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    我國中小企業(yè)近年來(lái)發(fā)展迅速，已成為推動(dòng)我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，但同時(shí)中小企業(yè)大多存在制度不健全、管理不規范、財務(wù)混亂及偷漏稅收等現象，因此雖有很強的融資需求，卻很難滿(mǎn)足銀行信貸的資信要求。信用擔保機構的介入，彌補了中小企業(yè)與銀行間的信用空缺，解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，促進(jìn)了金融資金的合理配置。

    因此，擔保機構的出現和擔保業(yè)的發(fā)展，對于銀行擴大信貸對象的范圍、提高貸款的質(zhì)量、防范信貸風(fēng)險等方面都具有十分重要的作用；而擔保機構作為中介服務(wù)機構，只有通過(guò)銀行才能實(shí)現其經(jīng)營(yíng)目標，客戶(hù)源也主要通過(guò)銀行推薦，對銀行具有一定的依賴(lài)性?？梢?jiàn)，擔保機構與銀行之間是合作互補的關(guān)系，具有利益上的一致性。

    擔保機構與銀行風(fēng)險分擔又稱(chēng)為風(fēng)險責任分擔，是指在中小企業(yè)通過(guò)擔保機構擔保向銀行進(jìn)行貸款的過(guò)程中，擔保機構與銀行按比例承擔信貸風(fēng)險，即一旦借款企業(yè)不能按期償還本金，對于由此發(fā)生的風(fēng)險損失由擔保機構與銀行按約定比例分別承擔相應的責任。

    現代法律和經(jīng)濟生活都強調權利與義務(wù)相統一的原則，在擔保貸款的法律關(guān)系中，企業(yè)、擔保機構和銀行三方主體在享受權益的同時(shí)都應承擔相應的責任。擔保機構通過(guò)經(jīng)營(yíng)信用獲取收益，而銀行作為貸款主體，在獲得資金的時(shí)間價(jià)值后也應承擔放貸風(fēng)險，這完全符合現代交易的公平原則。

    我們認為，擔保公司是對中小企業(yè)信用的增補而不是完全信用替代，是對銀行風(fēng)險的補償而不是全部風(fēng)險轉嫁。銀行作為貸款主體對信貸的風(fēng)險控制更有條件，擔保機構與銀行風(fēng)險共擔能夠避免銀行的不作為，避免銀行潛在的道德風(fēng)險。在國際上，擔保機構一般是根據貸款規模和期限進(jìn)行一定比例（一般為貸款額的70～80%）的擔保，其余部分由貸款銀行承擔。風(fēng)險分擔既是國際通行的做法和取得的成功經(jīng)驗，也是實(shí)現雙方公平和長(cháng)期合作的基礎，對于加強擔保公司與銀行合作的深度和廣度具有非常重要的現實(shí)意義。

    我國擔保機構近年來(lái)發(fā)展較快，但在與銀行合作中尚處于不平等的地位，只有深圳、上海等地區的大型擔保機構與部分銀行做到了風(fēng)險比例分攤，對于擔保貸款本金的80%～90%承擔責任，大部分擔保業(yè)務(wù)均由擔保公司承擔全責，風(fēng)險沒(méi)有在擔保機構與銀行間合理地分散。

    在與擔保機構合作中，銀行沒(méi)有區分專(zhuān)業(yè)擔保機構和普通保證人，均要求使用銀行的格式合同，要求承擔全部風(fēng)險，擔保范圍包括本金、利息、違約金等全部?jì)热?，擔保方式也不容質(zhì)疑統統設置為連帶責任擔保，機構如要與之進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，除全盤(pán)接受這些硬性條件之外別無(wú)他途。

    我國目前風(fēng)險分擔問(wèn)題在實(shí)踐中產(chǎn)生了很大的弊端，主要問(wèn)題集中體現為擔保公司與銀行地位的不平等，對擔保機構非常不利。

    一是銀行有意轉嫁風(fēng)險。由于擔保機構大多數客戶(hù)源來(lái)自銀行的推薦，而現實(shí)中，銀行對于風(fēng)險較大不能滿(mǎn)足信貸要求的項目不加選擇地直接推薦給擔保機構進(jìn)行承保，甚至為促成業(yè)務(wù)對擔保機構隱瞞企業(yè)不良信息，將風(fēng)險完全轉嫁給擔保機構。

    二是銀行怠于項目管理。貸款風(fēng)險過(guò)度集中于擔保機構后，由于有了第二還款來(lái)源的保證，銀行注重對擔保機構的信用調查而怠于對貸款對象的資信審查和風(fēng)險控制，無(wú)形中加大了擔保機構的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險以及信貸項目的整體風(fēng)險。

