我國長(cháng)期的發(fā)展趕超戰略形成了區域和城鄉疊加的雙重二元經(jīng)濟結構，也產(chǎn)生了與農村金融運行規律不契合的城鄉一體化金融監管制度，這種單一性監管制度所造成的金融排斥嚴重制約了我國農村金融業(yè)的穩健發(fā)展。新常態(tài)下，如何構建與當地農村金融發(fā)展特點(diǎn)相適應的監管制度，是金融監管當局亟需思考的問(wèn)題。本文結合我國農村金融業(yè)發(fā)展現狀，簡(jiǎn)要分析了當前監管領(lǐng)域的弊端，并探討包容性理念在農村金融監管運用實(shí)施的可行性。
一、我國農村金融業(yè)發(fā)展現狀
近年來(lái)，我國農村金融發(fā)展迅速，金融產(chǎn)品日益豐富多元，縣域內村鎮銀行、小貸公司、資金互助社等新型金融機構如雨后春筍般涌現，互聯(lián)網(wǎng)金融在農村也得到廣泛運用，金融在為“三農”發(fā)展提供大力資金支持的同時(shí)，也為增進(jìn)民生福祉、社會(huì )和諧穩定作出了重大貢獻。
然而，我國農村金融也暴露了很多新問(wèn)題，面臨著(zhù)諸多新挑戰。受經(jīng)濟下行等多種不利因素影響，農村金融機構不良資產(chǎn)率持續上升、非法集資案件層出不窮、信用體系建設推進(jìn)乏力、金融產(chǎn)品創(chuàng )新不合規、融資難、融資貴依舊未能得到有效解決……不僅給金融機構的穩健經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了隱患，也嚴重抑制了農村經(jīng)濟社會(huì )的可持續健康發(fā)展。
二、當前農村金融監管模式存在的主要問(wèn)題
當然，農村金融出現問(wèn)題的原因也是多方面的，從行業(yè)自身分析，農村金融存在經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險大、業(yè)務(wù)拓展困難等先天弱勢，從業(yè)人員應對風(fēng)險挑戰的能力和經(jīng)驗不足，加之政策庇護的逐漸“松綁”，致使農村金融機構的經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨更為復雜考驗。從外部監管來(lái)看，部分農村金融領(lǐng)域仍存在監管法律空白，諸多金融業(yè)務(wù)仍處于監管模糊地帶，金融監管未實(shí)現全覆蓋；分業(yè)監管模式下，地方政府、基層央行，銀監等部門(mén)信息溝通不暢，缺乏整體性政策框架，職能和權限的界定也不夠清晰，未能形成有效監管合力；面對數量龐大、地域分散的農村金融機構，基層監管力量不足，流于形式現象嚴重，為金融機構謀取監管套利留下風(fēng)險漏洞。
黨中央、國務(wù)院一直高度重視農村金融業(yè)發(fā)展，構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務(wù)體系，助力普惠金融發(fā)展等任務(wù)也早已列入高層決策部署。結合履職實(shí)際和調查分析，下文探討了包容性監管理念在農村金融監管實(shí)踐的可行性及對策。
包容性金融監管的含義
包容性金融是為解決廣大貧民階層、中小企業(yè)主等農村弱勢群體普遍遭受金融排斥、金融抑制而提出的一個(gè)新理念，其核心在于普惠和共享?；诖?，本文認為包容性金融監管指的是對弱勢群體采取有別于其他商業(yè)金融的差異化監管制度安排，并結合不同地區農村金融運行特點(diǎn)，制定相適應的監管制度，以實(shí)現對農村金融有效治理、整合、協(xié)調的持續互動(dòng)過(guò)程。
三、包容性監管理念在農村金融監管實(shí)施的積極意義
（一）對管控金融風(fēng)險的優(yōu)勢。首先，農村金融機構基本為小、微型機構，風(fēng)險不具備在某一時(shí)點(diǎn)集中爆發(fā)的基礎（即便某一家出現問(wèn)題，都無(wú)法迅速撬動(dòng)整個(gè)金融系統），也不具有明顯的順周期特征；第二，實(shí)踐已證明，銀行為弱勢群體提供金融服務(wù)對系統性風(fēng)險爆發(fā)的影響很?。崔r村金融機構對系統性金融風(fēng)險的邊際貢獻率甚微），更何況包容性監管并非是對審慎性原則的否定；加之，存款保險制度已全面覆蓋縣域各級法人機構，其獨特的預警和早期處置效能為農村金融機構抵御金融風(fēng)險夯實(shí)雙基。
（二）有利于提高整體金融服務(wù)效率。包容性金融監管理念能使弱勢金融在一個(gè)相對更寬松的環(huán)境中獲得發(fā)展壯大機會(huì )，能提高金融發(fā)展的協(xié)調性和公平性，有助于經(jīng)濟增長(cháng)和農村弱勢群體個(gè)人福利增加，大大降低基尼系數，助力民生福祉改善。
