亚洲欧洲国产成人综合在线_ 第三方支付現狀剖析與未來(lái)發(fā)展思考

我國的電子商務(wù)經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，正處在理性?xún)r(jià)值回歸與井噴應用發(fā)展的快車(chē)道上。敏感的國際投資商將未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)商機定位在中國，將電子商務(wù)特別是垂直B2B的商機定位在中國，而中國政府更是將數字金融、數字媒體、電子商務(wù)、遠程教育、遠程醫療、數字社區等統一定位為現代服務(wù)業(yè)，欲以大力發(fā)展。當互聯(lián)網(wǎng)從無(wú)所適從的信息提供，到短暫的商業(yè)模式的曇花一現，到走向電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)對人類(lèi)的真正價(jià)值才開(kāi)始呈現。中國經(jīng)濟持續增長(cháng)支撐下的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭不可阻擋，由于用戶(hù)既需要服務(wù)也需要商業(yè)，從而基于互聯(lián)網(wǎng)的信息服務(wù)與電子商務(wù)的邊界開(kāi)始交叉和重疊。不管互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式如何求索和創(chuàng )新，每一種商業(yè)模式設計必然要考慮到支付及相關(guān)問(wèn)題。所以，各國政府、投資界、產(chǎn)業(yè)界、媒體對我國在線(xiàn)支付的關(guān)注，就不足為奇了。

　　在中國第九屆電子商務(wù)大會(huì )來(lái)臨之前，就第三方支付平臺的幾個(gè)問(wèn)題，與業(yè)界探討分享。

　　一、我國在線(xiàn)支付的重新分類(lèi)

　　從產(chǎn)業(yè)鏈角度看，我國在線(xiàn)支付至少分為以下幾類(lèi)：

　　1、產(chǎn)業(yè)鏈源頭的銀行：各銀行網(wǎng)銀提供的在線(xiàn)支付服務(wù)；

　　2、產(chǎn)業(yè)鏈源頭銀行的橫向聯(lián)盟：有央行背景、連接各銀行的公司提供的在線(xiàn)支付服務(wù)，包括央行可能成立的支付平臺、商業(yè)銀行投資或者聯(lián)盟成立的支付平臺；

　　3、產(chǎn)業(yè)鏈中的大型企業(yè)：包括各電信運營(yíng)商、公共服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)運營(yíng)商、電子商務(wù)平臺，這些企業(yè)往往在過(guò)去業(yè)務(wù)發(fā)展中積累了大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)用戶(hù)與個(gè)人用戶(hù)，所提供的支付服務(wù)首先為自己運營(yíng)而服務(wù)，然后以自己的用戶(hù)為核心，拓展到相關(guān)領(lǐng)域。

　　4、產(chǎn)業(yè)鏈中大型企業(yè)的橫向聯(lián)盟：指上述大型企業(yè)之間聯(lián)合成立支付平臺；

　　5、產(chǎn)業(yè)鏈中大型企業(yè)與銀行聯(lián)盟：大型企業(yè)與銀行縱向聯(lián)合成立支付平臺；

　　6、第三方支付平臺：指既無(wú)銀行投資、也不是為了給自身經(jīng)營(yíng)提供支付服務(wù)，而是給互聯(lián)網(wǎng)中的大量企業(yè)與個(gè)人提供支付服務(wù)的平臺；

　　互聯(lián)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展取決于兩個(gè)方面，第一是用戶(hù)，第二是服務(wù)。不同類(lèi)型支付服務(wù)商的競爭優(yōu)勢是有差別的。按照上述分類(lèi)，第三方支付處于產(chǎn)業(yè)鏈中間，隨著(zhù)前5類(lèi)支付服務(wù)的發(fā)展，第三方支付的市場(chǎng)必然走向橫向細分與縱向聯(lián)合。