    三是難以實(shí)現信息共享。銀行由于處于第一融資人的位置，可以?xún)?yōu)先了解到企業(yè)的資金情況，也更容易掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息，若銀行不合作，擔保機構對借款企業(yè)的監督和控制就非常不容易。實(shí)踐中往往存在著(zhù)銀行以“為客戶(hù)保密”為由封閉相關(guān)信息，使擔保機構與企業(yè)信息不對稱(chēng)的狀況更加惡化。

    與國外成功經(jīng)驗相比，我國擔保機構與銀行目前尚不能全面推行風(fēng)險分擔是多種因素造成的，既有宏觀(guān)國家政策、經(jīng)濟環(huán)境的問(wèn)題，也有中觀(guān)銀行業(yè)的機制問(wèn)題、擔保業(yè)的發(fā)展問(wèn)題，同時(shí)還有微觀(guān)擔保機構與銀行具體操作的問(wèn)題。綜合以上各種因素，主要原因歸納為以下幾點(diǎn)：

    1)相關(guān)法律滯后、政府監管缺失。目前有關(guān)信用擔保的法律法規主要是1995年出臺的《擔保法》和2003年實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，但都沒(méi)有專(zhuān)門(mén)對擔保機構的詳細規定，操作性較弱；雖然幾年來(lái)國家有關(guān)部門(mén)制定了政策性文件起到一定的促進(jìn)和保障作用，但其在規范性、操作性和強制性等方面均無(wú)法滿(mǎn)足實(shí)踐的需要；而各地出臺的相關(guān)行業(yè)法規在具體條款上均尚未形成統一的意見(jiàn)；同時(shí)存在政府多頭監管、管理混亂的狀況。由于缺少明確的法律規定和政府的監管指導，沒(méi)有行之有效的合作方式作為指導，銀行在與擔保機構的合作過(guò)程中缺乏主動(dòng)性與安全感。

   2)社會(huì )信用體系不健全，中小企業(yè)信用不足。 現階段我國的信用管理體系仍很不健全，除深圳、上海等地正開(kāi)展征信基礎工作之外，全國大部分地區的征信工作仍是空白。中小企業(yè)提供虛假財務(wù)信息，逃廢銀行債務(wù)現象比較普遍，由于沒(méi)有嚴格的失信懲罰機制，失信成本較低，銀行對勢單力薄的中小企業(yè)缺乏信心，普遍惜貸。

   3)擔保業(yè)發(fā)展不平衡，行業(yè)資信水平低下。 我國中小企業(yè)信用擔保機構近年來(lái)數量增長(cháng)很快，但地區之間、機構之間的水平差距都比較大，行業(yè)發(fā)展很不平衡。擔保機構內部資金不足、管理不規范、人員素質(zhì)偏低等問(wèn)題比比皆是，同時(shí)又缺失再擔保等外部風(fēng)險補償機制，整個(gè)行業(yè)資信水平低下。因此，盡管擔保機構的發(fā)展迅速，但難以產(chǎn)生規模效益，也就無(wú)法得到銀行的信任。

   4)銀行體制局限，缺少市場(chǎng)開(kāi)拓意識。商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)方面均偏向于大企業(yè)，對中小企業(yè)的貸款則因成本高、風(fēng)險高、收益低而不愿涉足。擔保機構的出現目的是扶持這些缺乏資金、信用及抵押物的中小企業(yè)，提升其信用等級，緩解銀行的信貸風(fēng)險。從理論上，銀行應該對新興的擔保機構采取歡迎和配合的態(tài)度，但與國外銀行積極尋求同擔保機構合作的趨勢相比，我國多數商業(yè)銀行缺乏與擔保機構合作的主動(dòng)性，即使合作也要求其承擔100%的連帶責任。

    擔保機構與銀行的風(fēng)險分擔機制是社會(huì )信用體系建設中的重要內容，要想得以全面推行，需要有利的外部環(huán)境和多層面的支持，需要各方面的共同努力和協(xié)作。

    市場(chǎng)經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，作為經(jīng)濟領(lǐng)域出現的新生事物，中小企業(yè)信用擔保需要法律予以規范、引導和保障。國家要完善相關(guān)法律法規，對擔保機構的設立、審批、業(yè)務(wù)運作、與銀行的合作方式、市場(chǎng)準入、退出機制、風(fēng)險防范、財務(wù)制度等方面進(jìn)行規定；對擔保機構與銀行的合作模式、風(fēng)險分擔以及雙方應遵循的權利與義務(wù)進(jìn)行明確的規定。 同時(shí)政府要建立統一的監管機構，一方面規范擔保業(yè)務(wù)操作，避免業(yè)內惡性競爭，提高行業(yè)整體資信水平；另一方面，利用政府職能協(xié)調擔保機構與銀行合作出現的混亂和不平等的情況，提供良好的政策環(huán)境。

