161億元的市場(chǎng)規模，超過(guò)100%的增長(cháng)率。2005年中國網(wǎng)上支付市場(chǎng)如此良好的表現讓業(yè)界驚奇。據iResearch預測，該市場(chǎng)在2007年將超過(guò)600億元，而用戶(hù)規模則為5325萬(wàn)。如此龐大的市場(chǎng)和眾多的用戶(hù)正在吸引眾多企業(yè)加入。2005年4月，由多家投資公司投資、留學(xué)生創(chuàng )辦的YeePay發(fā)布新產(chǎn)品，云網(wǎng)也正式推廣自己的支付平臺。7月PayPal 公司與上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司聯(lián)合推出PayPal 貝寶，并與銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（ChinaPay)建立戰略伙伴關(guān)系，成為網(wǎng)易和TOM成為首批合作伙伴。
沒(méi)有人懷疑網(wǎng)上支付的前景， 沒(méi)有人愿意看到眾多網(wǎng)上支付企業(yè)如此“慘烈”的貼身博殺。然而市場(chǎng)競爭是殘酷無(wú)情的，一道又一道的坎等待著(zhù)企業(yè)去跨越，政策風(fēng)險、安全陰影、信用瓶頸和營(yíng)銷(xiāo)趨同，個(gè)個(gè)都不是容易解決的問(wèn)題，而所有問(wèn)題的背后則隱藏了深層次的經(jīng)濟、政治、社會(huì )等多方面的原因，只有那些具有遠大戰略眼光而鍥而不舍的企業(yè)才有將自身作大作強的可能。而這些企業(yè)的數量將僅有幾家而已。
第一坎：政策風(fēng)險
2005年與網(wǎng)上支付相關(guān)的各項法律法規頻頻見(jiàn)諸報端?！吨腥A人民共和國電子簽名法》、《電子認證服務(wù)管理辦法》等法律已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施，而《電子支付指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法律的征求意見(jiàn)稿也已經(jīng)出臺，距離正式頒布為時(shí)不遠。網(wǎng)上支付平臺的管理權和是否實(shí)行牌照準入制成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。
網(wǎng)上支付作為近幾年發(fā)展起來(lái)的新興產(chǎn)業(yè)，相關(guān)政策的出臺明顯落后于市場(chǎng)的發(fā)展。而由于沒(méi)有針對性的政策指導，政策成為企業(yè)進(jìn)入的最大風(fēng)險，也影響了投資基金的進(jìn)入。特別對于國內本土企業(yè)而言，沒(méi)有資金支持，靠企業(yè)原始積累和投資回報很難快速發(fā)展。目前國家出臺的相關(guān)政策在注冊資本、保證金和風(fēng)險管理等多個(gè)方面提出要求，并計劃采取發(fā)放牌照的方式來(lái)保證市場(chǎng)良性發(fā)展和避免過(guò)度競爭。
在網(wǎng)上支付的部分領(lǐng)域，相關(guān)政策還處于空白階段。部分企業(yè)游走于政策的邊緣來(lái)獲取某種機會(huì )收益。例如一些支付工具，買(mǎi)家先把錢(qián)壓在第三方那里，買(mǎi)家拿到貨滿(mǎn)意后再由第三方轉到賣(mài)家。這樣的方式固然能保證買(mǎi)家和賣(mài)家的利益。但其行為在政策上還是模糊點(diǎn)。而未來(lái)的政策對其行為的界定將決定這些工具的命運。
第二坎：安全陰影
2005年6月17日美國萬(wàn)事達信用卡國際公司宣布，某信用卡第三方服務(wù)商的系統被黑客侵入，造成包括萬(wàn)事達、Visa、American Express和Discover在內各種信用卡高達4000多萬(wàn)用戶(hù)的數據資料被竊，其中萬(wàn)事達信用卡用戶(hù)高達1390萬(wàn)，Visa信用卡的客戶(hù)則高達2200萬(wàn)。IT技術(shù)最發(fā)達，防范系統最完善的美國，發(fā)生的信用卡和用戶(hù)數據被盜竊事件，給全球電子商務(wù)和網(wǎng)上支付市場(chǎng)蒙上了一層陰影。
安全問(wèn)題已經(jīng)成為用戶(hù)不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據iResearch的調查顯示，61.2%的用戶(hù)將交易不安全列為第一原因。
網(wǎng)上支付作為一種新興的支付方式在一開(kāi)始即受到各方的普遍關(guān)注，特別是對于普通用戶(hù)。萬(wàn)事達卡泄密事件對他們產(chǎn)生的影響是深刻的。而其他支付方式的安全問(wèn)題則由于較為常見(jiàn)，不易引起用戶(hù)和媒體的關(guān)注，不會(huì )產(chǎn)生較大影響。其實(shí)網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題大多數情況下并不是由于技術(shù)的缺陷，而是由于用戶(hù)不規范使用引起的。而用戶(hù)的規范操作、媒體的客觀(guān)報道和正確引導必將很大程度上消除用戶(hù)的安全顧慮和增加交易行為。
