改革開(kāi)放以來(lái)，我國農村金融取得了巨大成績(jì)，為農業(yè)農村經(jīng)濟發(fā)展，農村社會(huì )進(jìn)步，乃至整個(gè)國民經(jīng)濟的發(fā)展作出了重要貢獻。但是，就現狀而言，農村金融與新時(shí)期“三農”和縣域經(jīng)濟發(fā)展的要求相比，應該說(shuō)還有很大差距。部分地區依然存在金融服務(wù)盲區，農村金融體系和運行機制還存在嚴重缺陷，產(chǎn)品服務(wù)還比較單一，農民和農村中小企業(yè)貸款難問(wèn)題比較突出，農村金融風(fēng)險補償機制還不到位。農村金融仍然是整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節。
農村金融發(fā)展滯后的深層次原因
在城鄉統籌發(fā)展、全面建設小康社會(huì )的新時(shí)期，農村金融問(wèn)題已經(jīng)成為一個(gè)全局性、戰略性問(wèn)題。農村金融能否加快發(fā)展，關(guān)系到金融資源，乃至整個(gè)社會(huì )資源在城鄉之間的分布和流動(dòng)，關(guān)乎億萬(wàn)農民的金融權益和發(fā)展權益。農村金融能否切實(shí)承擔起應有職責，關(guān)系到農業(yè)現代化和新農村建設的成敗，直接影響農民增收、農村發(fā)展和內需型經(jīng)濟戰略的實(shí)施。當前，農村金融問(wèn)題已經(jīng)上升為影響國家核心利益的關(guān)鍵問(wèn)題。
農村金融存在的許多問(wèn)題，背景相當復雜。農村金融發(fā)展滯后有許多深層次的原因。一是農村金融生存與發(fā)展的基礎薄弱。從根本上講，這是由農村地區的生產(chǎn)力和經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定的。經(jīng)濟決定金融。沒(méi)有好的農村經(jīng)濟作基礎，不可能有好的農村金融。單純從經(jīng)濟角度講，農村資金向城市流動(dòng)有其內在的必然性。二是農村地區信用基礎設施嚴重短缺。比如，農業(yè)保險與再保險體系、農村信用擔保體系、信用登記與征信體系、農村產(chǎn)權交易體系等重要的信用基礎設施發(fā)展滯后，有些方面還是空白，缺乏風(fēng)險轉移、分擔、補償、處置的渠道和機制，造成風(fēng)險向農村銀行業(yè)金融機構的集聚，嚴重制約了農村金融的發(fā)育和成長(cháng)。三是“二元經(jīng)濟”體制下，長(cháng)期不利于農村的國民收入分配格局和社會(huì )資源(包括金融資源)配置政策，加劇了城鄉金融發(fā)展和地區金融發(fā)展的不平衡性。這種體制抑制是農村經(jīng)濟與金融長(cháng)期低水平徘徊，甚至出現惡性循環(huán)的重要根源。四是農村地區債權保護不到位和信用意識的缺失，阻礙著(zhù)農村金融的發(fā)展。過(guò)去發(fā)生的很多有組織的逃廢債和恣意踐踏債權人權益的行為，至今仍然使一些地區的金融機構“談貸色變”。五是城鄉業(yè)務(wù)“一把尺子”、“一種打法”的大一統模式，使農村金融業(yè)務(wù)不斷受到擠出和排斥。農村金融市場(chǎng)的一個(gè)顯著(zhù)特點(diǎn)，就是與城市金融存在較大差異，如果按照傳統思維觀(guān)念和城市的金融運作模式，農村金融服務(wù)難以取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展和突破。
上述這些因素，決定和影響著(zhù)農村地區的金融生態(tài)和金融供給，決定著(zhù)解決“三農”金融問(wèn)題的艱巨性和復雜性。因此，解決農村金融問(wèn)題是一個(gè)比較復雜的系統工程，也是一項需要經(jīng)過(guò)較長(cháng)時(shí)間努力才能見(jiàn)效的艱巨任務(wù)。
系統破解農村金融難題
