構建普惠金融體系：困境與破局
構建有中國特色的普惠金融體系，須確定普惠金融遠期發(fā)展目標和體系框架，加強基礎性金融設施建設，堅持金融改革與監管創(chuàng )新同步
文/盧清波 中國銀監會(huì )宣傳部調研員
黨的十八屆三中全會(huì )明確提出要發(fā)展普惠金融，為我國金融業(yè)發(fā)展指明了新的方向，標志著(zhù)普惠金融建設進(jìn)入一個(gè)嶄新的發(fā)展階段。發(fā)展普惠金融涉及面廣、情況復雜，目前面臨一些突出矛盾和困境約束，既要深入開(kāi)展理論研究創(chuàng )新，又要強力推進(jìn)實(shí)踐探索;既要遵循和發(fā)揮市場(chǎng)對資源配置的決定性作用，又要發(fā)揮政府引導和監管作用;既要加強戰略規劃和科學(xué)統籌，又要加快完善具體法規和市場(chǎng)培育，從而構建起有中國特色的普惠金融體系。
普惠金融發(fā)展面臨的矛盾困境
理念認同有差異。國內外金融業(yè)及監管部門(mén)和理論界對普惠金融概念的詮釋不盡相同，對其內涵外延尚存爭議。需要從中國根本制度和基本國情出發(fā)，對普惠金融理論進(jìn)行深入研討，形成有中國特色的社會(huì )主義普惠金融理論體系和理念共識。
頂層設計尚欠缺。十八屆三中全會(huì )關(guān)于普惠金融的論述實(shí)際上更多的是一個(gè)原則性與方向性的表述，目前缺乏國家層面的戰略規劃，對普惠金融發(fā)展的目標原則、模式路徑、市場(chǎng)體系、法制保障及監管評估等缺乏全局性、系統性和可操作性的安排。
政策機制不配套。近幾年國家在金融服務(wù)“三農”、支持實(shí)體經(jīng)濟和小微企業(yè)發(fā)展等方面出臺了不少支持政策和措施，但仍存在零敲碎打、“打補丁”的現象，不規范、不完善、不配套的問(wèn)題比較突出。政策法規的寬嚴限度不好把握，限制了部分主體參與金融普惠。
市場(chǎng)發(fā)育不平衡。國際經(jīng)驗表明，不能實(shí)現商業(yè)可持續的普惠金融體系是難以維持下去的。普惠金融的收益性相對較差，收益是社會(huì )化的，但成本卻主要由金融機構承擔。農村金融基礎設施落后，網(wǎng)點(diǎn)高度分散，大型金融機構的作用還沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。
金融風(fēng)險控制難。與一般業(yè)務(wù)相比，普惠金融業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險較大。資本市場(chǎng)不發(fā)達、信息欠透明、信用體系不健全制約了普惠金融的發(fā)展。在普惠金融監管上，鼓勵創(chuàng )新與嚴格監管的尺度難以把握。同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)分散、產(chǎn)品多樣對監管方式和手段也提出了新挑戰。
構建普惠金融體系的破局之探
著(zhù)眼長(cháng)遠發(fā)展，實(shí)行“戰略三步走”。筆者認為，首先要確定普惠金融遠期發(fā)展目標，用10年左右時(shí)間，到2025年形成比較成熟的普惠金融體系。具體分三步實(shí)施：第一步，鋪路奠基。從短板和最薄弱部位入手，用5年左右的時(shí)間，重點(diǎn)解決“三農”和小微企業(yè)金融需求問(wèn)題，基本達到全面覆蓋、不留空白。由于涉及面廣、情況復雜，可在部分省市先行先試。第二步，深耕市場(chǎng)，形成體系。用3年時(shí)間，創(chuàng )新完善多層次、多渠道、多品種的金融產(chǎn)品與服務(wù)，搭建銀行業(yè)、保險業(yè)、資本市場(chǎng)普遍參與的金融市場(chǎng)，讓絕大多數的企業(yè)、個(gè)人包括個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和弱勢人群都能享有豐富便捷的金融服務(wù)。第三步，系統全面，成熟完善。用2到3年的時(shí)間，建成符合我國基本國情和時(shí)代特征的普惠金融體系，在國內惠及各領(lǐng)域和廣大民眾，在國際金融界具有強大吸引力和競爭力。
作出整體部署，完善“三大政策體系”。筆者認為，當務(wù)之急是要研究確定適宜普惠金融發(fā)展的頂層設計和體系框架。主要包括三個(gè)層面：普惠金融10年發(fā)展綱要和規劃體系、銀行指引政策體系、審慎監管政策體系。著(zhù)眼國家改革全局和國內外金融長(cháng)期發(fā)展的走勢，科學(xué)制定普惠金融發(fā)展的總體規劃，明確目標原則、模式路徑、市場(chǎng)體系、法制保障及監管評估等重大問(wèn)題。建立金融機構與實(shí)體經(jīng)濟相匹配的制度安排。堅持金融監管創(chuàng )新和普惠金融深化同頻共振，確立適宜普惠金融創(chuàng )新升級和健康成長(cháng)的監管制度體系，把握好監管有效性和市場(chǎng)積極性?xún)烧叩年P(guān)系，創(chuàng )造普惠金融發(fā)展良好的生態(tài)環(huán)境。
