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銀監會(huì )副主席蔣定之
 

　　1、四大成效彰顯
　　我國農村金融業(yè)發(fā)生歷史性變革，農村金融市場(chǎng)呈現出難得的好局面，為促進(jìn)農業(yè)發(fā)展、農民增收和農村經(jīng)濟增長(cháng)做出了突出貢獻
　　《農村金融時(shí)報》：非常榮幸您能在本報創(chuàng )刊之際接受采訪(fǎng)，首先請您向我們介紹一下目前我國農村金融的發(fā)展現狀。
　　蔣定之：首先祝賀經(jīng)濟日報集團主辦的《農村金融時(shí)報》創(chuàng )刊。國家新聞出版總署在此刻批準成立這樣一張中央級報刊，表明了中央政府對農村金融系統宣傳工作的極大重視。
　　農業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，金融是現代經(jīng)濟的核心。農村金融承擔著(zhù)我國進(jìn)入“工業(yè)反哺農業(yè)、城市支持農村”新時(shí)期優(yōu)化資源配置、統籌城鄉發(fā)展、構建和諧社會(huì )的歷史重任。
　　“十一五”時(shí)期，我國農村金融取得長(cháng)足發(fā)展。五年間，銀監會(huì )按照中央部署，著(zhù)力深化市場(chǎng)主體改革，調整放寬市場(chǎng)準入政策，建立健全分類(lèi)監管模式，協(xié)調出臺優(yōu)惠扶持政策，構建和諧外部發(fā)展環(huán)境，農村金融市場(chǎng)穩步開(kāi)放，機構經(jīng)營(yíng)實(shí)力顯著(zhù)增強，涉農信貸投入成倍增長(cháng)，支農服務(wù)功能明顯改善，監管有效性不斷提高，我國農村金融業(yè)發(fā)生歷史性變革，農村金融市場(chǎng)呈現出難得的好局面，為促進(jìn)農業(yè)發(fā)展、農民增收和農村經(jīng)濟增長(cháng)做出了突出貢獻。
　　截至2010年9月末，全國涉農銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)規模24.9萬(wàn)億元，占全國銀行業(yè)金融機構27.2%，比2005年末增加14.3萬(wàn)億元，增幅134%，其中各項貸款12.5萬(wàn)億元，占全國銀行業(yè)金融機構的25.5%，比2005年末增加6.7萬(wàn)億元，增幅115%；負債規模23.8萬(wàn)億元，占全國銀行業(yè)金融機構的27.6%，比2005年末增加13.4萬(wàn)億元，增幅129%，其中各項存款20.2萬(wàn)億元，占全國銀行業(yè)金融機構的28.2%，比2005年末增加11.5萬(wàn)億元，增幅131%，；所有者權益1.1萬(wàn)億元，占全國銀行業(yè)金融機構的20.4%，比2005年末增加8887億元，增幅335%。全國縣域銀行業(yè)金融機構服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)12.7萬(wàn)個(gè)，占全國銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點(diǎn)總數的65.7％。

 

　《農村金融時(shí)報》：具體來(lái)講，農村金融改革有哪些亮點(diǎn)呢？
　　蔣定之：總的而言，目前農村金融改革有四大顯著(zhù)的成效:
　　第一是多元化市場(chǎng)服務(wù)體系基本形成。幾年來(lái)的持續改革與發(fā)展，我國已初步形成了商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織功能互補、相互協(xié)作、適度競爭的農村金融服務(wù)體系。主要體現在：
　　——農村信用社改革取得重大進(jìn)展。“國家宏觀(guān)調控、加強監管，省級政府依法管理、落實(shí)責任，信用社自我約束、自擔風(fēng)險”的監管管理體制正式確立，多元化產(chǎn)權模式逐步形成，支農服務(wù)主力軍地位更加穩固。截至2010年9月末，全國共組建233家農村合作銀行和78家農村商業(yè)銀行，2031家縣（市）統一法人聯(lián)社和5家地（市）統一法人聯(lián)社。