　　二、第三方支付提供什么服務(wù)價(jià)值

　　國內常把電子支付服務(wù)與第三方支付服務(wù)混合起來(lái)，容易使得第三方支付的前景看起來(lái)?yè)渌访噪x。

　　從面向用戶(hù)的服務(wù)上看，支付手段不足以區分支付服務(wù)的類(lèi)型。過(guò)去行業(yè)內對網(wǎng)關(guān)支付、錢(qián)包支付、手機支付等，作為區分支付服務(wù)商的類(lèi)型，而事實(shí)上，支付服務(wù)商的差別與在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置有很大關(guān)系。支付手段在技術(shù)選擇上的壁壘并不高，而不同產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節所積聚的用戶(hù)與市場(chǎng)優(yōu)勢，以及由之帶來(lái)的服務(wù)成本差別，則是本質(zhì)的。第三方支付服務(wù)商提供什么樣的服務(wù)呢？

　　第三方支付是通過(guò)與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結算功能為基礎，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶(hù)的個(gè)性化支付結算與增值服務(wù)。突出表現在：

　　1、提供成本優(yōu)勢。支付平臺降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿(mǎn)足了企業(yè)專(zhuān)注發(fā)展在線(xiàn)業(yè)務(wù)的收付要求。中國有大大小小企業(yè)2600多萬(wàn)，能與銀行直連的企業(yè)平臺與商務(wù)平臺少之又少，大量的企業(yè)走上電子商務(wù)后，還需要選擇第三方支付的服務(wù)；

　　2、提供競爭優(yōu)勢。利益中立避免了與被服務(wù)企業(yè)在業(yè)務(wù)上的競爭，企業(yè)在第三方支付平臺上，不會(huì )出現其業(yè)務(wù)與其他類(lèi)型支付平臺的業(yè)務(wù)直接、間接競爭，也避免了用戶(hù)、推廣、網(wǎng)上渠道直接、間接被其他支付平臺操縱的情況。

　　3、提供創(chuàng )新優(yōu)勢。第三方支付平臺的個(gè)性化服務(wù)，使得其可以根據被服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)競爭與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng )新的商業(yè)模式，同步定制個(gè)性化的支付結算服務(wù)。而其他類(lèi)型的支付服務(wù)，其平臺在產(chǎn)業(yè)鏈的特征，某種程度上限制了企業(yè)用戶(hù)在商業(yè)模式上的創(chuàng )新。因為其大量的企業(yè)用戶(hù)的業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上是在一種總的商業(yè)模式下變換而競爭的，這對企業(yè)長(cháng)期發(fā)展是有風(fēng)險的，因為商業(yè)模式的創(chuàng )新會(huì )受到局限，商業(yè)信息的保護可能不夠。

　　三、用戶(hù)如何選擇第三方支付服務(wù)

　　互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)對第三方支付服務(wù)的態(tài)度，是隨著(zhù)第三方支付服務(wù)與個(gè)人網(wǎng)絡(luò )消費偏好的變化而不斷變遷的?？煞譃槿齻€(gè)階段：

　　1、早期發(fā)展階段：這個(gè)階段銀行的網(wǎng)銀功能非常有限，加之低效率與功能開(kāi)放的謹慎，使得初始發(fā)展的大多數互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只能選擇第三方支付平臺來(lái)勇敢地嘗試和推廣自己的業(yè)務(wù)這個(gè)階段企業(yè)用戶(hù)對第三方支付平臺的選擇比較慎重，而個(gè)人網(wǎng)絡(luò )用戶(hù)往往還無(wú)法左右商家對支付平臺的選擇。由于個(gè)人用戶(hù)的影響力還小，加之這個(gè)階段的第三方支付平臺往往隱在商戶(hù)后面而不做太多的宣傳，很多企業(yè)用戶(hù)一旦選定支付平臺后往往比較穩定、忠誠，而個(gè)人用戶(hù)往往寧愿認為自己是某商城的用戶(hù)而不覺(jué)得自己是某支付平臺的用戶(hù)。