建立多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，建設農村信用基礎設施，健全農村債權保護制度，以及改革農村金融機構的績(jì)效評價(jià)與監管體系等，需要有整體設計和中長(cháng)期規劃，有一個(gè)改革的總體路線(xiàn)圖，這樣才能有計劃、有節奏地分步向前推進(jìn)。但是，強調立足長(cháng)遠，統籌規劃，并不意味著(zhù)我們在近期就無(wú)所作為。特別是在新一輪農村改革蓬勃興起的大環(huán)境下，我們在許多領(lǐng)域仍然可以有所突破。
第一，農村金融機構可以為現代農業(yè)發(fā)展、新農村建設和農村擴大內需提供更有力的支持。金融要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟，而不能脫離實(shí)體經(jīng)濟的發(fā)展階段和發(fā)展水平。農村地區將成為我國經(jīng)濟復蘇和下一輪經(jīng)濟增長(cháng)的主戰場(chǎng)。農村金融機構要重點(diǎn)支持區域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不斷挖掘農村城市化進(jìn)程中的水電路氣、危房改造、經(jīng)濟適用房建設等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有效促進(jìn)農村流通體系建設和消費市場(chǎng)發(fā)展，認真做好擴大內需方面的農村建設項目資金配套投入。農村金融機構應積極配合政府搞好農村金融生態(tài)環(huán)境建設，同時(shí)應通過(guò)自身的誠信服務(wù)和守信激勵措施來(lái)改善金融生態(tài)。積極探索建立適合于農村的信用征信組織和增信機制，不斷提高農民信用交易的組織化程度，降低交易成本。
我國農村金融發(fā)展與世界其他國家相比既有一般性，也有特殊性。一般性在于，大量農戶(hù)構成農村金融體系的需求主體，且這些農戶(hù)收入水平、儲蓄能力都比較低；特殊性在于，我國的情況較為復雜，客戶(hù)的結構、運行特點(diǎn)、需求的多層次性和地區差異性很大，這就要求開(kāi)展農村金融工作必須因地制宜、因時(shí)制宜、因行制宜。東中西部和邊疆少數民族地區不能用一種模式解決問(wèn)題，中西部地區重在解決“有與無(wú)”的問(wèn)題，東部重在解決“服務(wù)效率”的問(wèn)題。東部地區應當主要通過(guò)商業(yè)化、市場(chǎng)化方式解決問(wèn)題，中西部則要在堅持商業(yè)化前提下，通過(guò)必要的政策扶持，來(lái)糾正“市場(chǎng)失靈”。金融機構內部也必須根據各地不同的情況，實(shí)行分類(lèi)指導、區別對待。
第二，通過(guò)建立財政資金、金融資金、社會(huì )資金之間的良好流動(dòng)和協(xié)調配置機制，為農村生產(chǎn)要素優(yōu)化配置發(fā)揮催化和聚集作用。近年來(lái)，我國對農村經(jīng)濟采取“多予、少取、放活”的政策。特別是當前，加大財政資金對于農業(yè)農村的投入力度，通過(guò)大規模的財政投入，吸引金融資金和社會(huì )資金進(jìn)入農村。財政資金與金融資金盡可能地結合使用，兩類(lèi)資金在捆綁投資、捆綁使用的過(guò)程中可以形成互補互利、共同促進(jìn)的良性循環(huán)，能夠發(fā)揮“一加一大于二”的作用。而且，財政政策只有和金融服務(wù)實(shí)現有機結合，才能起到乘數效應。