　　——農業(yè)銀行股份制改造順利完成。以事業(yè)部為載體開(kāi)展“三農”金融專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，探索出了大型銀行“面向三農”與“商業(yè)運作”有機結合的支農新模式。截至9月末，農業(yè)銀行涉農貸款余額達1.46萬(wàn)億元，增幅達22.4%，比全行貸款增幅高7.42個(gè)百分點(diǎn)。
　　——農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)功能逐步增強。初步形成了以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體，以農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農村中長(cháng)期貸款為兩翼的發(fā)展格局，政策性金融功能進(jìn)一步提升。
　　——郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)范圍有效拓寬。全面完成縣域機構網(wǎng)點(diǎn)布設，以小額貸款作為涉農信貸主打產(chǎn)品，資金回流農村機制逐漸形成。
　　——三類(lèi)新型農村金融機構健康發(fā)展。村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社從無(wú)到有，從局部地區到全國范圍，形成了商業(yè)銀行主動(dòng)發(fā)起、民間資本積極參與、社會(huì )各界普遍好評的良好發(fā)展局面，已成長(cháng)為一支不可忽視的支農新軍。截至9月末，全國已組建新型農村金融機構349家，其中村鎮銀行306家，貸款公司8家，農村資金互助社35家。此外，融資性擔保公司等中介機構快速成長(cháng)，各類(lèi)小額貸款公司迅速發(fā)展，涉農企業(yè)上市數量不斷增加，農產(chǎn)品期貨風(fēng)險規避和價(jià)格發(fā)現功能逐步發(fā)揮，農村保險覆蓋面不斷擴大，保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò )體系持續完善。
　　《農村金融時(shí)報》：在搭建服務(wù)體系之后，金融服務(wù)水準是否有所提升呢？
　　蔣定之：是的。我們取得的第二個(gè)成效就是多樣化金融服務(wù)功能顯著(zhù)增強。按照涉農信貸“兩個(gè)不低于”（當年信貸增量不低于上年，增幅不低于各項貸款增幅）的要求，農村金融機構充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，著(zhù)力加強服務(wù)機制建設，配置“三農”資源、調節農村經(jīng)濟、分散農業(yè)風(fēng)險等功能顯著(zhù)增強。
　　首先，覆蓋農戶(hù)、農村微小企業(yè)、農民專(zhuān)業(yè)合作社和農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的多層次信貸體系逐步建立。在擴展貸款用途、提高貸款額度、簡(jiǎn)化貸款手續等監管政策推動(dòng)下，不需要抵押擔保的農戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款快速發(fā)展，農民“貸款難”問(wèn)題得到有效緩解。按照“多戶(hù)聯(lián)保、逐年授信、動(dòng)態(tài)調整、周轉使用”原則，農戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款機制引入農村小企業(yè)融資領(lǐng)域，農村小企業(yè)貸款需求得到一定滿(mǎn)足?？绲貐^、跨行業(yè)的銀（社）團貸款方式，對滿(mǎn)足農村產(chǎn)業(yè)化、規?；髽I(yè)大額信貸需求發(fā)揮了重要作用。
　　其次，金融產(chǎn)品和擔保方式創(chuàng )新力度不斷加大。推出了農村青年創(chuàng )業(yè)貸款、農村生源地助學(xué)貸款、勞務(wù)輸出培訓貸款、巾幗建功致富貸款、最高額抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款、互助循環(huán)貸款等信貸產(chǎn)品，較好適應了農村地區金融服務(wù)需求的變化；引入了銀行卡、網(wǎng)上銀行及ATM、POS機等自助交易服務(wù)等服務(wù)工具，得到農村地區消費者的普遍歡迎；探索推出林權等權利抵（質(zhì)）押、“集中擔保、分散使用”和“限額擔保、周轉使用”等擔保方式，較好發(fā)揮了分散緩釋貸款風(fēng)險的作用。