（三）為普惠金融的貫徹落實(shí)提供條件。當前，導致嚴重金融排斥現象主要是金融機構服務(wù)于弱勢群體時(shí)成本過(guò)高、監管考核達標難、利潤微薄，而嚴格的監管原則和標準也是小微金融機構經(jīng)營(yíng)壯大的“絆腳石”。實(shí)施包容性金融監管，通過(guò)適度放寬監管標準和考核指標，使金融機構支持弱勢群體的能力和意愿都得到增強，促進(jìn)普惠金融良性發(fā)展。
四、包容性監管理念在農村金融監管實(shí)施的對策建議
（一）筑牢農村金融監管法律基礎，守住安全底線(xiàn)
安全是金融永恒的主題，包容性金融監管依然要以確保金融機構穩健經(jīng)營(yíng)為前提。當前，小額貸款公司、融資性擔保公司、“三農網(wǎng)貸”等新生金融業(yè)態(tài)的準入和監管由政府金融辦負責，基層央行等銀行業(yè)主管部門(mén)僅能對其業(yè)務(wù)進(jìn)行指導和服務(wù)，諸多風(fēng)險已暴露，日常經(jīng)營(yíng)也背離了設立初衷，為打破監管套利，基層監管當局要加快健全農村金融監管法規制度，并有選擇地將民間金融納入立法范疇，建議將小貸公司等新型業(yè)態(tài)的市場(chǎng)準入和退出、審慎性監管等職責移交給銀監部門(mén)。在金融消費者權益保護方面，監管當局要通過(guò)完善相關(guān)配套法規，規范各方“權、責、利”，加強對存款者、借款人利益的雙重保護。
同時(shí)，包容性監管也不能隨意放寬監管標準，仍要以維護良好金融秩序為首要職責，要促進(jìn)農村金融機構依法合規創(chuàng )新，嚴厲打擊創(chuàng )新中的違規行為，確保任何金融創(chuàng )新都不能超越法律和監管的“紅線(xiàn)”（如：農村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應遵循以信貸為主、投資理財為輔的原則），促進(jìn)農村金融切實(shí)服務(wù)“三農”和屬地經(jīng)營(yíng)目標，避免其既套取國家優(yōu)惠政策，又在經(jīng)營(yíng)中“脫農”向虛。
（二）構建“四位一體”監管模式，實(shí)施差異化監管辦法
政府部門(mén)應充分發(fā)揮自身溝通協(xié)調的優(yōu)勢,承擔綜合管理職責，加強以金融監管為核心、行業(yè)自律、機構內控及社會(huì )監督“四位一體”的監管體系建設，切實(shí)提高金融監管的效率和質(zhì)量。在當前分業(yè)監管模式下,建議賦予省級政府對下級監管機構的統一協(xié)調權,監管機構應在各自分工負責的基礎上,結合地方經(jīng)濟金融發(fā)展特征，形成以政府為主導的金融監管協(xié)作體系，妥善處置存在的監管交叉和遺漏問(wèn)題,實(shí)現口徑一致、密切配合和信息共享。
此外，基層金融監管當局也應充分認識到我國農村金融市場(chǎng)人口密度低、機構組織形式多元、風(fēng)險突發(fā)性強、風(fēng)險分散機會(huì )有限等特點(diǎn)，積極創(chuàng )新監管方式，不搞“一刀切”，探索根據金融機構風(fēng)險程度分類(lèi)設定監管考核標準，構建差異化監管體系，例如，在相關(guān)指標的設定上充分考慮涉農因素，按交易金額、信用意識水平和客戶(hù)群特點(diǎn)等標準設置非正規金融交易的規模邊界，對低于邊界規模的非正規金融交易實(shí)行自由登記制度，等等，助力農村金融的包容可持續增長(cháng)。
（三）完善信息披露機制，形成有效的風(fēng)險預警體系
科學(xué)高效的監管，需要真實(shí)、完整、可靠的信息為依托，對此，金融監管部門(mén)要加強對農村金融機構各種信息的挖掘和分析，督促其加快健全內控制度、財務(wù)制度，規范信息披露標準，以更好地反映自身存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，通過(guò)加強對公眾金融知識和風(fēng)險防范意識的宣傳，并充分利用會(huì )計師、審計師事務(wù)所等社會(huì )中介機構的信息參謀作用，實(shí)現由靜態(tài)監管向動(dòng)態(tài)監管的方式轉變。同時(shí)，監管層也要建立農村金融組織預警系統，探索以機構性質(zhì)、營(yíng)業(yè)時(shí)間長(cháng)短、主要客戶(hù)特征等確定預警指標的“閥值”和權重、風(fēng)險發(fā)生概率，適時(shí)調整監管策略，切實(shí)改變過(guò)去只注重“事后化解”或者只注重特定時(shí)點(diǎn)資產(chǎn)狀況的傳統思維,轉變到更加注重“事前防范、事中控制”的早期預警處置模式,實(shí)現機構穩健經(jīng)營(yíng)與監管效率的和諧統一。
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