目前，我國消費信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車(chē)信貸、耐用消費品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。2000年，全國金融機構貸款余額增加1.33 萬(wàn)億，同比增長(cháng)14.3%，其中消費貸款累計增加2592億元，比1999年多增加1693億元，占全部金融機構各項貸款多增額的68％，在全年貸款總增長(cháng)額中的貢獻率為19.7%.
隨著(zhù)消費貸款規模的不斷擴大，該項業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險也逐步暴露出來(lái)，在有些地區還表現得比較明顯，商業(yè)銀行應加強對消費信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時(shí)采取措施，防范消費信貸風(fēng)險。
一、消費信貸中的風(fēng)險因素
?。ㄒ唬┫M信貸風(fēng)險主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開(kāi)展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂(lè )于接受的消費方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò )，借助于計算機等現代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過(guò)網(wǎng)絡(luò )可及時(shí)了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車(chē)，銀行職員立即將他的“社會(huì )安全保險號碼”輸入電腦，查詢(xún)以往的消費貸款有無(wú)不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商可以為其選車(chē)。
而我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢(xún)和調查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當面對證或上門(mén)察看等原始征詢(xún)方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開(kāi)展住房和汽車(chē)的消費信貸以來(lái)，發(fā)現約有15％的借款人根本就沒(méi)有在銀行代扣賬戶(hù)上存錢(qián)，如此高的違規比例顯然會(huì )造成很大的道德風(fēng)險。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無(wú)法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴大，相應的風(fēng)險將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀(guān)經(jīng)濟形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數學(xué)生都可能無(wú)法按時(shí)償還貸款，加之，我國個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風(fēng)險自然會(huì )顯現出來(lái)。
?。ǘ┿y行自身管理薄弱致使潛在風(fēng)險增大。
現在，國內商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實(shí)現資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢(xún)材料進(jìn)行判斷和決策，對個(gè)人的信用調查基本上依賴(lài)于借款人的自報及其就職單位的說(shuō)明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會(huì )活動(dòng)及表現，有無(wú)違法紀錄，有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢(xún)，導致銀行和客戶(hù)之間的信息不對稱(chēng)。
由于現階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業(yè)務(wù)的規章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現風(fēng)險不能及時(shí)采取補救措施，致使消費信貸的潛在風(fēng)險增大。
?。ㄈ┡c消費貸款相關(guān)的法律不健全?！扒穫€錢(qián)”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現象，一些法律法規中似乎也有“維護債務(wù)人權益”的傾向?，F行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個(gè)人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開(kāi)辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現的問(wèn)題往往無(wú)所適從。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)比較分散，均是消費者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數多，保護銀行債權的法規又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔保方面缺乏法律規范，風(fēng)險控制難以落實(shí)。如汽車(chē)消費貸款，國外通行的做法是以所購車(chē)輛抵押擔保。而在我國購買(mǎi)汽車(chē)的單據中，沒(méi)有一項是出具給銀行的，因此汽車(chē)抵押給銀行后，銀行卻無(wú)法控制過(guò)戶(hù)行為，造成不小的風(fēng)險隱患。
發(fā)展消費信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎，而我國個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過(guò)程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險防范造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀(guān)的訴訟費，使銀行利益受損。因此，要從法律上對銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)給予必要的保護。
?。ㄋ模┙杩钊硕囝^貸款或透支，導致信貸風(fēng)險上升。目前，國內許多銀行官僚主義嚴重，部門(mén)之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機制，使一些道德水準不高的借款人有機可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現象時(shí)有發(fā)生，增加了消費貸款風(fēng)險。
?。ㄎ澹┑盅何镫y以變現，貸款擔保形同虛設。一旦消費貸款發(fā)生風(fēng)險，銀行通常會(huì )把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險的重要環(huán)節。由于我國消費品二級市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng )階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。隨著(zhù)消費貸款規模的擴大和抵押貸款的增加，這類(lèi)問(wèn)題將會(huì )變得更加突出?，F階段，我國住房一、二級市場(chǎng)很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無(wú)力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無(wú)法進(jìn)行過(guò)戶(hù)轉讓?zhuān)y行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。