　　2、中期階段選擇低成本服務(wù)于短期目標：這個(gè)階段突然出現了很多號稱(chēng)領(lǐng)先、卻缺乏運營(yíng)經(jīng)驗的支付平臺，銀行也開(kāi)始關(guān)注網(wǎng)銀業(yè)務(wù)而推進(jìn)，但仍然不是銀行的主要業(yè)務(wù)方向。用戶(hù)在這個(gè)階段，由于更多的在嘗試互聯(lián)網(wǎng)上的支付，加之互聯(lián)網(wǎng)競爭激烈等因素，很多新型企業(yè)用戶(hù)寧愿選擇低成本甚至還有贈品的支付服務(wù)，或者為了支付安全考慮連接多家支付同時(shí)把流量切向成本最低的。由于企業(yè)用戶(hù)還沒(méi)有認識到對其最終用戶(hù)的服務(wù)也包括外包的支付服務(wù)，而且支付服務(wù)商的選擇會(huì )影響到其未來(lái)的商業(yè)利益；同時(shí)，部分新出現的個(gè)人用戶(hù)部分在選擇在線(xiàn)支付服務(wù)商方面無(wú)差別，而一些有經(jīng)驗的個(gè)人用戶(hù)，已經(jīng)開(kāi)始對老牌的支付商開(kāi)始體現了忠誠和信任。

　　3、未來(lái)階段服務(wù)于自身長(cháng)期的商業(yè)戰略：商業(yè)上每個(gè)環(huán)節的低成本未必是最終的低成本。未來(lái)階段，企業(yè)用戶(hù)更加關(guān)注支付服務(wù)商的產(chǎn)業(yè)鏈定位與自身業(yè)務(wù)的耦合程度給自己帶來(lái)的競爭力，包括支付商所擁有的企業(yè)與個(gè)人用戶(hù)資源、電子推廣銷(xiāo)售渠道資源、廣告定位能力等。而且企業(yè)用戶(hù)十分關(guān)注支付服務(wù)商的全面創(chuàng )新能力能否跟得上企業(yè)自身的業(yè)務(wù)變換，把握企業(yè)需求十分關(guān)鍵；而個(gè)人用戶(hù)可能會(huì )選擇不同定位的前三家支付服務(wù)商的錢(qián)包，來(lái)滿(mǎn)足自己在網(wǎng)絡(luò )的消費與價(jià)值，并且個(gè)人用戶(hù)對支付商的忠誠度增強，影響到企業(yè)商戶(hù)對支付服務(wù)商的選擇。

　　所以，從長(cháng)期戰略看待外包的支付服務(wù)及其附加價(jià)值，是互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)以及線(xiàn)下用戶(hù)未來(lái)選擇在線(xiàn)服務(wù)商的重要準則。

　　四、政府如何看待第三方支付服務(wù)

　　政府對第三方支付服務(wù)的態(tài)度，與第三方支付的服務(wù)領(lǐng)域、交易流量、運營(yíng)方式以及市場(chǎng)競爭有很大關(guān)系。當更多的業(yè)務(wù)走上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí)，政府對在線(xiàn)支付的關(guān)注不會(huì )低于早先信息化對信息安全的關(guān)注。因為大量的經(jīng)濟數據、行業(yè)數據、交易資料都會(huì )與支付服務(wù)商有關(guān)，通過(guò)這些數據的分析可能推斷出國家經(jīng)濟運行的情況，甚至國家高度機密的項目也可被窺探；更為重要的是，伴隨虛擬貨幣與第三方支付服務(wù)的國際支付與提現等功能，整個(gè)國家的金融體系與經(jīng)濟行為將更為復雜化，國家的貨幣政策變得復雜化，國際收支變得復雜化，商業(yè)運行更加難以捉摸，甚至國家財政收入也變得復雜化。

　　所以，政府既要規范第三方支付來(lái)推動(dòng)現代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)傳統產(chǎn)業(yè)向電子商務(wù)方向發(fā)展，同時(shí)對由此引發(fā)的金融穩定、商業(yè)合法、國家安全等因素倍加關(guān)注，并采取必要的措施。

　　五、投資者為什么青睞第三方支付

　　投資商對中國第三方支付的關(guān)注有其深刻的原因，主要包括三個(gè)方面：

　　1、直接盈利前景好。中國電子商務(wù)的發(fā)展必將帶來(lái)在線(xiàn)支付的需求，按照國際規律，這種在線(xiàn)金融增值服務(wù)的交易量放大和用戶(hù)集聚到一定程度，就會(huì )實(shí)現運營(yíng)的盈虧平衡，當銷(xiāo)售額繼續放大后，利潤就相當可觀(guān)；

