網(wǎng)絡(luò )第三方支付是指單位或個(gè)人在第三方交易平臺上通過(guò)電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機構發(fā)出支付指令，實(shí)現貨幣支付與資金轉移的支付方式。這種第三方交易平臺由一些與國內外各大銀行簽約并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨立機構所提供，發(fā)揮著(zhù)連接商家和銀行，提供第三方交易保證和技術(shù)保障的作用。
網(wǎng)絡(luò )第三方支付是目前發(fā)展最迅速的新型支付模式。從第一家第三方支付服務(wù)商于1999年誕生以來(lái)，近幾年這一行業(yè)發(fā)展迅猛。目前，我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機構超過(guò)50家。據統計，行業(yè)領(lǐng)先的“支付寶”、“財付通”、“銀聯(lián)電子支付”、“快錢(qián)”這四家支付企業(yè)占到了支付市場(chǎng)交易總額的80％以上。
一、網(wǎng)絡(luò )第三方支付存在的問(wèn)題
(一)網(wǎng)絡(luò )第三方支付的法律地位不明確
第三方支付公司作為支付中介，從實(shí)際情況來(lái)看，其不是僅僅提供技術(shù)平臺和支付中介服務(wù)，實(shí)質(zhì)上是從事著(zhù)類(lèi)似于支付結算的業(yè)務(wù)。這就產(chǎn)生了一個(gè)重要的問(wèn)題，即第三方支付方是不是類(lèi)似銀行的支付結算金融機構，或只是一個(gè)非金融的中介機構。由于政策法規相對滯后等原因，我國對于第三方支付機構的地位一直沒(méi)有定論。這也造成了網(wǎng)絡(luò )第三方支付長(cháng)期處于網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)和金融業(yè)務(wù)交叉地帶，政府的監管政策相對欠缺。
(二)網(wǎng)絡(luò )第三方支付的資信問(wèn)題
第三方支付平臺的資信問(wèn)題是指支付平臺本身在社會(huì )經(jīng)濟體中的資質(zhì)和信用問(wèn)題。在我國目前的網(wǎng)絡(luò )實(shí)踐中，由于相關(guān)的法律和政策缺失，第三方支付進(jìn)入市場(chǎng)并沒(méi)有具體的條件限制，其所提供的服務(wù)也沒(méi)有具體的行規約束，這使得第三方支付平臺的發(fā)展良莠不齊、無(wú)序競爭，自由性較大。從第三方支付平臺信用看，第三方支付從事著(zhù)類(lèi)似于銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，而在信用問(wèn)題上與銀行比較相差甚遠。
(三)網(wǎng)絡(luò )第三方支付的沉淀資金風(fēng)險
第三方支付平臺本身的職能決定了它可以從事資金吸收存儲并形成大量的資金沉淀。目前，第三方支付都是不收手續費的，其維持經(jīng)營(yíng)和獲得盈利的重要來(lái)源就是沉淀資金。在這些第三方支付平臺中，只有支付寶等少數幾個(gè)公司是將這些資金存在專(zhuān)用賬戶(hù)而不直接經(jīng)手和管理，其他公司大多代行銀行職能，直接支配存于支付平臺的交易款項。在這種情況下，缺乏有關(guān)部門(mén)的監管，很有可能出現越權調用交易資金的風(fēng)險，甚至發(fā)生欺詐風(fēng)險。
(四)網(wǎng)絡(luò )第三方支付的立法及監管機構欠缺
一方面，網(wǎng)絡(luò )第三方支付的立法不完善，目前可以尋求依據的法律文件有：《電子簽名法》、《電子認證服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引(第一號)》、《發(fā)展電子商務(wù)網(wǎng)上支付若干意見(jiàn)》等法律文件。但這些規定都是針對電子商務(wù)、電子支付等相關(guān)問(wèn)題所制定的，存在著(zhù)不完善、針對性差的缺點(diǎn)，且其大多為指導意見(jiàn)，缺乏明確的可操作性規定。
