、改進(jìn)服務(wù)手段、提高服務(wù)效率，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中培育消費者的信用消費觀(guān)念、創(chuàng )造信用消費需求，實(shí)現業(yè)務(wù)發(fā)展和觀(guān)念轉變的互動(dòng)，使人們增加安全感，消除后顧之憂(yōu)，提高即期消費欲望，從而積極使用消費信貸。同時(shí)，政府可以通過(guò)電視、報紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種媒介，形成強大、廣泛的宣傳和監督系統，提高社會(huì )群體的信用意識，以此來(lái)推動(dòng)和保障信用制度的建立。建立個(gè)人信用制度對于我們來(lái)說(shuō)，僅僅是再造信用的一種手段，而提高整個(gè)社會(huì )的信用程度才是我們最終的目的，我們要用信用的約束來(lái)促進(jìn)社會(huì )公眾整體素質(zhì)的提高，從而促進(jìn)國內消費信貸業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。
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