　　再次，“銀、證、保”金融合作機制逐步完善。農村金融領(lǐng)域內的合作在廣度和深度上進(jìn)一步深化，綜合化金融服務(wù)效率和功能得到進(jìn)一步提升。截至9月末，全國銀行業(yè)金融機構涉農貸款余額11.1萬(wàn)億元，占各項貸款余額的22.7%，比2007年末增長(cháng)83％（涉農貸款統計制度于2007年建立），其中農戶(hù)貸款余額2.6萬(wàn)億元，比2007年末增長(cháng)91%。此外，農業(yè)保險試點(diǎn)覆蓋領(lǐng)域和地域不斷擴大，服務(wù)農村低收入群體的小額保險試點(diǎn)迅速推進(jìn)，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和現代農業(yè)企業(yè)上市融資取得積極進(jìn)展。
　　《農村金融時(shí)報》：由此看來(lái)，和以往的情形相比，農村金融發(fā)展環(huán)境正在得到逐步改善。
　　蔣定之：是的，我們非常重視普惠化金融發(fā)展，現在的環(huán)境不斷優(yōu)化，這是第三個(gè)顯著(zhù)成效。國家有關(guān)部門(mén)高度重視農村金融發(fā)展，幫助化解歷史包袱，努力打造誠信文化，涉農金融機構發(fā)展環(huán)境得到改善。
　　一是普惠化的農村金融扶持政策制度框架初步搭建完成。在通過(guò)注資、央行票據置換等方式，支持推動(dòng)農業(yè)銀行和農村信用社改革的同時(shí)，由過(guò)去單純對機構政策扶持調整為以涉農業(yè)務(wù)為主的政策扶持，普惠化政策連續出臺，政策協(xié)調性明顯增強，支持力度持續加大，涉及涉農貸款增量資金獎勵、新型農村金融機構費用補貼、對2555個(gè)金融服務(wù)薄弱鄉鎮的機構費用補貼、涉農貸款呆壞賬核銷(xiāo)、差別存款準備金制度、監管費減免、農業(yè)保險保費補貼和扶貧貸款貼息等方面，在一定程度上彌補了農村金融市場(chǎng)資源配置不足的缺陷。
　　二是農村金融服務(wù)均等化建設取得重大進(jìn)展。2009年10月份全面啟動(dòng)全國鄉鎮基礎金融服務(wù)全覆蓋工作，偏遠地區農村金融服務(wù)發(fā)生歷史性變化。截至9月末，全國共2454個(gè)金融機構空白鄉鎮，159個(gè)金融服務(wù)空白鄉鎮，分別比2009年6月末減少491個(gè)和549個(gè)。鄉鎮金融服務(wù)新覆蓋居民563.2萬(wàn)戶(hù)，企業(yè)1.9萬(wàn)戶(hù)。10個(gè)省份實(shí)現鄉鎮金融機構全覆蓋，26個(gè)省份實(shí)現鄉鎮金融服務(wù)全覆蓋，東中部地區金融服務(wù)空白問(wèn)題基本解決，西部地區金融服務(wù)空白鄉鎮大幅減少。
　　三是覆蓋全國的農村現代化支付系統加速建設。成立全國性農村信用社資金清算中心，接入大小額支付系統和同城票據交易系統，農村地區資金匯路日趨暢通。
　　四是農村信用戶(hù)、信用村、信用鄉（鎮）建設持續推進(jìn)，農戶(hù)信用檔案與農戶(hù)信用評價(jià)體系建設逐步開(kāi)展。截至2009年末，已為1.1億多農戶(hù)建立信用檔案，7300多萬(wàn)農戶(hù)評定信用等級，誠實(shí)守信的信用環(huán)境正在逐步形成。

 

《農村金融時(shí)報》：還有哪些方面有顯著(zhù)成效呢？
　　蔣定之：除了剛才談的之外，還有一點(diǎn)就是差異化金融監管有效性明顯提升。在分業(yè)監管體制內，根據機構性質(zhì)、規模、發(fā)展程度、風(fēng)險狀況等不同，統一監管框架下的差異化金融監管制度日趨完善，一批高風(fēng)險機構得到妥善處置，機構風(fēng)險管理水平明顯提升，有力地維護了農村金融的安全、高效和穩健運行。特別是結合農村合作金融機構特點(diǎn)，按照持續監管思路，引入商業(yè)銀行標準，在開(kāi)展資產(chǎn)五級分類(lèi)和審慎監管評級基礎上，實(shí)施差異化監管，監管有效性得到明顯提高。
　　在不同類(lèi)別機構的監管政策上，強調“好、中、差”協(xié)調發(fā)展。對“好”機構給政策、幫改制、促發(fā)展，注重運用原則為基礎的監管，給予較大靈活性；對“中”機構保成果、打基礎、上臺階，把規制導向監管和原則為基礎監管有機結合；對“差”機構求支持、加力度、解風(fēng)險，注重運用規制導向監管，推進(jìn)對高風(fēng)險機構的兼并重組，全面提升農村合作金融機構整體健康度。
