| 2005年08月10日 08:41 深圳商報 | |
我們已經(jīng)到了必須出臺個(gè)人破產(chǎn)法的時(shí)候了。中國社會(huì )科學(xué)院的一項統計顯示，北京、上海兩大城市的居民家庭整體負債率高于歐美家庭。北京的家庭債務(wù)比例高達122%，上海的城市家庭債務(wù)比例達到155%，而2003年美國家庭債務(wù)的比例卻只有115%。(抄大底 哪類(lèi)股票將連續上漲停？) 關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)制度的爭論眼下仍在繼續。幾年前，爭論焦點(diǎn)集中在個(gè)人破產(chǎn)法到底要不要建立，而現在的焦點(diǎn)已是什么時(shí)候建立比較合適、現在建立是不是最佳時(shí)機。幾乎所有的專(zhuān)家 什么是個(gè)人破產(chǎn)法？法律專(zhuān)家將其定義為“作為債務(wù)人的自然人的全部資產(chǎn)不能清償其到期債務(wù)時(shí)，由法院依法宣告其破產(chǎn)并對其財產(chǎn)進(jìn)行清算和分配，對其債務(wù)進(jìn)行豁免以及確定當事人在破產(chǎn)過(guò)程中權利義務(wù)關(guān)系的法律規范”。從這個(gè)解釋來(lái)看，個(gè)人破產(chǎn)有兩個(gè)基本的目的，一是使債務(wù)人可以擺脫過(guò)去的舊債，重新開(kāi)始其經(jīng)濟生活；二是使債權人可以較公平地獲得清償。 統計表明，1998年以前，個(gè)人消費貸款還是零，而2004年底已達2萬(wàn)億元，占整個(gè)金融貸款的10%。早在兩年前，全國人大代表、招商銀行行長(cháng)馬蔚華就向全國人大建議，盡快制訂《個(gè)人破產(chǎn)法》，以加強逃廢銀行債務(wù)的立法。銀行界的憂(yōu)慮來(lái)自經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，相應的法律可以避免惡意的轉移個(gè)人財產(chǎn)。 對于破產(chǎn)，我們也需要改變傳統的觀(guān)念。深圳人熟悉的個(gè)人破產(chǎn)案例莫過(guò)于香港明星鐘鎮濤，由于炒樓無(wú)法償清高達2.5億港元的債務(wù)，法院宣告鐘個(gè)人破產(chǎn)。在其后的一段時(shí)間，鐘的新聞總和被限制進(jìn)入高消費場(chǎng)所相關(guān)，甚至還要寄人籬下、借車(chē)代步等。對鐘鎮濤來(lái)說(shuō)，選擇破產(chǎn)也許是好的選擇，他有機會(huì )輕裝上陣，重新做人。香港的個(gè)人破產(chǎn)法規定：在破產(chǎn)4年后，消費者可以重新建立信用，并享受其他人應該享有的一切。從這個(gè)角度來(lái)看，個(gè)人破產(chǎn)制度可以被視為是破產(chǎn)者和社會(huì )損失最小化的一種制度安排。 由于信用環(huán)境的缺失，中國的個(gè)人破產(chǎn)制度總被擔心會(huì )引發(fā)大面積的合法逃債，筆者認為，這不能成為一再推后建立個(gè)人破產(chǎn)制度的理由。個(gè)人破產(chǎn)和個(gè)人信用是緊密相連的。在個(gè)人破產(chǎn)制度成熟的發(fā)達國家，欠債人不到萬(wàn)不得已是不會(huì )選擇破產(chǎn)的。因為他將面臨巨大的壓力，首當其沖的就是原來(lái)苦心經(jīng)營(yíng)的信用全面喪失，付出的慘痛代價(jià)很多，包括諸如在一定的期限內不得進(jìn)行高消費，不能購置房產(chǎn)、汽車(chē)等高檔物品，不能擔任公職人員或企業(yè)管理人員等等。個(gè)人破產(chǎn)制度的作用是設立了一條心理警戒線(xiàn)：貸款時(shí)必須充分考慮自己的承受能力。 雖然個(gè)人破產(chǎn)法的立法時(shí)間表仍是個(gè)未知數，但一些必要的法律支持已經(jīng)形成，這無(wú)疑將加速立法進(jìn)程。個(gè)人破產(chǎn)制度的一個(gè)基本前提就是確定有個(gè)人財產(chǎn)的存在，并有一套完備的物權制度予以規定和保護。物權法草案眼下正被熱議，這在一定程度上將推動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)制度的確立。此外，個(gè)人征信系統的加速運作也將為建立個(gè)人破產(chǎn)制度消除障礙。 “用明天的錢(qián)為今天辦事”，負債消費是一件很正常的事情。個(gè)人破產(chǎn)離普通家庭究竟有多遠？沒(méi)有相關(guān)立法，中國還沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)的法律案例。但是我們不能忽視這樣的趨勢：今后十年將逐步迎來(lái)個(gè)人消費信貸款還貸高峰，一旦出現大的經(jīng)濟動(dòng)蕩，中國有可能出現一些普通家庭大面積資不抵債現象。從控制社會(huì )危機的角度來(lái)看，個(gè)人破產(chǎn)的制度設計已經(jīng)迫在眉睫。（評論員：錢(qián)飛鳴） |
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