國家對農村金融機構實(shí)施的“多予、少取、放活”的政策，主要是財政政策對農村金融機構體現“多予”，稅收政策體現“少取”，貨幣和監管政策體現“放活”。“三農”的弱質(zhì)性，決定了農村金融機構收益較低，與城市金融機構之間存在明顯收益級差。農村金融機構是直接為“三農”服務(wù)的，國家對農村金融機構的扶持，實(shí)際上就是扶持“三農”；為農村金融機構提供的便利，實(shí)際上就是給予“三農”的便利。財政政策引導金融機構增加支農投入，改善農村金融服務(wù)，實(shí)際上就是最直接、最有效的支農惠農。因此，建議國家盡快出臺普惠制的農村金融稅收優(yōu)惠政策和弱勢金融業(yè)務(wù)財政補貼政策。那些支農力度大、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)好、客戶(hù)滿(mǎn)意度高的金融機構，可以加大獎補力度，強化正向激勵。通過(guò)鼓勵性的財政政策，可以逐步熨平城鄉金融業(yè)務(wù)的成本收益級差，為金融機構統籌發(fā)展城鄉業(yè)務(wù)創(chuàng )造必要條件。
第三，可以著(zhù)眼于對農村金融機構的“放活”，進(jìn)一步加強對貨幣政策和監管政策的協(xié)調配合，建議盡快修改《貸款通則》中不適合農村地區情況的擔保、抵押規定，適當放寬農村地區的擔保要求和擔保品范圍。引導金融機構建立以信任和第一還款來(lái)源為基石的信貸文化。出臺促進(jìn)農業(yè)農村發(fā)展的寬松貨幣政策，尤其是適度降低涉農金融機構的存款準備金率，增加農村金融機構的資金組織能力和資金使用效率。頒布實(shí)施金融機構的縣域存貸比限制指標，鼓勵金融機構盡可能多地增加“三農”信貸投放。盡快推出農村金融資產(chǎn)的證券化和票據化產(chǎn)品，允許商業(yè)性涉農金融機構發(fā)行金融債券。
金融監管與金融發(fā)展是矛盾的統一體。監管過(guò)度，會(huì )影響發(fā)展，窒息發(fā)展。監管缺失，自由放任，會(huì )釀成系統風(fēng)險。農村合作基金會(huì )的教訓、過(guò)去大量的農村金融壞賬以及當前的金融海嘯，就是很典型的案例。建議對農村金融機構主要采用扶持性、鼓勵性監管，但講扶持性監管、差別監管，絕不是放松監管，更不是不要監管。在鼓勵農村金融機構加大投放、多做業(yè)務(wù)的同時(shí)，引導和監管它們加強金融風(fēng)險防范，創(chuàng )新風(fēng)險管控手段，提高微觀(guān)風(fēng)險管理能力，切實(shí)肩負起對存款人、對股東、對公眾的責任。防止以犧牲公眾安全為代價(jià)，博取短期利益的發(fā)展模式，防止多重委托代理體制下的道德風(fēng)險。在監管指標上，可以對農村金融機構設置差異性的考核指標，適當降低成本收入比和人均、點(diǎn)均等效率指標的考核占比。在市場(chǎng)準入上，可以進(jìn)一步放寬農村金融機構準入門(mén)檻，締造更多的合格經(jīng)營(yíng)者。
第四，可以逐步建立農村生產(chǎn)要素計價(jià)、流動(dòng)、配置體系。長(cháng)期以來(lái)，我國產(chǎn)權制度按照國有、私有和集體三種方式界定。目前對國有和私有的物權、產(chǎn)權邊界已經(jīng)比較清晰，唯獨對于集體物權、產(chǎn)權界定、計價(jià)、流動(dòng)和配置方式尚不能確定，導致巨額的物權不能定價(jià)、流通，置身于經(jīng)濟貨幣化的進(jìn)程之外，帶來(lái)一系列問(wèn)題。因此，必須加快農村各類(lèi)可流轉資產(chǎn)權益的確權、頒證制度，完善市場(chǎng)化流轉的制度安排，培育交易流轉平臺和機構，建立有農村特點(diǎn)的物權、產(chǎn)權價(jià)格形成機制。以上這些措施，可以有力地促進(jìn)農村資產(chǎn)和權益合法、有序地轉化為可交易的金融資產(chǎn)，提高農村信貸的資產(chǎn)支持水平，促進(jìn)農村金融機構增加信貸投入。
