| 手機錢(qián)包規模應用面臨障礙 2006年5月26日 10:26 來(lái)源：中國電子報 |
| 手機錢(qián)包業(yè)務(wù)的概念是用手機來(lái)替代錢(qián)包，從理論上講，它能夠為用戶(hù)帶來(lái)很大的方便，并將成為未來(lái)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。因此，該業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了業(yè)界的普遍關(guān)注。然而，目前該業(yè)務(wù)的發(fā)展遠未達到預期效果。用戶(hù)對該業(yè)務(wù)的關(guān)注程度一般，金融機構對推廣手機錢(qián)包業(yè)務(wù)的興趣也不濃。為什么在理論上前景光明的業(yè)務(wù)，在實(shí)際發(fā)展中卻是業(yè)績(jì)平平？ 國內應用緩慢啟動(dòng) 我國手機錢(qián)包市場(chǎng)巨大，根據中國人民銀行的統計數字，截至2005年2月，我國各類(lèi)銀行卡的發(fā)卡總量已超過(guò)7.6億張，其中，帶有銀聯(lián)標志的卡為2億張。如今，我國移動(dòng)通信用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)4億，這是移動(dòng)通信產(chǎn)業(yè)與銀行業(yè)合作的基礎。 從2004年8月開(kāi)始，中國移動(dòng)、中國銀聯(lián)就聯(lián)合各大國有及股份制商業(yè)銀行共同推出了手機錢(qián)包業(yè)務(wù)。中國移動(dòng)和中國銀聯(lián)成立的合資公司——聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢科技有限公司為手機錢(qián)包業(yè)務(wù)的運營(yíng)支持單位。手機錢(qián)包通過(guò)把客戶(hù)的手機號碼與銀行卡等支付賬戶(hù)進(jìn)行綁定，隨時(shí)隨地為擁有中國移動(dòng)手機的客戶(hù)提供移動(dòng)支付通道服務(wù)?？蛻?hù)可使用手機短信、語(yǔ)音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，管理自己指定的銀行卡賬戶(hù)或小額中間賬戶(hù)，并從賬戶(hù)中進(jìn)行扣費。 手機錢(qián)包支持的具體服務(wù)包括查交手機話(huà)費、動(dòng)感地帶充值、個(gè)人賬務(wù)查詢(xún)、購買(mǎi)彩票、手機訂報、購買(mǎi)IP卡、手機捐款、遠程教育、手機投保、公共事業(yè)交費等多項業(yè)務(wù)。截至2005年4月底，手機錢(qián)包已在北京、天津、黑龍江、山東、湖北等地開(kāi)通了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，并計劃在上海、廣東、四川、吉林、海南省等地區開(kāi)展手機交費、手機投保、手機投注、手機繳稅、手機購買(mǎi)數字點(diǎn)卡、公共事業(yè)繳費等多項移動(dòng)電子商務(wù)服務(wù)。 目前，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢已加快與各地移動(dòng)、銀聯(lián)以及各大國有和股份制商業(yè)銀行的合作進(jìn)程，在具體開(kāi)放服務(wù)和技術(shù)接入等方面緊密磋商。北京聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢公司正在加緊與北京銀聯(lián)合作推動(dòng)北京地區基于手機的跨行轉賬服務(wù)。中國移動(dòng)手機錢(qián)包用戶(hù)除了通過(guò)手機享受已有的手機話(huà)費查詢(xún)、手機話(huà)費交費、手機話(huà)費預存、銀行賬戶(hù)管理、銀行卡余額變動(dòng)通知等服務(wù)外，還有條件使用手機操作，實(shí)現本地銀行卡賬戶(hù)之間的跨行轉賬業(yè)務(wù)。 是什么阻礙了業(yè)務(wù)發(fā)展？ 能夠用手機完成支付的“商品”包括幾大類(lèi)：一是一般性的商品和服務(wù)；二是數字音像產(chǎn)品，如視頻、音頻內容下載等；三是手機訂票，如電影票、火車(chē)票、飛機票等。遺憾的是，目前，手機錢(qián)包業(yè)務(wù)的發(fā)展不如人們想象的那樣轟轟烈烈。 為什么手機錢(qián)包業(yè)務(wù)只是在有些地方取得成功？為什么在理論上前景光明的業(yè)務(wù)，在實(shí)際應用中卻是業(yè)績(jì)平平？這種合作推出手機錢(qián)包業(yè)務(wù)的模式是否適合我國的實(shí)際情況？ 筆者認為，消費者的消費習慣和消費者對安全的擔憂(yōu)，是阻礙我國手機錢(qián)包業(yè)務(wù)開(kāi)展的最大障礙。此外，短信方式付費的便利性不足，也使得消費者對手機錢(qián)包業(yè)務(wù)興趣淡薄。 首先，消費者的消費習慣。 我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)尚處于市場(chǎng)培育和推廣階段，“一手交錢(qián)，一手交貨”的消費觀(guān)念根深蒂固，這種長(cháng)期形成的消費習慣和固有的支付方式，是我國手機錢(qián)包業(yè)務(wù)成長(cháng)過(guò)程中必須逾越的一道“門(mén)檻兒”。 