　　2、投資組合有價(jià)值。投資者特別是面向互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)投資的投資者，深知中國這些領(lǐng)域的巨大商機，即使支付短期盈利不足，從投資組合角度看，也是值得的；

　　3、行業(yè)獨特易退出。支付行業(yè)是運營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)提供金融增值服務(wù)的業(yè)務(wù)，因此這個(gè)跨多個(gè)領(lǐng)域的投資，為投資者創(chuàng )造概念高價(jià)退出提供了可能性；

　　4、把握其他投資商機。支付平臺的交易數據為國內外投資者捕捉所關(guān)注領(lǐng)域企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展情況，提供了先機，投資者甚至不需要做太多的盡職調查，就可以很快確定投資來(lái)獲取高額利潤；

　　5、投資組合業(yè)務(wù)相互促進(jìn)。支付平臺積累的企業(yè)用戶(hù)與個(gè)人用戶(hù)消費數據，為投資者在國內投資的其他企業(yè)的競爭策略、銷(xiāo)售推廣策略決策等，提供了數據支持，從而有助于促進(jìn)支付以外的投資企業(yè)的發(fā)展；同時(shí)這些企業(yè)的發(fā)展，也為支付平臺的流量增長(cháng)起到了促進(jìn)作用。

　　六、第三方支付的面臨的挑戰與選擇

　　第三方支付目前面臨的短兵相接似乎很不正常，但是符合產(chǎn)業(yè)競爭的客觀(guān)規律。原因在于市場(chǎng)還在初期，企業(yè)用戶(hù)與個(gè)人用戶(hù)的需求還沒(méi)有深化，支付商的差別化服務(wù)還很不夠。低層次供給可以無(wú)限放大，高層次需求還很不滿(mǎn)足，供給與需求的狀況決定了市場(chǎng)競爭與價(jià)格戰的必然。盡管同質(zhì)化競爭既是殘酷的，但這也是行業(yè)整合與產(chǎn)業(yè)提升的重要推動(dòng)力。目前看，第三方支付商面臨著(zhù)來(lái)自?xún)韧獾奶魬?，主要包括?

　　看得見(jiàn)的挑戰：

　　1、競爭壓力：

　　將競爭放在我們定義的產(chǎn)業(yè)鏈條上看，大型客戶(hù)以交易量與用戶(hù)擠壓甚至直接提供支付的競爭，產(chǎn)業(yè)鏈源頭網(wǎng)絡(luò )銀行服務(wù)提高后形成的競爭，事實(shí)上加劇了第三方支付的惡性競爭。受限于第三方支付商在產(chǎn)業(yè)鏈中無(wú)強大用戶(hù)資源，網(wǎng)銀服務(wù)還在發(fā)展初期，央行的政策不確定，加之支付服務(wù)商的運營(yíng)開(kāi)拓不夠，特別是投資商的躍躍欲試和支付商不同的長(cháng)期發(fā)展戰略，為了獲得用戶(hù)和流量，使得這個(gè)行業(yè)出現了明顯的價(jià)格戰、互相攻擊等競爭壓力。從直接的低價(jià)、免費，到服務(wù)費折扣等，把服務(wù)競爭到讓人嘆息的邊緣。表面上支付行業(yè)如火如荼，多大的商戶(hù)都可以與各家第三方支付商輪會(huì )談判壓價(jià)，門(mén)牌大的商戶(hù)更是店大欺客。出現這種情況的責任不在商戶(hù)，而是支付服務(wù)商在低層次的競爭。

　　2、投入壓力：

　　由于市場(chǎng)與技術(shù)的高速變化，作為提供企業(yè)在線(xiàn)交易的服務(wù)商，服務(wù)平臺的安全性投入、平臺處理能力投入、系統滿(mǎn)足多樣化用戶(hù)需求的開(kāi)發(fā)投入、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)與市場(chǎng)推廣投入等，也是動(dòng)態(tài)增加的。這些投入與運營(yíng)產(chǎn)生的費用外，產(chǎn)業(yè)鏈源頭的銀行交易成本還是比較高，使得第三方支付商為了長(cháng)期發(fā)展必須平衡和承擔這些投入壓力。

