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交通銀行作為國有五大行之一，擁有111年歷史的百年老店、號稱(chēng)“百年民族金融品牌的繼承者”，但是近幾年的表現難說(shuō)順遂，經(jīng)營(yíng)發(fā)展步伐偏緩。在2015年收入被股份制銀行龍頭招商銀行超越，到了2018年凈利潤也已經(jīng)不敵招行。

而從銀行規模上來(lái)說(shuō)，交行一直領(lǐng)先與招商銀行，但是最后的結果卻是令市場(chǎng)愕然。就連全國社?；鹨舶崔嗖蛔?，4月2日晚間，社?；鸫蛩銣p持百億市值交行的新聞更是迅速傳遍市場(chǎng)。一連串問(wèn)題相繼浮出水面，交行這幾年到底發(fā)生了什么？又錯失了什么？

百年交行

拐點(diǎn)2015

2015年，招商銀行全年營(yíng)業(yè)收入達到2014.71億元，同比增長(cháng)21.47%，首次突破2000億大關(guān)。而交通銀行當年營(yíng)業(yè)收入1938.28億元。招行收入不僅僅超越交行，而且首次突破了2000億大關(guān)。一直到2018年，交行收入才突破2000億關(guān)口，達到2126.54，而招行2018年全年收入已經(jīng)達到2485.55億，比交行高出16.9個(gè)百分點(diǎn)，2015年，這一數字才為3.94。

三年來(lái)交行奮力追趕的結果是差距越來(lái)越大。

招行與交行收入對比

招商與交行凈利潤對比

其實(shí)，從營(yíng)收和凈利潤增速對比，招行全面超越交行只是時(shí)間的問(wèn)題。從2014年到2018年，交行營(yíng)收增速始終徘徊在個(gè)位數，在2016年甚至出現了負增長(cháng)，2017年也只增長(cháng)了1.45%。2011年以來(lái)，交行凈利潤增長(cháng)速度長(cháng)期在個(gè)位數徘徊，只有在2018年才達到兩位數增長(cháng)。

招行與交行收入增速對比

在2014年和2015年，招行營(yíng)收出現爆發(fā)式增長(cháng)，分別達到25%和21%，2018年營(yíng)收增速也達到了12.5%。2017年和2018年，招商凈利潤增速都保持在兩位數以上，分別為13%和14.8%。

招行與交行凈利潤增速對比

從總資產(chǎn)規模對比來(lái)看，交行仍然超過(guò)招行，2018年交行總資產(chǎn)規模9.53萬(wàn)億，招行總資產(chǎn)規模為6.75萬(wàn)億。銀行業(yè)黃金十年帶來(lái)的“規模情結”依然存在著(zhù)巨大的慣性。但是從資產(chǎn)回報率上來(lái)看，招行近幾年全面超越了交行。平均資產(chǎn)回報率交行8年來(lái)連年下降，最近三年更是降到1%以下，2018年只有0.8%，比招行的1.24%低了55%。

招行與交行平均資產(chǎn)回報率對比

打造財富管理銀行的交行零售業(yè)務(wù)占比只有30%

2013年，國內經(jīng)濟下行壓力增大，產(chǎn)能過(guò)剩矛盾突出，銀行業(yè)不良貸款持續上升，互聯(lián)網(wǎng)金融興起，正是在這一年，招商銀行進(jìn)一步發(fā)力零售銀行業(yè)務(wù)，走輕型銀行發(fā)展道路。到了2015年，零售銀行業(yè)務(wù)在總體收入中占比已經(jīng)超越公司業(yè)務(wù)帶來(lái)的營(yíng)收。到了2018年零售銀行業(yè)務(wù)在全部營(yíng)收中占比更是超過(guò)了50%，達到50.6%，公司業(yè)務(wù)營(yíng)收占比從2011年的63.55%將至44.01%。

招行與交行零售業(yè)務(wù)占總營(yíng)收比重對比

反觀(guān)號稱(chēng)“您的財富管理銀行”的交通銀行，公司業(yè)務(wù)占比始終較高，零售業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。2011年零售銀行業(yè)務(wù)在總體營(yíng)收中的占比為25.65%，到了2018年年底占比也只有36.62%。2018年，招商銀行零售業(yè)務(wù)增速為6.2%，而交行零售業(yè)務(wù)增速只有2.8%。