　　如今，已經(jīng)涌現出一大批富有活力、擁有較強市場(chǎng)競爭力的農村銀行機構，上海農商行等17家農村商業(yè)銀行進(jìn)入全球1000家大銀行。此外，我們改進(jìn)農村保險服務(wù)監管，農村保險市場(chǎng)規范健康發(fā)展，注重開(kāi)展農村證券知識教育，農村投資者利益得到較好保護。

2、把脈農金現狀
　　我國農村金融的發(fā)展整體上還滯后于城市金融，農村金融仍是金融體系中最薄弱環(huán)節，存在諸多矛盾和問(wèn)題
　　《農村金融時(shí)報》：雖然農村金融相比之前有了不小的發(fā)展，但是和城市相比依舊有一定距離。同時(shí)，很多舊病在整治多年后依舊存在。您認為這其中最根本的原因是什么？
　　蔣定之：確實(shí)，在成績(jì)面前。我們還必須看到，由于多種因素影響，特別是受城鄉二元經(jīng)濟結構的影響和制約，我國農村金融的發(fā)展整體上還滯后于城市金融，農村金融仍是金融體系中最薄弱環(huán)節，存在諸多矛盾和問(wèn)題。突出表現在以下三個(gè)方面：
　　——農村金融內生動(dòng)力不足。受自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險雙重影響，農村金融風(fēng)險遠高于城市金融業(yè)務(wù)風(fēng)險。
　　截至2009年末，全國涉農貸款平均不良貸款率為5.3%（剔除農業(yè)銀行剝離因素），其中農戶(hù)貸款不良率為10.4%，分別比銀行業(yè)不良貸款率高3.9和8.2個(gè)百分點(diǎn)。
　　受金融服務(wù)需求筆數多、額度小、規模不經(jīng)濟特點(diǎn)影響，農村金融收益遠低于城市金融業(yè)務(wù)收益，成本收益倒掛，部分地區無(wú)法達到保本點(diǎn)，長(cháng)期處于虧損狀態(tài)，截至9月末，全國農村合作金融機構歷年虧損掛賬仍高達545億元。雖然近年來(lái)國家出臺有關(guān)稅收等多項優(yōu)惠政策，仍不能有效分散轉移農村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險，彌補成本與收益間的差距。
　　同時(shí)，風(fēng)險分擔機制建設滯后，抵押擔保物嚴重缺乏，再保險和巨災風(fēng)險轉移機制不完善，農產(chǎn)品期貨套期保值功能發(fā)揮不充分；支付結算、擔保、征信、中介服務(wù)等基礎服務(wù)體系有待完善；農村地區信用環(huán)境建設和金融消費者、投資者教育有待加強。
　　——農村金融市場(chǎng)培育失衡。農村保險和資本市場(chǎng)發(fā)展滯后，農村金融市場(chǎng)基本等同于農村銀行市場(chǎng)。截至2009年末，全國農業(yè)保險機構僅有5家，涉農保險保費收入25.2億元；農村投資者450萬(wàn)人，占有效投資者8％。2009年農村投資者交易量（A股、基金）4.5萬(wàn)億元，占全年交易量的7％。在農村銀行市場(chǎng)上，政策性金融不到位、合作性金融缺位問(wèn)題，始終制約多元化市場(chǎng)服務(wù)體系的健康發(fā)展。同時(shí)，在機構建設上， “東部多、中西部少，發(fā)達地區多、欠發(fā)達地區少”特點(diǎn)明顯，甚至還存在一定數量的金融機構空白鄉鎮，農村金融基礎服務(wù)不能滿(mǎn)足的情況。
　　——農村金融服務(wù)創(chuàng )新滯后。農村金融機構普遍缺乏競爭壓力，服務(wù)意識不強，業(yè)務(wù)更新緩慢，主要產(chǎn)品依然停留在存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)；人員素質(zhì)偏低，創(chuàng )新能力不足，新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)與農戶(hù)和小企業(yè)需求契合度不高；科技信息化水平落后，信息化網(wǎng)絡(luò )建設步伐滯后，服務(wù)功能提升緩慢，農村地區消費者滿(mǎn)意度偏低。

 