第五，農村金融機構之間可以加強合作，有序競爭。農村金融體系層次比較多，不可避免地存在著(zhù)各自的功能定位問(wèn)題。農村政策性金融和商業(yè)性金融應當有明確、穩定的功能邊界，防止政策性金融異化為商業(yè)性金融。農村商業(yè)性金融和合作性金融應該始終堅持為農服務(wù)的方向，避免出現各種形式的“脫農”傾向。在農村金融市場(chǎng)上，任何一家金融機構都不可能“包打天下”。農村金融機構之間需要競爭，更需要合作。廣泛開(kāi)展互補互利性合作，不僅可以取長(cháng)補短，共同進(jìn)步，而且可以極大地提高農村金融的供給能力和服務(wù)水平。大銀行和中小型金融機構可以通過(guò)業(yè)務(wù)合作和資本聯(lián)合，把大銀行的規模優(yōu)勢和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢與中小銀行的靈活性和地緣優(yōu)勢有機結合起來(lái)。我們呼吁各類(lèi)農村金融機構逐步開(kāi)放各自的業(yè)務(wù)渠道和服務(wù)平臺，我們愿意為之付出努力，并與之分享豐富的業(yè)務(wù)機會(huì )。當然，農村金融機構之間的競爭也是必要的，我們主張逐步削弱價(jià)格競爭策略，強化成本競爭、產(chǎn)品競爭和服務(wù)競爭，共同營(yíng)造有利于可持續經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境。
第六，可以進(jìn)一步強化各類(lèi)金融機構服務(wù)“三農”的社會(huì )責任。發(fā)展農村金融，開(kāi)發(fā)弱勢領(lǐng)域，扶持弱勢群體，是我國經(jīng)濟的希望所在、潛力所在，是社會(huì )安定和諧和國家長(cháng)治久安的需要，是金融機構義不容辭的責任。金融機構要妥善處理經(jīng)濟效益和社會(huì )責任的關(guān)系、短期利益與長(cháng)遠利益的關(guān)系、局部利益與全局利益的關(guān)系，自覺(jué)踐行科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展的理念，從戰略和全局高度，合理擺布經(jīng)濟資源，統籌發(fā)展城鄉金融業(yè)務(wù)，積極履行企業(yè)社會(huì )責任。政府也可以通過(guò)業(yè)績(jì)考評與激勵，以及行政與組織措施等，來(lái)強化金融機構的社會(huì )責任和社區再投資意愿。
中國農業(yè)銀行行長(cháng) 張云
改革開(kāi)放以來(lái)，我國農村金融取得了巨大成績(jì)，為農業(yè)農村經(jīng)濟發(fā)展，農村社會(huì )進(jìn)步，乃至整個(gè)國民經(jīng)濟的發(fā)展作出了重要貢獻。但是，就現狀而言，農村金融與新時(shí)期“三農”和縣域經(jīng)濟發(fā)展的要求相比，應該說(shuō)還有很大差距。部分地區依然存在金融服務(wù)盲區，農村金融體系和運行機制還存在嚴重缺陷，產(chǎn)品服務(wù)還比較單一，農民和農村中小企業(yè)貸款難問(wèn)題比較突出，農村金融風(fēng)險補償機制還不到位。農村金融仍然是整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節。
農村金融發(fā)展滯后的深層次原因
在城鄉統籌發(fā)展、全面建設小康社會(huì )的新時(shí)期，農村金融問(wèn)題已經(jīng)成為一個(gè)全局性、戰略性問(wèn)題。農村金融能否加快發(fā)展，關(guān)系到金融資源，乃至整個(gè)社會(huì )資源在城鄉之間的分布和流動(dòng)，關(guān)乎億萬(wàn)農民的金融權益和發(fā)展權益。農村金融能否切實(shí)承擔起應有職責，關(guān)系到農業(yè)現代化和新農村建設的成敗，直接影響農民增收、農村發(fā)展和內需型經(jīng)濟戰略的實(shí)施。當前，農村金融問(wèn)題已經(jīng)上升為影響國家核心利益的關(guān)鍵問(wèn)題。