交行曾經(jīng)提出“兩化一行”的口號，既“走國際化綜合化道路，建最佳財富管理銀行”，但是零售銀行業(yè)務(wù)占比只有三成，與其目標頗有南轅北轍之意。

信用卡業(yè)務(wù)一直被招行壓著(zhù)一個(gè)身位

作為零售銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)之一，信用卡業(yè)務(wù)是近年來(lái)各大銀行發(fā)力點(diǎn)之一，2011年數據顯示，交行信用卡發(fā)卡量為2223萬(wàn)張，全年累計消費金額3608億，到了2018年交行發(fā)卡量達到7155萬(wàn)張，全年累計消費金額3.07萬(wàn)億。而招商銀行在信用卡領(lǐng)域始終領(lǐng)先交行，2011年，其發(fā)卡量為4977萬(wàn)張，全年累計消費金額4977億，到了2018年招行信用卡發(fā)卡量達到8430萬(wàn)張，全年累計消費金額3.8萬(wàn)億。

手機銀行業(yè)務(wù)遠遠被甩在身后

2010年蘋(píng)果推出IPhone 4 之后，智能手機開(kāi)始逐漸普及，2013年開(kāi)始爆發(fā)式增長(cháng)，各大銀行紛紛將手機銀行提上重要議程，奮力打造手機銀行成了電子銀行業(yè)務(wù)中的重中之重。遺憾的是，即使到了在2015年，交行在年報中對手機銀行描述也只有寥寥百余字，到了2016年，交行才剛剛開(kāi)始重視并發(fā)力手機銀行業(yè)務(wù)。而體現在手機銀行發(fā)展業(yè)績(jì)上，與招行發(fā)展相比，只能用“潰不成軍”來(lái)形容了。

2016年，交行第一次公布了自己手機銀行客戶(hù)數據，截止2016年12月31日，交行注冊客戶(hù)數突破5000萬(wàn)戶(hù)，較年初增長(cháng)25.39%。按照交行公布的手機銀行客戶(hù)增長(cháng)數據推算，2011年手機銀行注冊用戶(hù)612萬(wàn)，手機銀行交易量為1317.82億。在2011年，招行手機銀行簽約用戶(hù)數為450萬(wàn)，手機銀行交易量為1187.42億。兩項比較，交行略占有一定的優(yōu)勢，但是到了2018年底，交行公布的手機銀行注冊量為7414萬(wàn)，年交易量為11萬(wàn)億。而招行的“招商銀行”與“掌上生活”兩大 App 累計用戶(hù)數達到 1.48 億，月活躍用戶(hù)（MAU）突破 8100 萬(wàn)，年交易量更是超過(guò)30萬(wàn)億。

招行用戶(hù)數為交行的2倍，年交易量為交行的3倍！

數據比口號更能反應真實(shí)情況，作為國有五大行末位的交行，雖然力圖在零售業(yè)務(wù)端發(fā)力，走輕型銀行發(fā)展道路，實(shí)現轉型突破，但是現實(shí)是零售業(yè)務(wù)增長(cháng)乏力。在智能手機已經(jīng)普遍的情況下，手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展更是緩慢。

交行近年來(lái)的高管人事變動(dòng)，也在一定程度上對整體經(jīng)營(yíng)造成了影響。彭純在2013年10月回歸交行擔任行長(cháng)一職，彭純在交行工作多年，市場(chǎng)對此也頗為期待，但恰恰正是這幾年，招行完成了對交行的全面超越。2018年6月，任德奇出任交行新一任行長(cháng)，彭純升任董事長(cháng)一職。

4月2日晚，交行發(fā)布了一則公告，社?；饡?huì )近日通知，六個(gè)月內欲累計減持不超過(guò) 14.8億股，即不超過(guò)本公司當前已發(fā)行普通股股份總數的2%，也就是說(shuō)這一次，社?；饡?huì )要賣(mài)掉近80%持有的交行A股股份，按照交行當天的股價(jià)，這一把相當于減持近100億。

聲明：本文僅作為知識分享，不構成任何投資建議，任何人據此做出投資決策，風(fēng)險自擔。