《農村金融時(shí)報》： “十二五”規劃建議中明確提到，要在工業(yè)化、城鎮化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農業(yè)現代化。您認為農村金融應該如何把握政策導向，推動(dòng)自身改革？
　　蔣定之： “十二五”時(shí)期，是全面建設小康社會(huì )的關(guān)鍵時(shí)期，是深化改革開(kāi)放、加快轉變經(jīng)濟發(fā)展方式的攻堅時(shí)期。中央提出要在工業(yè)化、城鎮化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農業(yè)現代化。這是中央堅持工業(yè)反哺農業(yè)、城市支持農村和多予少取放活方針，統籌城鄉發(fā)展大局，有效解決 “三農”問(wèn)題的重大部署。為此，我們要抓住“十二五”時(shí)期的重大戰略機遇，按照黨的十七大和十七屆三中全會(huì )關(guān)于加快建立現代農村金融制度的要求，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)，加快開(kāi)放農村金融市場(chǎng)，深入推進(jìn)農村金融體制機制改革，健全完善農村金融政策扶持體系，持續提升農村金融監管有效性，加快推進(jìn)農村地區金融服務(wù)均等化建設，科學(xué)構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務(wù)體系，顯著(zhù)增強農村金融機構核心競爭力和抗御風(fēng)險能力，充分發(fā)揮金融對實(shí)體經(jīng)濟的巨大支持作用，更好地服務(wù)于我國經(jīng)濟發(fā)展方式轉變和經(jīng)濟結構戰略性調整的大局。
　　這一時(shí)期，農村金融改革發(fā)展要遵循以下基本原則：
　　一是面向 “三農”，統籌城鄉。立足支持社會(huì )主義新農村建設、發(fā)展現代農業(yè)和增加農民收入，進(jìn)一步健全農村金融體制，完善運行機制，創(chuàng )新產(chǎn)品服務(wù)，增加金融供給，有效滿(mǎn)足 “三農”金融需求，促進(jìn)城鄉協(xié)調發(fā)展。
　　二是市場(chǎng)主導，政府支持。堅持按市場(chǎng)原則推進(jìn)改革，強化政策激勵和引導。對于金融需求有效且具備商業(yè)可持續條件的，通過(guò)商業(yè)性金融予以滿(mǎn)足；對于金融有效需求不足但通過(guò)一定扶持機制可以轉化為有效需求的，要在政策性金融引導下，發(fā)揮商業(yè)性金融的作用；對于金融服務(wù)薄弱環(huán)節和盲區，要引導發(fā)揮好其他多種形式金融組織的作用。
　　三是因地制宜，分類(lèi)指導。緊密結合各地農村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展實(shí)際，按照金融發(fā)展規律構建農村金融體系，區別東中西部，區別城市近郊和偏遠農村，指導其分類(lèi)發(fā)展。
　　四是科學(xué)定位，適度競爭。區分機構性質(zhì)，考慮比較優(yōu)勢，合理確定政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和其他金融組織的功能定位，完善競爭機制，加強業(yè)務(wù)協(xié)作，形成支農合力。
　　五是防范風(fēng)險，穩健發(fā)展。正確處理改革發(fā)展穩定的關(guān)系，始終注重資本約束，高度重視風(fēng)險防范，切實(shí)強化金融監管，嚴格市場(chǎng)紀律，維護公平競爭，確保農村金融可持續發(fā)展。
　　《農村金融時(shí)報》：農信社目前依舊是服務(wù) “三農”的主力軍。雖然經(jīng)過(guò)多次大力整改，但體制問(wèn)題、資產(chǎn)問(wèn)題等頑疾依舊制約著(zhù)其發(fā)展。“十二五”時(shí)期，農信社改革路在何方？
　　蔣定之：我認為，農信社應該堅持服務(wù) “三農”方向不動(dòng)搖，以股份制為主導推進(jìn)農村信用社改革，堅定不移地把農村信用社建成社區性的現代農村金融企業(yè)。具體有以下幾點(diǎn)：
　　一是科學(xué)理順管理體制。按照金融企業(yè)改革的思路，推進(jìn)省聯(lián)社改革。在維持縣域金融機構基本穩定的基礎上，按照市場(chǎng)化原則，對符合條件的省聯(lián)社進(jìn)行改革試點(diǎn)。按照金融企業(yè)公司治理要求，規范省聯(lián)社法人治理，逐步使省聯(lián)社與基層法人社之間形成目標一致的利益共同體。