農村金融存在的許多問(wèn)題，背景相當復雜。農村金融發(fā)展滯后有許多深層次的原因。一是農村金融生存與發(fā)展的基礎薄弱。從根本上講，這是由農村地區的生產(chǎn)力和經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定的。經(jīng)濟決定金融。沒(méi)有好的農村經(jīng)濟作基礎，不可能有好的農村金融。單純從經(jīng)濟角度講，農村資金向城市流動(dòng)有其內在的必然性。二是農村地區信用基礎設施嚴重短缺。比如，農業(yè)保險與再保險體系、農村信用擔保體系、信用登記與征信體系、農村產(chǎn)權交易體系等重要的信用基礎設施發(fā)展滯后，有些方面還是空白，缺乏風(fēng)險轉移、分擔、補償、處置的渠道和機制，造成風(fēng)險向農村銀行業(yè)金融機構的集聚，嚴重制約了農村金融的發(fā)育和成長(cháng)。三是“二元經(jīng)濟”體制下，長(cháng)期不利于農村的國民收入分配格局和社會(huì )資源(包括金融資源)配置政策，加劇了城鄉金融發(fā)展和地區金融發(fā)展的不平衡性。這種體制抑制是農村經(jīng)濟與金融長(cháng)期低水平徘徊，甚至出現惡性循環(huán)的重要根源。四是農村地區債權保護不到位和信用意識的缺失，阻礙著(zhù)農村金融的發(fā)展。過(guò)去發(fā)生的很多有組織的逃廢債和恣意踐踏債權人權益的行為，至今仍然使一些地區的金融機構“談貸色變”。五是城鄉業(yè)務(wù)“一把尺子”、“一種打法”的大一統模式，使農村金融業(yè)務(wù)不斷受到擠出和排斥。農村金融市場(chǎng)的一個(gè)顯著(zhù)特點(diǎn)，就是與城市金融存在較大差異，如果按照傳統思維觀(guān)念和城市的金融運作模式，農村金融服務(wù)難以取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展和突破。
上述這些因素，決定和影響著(zhù)農村地區的金融生態(tài)和金融供給，決定著(zhù)解決“三農”金融問(wèn)題的艱巨性和復雜性。因此，解決農村金融問(wèn)題是一個(gè)比較復雜的系統工程，也是一項需要經(jīng)過(guò)較長(cháng)時(shí)間努力才能見(jiàn)效的艱巨任務(wù)。
系統破解農村金融難題
建立多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，建設農村信用基礎設施，健全農村債權保護制度，以及改革農村金融機構的績(jì)效評價(jià)與監管體系等，需要有整體設計和中長(cháng)期規劃，有一個(gè)改革的總體路線(xiàn)圖，這樣才能有計劃、有節奏地分步向前推進(jìn)。但是，強調立足長(cháng)遠，統籌規劃，并不意味著(zhù)我們在近期就無(wú)所作為。特別是在新一輪農村改革蓬勃興起的大環(huán)境下，我們在許多領(lǐng)域仍然可以有所突破。
第一，農村金融機構可以為現代農業(yè)發(fā)展、新農村建設和農村擴大內需提供更有力的支持。金融要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟，而不能脫離實(shí)體經(jīng)濟的發(fā)展階段和發(fā)展水平。農村地區將成為我國經(jīng)濟復蘇和下一輪經(jīng)濟增長(cháng)的主戰場(chǎng)。農村金融機構要重點(diǎn)支持區域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不斷挖掘農村城市化進(jìn)程中的水電路氣、危房改造、經(jīng)濟適用房建設等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有效促進(jìn)農村流通體系建設和消費市場(chǎng)發(fā)展，認真做好擴大內需方面的農村建設項目資金配套投入。農村金融機構應積極配合政府搞好農村金融生態(tài)環(huán)境建設，同時(shí)應通過(guò)自身的誠信服務(wù)和守信激勵措施來(lái)改善金融生態(tài)。積極探索建立適合于農村的信用征信組織和增信機制，不斷提高農民信用交易的組織化程度，降低交易成本。
