一、信用是什么？
所謂信用，是指依附在人之間、單位之間和商品交易之間形成的一種相互信任的生產(chǎn)關(guān)系和社會(huì )關(guān)系。信譽(yù)構成了人之間、單位之間、商品交易之間的雙方自覺(jué)自愿的反復交往，消費者甚至愿意付出更多的錢(qián)來(lái)延續這種關(guān)系。 ——百度百科
一言蔽之，不熟的客戶(hù)不賒賬。
人們建立相互信任是基于歷史的數據，而信貸就是使用歷史數據來(lái)預測未來(lái)?？蛻?hù)的經(jīng)營(yíng)可能由好變壞，當然也有可能由壞變好。如果能有長(cháng)期穩定的數據采集分析判斷渠道，業(yè)務(wù)必然能快人一步
二、信貸是什么？
按銀行從業(yè)資格考試教材《公司信貸》中的廣義定義：'信貸是一切以實(shí)現承諾為條件的簡(jiǎn)直運動(dòng)形式，包括存款、貸款、擔保、承諾、賒欠。'
要深入理解這個(gè)定義，就要深入理解信用風(fēng)險。承諾就是信用，運動(dòng)起來(lái)就是信用風(fēng)險流轉。舉個(gè)例子，一邊借入儲戶(hù)的錢(qián)，一邊貸方出去。儲戶(hù)承擔銀行的信用風(fēng)險，銀行承擔借款人的信用風(fēng)險。
馬克思說(shuō)過(guò)：'有10%的利潤讓人瘋狂，有50%讓人不顧一切，有100%的利潤可以鋌而走險，有300%的利潤，可以踐踏人間一切法律。'
利潤便是讓人們主動(dòng)承擔信用風(fēng)險的主要因素。市場(chǎng)經(jīng)濟下的資本是逐利的，人們根據銀行的資質(zhì)、大小、過(guò)去的一些新聞宣傳，來(lái)判斷銀行的好壞，然后來(lái)確定是否要在這家銀行存錢(qián)，承擔這家銀行的信用風(fēng)險。同理銀行也是如此篩選授信客戶(hù)的。
傳統的信貸是指商業(yè)銀行或其他信用機構作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。
商業(yè)銀行或其他信用機構通過(guò)信貸所借出的資金是一種使用權與所有權相分離的資金，所有權還是歸債權人，債務(wù)人只有使用權，沒(méi)有所有權。債務(wù)人在信貸到期時(shí)是需要還本付息的，這也是信貸發(fā)放的前提條件。
三、信貸的基本要素：
信貸業(yè)務(wù)的組成要素主要包括：金額，期限、利率（基準利率、執行利率、利率調整方式：固定利率、浮動(dòng)利率等）、還款方式（等額本金、等額本息、分次付息一次還本、到期一次性利隨本清等）、擔保方式（信用、保證、抵押、質(zhì)押）、貸款用途、交易對象、信貸產(chǎn)品。
貸款人與借款人簽訂的借款合同應當約定借款種類(lèi)（產(chǎn)品），借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，貸款的對象，借、貸雙方的權利、義務(wù)，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。
每個(gè)要素承載的信息從業(yè)務(wù)的開(kāi)始到結束的各種變化，很多業(yè)務(wù)創(chuàng )新都是通過(guò)各種要素重新的組合或賦予新的屬性產(chǎn)生的。
比如，還款計劃需要通過(guò)金額、期限、利率、還款方式來(lái)計算；貸款品種是根據用途、擔保方式、貸款期限來(lái)劃分的。
專(zhuān)欄
從零學(xué)銀行業(yè)務(wù)：成就您職場(chǎng)之路
作者：程序員瓦力
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四、信貸業(yè)務(wù)包括什么？
表內信貸：本外幣貸款、貼現、透支、押匯等；
表外信貸：票據承兌、信用證、保函(融資性保函、非融資性保函)、委托貸款、貸款承諾、信貸證明等；
表指的就是銀行自己的資產(chǎn)負債表。
1、為什么要區分表內表外？
答：為了躲避監管，同時(shí)獲取利潤。監管機構審查銀行，與銀行審查客戶(hù)沒(méi)有本質(zhì)區別，也要著(zhù)重審查三表，早些時(shí)候是沒(méi)有1104的。
2、為什么要監管？
答：因為銀行一旦出了信用風(fēng)險的危機，會(huì )影響社會(huì )穩定。
3、銀行有什么（類(lèi)型的）信用風(fēng)險？