　　二是深入推進(jìn)產(chǎn)權改革。按照股份制方向，大力組織推進(jìn)農村中小金融機構股權改造，力爭用5年時(shí)間基本取消資格股，用新的產(chǎn)權關(guān)系促進(jìn)法人機構公司治理轉型，增強機制轉換的內在動(dòng)力，逐步建立現代金融企業(yè)制度。鼓勵優(yōu)秀的農村商業(yè)銀行戰略投資其他農村合作金融機構。
　　三是加快處置高風(fēng)險機構。積極推進(jìn)達標升級工作，重點(diǎn)關(guān)注單體機構風(fēng)險狀況。對于無(wú)法按期達標升級的，在統籌風(fēng)險化解和防止出現新的金融服務(wù)空白問(wèn)題基礎上，支持采取市場(chǎng)化手段進(jìn)行兼并重組，允許并購方階段性控股高風(fēng)險機構，著(zhù)力降低高風(fēng)險機構數量，從根本上提升農村中小金融機構整體健康度。
　　四是積極消化歷史包袱。有關(guān)部門(mén)和地方政府要研究出臺政策措施，發(fā)揮中央、地方政府合力，幫助全面化解農村信用社歷史包袱。

3、助農需要合力
　　著(zhù)力推進(jìn)農村金融服務(wù)創(chuàng )新，提升農村金融服務(wù)的效率和效益，提高農民獲取金融服務(wù)的可得性和便利度

 

《農村金融時(shí)報》：目前四大國有行已經(jīng)全部實(shí)現上市，券商、保險、期貨等金融機構的發(fā)展也逐步成熟。如何更好地發(fā)揮各類(lèi)金融機構的作用為農村金融服務(wù)呢？
　　蔣定之：首先，要注重發(fā)揮大中型銀行資金、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )、人才優(yōu)勢，加快建立符合農村金融服務(wù)要求的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)體系，切實(shí)發(fā)揮農村金融骨干和支柱作用。
　　具體來(lái)看，一要切實(shí)增強農村政策性金融服務(wù)功能。研究明確農業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行定位，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，健全資本補充機制，提升支農功能，通過(guò)市場(chǎng)化運作，真正把農業(yè)發(fā)展銀行辦成服務(wù)“三農”的專(zhuān)業(yè)化政策性銀行。
　　二要充分發(fā)揮農業(yè)銀行的骨干和支柱作用。加快理順 “三農金融事業(yè)部”制管理體制，全面鞏固發(fā)展農村地區網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險控制和激勵約束機制，建立適應“三農”金融服務(wù)要求的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系，形成獨立核算機制和自我約束機制，實(shí)行城鄉聯(lián)動(dòng)協(xié)調發(fā)展，打造強有力的“三農”服務(wù)平臺。
　　三要深入推進(jìn)郵政儲蓄銀行機制改革，加快發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，積極培養“三農”信貸專(zhuān)業(yè)人才，加大農村小額信貸投放力度。
　　同時(shí)，要大力發(fā)展新型農村金融機構，加快推進(jìn)鄉鎮基礎性金融服務(wù)全覆蓋，真正扭轉農村金融市場(chǎng)服務(wù)空白、競爭失衡的局面。
　　此外，要按照增量引機制、存量強服務(wù)的思路，大力推進(jìn)農村金融服務(wù)均等化建設。
　　一方面要加快培育新型農村金融機構。支持大中型銀行探索組建村鎮銀行控股公司、管理總部、事業(yè)部等方式批量化組建新型農村金融機構。鼓勵符合條件的各類(lèi)銀行機構和民間資本參與發(fā)起設立新型農村金融機構。鼓勵在中西部地區探索設立以地（市）為單位組建總分行制的村鎮銀行。支持新型農村金融機構接入大小額支付、同城票據交換和客戶(hù)征信系統。支持村鎮銀行發(fā)行銀行卡。督促新型農村金融機構主發(fā)起行，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、信貸技術(shù)、結算網(wǎng)絡(luò )和專(zhuān)業(yè)人員培訓等方面提供支持援助。支持新型農村金融機構與其他銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。
