這是財小妹的第241篇原創(chuàng )文章
個(gè)人破產(chǎn)法來(lái)了！
2月27日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于深化人民法院司法體制綜合配套改革的意見(jiàn)——人民法院第五個(gè)五年改革綱要（2019—2023）》（簡(jiǎn)稱(chēng)“五五綱要”）。
“五五綱要”再次提出：研究推動(dòng)建立個(gè)人破產(chǎn)制度及相關(guān)配套機制，著(zhù)力解決針對個(gè)人的執行不能案件。
不到半年時(shí)間，最高法律就連續4次提出建立“個(gè)人破產(chǎn)制度”，這已經(jīng)很明確傳達出一個(gè)信號：中國的“個(gè)人破產(chǎn)”立法正在被提上日程。
那么國家為什么突然要建立個(gè)人破產(chǎn)法，這對我們有什么影響，是不是意味著(zhù)借錢(qián)可以不用還了呢？
什么是個(gè)人破產(chǎn)法
破產(chǎn)，是指債務(wù)人因不能償債或者資不抵債時(shí)，由債權人或債務(wù)人訴請法院宣告破產(chǎn)并依破產(chǎn)程序償還債務(wù)的一種法律制度。
當下，中國的破產(chǎn)法其實(shí)只是“半部破產(chǎn)法”，因為只涉及到企業(yè)破產(chǎn)，并沒(méi)有提到自然人破產(chǎn)。
在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟國家和地區，比如美國以及我國的臺灣、香港地區，都有自然人破產(chǎn)的制度。
中國的企業(yè)破產(chǎn)法在2006年8月頒布，并且于2007年6月1日實(shí)施，但個(gè)人破產(chǎn)法在國內還是個(gè)新鮮事。
那么，個(gè)人破產(chǎn)是什么樣的情況呢？
我們都知道，如果一個(gè)人因為消費或者經(jīng)營(yíng)，欠下了大量的債務(wù)，一般都遭遇持續不斷的追債。
比如，當下的現金貸借款人，如果借了大筆錢(qián)但無(wú)法償還，一般都會(huì )受到不斷的追債，在這種情況，有的借款人往往生不如死，被迫離婚、逃亡，甚至自殺；但就算是消失了，他的家人也可能持續遭到騷擾。
如果有了個(gè)人破產(chǎn)制度，情況就變得不一樣的，如果還不起錢(qián)，就可以跟法院申請“個(gè)人破產(chǎn)”。
以香港為例子，如果一個(gè)人申請破產(chǎn)，法院會(huì )摸清債務(wù)人的所有財產(chǎn)，然后給債務(wù)人留下基本的生活資金，其他的財產(chǎn)用來(lái)還債。
如果這些錢(qián)還不夠還債，一般法院會(huì )規定破產(chǎn)人有4-5年的破產(chǎn)時(shí)間，這段時(shí)間，破產(chǎn)人除保留必要的日常生活開(kāi)支外，其他全部收入都需要交給受托人用于還債。
當然，破產(chǎn)人在這段時(shí)間不能有高消費的行為，而且在信貸消費超過(guò)100港幣的時(shí)候，還需要告知對方自己破產(chǎn)人的身份。
4-5年的破產(chǎn)時(shí)間過(guò)去之后，就算債務(wù)沒(méi)有還清也不用再還了，他可以解除破產(chǎn)狀態(tài)，重新生活，甚至重新創(chuàng )業(yè)。
說(shuō)白了就是，如果你欠債沒(méi)法還錢(qián)，你申請破產(chǎn)，過(guò)個(gè)幾年時(shí)間，你就恢復自由，可以重新開(kāi)始了。
毋庸置疑，這確實(shí)是非常人道的法律制度安排。
事出有因
可能大家有一個(gè)疑問(wèn)，為什么在目前這個(gè)階段提出要建立“個(gè)人破產(chǎn)制度”？
我們先來(lái)看一組具體數據。
2016年至2018年9月，全國法院共受理執行案件1884萬(wàn)件，同比增長(cháng)105%；但這三年來(lái)生效裁判文書(shū)的主動(dòng)履行率算是比較低，2015年為44.76%，2016年為50.52%，2017年為56.97%。
也就是說(shuō)，大概有40%多未自動(dòng)履行的案件進(jìn)入執行程序，這其中又有43%屬于確無(wú)財產(chǎn)可供執行的“執行不能”案件。
需要解釋的是，所謂“執行不能”，指的是就算法院費盡一切的措施，被執行人也沒(méi)有還債的能力，也沒(méi)有財產(chǎn)可以還債。
如果有人已經(jīng)沒(méi)有能力還債，法院還要長(cháng)時(shí)間強迫執行，實(shí)在是浪費時(shí)間、財力，更主要的是，當下居民杠桿率上升，還不起錢(qián)的人越來(lái)越多。
央行數據顯示，2018年末，住戶(hù)貸款（經(jīng)營(yíng)性貸款和消費性貸款）余額47.9萬(wàn)億，同比增長(cháng)18.2%。其中消費性貸款（短期和中長(cháng)期貸款）37.8 萬(wàn)億元，同比增長(cháng) 19.9%。