其次，安全問(wèn)題。 使用涉及到金融的任何服務(wù)項目，安全性總是頭等大事，手機錢(qián)包也不例外。 中國移動(dòng)開(kāi)展的手機錢(qián)包業(yè)務(wù)，其安全體系是聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢、中國移動(dòng)和銀行三方共同合作完成的。短信網(wǎng)關(guān)放在中國移動(dòng)，和所有的手機短信一樣得到相當安全的保障。而聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢和銀行進(jìn)行交易確認這一段使用了專(zhuān)線(xiàn)連接，在專(zhuān)線(xiàn)的兩頭都采用了數據加密/解密儀器。在聯(lián)動(dòng)內部，負責產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和安全保障的部門(mén)是分開(kāi)的，在各個(gè)部門(mén)也對不同級別的員工也設置了不同的權限，最大限度地保證了系統的安全。 盡管移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展和手機錢(qián)包價(jià)值鏈上合作模式的完善，使手機錢(qián)包業(yè)務(wù)的安全性得到了很好的保證，但消費者依然對這一業(yè)務(wù)的安全性表示擔憂(yōu)。 第三，支付模式。 中國移動(dòng)的手機錢(qián)包業(yè)務(wù)采用的是短信、WAP等遠程控制支付的方式。 這種支付方式無(wú)需在手機中增加特殊的軟件，用戶(hù)在需要交納費用時(shí)，只需用短信或WAP的方式通知移動(dòng)運營(yíng)商；運營(yíng)商或從用戶(hù)事先在運營(yíng)商處開(kāi)的虛擬賬戶(hù)中扣除一定金額，或通知銀行在和手機號碼綁定的用戶(hù)銀行賬戶(hù)上扣除一定金額。支付行為完成后，運營(yíng)商還要以短信等方式告知用戶(hù)支付已完成。但這種方式本身有很多的不便利性，用戶(hù)必須輸入繁瑣的文字信息或者瀏覽手機尋找相應消息。 解決問(wèn)題的三點(diǎn)建議 首先，要擴大消費者對手機錢(qián)包業(yè)務(wù)的接觸面。 長(cháng)期以來(lái)形成的“一手交錢(qián)，一手交貨”的消費觀(guān)念嚴重地阻礙了我國手機錢(qián)包業(yè)務(wù)的開(kāi)展。針對這種情況，移動(dòng)運營(yíng)商和相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)只有提供更多與老百姓日常生活息息相關(guān)的服務(wù)，并逐步滲透到傳統支付模式中去，才能使該產(chǎn)業(yè)有長(cháng)足的發(fā)展。 第二，消除消費者對安全性的顧慮。 一方面是手機錢(qián)包精心打造、層層筑起的安全保護，另一方面是手機用戶(hù)心存疑慮、處處小心的試探。筆者認為，只有靠大規模的市場(chǎng)推廣和亮點(diǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)包裝，才能逐步化解這一矛盾。 第三，尋求適合我國國情的價(jià)值鏈合作模式。 確立一種讓用戶(hù)放心、讓商家積極參與的手機錢(qián)包價(jià)值鏈合作模式，是推動(dòng)我國手機錢(qián)包業(yè)務(wù)發(fā)展的亟待解決的問(wèn)題。 中國移動(dòng)采取了較為松散的合作模式，由中國移動(dòng)和中國銀聯(lián)成立的合資公司聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢負責和各銀行機構簽署協(xié)議，聯(lián)合推出手機錢(qián)包業(yè)務(wù)。不過(guò)，中國移動(dòng)推出的手機錢(qián)包業(yè)務(wù)是通過(guò)中國移動(dòng)的技術(shù)平臺來(lái)完成相同的支付效果，不會(huì )為銀行帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)效益。另外，在規避風(fēng)險的問(wèn)題上，風(fēng)險責任方還不明確，這也限制了手機錢(qián)包業(yè)務(wù)的開(kāi)展。 NTT DoCoMo是推手機錢(qián)包業(yè)務(wù)較為成功的運營(yíng)商之一。該公司2004年7月推出手機錢(qián)包業(yè)務(wù)，很快就擁有了300多萬(wàn)用戶(hù)。2005年4月底，NTT DoCoMo注資日本三井住友金融集團，獲得三井住友信用卡公司34%的股份。NTT DoCoMo聯(lián)合三井住友推出真正意義上的手機錢(qián)包業(yè)務(wù)，使手機支付真正能夠代替錢(qián)包。不過(guò)，NTT DoCoMo通過(guò)注資的方式加大對銀行金融機構掌控力度的方法是否對中國有效還有待商榷，畢竟中國移動(dòng)購買(mǎi)銀行等金融機構的股票，掌控這些金融機構的可能性微乎其微。 