　　另一方面要全面解決農村地區基礎性金融服務(wù)全覆蓋問(wèn)題。在通過(guò)布設POS機和ATM機與銀行工作人員“包村包片”等服務(wù)形式，實(shí)現空白鄉鎮金融服務(wù)全覆蓋的基礎上，穩步推進(jìn)金融機構空白鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)建設工作。在符合商業(yè)可持續原則下設立單一功能網(wǎng)點(diǎn)或綜合功能網(wǎng)點(diǎn)，逐步擴大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，提高服務(wù)效能，力爭全面實(shí)現空白鄉鎮金融機構全覆蓋的目標。
　　《農村金融時(shí)報》：我們在調研中發(fā)現，目前人們對農村保險的需求十分迫切，這方面有哪些考慮。
　　蔣定之：要大力發(fā)展農村保險，完善農村多層次保險服務(wù)體系，擴大農村保險覆蓋面。這其中：
　　一是健全農村保險服務(wù)體系。探索建立農村互助保險組織和區域性村鎮保險公司等多種形式的農村保險組織。推進(jìn)發(fā)展立足本村、服務(wù)鄉鄰、綜合提供各類(lèi)保險服務(wù)的駐村保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò )。
　　二是進(jìn)一步完善農村小額保險試點(diǎn)。積極開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足多種需求的意外、重疾、養老及財產(chǎn)等小額保險產(chǎn)品；大力發(fā)展農村小額借款人保險。
　　三是進(jìn)一步推進(jìn)農業(yè)保險的發(fā)展。不斷增加農業(yè)保險試點(diǎn)品種和承保機構，穩步擴大農業(yè)保險覆蓋面。引導農業(yè)保險在服務(wù)地方特色農牧產(chǎn)業(yè)、農副產(chǎn)品加工業(yè)和農民創(chuàng )業(yè)方面發(fā)揮更加積極的作用。
　　四是研究制定 《農業(yè)保險條例》，健全農業(yè)再保險制度，建立涵蓋重大自然風(fēng)險和重大疫情的巨災風(fēng)險分散機制。
　　《農村金融時(shí)報》：資本市場(chǎng)是否也應該向農村有所傾斜呢？
　　蔣定之：我們要穩步發(fā)展農村資本市場(chǎng)，大幅提高農村直接融資比例，完善農產(chǎn)品期貨市場(chǎng)。具體有以下幾點(diǎn)：
　　拓展企業(yè)直接融資渠道。提高農村企業(yè)在資本市場(chǎng)的上市融資比例，引導資金合理流向農村。鼓勵農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)做強做大。
　　謹慎穩妥、循序漸進(jìn)地發(fā)展農村地區證券服務(wù)業(yè)務(wù)，切實(shí)保護好投資者利益，發(fā)揮資本市場(chǎng)財富管理功能。
　　加快農產(chǎn)品期貨發(fā)展。完善商品期貨交易機制，積極推動(dòng)農產(chǎn)品期貨新品種開(kāi)發(fā)，拓展農產(chǎn)品期貨業(yè)務(wù)，鼓勵農產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開(kāi)展套期保值，進(jìn)一步發(fā)揮農產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現和風(fēng)險規避功能。

 

《農村金融時(shí)報》：農民最關(guān)心的是能否得到妥帖的金融服務(wù)。