從上圖可以看出，從2015年以來(lái)，住戶(hù)貸款不是跟以往一樣平緩地上升，而是以更大的斜率高速上升。
與之伴生的是，銀行的信用卡、互聯(lián)網(wǎng)機構的信用類(lèi)產(chǎn)品、消費金融類(lèi)貸款、現金貸等異常增長(cháng)。
自2017年以來(lái)，信用卡信貸余額保持30%以上的增速，到了截至2018年6月末，信用卡信貸余額為6.26萬(wàn)億元，較2017年6月末增長(cháng)33.48%。
央行數據顯示，截至2018年末，全國共有小額貸款公司8133家，貸款余額9550億元。
除此之外，當下中國現金貸十分旺盛，這些數據都沒(méi)有算進(jìn)去。
如果簡(jiǎn)單將銀行貸款、信用卡、小額貸款公司的信貸余額加總，居民部門(mén)的貸款高達55.12萬(wàn)億元。
大家這樣借錢(qián)消費，居民杠桿率已經(jīng)到超過(guò)美國次貸危機前的水平。
央行報告顯示，如果以住戶(hù)部門(mén)總債務(wù)與可支配收入進(jìn)行比較: 2017年底，我國居民部門(mén)杠桿率高達112.2%
確實(shí)，已經(jīng)有一大批人面臨入不敷出的風(fēng)險，甚至出現斷供、斷貸的事實(shí)。
2017年，公積金貸款逾期金額高達10.58億元，相比2016年的7.86億元上升了34.6%。
2018年6月末，信用卡逾期半年未償信貸總額已經(jīng)達到756.67億元，而2010年，這一數字僅為76.86億元，不到8年時(shí)間增長(cháng)近10倍！
2018年末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.03萬(wàn)億元，商業(yè)銀行不良貸款率1.83%，同2017年的1.74%增加了0.09%。
顯然，國家是預判到了未來(lái)幾年，各種債務(wù)糾紛可能會(huì )越來(lái)越多，如果這些問(wèn)題不解決，任由發(fā)展下去，不僅會(huì )引發(fā)經(jīng)濟風(fēng)險，還會(huì )導致嚴重的社會(huì )問(wèn)題。
但如果有了個(gè)人破產(chǎn)法，一個(gè)人即便欠了一屁股債，能清償的債務(wù)讓法院去執行清償，其余無(wú)法償還的，個(gè)人只要過(guò)幾年苦日子繼續還款，社會(huì )自然不會(huì )太亂。
老賴(lài)別高興得太早
看到這里，很多人可能會(huì )有這種心態(tài)，感覺(jué)有法律為自己兜底，手有貸款，心中不慌，大不了申請破產(chǎn)。
但我要告訴大家千萬(wàn)不要有這種僥幸心理，因為國家既然敢讓你借錢(qián)不還，就敢讓你寸步難行。
早在2014年，國家就開(kāi)始放風(fēng)，下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)社會(huì )信用體系建設規劃綱要（2014-2020）的通知》。
這份國務(wù)院的文件提出全國要構建一個(gè)社會(huì )信用體系的框架。
現在北京已經(jīng)開(kāi)始有進(jìn)一步的動(dòng)作，2018年11月已經(jīng)提出：2020年底前完成北京市社會(huì )信用條例立法工作，并建成覆蓋全部常住人口的北京“個(gè)人誠信分”工程。
這個(gè)分數將會(huì )從你的消費習慣、社交關(guān)系、債務(wù)行為等計算得出，并且作為一個(gè)公共記錄分數。
這就是我們國家的做事風(fēng)格，真的要做點(diǎn)什么事，總是很早就開(kāi)始布局，北京構建城市信用分的做法就是響應國家的政策。
北京作為首都，在全國具有較強的示范效應，這種做法必然會(huì )引來(lái)很多地方的效仿。
所以，哪怕個(gè)人破產(chǎn)制度今后會(huì )出臺，但國家對失信人的懲戒依然不會(huì )放松，不良的個(gè)人信譽(yù)依然會(huì )對個(gè)人甚至孩子的工作、生活、社交、出行、升學(xué)和婚姻等多個(gè)方面帶來(lái)不利影響。
所以，一般人除非萬(wàn)不得已，是不會(huì )輕易申請破產(chǎn)的，只能老老實(shí)實(shí)埋頭苦干把所有的債務(wù)還了。
現在社會(huì )上無(wú)賴(lài)的人很多，有些人就是想惡意借款欠款，這些人遲早會(huì )被收拾的。同時(shí)我也提醒大家，當個(gè)人破產(chǎn)法出臺之后，“借錢(qián)給別人”要萬(wàn)分謹慎，畢竟借出去的錢(qián)就像潑出去的水。
未來(lái)是信用社會(huì )，我們都是一個(gè)透明人，如果身上有污點(diǎn)，我們自然會(huì )受到嚴重的鄙視。
所以在經(jīng)濟生活和日常生活中，我們一定要維護自己的信用，避免經(jīng)濟或者人格“破產(chǎn)”。國家既然在行動(dòng)，我們也要緊跟國家的步伐，做一個(gè)有信用的人。
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