立足全面布局，搭建“三位一體”市場(chǎng)?！叭弧笔侵笜嫿ㄒ哉呓鹑?、商業(yè)金融和合作金融相協(xié)調的經(jīng)濟體?！耙惑w”是指涵蓋銀行業(yè)、保險業(yè)和資本市場(chǎng)所有的金融機構。筆者提出這一思路，主要基于對市場(chǎng)有效需求、金融機構發(fā)展機遇、消費者獲得金融服務(wù)的機會(huì )等因素的考慮。一方面，發(fā)展普惠金融，是金融業(yè)共同遵循的經(jīng)營(yíng)、服務(wù)和發(fā)展理念，政策性、商業(yè)性和合作性金融機構應主動(dòng)擔當起社會(huì )責任，各種民間金融機構和組織應共同參與，形成不同金融組織形式相互并存、定位準確、分工合理、適度競爭、協(xié)調發(fā)展的格局。另一方面，當前金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)迅猛發(fā)展，只有發(fā)揮金融機構之間的協(xié)同效應，才能提升資產(chǎn)有效配置，降低金融風(fēng)險，建立起多層次、廣覆蓋、競爭性、相協(xié)調的普惠金融體系。
作為基礎工程，夯實(shí)“三個(gè)基本”?；驹O施、基本路徑、基本模式是發(fā)展普惠金融的基礎平臺和有力支撐。加強基礎性金融設施建設，鼓勵金融機構科學(xué)布設覆蓋城鄉的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，使金融服務(wù)更多向貧困、低收入客戶(hù)延伸;積極運用互聯(lián)網(wǎng)、大數據、云計算、移動(dòng)通訊及客戶(hù)端等現代科技手段，完善支付、交易、投資、信息服務(wù)等系統，健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)終端金融，擴大服務(wù)面和滲透力，降低交易成本，為客戶(hù)提供更加快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的現代金融服務(wù)。在普惠金融體系建設的基本路徑選擇上，既要充分發(fā)揮政府的主導性作用，又要發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置方面的決定性作用。政府部門(mén)應在普惠金融政策支持、維護金融市場(chǎng)秩序、開(kāi)展金融知識普及和金融消費者權益保護教育、完善金融風(fēng)險分擔機制等方面著(zhù)力。應創(chuàng )新金融信用培育模式，改變以往以銀行信用為主的方式，加快各部門(mén)信用信息資源的聯(lián)網(wǎng)步伐，推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人信用信息基本數據庫建設，廣泛開(kāi)展企業(yè)信用評級和信用鄉、村、社區建設。
堅持底線(xiàn)思維，實(shí)現“三維監管”。本著(zhù)穩健運行、持續發(fā)展，確保不發(fā)生系統性區域性金融風(fēng)險底線(xiàn)的原則，堅持金融改革與監管創(chuàng )新同步。首先，充分發(fā)揮金融監管部際協(xié)調聯(lián)席會(huì )議制度作用。在國務(wù)院統一領(lǐng)導下，“一行三會(huì )”及其他監管部門(mén)既按職能分工各司其職，又針對金融創(chuàng )新和混業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)通力協(xié)作，實(shí)現對金融業(yè)務(wù)監管的全覆蓋。其次，建立科學(xué)有效的監管體系，探索完善金融監管治理能力與治理體系的現代化，緊跟金融創(chuàng )新提出相應的監管制度安排，開(kāi)發(fā)運用現代金融監管系統，堅持宏觀(guān)審慎和微觀(guān)審慎監管相結合、機構內控與功能監管相結合、傳統金融業(yè)務(wù)監管與互聯(lián)網(wǎng)金融監管相結合，推動(dòng)監管向集約化和專(zhuān)業(yè)化發(fā)展，達到線(xiàn)上線(xiàn)下金融渠道的全覆蓋。第三，正確處理嚴格規范與鼓勵創(chuàng )新的關(guān)系。根據金融機構的不同屬性特點(diǎn)，建立合理的準入制度、審慎的運營(yíng)監管制度和嚴格的信息披露制度，監管審慎、寬嚴適度，煥發(fā)普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng )新發(fā)展的生機與活力。
文章來(lái)源：《中國農村金融》雜志
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