我國農村金融發(fā)展與世界其他國家相比既有一般性，也有特殊性。一般性在于，大量農戶(hù)構成農村金融體系的需求主體，且這些農戶(hù)收入水平、儲蓄能力都比較低；特殊性在于，我國的情況較為復雜，客戶(hù)的結構、運行特點(diǎn)、需求的多層次性和地區差異性很大，這就要求開(kāi)展農村金融工作必須因地制宜、因時(shí)制宜、因行制宜。東中西部和邊疆少數民族地區不能用一種模式解決問(wèn)題，中西部地區重在解決“有與無(wú)”的問(wèn)題，東部重在解決“服務(wù)效率”的問(wèn)題。東部地區應當主要通過(guò)商業(yè)化、市場(chǎng)化方式解決問(wèn)題，中西部則要在堅持商業(yè)化前提下，通過(guò)必要的政策扶持，來(lái)糾正“市場(chǎng)失靈”。金融機構內部也必須根據各地不同的情況，實(shí)行分類(lèi)指導、區別對待。
第二，通過(guò)建立財政資金、金融資金、社會(huì )資金之間的良好流動(dòng)和協(xié)調配置機制，為農村生產(chǎn)要素優(yōu)化配置發(fā)揮催化和聚集作用。近年來(lái)，我國對農村經(jīng)濟采取“多予、少取、放活”的政策。特別是當前，加大財政資金對于農業(yè)農村的投入力度，通過(guò)大規模的財政投入，吸引金融資金和社會(huì )資金進(jìn)入農村。財政資金與金融資金盡可能地結合使用，兩類(lèi)資金在捆綁投資、捆綁使用的過(guò)程中可以形成互補互利、共同促進(jìn)的良性循環(huán)，能夠發(fā)揮“一加一大于二”的作用。而且，財政政策只有和金融服務(wù)實(shí)現有機結合，才能起到乘數效應。
國家對農村金融機構實(shí)施的“多予、少取、放活”的政策，主要是財政政策對農村金融機構體現“多予”，稅收政策體現“少取”，貨幣和監管政策體現“放活”。“三農”的弱質(zhì)性，決定了農村金融機構收益較低，與城市金融機構之間存在明顯收益級差。農村金融機構是直接為“三農”服務(wù)的，國家對農村金融機構的扶持，實(shí)際上就是扶持“三農”；為農村金融機構提供的便利，實(shí)際上就是給予“三農”的便利。財政政策引導金融機構增加支農投入，改善農村金融服務(wù)，實(shí)際上就是最直接、最有效的支農惠農。因此，建議國家盡快出臺普惠制的農村金融稅收優(yōu)惠政策和弱勢金融業(yè)務(wù)財政補貼政策。那些支農力度大、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)好、客戶(hù)滿(mǎn)意度高的金融機構，可以加大獎補力度，強化正向激勵。通過(guò)鼓勵性的財政政策，可以逐步熨平城鄉金融業(yè)務(wù)的成本收益級差，為金融機構統籌發(fā)展城鄉業(yè)務(wù)創(chuàng )造必要條件。
第三，可以著(zhù)眼于對農村金融機構的“放活”，進(jìn)一步加強對貨幣政策和監管政策的協(xié)調配合，建議盡快修改《貸款通則》中不適合農村地區情況的擔保、抵押規定，適當放寬農村地區的擔保要求和擔保品范圍。引導金融機構建立以信任和第一還款來(lái)源為基石的信貸文化。出臺促進(jìn)農業(yè)農村發(fā)展的寬松貨幣政策，尤其是適度降低涉農金融機構的存款準備金率，增加農村金融機構的資金組織能力和資金使用效率。頒布實(shí)施金融機構的縣域存貸比限制指標，鼓勵金融機構盡可能多地增加“三農”信貸投放。盡快推出農村金融資產(chǎn)的證券化和票據化產(chǎn)品，允許商業(yè)性涉農金融機構發(fā)行金融債券。
金融監管與金融發(fā)展是矛盾的統一體。監管過(guò)度，會(huì )影響發(fā)展，窒息發(fā)展。監管缺失，自由放任，會(huì )釀成系統風(fēng)險。農村合作基金會(huì )的教訓、過(guò)去大量的農村金融壞賬以及當前的金融海嘯，就是很典型的案例。建議對農村金融機構主要采用扶持性、鼓勵性監管，但講扶持性監管、差別監管，絕不是放松監管，更不是不要監管。在鼓勵農村金融機構加大投放、多做業(yè)務(wù)的同時(shí)，引導和監管它們加強金融風(fēng)險防范，創(chuàng )新風(fēng)險管控手段，提高微觀(guān)風(fēng)險管理能力，切實(shí)肩負起對存款人、對股東、對公眾的責任。防止以犧牲公眾安全為代價(jià)，博取短期利益的發(fā)展模式，防止多重委托代理體制下的道德風(fēng)險。在監管指標上，可以對農村金融機構設置差異性的考核指標，適當降低成本收入比和人均、點(diǎn)均等效率指標的考核占比。在市場(chǎng)準入上，可以進(jìn)一步放寬農村金融機構準入門(mén)檻，締造更多的合格經(jīng)營(yíng)者。