第三坎：信用瓶頸
“一手交錢(qián)，一手交貨”的傳統交易方式正在成為便捷的網(wǎng)上支付進(jìn)行推廣的最大瓶頸。這是因為國內電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展還不成熟，獨立的第三方信用評價(jià)機構還不健全，社會(huì )無(wú)法承擔由于失信而引發(fā)的損失。
“先付款，后發(fā)貨”作為電子商務(wù)交易的既定模式，“貨到付款”的模式由于物流成本的居高不下而正在被摒棄，但又摒棄不掉。雖然很多企業(yè)都提供多種約束機制來(lái)期望達到用戶(hù)心理的最低防線(xiàn)，但仍有很多人敬而遠之。信用缺失和人與人之間的不信任，使得具備“信用擔保”的網(wǎng)上支付成為解決的方式之一。“信用擔保”將網(wǎng)上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節。買(mǎi)家先把款打給支付平臺，等確認收到所購商品并無(wú)問(wèn)題時(shí)，通知支付平臺把款項打給賣(mài)家。為了方便買(mǎi)家后續購買(mǎi)，該平臺還提供預存一些費用的功能。
“信用擔保”的出現是現階段特定歷史條件下的產(chǎn)物。該方式中由于支付平臺并不是金融機構，其占用買(mǎi)家資金的行為還無(wú)法得到相關(guān)機構的認可。而且該方式延緩了資金流和信息流的及時(shí)交互，使得網(wǎng)上支付的優(yōu)勢無(wú)法充分體現。參考發(fā)達國家的習慣做法，第三方信用評價(jià)機構的建立和運作是解決該問(wèn)題的優(yōu)先選擇。
第四坎：營(yíng)銷(xiāo)趨同
網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟是作為一種“規模經(jīng)濟”，誰(shuí)擁有的客戶(hù)多，誰(shuí)將在成本上具有優(yōu)勢。網(wǎng)上支付市場(chǎng)也是如此。為了獲得這種優(yōu)勢，要求網(wǎng)上支付平臺集聚龐大的客戶(hù)基礎。而初期的尋找或者爭奪用戶(hù)便顯得十分關(guān)鍵。在此，低價(jià)格是常用的手段之一。比如第三方支付平臺要向銀行交納1.5%的手續費,但為了拉攏客戶(hù)，只向商戶(hù)收取0.9%甚至更低的手續費。也就是100塊的交易額，第三方支付平臺要向銀行交1.5元，但只向商戶(hù)收0.9元，之間的0.6元虧損企業(yè)只能自己承擔。企業(yè)這樣做的目的是為了培育市場(chǎng)，搶奪客戶(hù)資源。而且目前每月的交易量有限，虧損部分企業(yè)還可以承擔。低價(jià)策略作為一種最簡(jiǎn)單和最有效的方法正在被很多企業(yè)所采用，而一再降價(jià)的背后則有引發(fā)市場(chǎng)崩盤(pán)的可能。
如上所述，各家支付平臺營(yíng)銷(xiāo)策略的同質(zhì)化現象已經(jīng)非常明顯，而走多元化道路則是必然選擇。首先企業(yè)在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時(shí)，還可以提供電話(huà)支付、手機支付和虛擬支付等其他方式，擴大用戶(hù)基礎，滿(mǎn)足個(gè)性化需求。其次由于銀行在網(wǎng)上支付鏈條中的特殊地位，保持與其的密切聯(lián)系和緊密合作也是不可缺少的。最后就是要針對不同用戶(hù)推出合適的促銷(xiāo)方法和賠付承諾。
隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )的日益普及，尤其是電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付的重要性日益凸顯，并成為整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節。從現階段網(wǎng)上支付的發(fā)展現狀分析，在成功了解決了政策、安全、信用和營(yíng)銷(xiāo)的問(wèn)題之后，網(wǎng)上支付必將重現曙光，迎來(lái)難得的發(fā)展機遇期。
附件：
1.什么是網(wǎng)上支付？
網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發(fā)生在購買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換，而實(shí)現從買(mǎi)者到金融機構、商家之間的在線(xiàn)貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢(xún)統計等過(guò)程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。
2.網(wǎng)上支付的主要工具
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