相關(guān)鏈接 手機錢(qián)包的價(jià)值鏈 手機錢(qián)包價(jià)值鏈通常包括四個(gè)部分：消費者、內容提供商/零售商、支付業(yè)務(wù)提供商(PSP)和移動(dòng)運營(yíng)商。 消費者：擁有移動(dòng)終端并愿意用手機完成業(yè)務(wù)或商品支付的用戶(hù)。消費者在價(jià)值鏈中所扮演的角色是，選擇采用手機支付方式、向PSP注冊登記和認可支付行為。 內容提供商或零售商：負責向消費者出售產(chǎn)品。他們所扮演的角色是向PSP發(fā)出購買(mǎi)請求、向消費者傳回需要認證的信息和交付商品等。 支付業(yè)務(wù)提供商(PSP)：控制消費者、內容提供商/零售商和TTP之間的交易流。消費者可以在PSP處登記，避免將諸如信用卡賬號或手機后付費賬號等信息重復輸入手機。PSP可能是網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)商、銀行、信用卡公司或者其他付費業(yè)務(wù)提供商。 移動(dòng)運營(yíng)商：為支付業(yè)務(wù)提供商和消費者之間的溝通提供平臺，同時(shí)擔當了一個(gè)可信的第三方的角色，負責對支付業(yè)務(wù)提供商和消費者之間的身份進(jìn)行監督。 手機錢(qián)包的業(yè)務(wù)實(shí)現方式 手機錢(qián)包業(yè)務(wù)的實(shí)現方式分為兩種：一是通過(guò)短信、WAP等遠程控制完成支付；二是通過(guò)近距離通信技術(shù)完成支付。 目前用于手機錢(qián)包業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID等。RFID可以看作是一種無(wú)接觸芯片技術(shù)。日本NTT DoCoMo采用的是索尼公司的FeliCa IC芯片技術(shù)，FeliCa IC芯片也屬于無(wú)接觸新片技術(shù)。未來(lái)，藍牙、IEEE 802.11等也非常有可能應用在手機錢(qián)包業(yè)務(wù)中。移入無(wú)接觸芯片和天線(xiàn)手機，通過(guò)在特殊的閱讀器前晃動(dòng)手機，就可將支付數據、票據或者用戶(hù)的身份認證信息通過(guò)無(wú)線(xiàn)電波傳輸到移動(dòng)運營(yíng)商或者銀行等金融機構。這不像使用短信、WAP的方式，用戶(hù)不必輸入繁瑣的文字信息或者瀏覽手機尋找相應消息，不僅方便了用戶(hù)，而且節省了時(shí)間。此外，在手機處于關(guān)機狀態(tài)下依然能夠完成支付。 觀(guān)點(diǎn) 全球手機錢(qián)包業(yè)務(wù)發(fā)展受困三大難題 通過(guò)“手機錢(qián)包”購買(mǎi)商品的種類(lèi)多屬于車(chē)票、彩票或者定制一些小額的、無(wú)形的商品和服務(wù)。雖然早在2004年就已有移動(dòng)運營(yíng)商開(kāi)通手機錢(qián)包業(yè)務(wù)，但其發(fā)展遠未達到預期效果?？偨Y起來(lái)，導致手機錢(qián)包業(yè)務(wù)不能如期發(fā)展起來(lái)的原因有以下幾點(diǎn)。 一是價(jià)值鏈上運營(yíng)商和金融機構的合作模式和利益分成模式不利于金融機構。 與傳統的支付方式相比，通過(guò)手機錢(qián)包業(yè)務(wù)完成支付，運營(yíng)商會(huì )參與分成。無(wú)疑，這是商家和金融機構所不愿意看到的，特別是金融機構。如果運營(yíng)商和金融機構沒(méi)有緊密的合作模式或者合理的利益分成方法，金融機構也就沒(méi)有積極性來(lái)推動(dòng)該業(yè)務(wù)的發(fā)展。而金融機構在手機錢(qián)包業(yè)務(wù)價(jià)值鏈中起著(zhù)相當重要的作用，沒(méi)有他們的支持，手機錢(qián)包業(yè)務(wù)也很難順利開(kāi)展。 二是手機操作的不便利性。 目前，許多開(kāi)通手機錢(qián)包業(yè)務(wù)的移動(dòng)運營(yíng)商多采用的是通過(guò)短信、WAP等遠程控制支付的方式。以短信為例，用戶(hù)不僅要輸入繁瑣的文字信息，還要記住手機錢(qián)包業(yè)務(wù)的接入碼，再發(fā)送請求購買(mǎi)信息，之后，還要等待運營(yíng)商的確認信息。這樣一來(lái)一回，需要等待的時(shí)間很長(cháng)，為用戶(hù)帶來(lái)了極大的不便。因此，通過(guò)短信這種方式只適合購買(mǎi)一些數字產(chǎn)品，購買(mǎi)現實(shí)中的有形商品就顯得非常繁瑣，不如傳統的貨幣或信用卡支付方便。 三是人們的消費習慣和對安全性的顧慮。 長(cháng)久以來(lái)，絕大多數人已經(jīng)習慣了使用貨幣或信用卡消費，使用手機錢(qián)包消費一時(shí)還難以接受。另外很重要的一點(diǎn)是，人們對使用手機錢(qián)包消費的安全性顧慮重重。盡管現在的通信技術(shù)已經(jīng)取得了大大的進(jìn)步，信息的安全性可以得到保障，但人們仍然不放心將自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò )傳輸。 |
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