答：干銀行的都背過(guò)的，安全性風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、效益性風(fēng)險。
安全性風(fēng)險，就是貸款放出去收不回來(lái)了，貸款不良率太高了，儲戶(hù)來(lái)取錢(qián)取不出來(lái)。
流動(dòng)性風(fēng)險，就是銀行人嘴里高大上的頭寸不足，實(shí)際就是銀行的資金鏈斷了。報頭寸的小伙伴一定要重視了，不然真出的問(wèn)題責任重大。比如：擠兌。
效益性風(fēng)險，就是不掙錢(qián)，瞎忙，最后一樣沒(méi)錢(qián)還儲戶(hù)。
自從國家銀行變成股份制銀行后，政府不再為銀行兜底，允許銀行破產(chǎn)。
所以為了社會(huì )穩定，監管必然要更加嚴格！
通常貸款受到的監管是最為嚴格的，所以銀行為了監管套利，不斷地創(chuàng )造新名詞，故意混淆概念。而監管機構為了把這些'不叫貸款的貸款'納入監測，統計口徑也在不斷更新。
五、我們的競爭對手在哪？
凡是對我們核心業(yè)務(wù)有直接競爭關(guān)系的都應該被找出來(lái)。
負債業(yè)務(wù)：由于監管壁壘的存在，能直接吸收存款的機構只有銀行。但是可以消耗居民存款的就多了很多，比如：貨幣型基金（余額寶等）、房產(chǎn)投機、股票投機、期貨投機、P2P等等。
資產(chǎn)業(yè)務(wù)：目前放貸人包括三大類(lèi)：
一是受銀保監會(huì )監管的傳統金融機構，包含銀行和非銀行金融機構；
二是不受銀保監會(huì )監管的放貸機構，如小額貸款公司、民間借貸；
三是一般性的商業(yè)信用。
后兩者一般稱(chēng)為'影子銀行'；
六、信貸機構如何細分？
銀行信貸機構：
1、政策性銀行：主要從事非盈利性的政策貸款，其特點(diǎn)是利率低。
2、商業(yè)銀行：主要從事商業(yè)貸款，是社會(huì )主要的低成本資金獲取途徑。但是由于業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重，競爭十分激烈。
3、專(zhuān)業(yè)信貸機構：一般指消費金融公司，例如：一些集團的財務(wù)公司只做內部及其上下游信貸，其優(yōu)勢是與產(chǎn)業(yè)鏈結合程度好，有一定的風(fēng)控抓手，信貸做的比較專(zhuān)業(yè)。
缺點(diǎn)自己的資金獲取成本較高，主要依賴(lài)銀行借款、拆借、發(fā)債、上市融資等方式獲取資金。
4、民間金融：一般是指非銀行系的小額貸款公司、典當、擔保、租賃、網(wǎng)絡(luò )借貸等。這類(lèi)機構主要的制約是資金的來(lái)源。比如：小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構獲得的融入資金余額不得超過(guò)資本凈額的50%。他們的生存夾縫在于，銀行不收的高風(fēng)險客戶(hù)貸款。
5、商業(yè)信用：主要是為了促進(jìn)商業(yè)交易的短期融資形式，比如：農資經(jīng)銷(xiāo)商為農戶(hù)，在春季提供的賒銷(xiāo)。他們的優(yōu)勢在于：
資金用途真實(shí)；
信息獲取成本低（客戶(hù)有幾畝就采購幾畝的農資）；
對客戶(hù)控制力強（客戶(hù)違約成本高，除非脫離農業(yè)）；
不良處置能力強（用不完的農資收回再銷(xiāo)售）；
以發(fā)行股票和債券、接受信用委托、提供保險等形式籌集資金，并將所籌資金運用于長(cháng)期性投資的金融機構。如信托投資公司、租賃公司和保險公司等。 ?
因為小貸公司、民間借貸、一般商業(yè)信用他們都同樣擁有創(chuàng )造貨幣的能力。 ?
術(shù)語(yǔ)解釋?zhuān)?/p>
1104工程是在中國銀監會(huì )為了建立有效銀行監管體系的一項重大舉措，是我國銀行業(yè)監管方式的一次革命。
消費金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個(gè)人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。
參考書(shū)目：《一本書(shū)看透信貸》、《公司信貸》、知乎。
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