另一方面，網(wǎng)絡(luò )第三方支付監管部門(mén)不明確。從政府層面看，沒(méi)有設立或規定明確的監管部門(mén)對第三方支付主體進(jìn)行監管。從相關(guān)行業(yè)性的監督層面看，缺少對第三方支付平臺本身提供的服務(wù)進(jìn)行評價(jià)和投訴的機構。而且由于網(wǎng)絡(luò )支付的特殊性，其涉及的科學(xué)技術(shù)因素多，依靠傳統的政府行業(yè)監管顯然是不夠的，如何與現代網(wǎng)絡(luò )科技結合，克服監管中的技術(shù)障礙是確定監管機構時(shí)必須考慮的問(wèn)題。
(五)網(wǎng)絡(luò )第三方支付中消費者缺乏保護
從目前的網(wǎng)上交易方式來(lái)看，均需要用戶(hù)在網(wǎng)上注冊用戶(hù)個(gè)人信息及銀行賬戶(hù)等信息，這些信息都會(huì )經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò )第三方處理。一方面，在缺乏消費者權益保障的情況下，網(wǎng)上消費者的個(gè)人資料存在著(zhù)被泄露的風(fēng)險，一旦用戶(hù)的個(gè)人資料被泄漏，將造成很大的金融損失。另一方面，第三方支付公司在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的無(wú)序競爭后，進(jìn)行洗牌、兼并、重組、并購、轉型等情況都會(huì )發(fā)生。在第三方支付公司面臨可能的暫?；蛘哧P(guān)閉時(shí)，支付平臺中用戶(hù)相關(guān)信息如何保護，用戶(hù)的資金如何得到保全并退償是一個(gè)嚴肅的問(wèn)題。
二、完善網(wǎng)絡(luò )第三方支付監管的思考
(一)建立市場(chǎng)準入和退出機制確保支付資信
1．市場(chǎng)準入機制。市場(chǎng)準入控制是有效監管的首要環(huán)節?？紤]到網(wǎng)絡(luò )第三方支付的行業(yè)特殊性，應參照金融機構的市場(chǎng)準入制度對其規定嚴格的市場(chǎng)準入條件，讓符合條件的企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)。未來(lái)的電子支付法律法規應對這些企業(yè)的市場(chǎng)準入條件做出明確的規定，可以實(shí)行第三方支付牌照制度，通過(guò)適度抬高準入門(mén)檻，改善第三方支付機構資質(zhì)差別較大的問(wèn)題，使得沒(méi)有足夠實(shí)力拿到牌照的支付平臺退出市場(chǎng)，提高第三方支付機構的整體質(zhì)量，從而降低第三方支付過(guò)程中的風(fēng)險。
2．市場(chǎng)退出機制。網(wǎng)絡(luò )第三方主體應該有合理的退出機制。網(wǎng)絡(luò )第三方支付平臺的退出機制是指其在一定的條件下，按照一定的法律程序被取消法人資格，退出市場(chǎng)的事實(shí)或行為。網(wǎng)上支付市場(chǎng)的退出與傳統銀行不同，不僅涉及清算資金等金融資產(chǎn)的損失或轉移，而且涉及多年積累的網(wǎng)上支付資料、信息。這些資料信息將被重新整理、分類(lèi)和轉移，當出現意外時(shí)有可能造成損失。目前，各國對于網(wǎng)絡(luò )銀行的退出設計都非常謹慎，一般要求網(wǎng)上銀行進(jìn)行存款再保險，制定可靠的信息備份方案，以市場(chǎng)兼并作為主要的退出措施。因此，對于第三方支付的退出，可以借鑒網(wǎng)絡(luò )銀行的經(jīng)驗，設立謹慎嚴格的退出機制。
(二)建立沉淀資金監管制度防范金融風(fēng)險
