不惑之年面臨夾心族困擾 400萬(wàn)養老金如何準備
林先生，39歲，是一家外企的高級管理人員，每月稅后收入1萬(wàn)元；妻子是一家公司的部門(mén)經(jīng)理，每月稅后收入8000元；兒子7歲，在一所私立小學(xué)上一年級。
目前，林先生有家庭積蓄35萬(wàn)元，分別為國債5萬(wàn)元、定期存款20萬(wàn)元、活期存款10萬(wàn)元。兩人的單位均提供有正常的養老和醫療保險。林先生現有一套90平方米的住房，每月需要償還按揭本息2500元，剩余還款額度為10萬(wàn)元。家中有一輛捷達轎車(chē)，全款購置。
家庭開(kāi)支情況：每月生活費用2800元，養車(chē)費用1000元，其它交往等費用1000元，兒子的學(xué)雜費1500元，加上其他費用，家庭累計月支出7500元左右。
理財目標：
1. 林先生夫婦希望在穩妥的前提下選擇穩健的投資方案實(shí)現財產(chǎn)的保值增值
2. 做好兒子的教育規劃
3. 為夫妻的退休養老準備養老金
漢和理財師團隊答復如下：
一、 財務(wù)分析
從林先生提供的資料可以看出林先生的家庭與事業(yè)都處于成長(cháng)期，生活已經(jīng)基本穩定，隨著(zhù)家庭成員的年齡的增長(cháng)，經(jīng)濟收入增加的同時(shí)消費也隨之增加。林先生的家庭總體財務(wù)狀況良好，僅有10萬(wàn)元的房貸余額負債，對于年收入接近20萬(wàn)并有35萬(wàn)積蓄的家庭來(lái)說(shuō)壓力不大。
目前家庭的金融資產(chǎn)有國債、定存和活期，都是偏向于回報率低的理財產(chǎn)品，而且投入量過(guò)大，顯得過(guò)于保守，因此，需要將資產(chǎn)結構進(jìn)行重新調整，分散投資，以實(shí)現完善的家庭風(fēng)險保障、林先生兒子的教育金儲備、資產(chǎn)的保值增值和養老金準備的理財目標。
二、 理財方案
1、 現金規劃
家庭現有活期存款 10萬(wàn)元，流動(dòng)性過(guò)高，收益太低。林先生家庭總的月支出（含月供）將近10000元，建議林先生將20000元活期存款作為日常開(kāi)支，30000元投入貨幣市場(chǎng)基金，作為額外應急金。另外，夫妻可各辦張信用卡，以備不時(shí)之需。
2、 保險規劃
林先生和太太都有了養老和醫療保險，但是他們的兒子卻沒(méi)有任何保險保障，需要增加商業(yè)保險來(lái)完善家庭保障計劃。建議林先生為兒子購買(mǎi)某公司的20年交定期壽險（保額20萬(wàn)元）、定期重大疾病保險（保額20萬(wàn)元）以及意外險，年繳費約1萬(wàn)元，保費從活期中取出。
3、 孩子的教育金規劃
孩子的成長(cháng)及教育費用是家庭的一項較大的開(kāi)支，應該盡早規劃。以現在一般的生活和學(xué)費標準，經(jīng)過(guò)估算林先生兒子養育費用大約需要74萬(wàn)元。估算表如下:
成長(cháng)教育階段 階段合計開(kāi)支
學(xué)費/年 其他開(kāi)支/年 總計
小學(xué)期（7--12歲） 0.8萬(wàn) 1.2萬(wàn) 12萬(wàn)
中學(xué)期（12--18歲） 1萬(wàn) 2萬(wàn) 18萬(wàn)
大學(xué)期（18--22歲） 1萬(wàn) 2．5萬(wàn) 14萬(wàn)
留學(xué)期（22-23歲） 30萬(wàn) 30萬(wàn)
總 計 74萬(wàn)
如果進(jìn)一步考慮學(xué)費增長(cháng)和通貨膨脹，按學(xué)費年增長(cháng)5%，年通脹率3%計算，中學(xué)和大學(xué)期小孩的各項費用開(kāi)支約需40萬(wàn)元，留學(xué)期費用按4%年增長(cháng)率計算，未來(lái)需要約57萬(wàn)元。建議1）小學(xué)6年的小孩的教育支出，林先生夫婦可以從當年收入或到期的定期存款中提取。2）中學(xué)和大學(xué)的支出，可以每月拿出4630元定投平衡型基金，只要能實(shí)現年預期回報率6%，那么在林先生的兒子上中學(xué)前可累計約40萬(wàn)元，兒子上中學(xué)后，這筆教育金可以選擇風(fēng)險更低的投資，只要收益率不低于通貨膨脹率和學(xué)費上漲率即可。3）留學(xué)費用的儲備，每月1647元定投年回報率8%的五星級股票型基金，屆時(shí)如果林先生的兒子有出國需求的話(huà)，他們可以為兒子提供57萬(wàn)元的經(jīng)費，可滿(mǎn)足他的出國留學(xué)夢(mèng)。
4、 退休養老規劃
要保持現有的生活水平，經(jīng)過(guò)測算，林先生夫婦退休時(shí)需要準備養老金約310萬(wàn)元。建議每月投資2973元于回報率為8%的指數型基金，26年后家庭即可用累積資金用于養老支出。
5、 投資規劃
經(jīng)過(guò)以上資產(chǎn)配置，林先生還有4萬(wàn)元的活期存款、5萬(wàn)元的債券、部分定期存款，由于這些資產(chǎn)收益都比房貸的貸款利率低，因此，建議將4萬(wàn)元活期全部用于提前還貸，另外，將債券和定期資產(chǎn)中，持有時(shí)間不長(cháng)的，提前贖回或支取，6萬(wàn)元用于還房貸。剩余的債券或定期存款，在到期后，做進(jìn)一步的穩健性投資，即40%投資股票型基金，60%投資債券型基金。投資方式，可選擇定期定額購買(mǎi)，也可在市場(chǎng)擇機購買(mǎi)，投資收益用于子女教育金或養老金的補充。
通過(guò)以上規劃，林先生家庭應急準備充足，資產(chǎn)配置趨于合理，兒子也擁有保險保障，可以?xún)漭^充足的教育金和養老金，能夠實(shí)現林先生家庭的理財期望和對未來(lái)的需求。
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