摘要：我國網(wǎng)上支付快速發(fā)展，但由于一系列制約因素存在，在金融機構、第三方支付平臺、認證中心、網(wǎng)民、網(wǎng)絡(luò )黑客、宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境等諸多方面，網(wǎng)上支付都面臨許多風(fēng)險，亟需給出相應的防范措施。
關(guān)鍵詞：軟硬件系統風(fēng)險;操作風(fēng)險;釣魚(yú)網(wǎng)站;電子扒手;信息污染;社會(huì )征信體系
網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的頻繁發(fā)生促使中國電子商務(wù)快速發(fā)展。艾瑞咨詢(xún)公司《2008—2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比增長(cháng)181%，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。然而，目前我國的法律環(huán)境、網(wǎng)絡(luò )安全、用戶(hù)權益等一系列制約網(wǎng)上支付的問(wèn)題，還得不到真正意義上的解決。網(wǎng)上支付存在如下風(fēng)險。
一、銀行等金融機構
目前，網(wǎng)上支付風(fēng)險大，網(wǎng)上銀行漏洞多。網(wǎng)上交易對金融機構的軟硬件系統、技術(shù)支持、業(yè)務(wù)操作邏輯等提出了更高的要求；另外，網(wǎng)上支付無(wú)疑會(huì )加劇金融機構原有的風(fēng)險。
電子支付的業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險控制工作均由電腦軟件系統完成。系統與客戶(hù)終端的軟件互不兼容或出現故障，以及系統停機、磁盤(pán)列陣破壞都會(huì )信息傳輸中斷或速度降低的可能，并形成軟硬件系統風(fēng)險?？梢?jiàn)，信息系統的平衡、可靠和安全運行成為電子支付系統安全的重要保障。
另外，網(wǎng)上支付還面臨傳統支付的風(fēng)險。首先，與傳統業(yè)務(wù)中儲戶(hù)擠兌風(fēng)險相比，電子支付機構面臨的信用風(fēng)險顯得更為嚴重。其次，電子貨幣的較強的流動(dòng)性使電子支付機構面臨比傳統金融機構更大的流動(dòng)性風(fēng)險。再次，內部雇員欺詐，系統設計、實(shí)施和維護，以及電子支付信息技術(shù)選擇事務(wù)引發(fā)的系統兼容性問(wèn)題均屬電子支付機構的操作風(fēng)險。他們均會(huì )使金融機構蒙受巨大的商業(yè)損失。
二、第三方支付平臺市場(chǎng)規范問(wèn)題
近日，艾瑞咨詢(xún)的調查數據表明，2008年，中國第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額規模達718億元，同比仍保持180%左右的高速增長(cháng)。第三方支付一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生率，促使網(wǎng)上支付市場(chǎng)發(fā)展，但也存在一些棘手的問(wèn)題，如非金融機構性質(zhì)的支付服務(wù)第三方從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格，相關(guān)法律法規，監管機構等。
三、安全認證、信用評級機構的規范問(wèn)題
安全認證機構通過(guò)發(fā)放數字證書(shū)為網(wǎng)銀、電子商務(wù)、電子政務(wù)提供安全認證服務(wù)。但目前，我國認證機構沒(méi)有統一的權威立法來(lái)規制和監督其市場(chǎng)準入機制、運作模式、相關(guān)權利義務(wù)等。08年美國的金融危機在很大程度上就是信用評級的失誤造成的，因此國內信用評級的健全、規范及與國際接軌就顯得尤為重要。
四、網(wǎng)民、網(wǎng)民素質(zhì)加劇了交易風(fēng)險
艾瑞咨詢(xún)分析師蔣李鑫表示，受騙消費者中，多數誤在?“釣魚(yú)網(wǎng)站”輸入了網(wǎng)銀信息；而支付系統本身的安全性并無(wú)太大問(wèn)題；通過(guò)安全意識的強化，這種不安全性可逐漸消除。另外，由于信用保障體系不健全，網(wǎng)上出現了虛假交易、惡性交易等現象，而信用度缺乏必將限制交易規模。 五、網(wǎng)絡(luò )黑客及其他不法分子
一些被稱(chēng)作 “電子扒手”的解密高手通過(guò)竊取銀行和企業(yè)密碼，瀏覽其核心機密；亦有網(wǎng)絡(luò )黑客通過(guò)植入木馬、虛假網(wǎng)頁(yè)等手段竊取消費者賬戶(hù)和密碼，非法盜取和轉移資金、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等；更有市場(chǎng)操
縱、無(wú)照經(jīng)紀人、不正當銷(xiāo)售、誤導高科技投資等網(wǎng)上詐騙活動(dòng)；直接威脅到了金融安全。
六、宏觀(guān)環(huán)境
網(wǎng)上支付系統具有無(wú)形化、網(wǎng)絡(luò )化、國際化等特點(diǎn)，極易通過(guò)網(wǎng)絡(luò )迅速在整個(gè)金融體系中連鎖反應，引發(fā)全局性、系統性的金融風(fēng)險；目前，世界各國電子支付立法相對滯后，現行法律對電子支付業(yè)務(wù)中出現的新問(wèn)題尚不能施加影響；網(wǎng)絡(luò )上病毒，信息污染和信息爆炸等問(wèn)題也很迫切，直接影響到電子支付系統發(fā)送、接收信息的效率；信用機制嚴重缺乏制約了中國B(niǎo)2B電子商務(wù)的發(fā)展，社會(huì )征信體系的健全迫在眉睫。 基于上述各方存在的風(fēng)險，筆者給出如下防范措施：
加快立法進(jìn)程，完善相關(guān)法律法規，積極應對網(wǎng)絡(luò )犯罪。我國并無(wú)專(zhuān)門(mén)的電子支付法，而傳統支付法律體系并不能完全適應網(wǎng)上支付的要求；另外，網(wǎng)上支付為洗錢(qián)等新型犯罪活動(dòng)提供了空間，現行法制約廣度和深度還不夠。我們應加快立法進(jìn)程，完善相關(guān)法律制度，與國際相關(guān)法律接軌。
加強對網(wǎng)絡(luò )銀行、認證機構的監管力度以及對第三方平臺的市場(chǎng)規范。網(wǎng)上銀行的準入條件、客戶(hù)資料審查等，較之傳統銀行有其特定要求，認證機構應制定嚴格的操作規則、定期審查及信息控制制度，保證其合法性；第三方服務(wù)機構需確保資金安全和支付效率，另外支付中介的仲裁功能應受到監管。
加大對網(wǎng)絡(luò )系統的技術(shù)投入。無(wú)論是加強整合金融機構業(yè)務(wù)流程，遏制網(wǎng)上犯罪，還是要建立健全信用機制，都離不開(kāi)技術(shù)支持；培養造就一批專(zhuān)業(yè)人才對解決當前問(wèn)題至關(guān)重要。
加緊建立一整套完整的社會(huì )信用機制。我國尚屬于信用制度不健全非誠信國家，應盡快著(zhù)手網(wǎng)上支付信用機制的建設，以使銀行在此基礎上，通過(guò)查詢(xún)客戶(hù)信用檔案，確定對客戶(hù)的授信額度，并將其不良行為記錄納入社會(huì )征信體系。
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的不斷發(fā)展和延伸，網(wǎng)絡(luò )支付所扮演的角色越來(lái)越重要。盡管目前交易規模并不高，但其發(fā)展已成大勢。我們期待網(wǎng)絡(luò )支付在不斷規范化的發(fā)展中，取得長(cháng)足的進(jìn)步。
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