?。┤狈Y產(chǎn)證券化的有效手段，導致銀行流動(dòng)性風(fēng)險增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的貸款轉化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負債在期限和流動(dòng)性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費貸款等主要消費貸款期限都比較長(cháng)、金額較大、客戶(hù)分散，可商業(yè)銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(cháng)期資金的渠道，從而形成“短存長(cháng)貸”的格局，使資產(chǎn)負債期限結構不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險顯著(zhù)上升。
?。ㄆ撸├噬形词袌?chǎng)化，消費信貸缺乏相應的風(fēng)險補償機制。消費貸款的一個(gè)顯著(zhù)特點(diǎn)是客戶(hù)分散且數量大、客戶(hù)風(fēng)險狀況存在顯著(zhù)差異。因此，對不同客戶(hù)群應采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現貸款風(fēng)險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略，增加對高風(fēng)險客戶(hù)貸款的風(fēng)險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。
?。ò耍┲噶钚园l(fā)放消費信貸，形成巨大的風(fēng)險隱患。近年來(lái)，為擴大內需，扭轉宏觀(guān)經(jīng)濟形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導原則，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過(guò)程中，出現了不少違規操作現象，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風(fēng)險、低信用的客戶(hù)提供消費貸款，一些地區的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無(wú)保證的下崗職工發(fā)放金額高達數萬(wàn)元的消費貸款，這種現象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
二、商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議
面對消費信貸的發(fā)展過(guò)程出現的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應從以下幾方面入手：
?。ㄒ唬┲鸩浇⑷鐣?huì )范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢(xún)體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎，將其他各專(zhuān)業(yè)部門(mén)保存的個(gè)人客戶(hù)信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶(hù)信用數據庫，使每個(gè)客戶(hù)都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個(gè)人信用總賬戶(hù)，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過(guò)總賬戶(hù)進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機構、政法部門(mén)、勞動(dòng)力管理部門(mén)、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評估個(gè)人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機構，以后再逐步擴大。征信公司應遵循“會(huì )員免費提供信息，有償提供查詢(xún)服務(wù)”原則，把各家金融機構作為會(huì )員，金融機構免費向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門(mén)同樣要免費提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機構和個(gè)人查詢(xún)時(shí)要付費，以便保證征信公司正常運轉。目前，這項工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開(kāi)，應下大力氣將成功經(jīng)驗向全國推廣，為消費信貸的全面開(kāi)展創(chuàng )造條件。& n bsp；
?。ǘ┙⒖茖W(xué)的個(gè)人信用評價(jià)體系。
在建立全社會(huì )個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰略制定具體的個(gè)人信用評價(jià)體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。
信用評價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購買(mǎi)國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個(gè)人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據上述累積得分評定個(gè)人信用等級。
信用評價(jià)體系是消費信貸風(fēng)險管理的基礎，銀行可以根據個(gè)人信用狀況規定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達到一定數額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(cháng)；個(gè)人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內可適當下??；個(gè)人貸款擔?？筛鶕庞脿顩r等調整。而對信用積分低的客戶(hù)，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶(hù)，銀行應拒絕提供服務(wù)。
?。ㄈ┲攸c(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶(hù)群體
選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶(hù)群是銀行防范消費信貸風(fēng)險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶(hù)對象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開(kāi)發(fā)價(jià)值；他們從讀書(shū)、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過(guò)程，而這一過(guò)程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶(hù)。二、從事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢較好的行業(yè)有電信、電力、外貿、金融、計算機、教育、醫藥等。三、國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷(xiāo)人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專(zhuān)業(yè)技能，預期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低。銀行對重點(diǎn)客戶(hù)應加大營(yíng)銷(xiāo)和調研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預期損失比率。
