我今年30歲，公務(wù)員，本科學(xué)歷，月均收入3000元；太太29歲，電信公司正式員工，本科學(xué)歷，月均收入3200元，另有年終獎金每年1萬(wàn)元左右；兒子6歲，小學(xué)一年級學(xué)生。雙方父母均有退休金和醫療保障，身體健康，短期內無(wú)需照顧。目前，我家有活期存款2萬(wàn)元，定期存款3萬(wàn)元；自有住房一套市值40萬(wàn)元，月供按揭貸款1236元，需12年還清。每月家庭開(kāi)支包括：兒子教育費800元，基本生活開(kāi)支1800元，其它費用400元，旅游費用月均開(kāi)支600元。退休后我每月可領(lǐng)退休金1800元，太太可領(lǐng)1500元。我們夫妻均未購買(mǎi)商業(yè)保險。
我想在12年內為兒子準備18萬(wàn)元教育基金?？紤]到退休后醫療、護理開(kāi)支將會(huì )較高，希望退休后能維持目前每月3500元的家庭生活開(kāi)支水平。讀者：陳先生
一、財務(wù)分析
陳先生家庭年收入為8．44萬(wàn)元，全部為主動(dòng)性收入(工資)，家庭年支出為5．8萬(wàn)元，年節余2．64萬(wàn)元，收入結余比為31．27％，家庭積累能力一般。
陳先生夫婦均有養老和醫療保障，但缺乏必要的意外傷害保險，家庭保障不足?，F有活期存款2萬(wàn)元，為家庭月支出的4．14倍，家庭應急基金數量合理。家庭固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例為88．88％，占比較高，家庭資產(chǎn)流動(dòng)性不足。
二、理財建議
增加投資，提高資產(chǎn)積累效果。2萬(wàn)元活期存款繼續作為家庭應急基金，3萬(wàn)元定期存款，到期后可用于股票類(lèi)投資，建議購買(mǎi)股票型基金，按照平均年實(shí)際收益5％到10％計算，12年后將能為陳先生積累金融資產(chǎn)5．39萬(wàn)元到9．42萬(wàn)元，用于小孩教育基金來(lái)源。
月度結余可以選擇銀行的零存整取，到期后取出進(jìn)行投資。其中70％投資于國債、貨幣市場(chǎng)基金等低風(fēng)險、穩定收益的投資品種，30％投資于股票、股票型基金等風(fēng)險較高、收益較高的品種；也可以與銀行簽訂協(xié)議，進(jìn)行基金定期定額投資；以年實(shí)際收益2％至5％計算，12年后可為陳先生積累金融資產(chǎn)22．17至26．83萬(wàn)元，用于小孩教育基金和夫妻養老基金來(lái)源。
增加保險，提高家庭保障能力。建議補充購買(mǎi)一定保險金額的商業(yè)養老保險，同時(shí)附加或者單獨購買(mǎi)意外傷害保險。陳先生小孩在學(xué)校讀書(shū)，建議為其購買(mǎi)一定的健康和意外保險。
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