| 外國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的三種模式 考察經(jīng)濟發(fā)達國家的商業(yè)銀行,其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍普遍比較廣泛。商業(yè)銀行在證券、保險、房地產(chǎn)以及非金融公司等方面一般沒(méi)有受到太多的限制。 世界范圍內商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式可以劃分為三類(lèi):德國全能銀行模式、日英的母銀行模式以及美國的控股公司模式。 全能銀行模式。這種模式的特點(diǎn)是銀行以自己的賬戶(hù)從事證券保險等業(yè)務(wù),部門(mén)作為內部附屬機構而存在,沒(méi)有獨立的權力,且各業(yè)務(wù)之間聯(lián)系緊密,整個(gè)體系為一級法人體系。 全能銀行型模式在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面最具開(kāi)放性和自由性,是最徹底的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。該模式可以使商業(yè)銀行提供全面的金融服務(wù)。全能銀行通過(guò)其部門(mén)或分公司,以銀行為窗口向客戶(hù)提供銀行、證券、保險、投資銀行等金融服務(wù)。多元化的業(yè)務(wù)可以使銀行實(shí)現范圍經(jīng)濟,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)協(xié)同效應明顯,產(chǎn)品研發(fā)能力強,能夠根據客戶(hù)需求設計出最優(yōu)秀交叉產(chǎn)品組合,充分利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,最大限度地降低服務(wù)成本。 母銀行模式。在母銀行模式下,銀行從事證券、保險等業(yè)務(wù)不是在銀行內部進(jìn)行,而是通過(guò)另外設立獨立的機構(子公司),由母銀行通過(guò)控股的形式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。這種模式結構較為松散,其子公司為二級獨立法人,在授權范圍內有獨立決策的權力。 該模式要求各個(gè)法人主體在市場(chǎng)風(fēng)險和內控機制方面具有一定的水平。它可以使銀行所經(jīng)營(yíng)的不同業(yè)務(wù)由不同的法人分別進(jìn)行經(jīng)營(yíng),減少了金融風(fēng)險的市場(chǎng)傳遞。母銀行對各個(gè)控股公司實(shí)行分業(yè)管理。 控股公司模式。該模式是以一個(gè)金融機構作為控股母公司,全資擁有或控股參股具有獨立法人資格的子公司進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)的金融集團。金融控股公司具有兩大特征:一是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的法律實(shí)體組成,且這些實(shí)體處于集團的共同控制之下;二是其全部或主要的業(yè)務(wù)是提供金融服務(wù),包括銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等。 金融控股公司可以根據各個(gè)子公司的不同情況,發(fā)揮整體優(yōu)勢,在集團內部對各個(gè)子公司進(jìn)行資源配置,調整控股公司在各個(gè)金融行業(yè)中的利益分配,進(jìn)而達到利益最大化的目的。 外國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監管 外國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融監管分為分業(yè)監管和統一監管兩種類(lèi)型。分業(yè)監管是指金融監管機構在每個(gè)領(lǐng)域分別設立一個(gè)專(zhuān)業(yè)的監管機構,分別對銀行、證券、保險三個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行監管。這種監管模式的優(yōu)點(diǎn)是每個(gè)金融監管機構分工明確,專(zhuān)業(yè)性比較強。缺陷在于由于實(shí)行分業(yè)監管,各個(gè)監管機構之間的步調難以統一,協(xié)同性比較差,極容易出現監管的真空地帶。同時(shí)由于金融監管機構過(guò)于龐大,監管成本比較高。 統一監管則是對不同的金融行業(yè)、金融機構和金融業(yè)務(wù)由一個(gè)統一的監管機構負責監管。由于統一了各個(gè)監管部門(mén),使得這種監管模式的運行成本相對而言比較低。金融監管由一個(gè)部門(mén)統一負責,不但可以較好地降低信息成本,改善信息質(zhì)量,具有規模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟效應,同時(shí)也可以避免分業(yè)監管情況下所出現的各個(gè)監管部門(mén)缺乏協(xié)調而出現的多重監管及監管真空地帶情況的發(fā)生。 從西方國家商業(yè)銀行監管模式方面考察,它們主要實(shí)行功能型監管。功能型監管是在一個(gè)統一的監管機構內,由專(zhuān)業(yè)分工的管理專(zhuān)家和相應的管理程序對金融機構的不同業(yè)務(wù)進(jìn)行監管。該監管模式的優(yōu)點(diǎn)在于管理的協(xié)調性高,管理中的盲點(diǎn)容易被發(fā)現并能得到及時(shí)處理,金融機構資產(chǎn)組合總體風(fēng)險容易判斷;同時(shí)它可以克服多個(gè)監管機構所造成的重復和交叉管理,用統一的尺度來(lái)管理各類(lèi)金融機構,創(chuàng )造公平競爭的市場(chǎng)環(huán)境。(摘自2006年第3期《現代商業(yè)銀行》) 摘自：《金融信息參考》2006年11期 作者：郭福春 |
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