?。ㄋ模┙y行內部消費信貸的風(fēng)險管理體系。
從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
要進(jìn)一步完善消費貸款的風(fēng)險管理制度，逐步做到在線(xiàn)查詢(xún)、分級審查審批，集中檢查。從貸前調查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。
銀行內部要建立專(zhuān)門(mén)機構，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費信貸審批委員會(huì )，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風(fēng)險。
?。ㄎ澹?shí)現消費貸款證券化，分散消費信貸風(fēng)險。
消費信貸一般期限較長(cháng)，造成商業(yè)銀行短資長(cháng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險。西方國家的對策是實(shí)現消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風(fēng)險、縮短放款機構持有時(shí)間的目的。我國商業(yè)銀行也應以此為鑒，加快實(shí)現資產(chǎn)證券化進(jìn)程。
在證券化過(guò)程中，商業(yè)銀行將其持有的消費信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專(zhuān)門(mén)機構或信托公司（SPV〕，由其將購買(mǎi)的貸款組合經(jīng)擔保和信用增級后，以抵押擔保證券的形式出售給投資者。由于消費貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險，通過(guò)SPV對證券組合采取擔保、保險、評級等信用手段可保護投資人的利益，同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。同時(shí)，抵押擔保證券以消費貸款的未來(lái)現金流量為基礎，期限較長(cháng)，相對收益風(fēng)險比值較高，為金融市場(chǎng)中的長(cháng)期機構投資者提供了較理想的投資工具。
?。┻M(jìn)一步完善消費貸款的擔保制度。
消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費者，貸款購買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(cháng)時(shí)間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時(shí)，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔保發(fā)放住宅貸款，在香港實(shí)行購房抵押，又稱(chēng)“按揭”業(yè)務(wù)，是購房的單位或個(gè)人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因為有三個(gè)抵押市場(chǎng)中介來(lái)增強抵押券的流動(dòng)性和償還力，而且還因為有抵押擔保機構來(lái)保證抵押貸款的如期收回，在美國進(jìn)行住房貸款擔保的機構有官辦的，也有私營(yíng)的，一旦購房者違約，它們承擔金融機構的貸款損失。美國抵押擔保的成功還在于設定了融資機構和二級抵押機構，并建立抵押保險，有效增強了貸款的清償力。我國要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意幾方面：首先應完善擔保法，增加有關(guān)個(gè)人消費信貸的詳細條款；其次，應培育規范的抵押品二級市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現。第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長(cháng)期消費信貸提供擔保，這也是一些西方國家發(fā)展消費信貸的成功經(jīng)驗。如美國有四家政府性質(zhì)的按揭擔保機構，主要為符合規定條件的個(gè)人提供住房貸款擔保，并向銀行收購部分個(gè)人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔保和銀行的資金流動(dòng)性問(wèn)題，促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的發(fā)展。第四，國家應規定一定金額以上的貸款都要設定擔保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，并對擔保程序進(jìn)行嚴格審查。
?。ㄆ撸┌褌€(gè)人消費貸款與保險結合起來(lái)。
由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。法國、德國、加拿大等，在開(kāi)展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規定客戶(hù)必須購買(mǎi)死亡險，以減少銀行風(fēng)險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個(gè)人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來(lái)運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時(shí)，可以要求借款人必須購買(mǎi)某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以?xún)斶€銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，實(shí)現消費信貸風(fēng)險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。
?。ò耍?shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。
1.人民銀行應加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶(hù)服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。同時(shí)，應允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續費、服務(wù)費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應采取浮動(dòng)利率制，按年度調整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險。
2.對貸款期限長(cháng)、利率風(fēng)險大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內的全部利息，該利率不再做任何調整和改變。浮動(dòng)利率是指在貸款合同有效期內，只規定最初一段時(shí)間內的利率，在合同到期后，就要根據事先約定的新利率計算方法，按照當時(shí)的市場(chǎng)利率重新確定下一階段貸款利率，浮動(dòng)利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過(guò)消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風(fēng)險和收益意識，規范消費者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來(lái)。
3.實(shí)施提前還款罰息制。由于消費信貸一般為長(cháng)期貸款，利率變化將導致銀行蒙受利率損失的可能。當利率下跌時(shí)，消費者會(huì )提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會(huì )導致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應收取高于預定利率的罰息，彌補信貸資產(chǎn)損失。
聯(lián)系客服