1．建立網(wǎng)絡(luò )第三方支付專(zhuān)用賬戶(hù)制度。要求第三方支付機構將網(wǎng)上交易的沉淀資金存入由國家指定的商業(yè)銀行開(kāi)設的賬戶(hù)中進(jìn)行托管，這樣可以有效約束第三方支付平臺非法截留資金、惡意延長(cháng)資金滯留時(shí)間，非法吸收存款等違法行為發(fā)生。同時(shí)，還應要求第三方支付平臺嚴格區分自有資金和用戶(hù)沉淀資金，對用戶(hù)的沉淀資金不允許第三方用于自營(yíng)，更不能允許第三方支付平臺利用該資金進(jìn)行各種風(fēng)險投資，以保證消費者、商戶(hù)的權益。
2．實(shí)行保證金制度。網(wǎng)絡(luò )第三方支付中的沉淀資金風(fēng)險會(huì )造成金融風(fēng)險，它將直接或間接地影響到貨幣流通速度和資本流動(dòng)性等問(wèn)題，因而應實(shí)行保證金制度并由央行對其進(jìn)行監管。要求第三方支付平臺根據歷史數據和估算基數上繳于監管機構一筆款項，防止第三方支付平臺發(fā)生風(fēng)險時(shí)支付者的資金難以追回。
(三)加強立法及建立統一的第三方電子認證監管機構
1．加強網(wǎng)絡(luò )第三方支付監管的立法。網(wǎng)絡(luò )第三方支付較傳統支付方式的不同主要在于它的網(wǎng)絡(luò )化，其本身仍然是支付活動(dòng)，因此仍應受原有支付結算法律的規范。其次，面對網(wǎng)絡(luò )第三方支付帶來(lái)的一些新問(wèn)題，以及對原有法律體系的沖擊，我們應正確看待，鼓勵創(chuàng )新。我國現在需要金融行業(yè)的創(chuàng )新，在法律上對于第三方支付應予以積極引導，可通過(guò)對傳統法律規則進(jìn)行調整或修改的方式，使其融入現行的法律體制中，而非重新確立一套新體系。對于現行法律確實(shí)無(wú)法調整、修改的問(wèn)題，可以尋求制定新法律的方式來(lái)解決。
2．建立統一的第三方電子認證機構制度。網(wǎng)絡(luò )第三方支付監管制度必須明確監管部門(mén)。維護金融穩定是中央銀行的主要職責，應由中央銀行負責網(wǎng)絡(luò )第三方支付的監管。電子身份認證制度能夠保證網(wǎng)上交易主體身份的真實(shí)性和交易的不可否認性。因此，在電子支付領(lǐng)域，為保障支付安全必須推廣使用數字證書(shū)。在央行監管的基礎上，有必要建立統一的第三方數字認證機構制度。從立法上明確設定電子認證機構的積極責任，以促進(jìn)電子認證機構遵守執業(yè)規則，向社會(huì )公眾提供真實(shí)可靠信息的數字證書(shū)，以保障交易的安全性并促進(jìn)網(wǎng)絡(luò )誠信的建設。
(四)建立統一的信用評價(jià)制度
目前，各第三方平臺信用評價(jià)方式、信用度的計算方法、管理辦法以及舉報處罰措施都不相同。沒(méi)有一個(gè)有效、完善的約束機制和統一的規范。因此需要建立統一的信用評價(jià)制度，對企業(yè)和個(gè)人信用分等級管理，建立信用信息數據庫，記錄企業(yè)和個(gè)人的登記、經(jīng)營(yíng)、信用評價(jià)以及投訴、獎懲等方面的信息，并設置查詢(xún)系統，提供網(wǎng)站調用接口，可以便捷的查詢(xún)企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，定期或不定期地對信譽(yù)良好的企業(yè)和個(gè)人以及信譽(yù)不良的企業(yè)和個(gè)人的不良行為予以公示，引起社會(huì )廣泛的監督，督促企業(yè)和個(gè)人保持良好信譽(yù)，對第三方支付的監管制度起到完善的作用。
（作者單位：人民銀行無(wú)錫市中心支行）時(shí)間：2010-8-20
本站僅提供存儲服務(wù)，所有內容均由用戶(hù)發(fā)布，如發(fā)現有害或侵權內容，請
點(diǎn)擊舉報。