　　3、盈利壓力：

　　上述競爭與投入的壓力，使得短期內大多數第三方支付商在盈虧平衡下勉強經(jīng)營(yíng)。除了個(gè)別堅決的投資商外，大部分投資者不可能不對其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)進(jìn)行盈利考核，使得經(jīng)營(yíng)者在各方面投入需要平衡，很容易出現夸大其辭的宣傳與名不副實(shí)的低質(zhì)服務(wù)。不能持續提高服務(wù)質(zhì)量對支付服務(wù)則是致命的。

　　4、服務(wù)創(chuàng )新壓力：

　　支付服務(wù)的創(chuàng )新包含多個(gè)方面：比如手機支付、電話(huà)支付、移動(dòng)pos等支付手段的創(chuàng )新；如錢(qián)包支付、點(diǎn)卡積分支付等支付平臺模式的創(chuàng )新；B2B，G2B，B2B2C等支付服務(wù)模式的創(chuàng )新；還包括從結算、擔保、客服等多個(gè)方面的創(chuàng )新。除此之外，支付商的重點(diǎn)創(chuàng )新，應聚焦在產(chǎn)業(yè)鏈的上下游合作創(chuàng )新，電子商務(wù)平臺與企業(yè)的高層次需求的服務(wù)創(chuàng )新，以及從傳統交易、物流等細分市場(chǎng)中挖掘支付需求而進(jìn)行的服務(wù)創(chuàng )新。

　　看不見(jiàn)的挑戰：

　　1、安全的風(fēng)險：

　　一方面，第三方支付服務(wù)商由于

　　核心是通過(guò)在線(xiàn)提供支付服務(wù)，產(chǎn)業(yè)鏈中的任何一個(gè)環(huán)節出現了安全隱患，都有可能轉嫁到支付平臺上；另一方面，網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的變化日新月異，對于提供錢(qián)包支付的服務(wù)商，其安全的級別不能低于銀行的級別，要不斷投入、時(shí)刻監控、應急處理各種糾紛等。國外支付商的經(jīng)營(yíng)預算中有相當的收入比例是投入到安全性投入與安全性糾紛的，對于國內第三方支付商在幾乎沒(méi)有盈利的背景下，這種不確定性的風(fēng)險，也加大了支付商的經(jīng)營(yíng)壓力。

　　2、政策的風(fēng)險：

　　在低層次競爭與多樣化支付需求不對稱(chēng)的情況下，支付商為了經(jīng)營(yíng)與發(fā)展必然進(jìn)行各種金融性服務(wù)的嘗試，政策因素對支付商的主體服務(wù)資格與服務(wù)范圍的不確定，影響著(zhù)投入和服務(wù)的水平，同時(shí)使得有些服務(wù)扭曲變形，產(chǎn)業(yè)鏈源頭和企業(yè)端的合作也摻雜了更多人為的因素。政策的不確定性與部門(mén)資源的壟斷增加了尋租，扭曲了服務(wù)，而隨著(zhù)服務(wù)量與用戶(hù)的快速增加，經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險箭在弦上。

　　支付市場(chǎng)的格局仍然沒(méi)有形成，其格局的變化與產(chǎn)業(yè)鏈上每個(gè)環(huán)節的國家政策有很大關(guān)系。比如央行對虛擬貨幣與在線(xiàn)支付服務(wù)的政策與舉措，銀行在網(wǎng)銀的策略與聯(lián)盟的可能性，各類(lèi)電信運營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)運營(yíng)商、電子商務(wù)平臺在在線(xiàn)支付服務(wù)方面的聯(lián)盟與自我發(fā)展舉措等。無(wú)論市場(chǎng)格局如何變換，中小企業(yè)與專(zhuān)注主營(yíng)業(yè)務(wù)的大中型企業(yè)市場(chǎng)，仍然是第三方支付服務(wù)商的重要方向。第三方支付市場(chǎng)不僅不會(huì )被擠壓，而且會(huì )在自我創(chuàng )新與突圍過(guò)程中得到快速的發(fā)展，并對中國包括互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)在內的各個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，起到難以代替的支撐作用。

作者：高佳卿　來(lái)源：電子商務(wù)

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