   《中小企業(yè)促進(jìn)法》第18條提出，“國家推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設，建立信用信息征集與評價(jià)體系，實(shí)現中小企業(yè)信用信息查詢(xún)、交流和共享的社會(huì )化”。擔保公司的作用對于解決中小企業(yè)融資問(wèn)題來(lái)說(shuō)是治標不治本，核心還是中小企業(yè)的信用問(wèn)題。我國信用擔保機構是在信用環(huán)境比較差的條件下產(chǎn)生發(fā)展的，銀行不接受中小企業(yè)，擔保機構也要耗費大量的時(shí)間對企業(yè)進(jìn)行調查，工作效率遠遠落后于征信國家和地區。隨著(zhù)社會(huì )競爭意識的提高，市場(chǎng)對誠信的要求越來(lái)越強烈，特別對于銀行、擔保公司等從事信用業(yè)務(wù)的機構來(lái)說(shuō)，加快國家信用體系的建設已成了當務(wù)之急，對風(fēng)險防范將起到重要的制度保障作用，也將從客觀(guān)上促進(jìn)中小企業(yè)誠信守業(yè)、健康發(fā)展。

    我國大多數擔保機構還處于早期的展業(yè)階段，只靠微薄的保費收入很難彌補可能發(fā)生的代償或賠付，這在很大程度上威脅著(zhù)擔保機構的生存和可持續發(fā)展。再擔保具有風(fēng)險分散、擴大擔保機構經(jīng)營(yíng)能力、提升擔保機構擔保能力等作用。在中小企業(yè)發(fā)展機制成熟的美國，壞保后可由擔保公司直接向中小企業(yè)管理局申請補償，德國由地方和聯(lián)邦政府各自向擔保銀行進(jìn)行反向擔保，日本則由政府全資擁有的中小企業(yè)信用保險公庫執行再擔保功能。我國目前缺少類(lèi)似機構，使擔保機構缺少分散風(fēng)險的途徑及進(jìn)一步放大信用倍率的功能，這也是銀行不與其分擔風(fēng)險的障礙之一。因而國家必須盡快推動(dòng)再擔保機構的建立，提高擔保行業(yè)整體的抗風(fēng)險能力。

     擔保機構要征得銀行對風(fēng)險進(jìn)行分擔，最重要的是通過(guò)修煉內功培養自身的信用、不斷提高資信力。擔保機構的信用，指的是擔保機構防范和承擔風(fēng)險的能力以及履行代償債務(wù)的意愿，即所謂“既有履約之力，又有履約之心”。擔保機構要通過(guò)充實(shí)資本實(shí)力、強化風(fēng)險控制、增強業(yè)務(wù)創(chuàng )新、提高人員素質(zhì)等多方面努力，實(shí)現擴大業(yè)務(wù)規模與控制風(fēng)險的平衡，提高整體經(jīng)營(yíng)能力，從而樹(shù)立自身良好的信用形象。同時(shí)也應及時(shí)向銀行通報這些信用信息，以提高機構的透明度，增進(jìn)銀行的了解。只有擔保機構的實(shí)力不斷增強，銀行才會(huì )授以更多的信任，才會(huì )更積極與之合作。

    5、銀行經(jīng)營(yíng)調整，改善與擔保機構關(guān)系

    目前商業(yè)銀行在我國金融體系中處于主導地位，從其經(jīng)營(yíng)結構看，發(fā)放貸款是其主要業(yè)務(wù)和實(shí)現盈利的主要途徑。在外資銀行紛紛來(lái)華搶攤、各銀行爭先改制上市的背景下，銀行也必須進(jìn)行體制創(chuàng )新、轉變經(jīng)營(yíng)理念，積極開(kāi)拓中小企業(yè)融資市場(chǎng)，主動(dòng)改善與擔保機構的合作關(guān)系。實(shí)際操作中，銀行與擔保機構間可以簽訂業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議，內容包括風(fēng)險分擔、擔保放大比例、相互推薦客戶(hù)、平行開(kāi)展客戶(hù)調查、信息共享等，以?xún)?yōu)化銀行中小企業(yè)融資為目的的業(yè)務(wù)流程，提高工作效率。這樣，將銀行和擔保機構結為利益共同體，保證了銀保風(fēng)險防范目標的一致性，從而把擔保風(fēng)險化為二者共同做好貸款業(yè)務(wù)的合力。