第四，可以逐步建立農村生產(chǎn)要素計價(jià)、流動(dòng)、配置體系。長(cháng)期以來(lái)，我國產(chǎn)權制度按照國有、私有和集體三種方式界定。目前對國有和私有的物權、產(chǎn)權邊界已經(jīng)比較清晰，唯獨對于集體物權、產(chǎn)權界定、計價(jià)、流動(dòng)和配置方式尚不能確定，導致巨額的物權不能定價(jià)、流通，置身于經(jīng)濟貨幣化的進(jìn)程之外，帶來(lái)一系列問(wèn)題。因此，必須加快農村各類(lèi)可流轉資產(chǎn)權益的確權、頒證制度，完善市場(chǎng)化流轉的制度安排，培育交易流轉平臺和機構，建立有農村特點(diǎn)的物權、產(chǎn)權價(jià)格形成機制。以上這些措施，可以有力地促進(jìn)農村資產(chǎn)和權益合法、有序地轉化為可交易的金融資產(chǎn)，提高農村信貸的資產(chǎn)支持水平，促進(jìn)農村金融機構增加信貸投入。
第五，農村金融機構之間可以加強合作，有序競爭。農村金融體系層次比較多，不可避免地存在著(zhù)各自的功能定位問(wèn)題。農村政策性金融和商業(yè)性金融應當有明確、穩定的功能邊界，防止政策性金融異化為商業(yè)性金融。農村商業(yè)性金融和合作性金融應該始終堅持為農服務(wù)的方向，避免出現各種形式的“脫農”傾向。在農村金融市場(chǎng)上，任何一家金融機構都不可能“包打天下”。農村金融機構之間需要競爭，更需要合作。廣泛開(kāi)展互補互利性合作，不僅可以取長(cháng)補短，共同進(jìn)步，而且可以極大地提高農村金融的供給能力和服務(wù)水平。大銀行和中小型金融機構可以通過(guò)業(yè)務(wù)合作和資本聯(lián)合，把大銀行的規模優(yōu)勢和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢與中小銀行的靈活性和地緣優(yōu)勢有機結合起來(lái)。我們呼吁各類(lèi)農村金融機構逐步開(kāi)放各自的業(yè)務(wù)渠道和服務(wù)平臺，我們愿意為之付出努力，并與之分享豐富的業(yè)務(wù)機會(huì )。當然，農村金融機構之間的競爭也是必要的，我們主張逐步削弱價(jià)格競爭策略，強化成本競爭、產(chǎn)品競爭和服務(wù)競爭，共同營(yíng)造有利于可持續經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境。
第六，可以進(jìn)一步強化各類(lèi)金融機構服務(wù)“三農”的社會(huì )責任。發(fā)展農村金融，開(kāi)發(fā)弱勢領(lǐng)域，扶持弱勢群體，是我國經(jīng)濟的希望所在、潛力所在，是社會(huì )安定和諧和國家長(cháng)治久安的需要，是金融機構義不容辭的責任。金融機構要妥善處理經(jīng)濟效益和社會(huì )責任的關(guān)系、短期利益與長(cháng)遠利益的關(guān)系、局部利益與全局利益的關(guān)系，自覺(jué)踐行科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展的理念，從戰略和全局高度，合理擺布經(jīng)濟資源，統籌發(fā)展城鄉金融業(yè)務(wù)，積極履行企業(yè)社會(huì )責任。政府也可以通過(guò)業(yè)績(jì)考評與激勵，以及行政與組織措施等，來(lái)強化金融機構的社會(huì )責任和社區再投資意愿。