　　蔣定之：我認為要著(zhù)力推進(jìn)農村金融服務(wù)創(chuàng )新，提升農村金融服務(wù)的效率和效益，提高農民獲取金融服務(wù)的可得性和便利度。對各家金融機構而言：一是提高農村金融服務(wù)可得性。結合現代農業(yè)發(fā)展需要，積極引進(jìn)推廣微貸技術(shù)，大力發(fā)展農村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類(lèi)農村經(jīng)濟主體的多層次信貸體系，為農業(yè)生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節提供信貸支持。大力開(kāi)發(fā)推廣條款簡(jiǎn)明、繳費靈活、保費低廉、保障適度的農民財產(chǎn)、健康和意外等各種形式的保險產(chǎn)品，進(jìn)一步擴大農村保險覆蓋面。有效拓寬農村直接融資渠道，開(kāi)發(fā)農產(chǎn)品期貨新品種，逐步提高農民財產(chǎn)性收入。
　　二是切實(shí)提高金融服務(wù)便捷度。加快打造現代化農村金融服務(wù)渠道，通過(guò)設置自助銀行、自動(dòng)服務(wù)終端等服務(wù)設施和提供流動(dòng)服務(wù)來(lái)擴大服務(wù)輻射范圍。全面推廣金融超市 “一站式”服務(wù)和農貸信貸員包村服務(wù)。積極推廣電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行和手機銀行等服務(wù)方式，逐步實(shí)現農村金融產(chǎn)品服務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò )化。支持涉農金融機構發(fā)展各類(lèi)中間業(yè)務(wù)，努力提升服務(wù)“三農”的效率和水平。
　　三是增強農村金融服務(wù)透明度。全面實(shí)施陽(yáng)光信貸工程。制定標準化農村金融服務(wù)合同，推廣標準化的涉農存款、信貸和理財產(chǎn)品。全面披露金融產(chǎn)品相關(guān)信息，準確揭示金融產(chǎn)品的風(fēng)險特征。建立全面、透明、方便和快捷的客戶(hù)專(zhuān)門(mén)投訴處理機制，客觀(guān)公正解決客戶(hù)對金融服務(wù)產(chǎn)品投訴。
　　四是健全農村抵押擔保體系。按照“政策引導、政府推動(dòng)、多方參與、市場(chǎng)運作”的原則，引導發(fā)展多種形式的融資擔保公司等服務(wù)性組織。進(jìn)一步加大林權抵押試點(diǎn)工作力度。
4、改善外部環(huán)境
　　要加快構建科學(xué)的農村金融長(cháng)效政策扶持機制，合理覆蓋涉農金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險，有效調動(dòng)金融機構支農服務(wù)的內在動(dòng)力和積極性
　　《農村金融時(shí)報》：從目前看，農村金融的發(fā)展還離不開(kāi)政府及監管層的支持。您認為，各級政府包括監管部門(mén)需要怎樣來(lái)助推農村金融的改革和發(fā)展？
　　蔣定之：我認為，首先要加快構建科學(xué)的農村金融長(cháng)效政策扶持機制，合理覆蓋涉農金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險，有效調動(dòng)金融機構支農服務(wù)的內在動(dòng)力和積極性。
　　繼續下大力氣構建科學(xué)的政策扶持機制，從根本上提升金融機構服務(wù)農村的內在積極性。這種制度安排必須立足以下幾點(diǎn)：
　　一是統籌協(xié)調與因地制宜相結合。統籌協(xié)調貨幣、財稅、監管和其他政策，實(shí)現政策配套銜接，發(fā)揮合力作用；也要兼顧不同地區的特殊情況，對貧困地區和少數民族地區實(shí)行不同政策。
　　二是科學(xué)公平與差異對待相結合?？傮w上對金融機構涉農金融業(yè)務(wù)均予以扶持，同時(shí)要兼顧機構的特殊情況，對農村信用社和新型農村金融機構扶持政策應予特別考慮和安排。
　　三是長(cháng)期制度建設和階段性安排相結合。政策設計的著(zhù)力點(diǎn)是要建立具有正向激勵的長(cháng)效扶持制度，但也要兼顧不同時(shí)期農村金融發(fā)展的重點(diǎn)和農村中小金融機構的歷史遺留問(wèn)題，出臺階段性、針對性政策措施。
　　《農村金融時(shí)報》：監管部門(mén)是否也應做好協(xié)調分工？
　　蔣定之：對于監管部門(mén)而言，則要加強分業(yè)監管協(xié)調，強化分類(lèi)差異監管，積極構建權責明確、分工合理的農村金融監管體制。
　　——在繼續完善銀行、證券和保險分業(yè)監管體制基礎上，探索建立涉農金融機構部際協(xié)調會(huì )議機制，統籌研究涉農金融機構的金融監管、政策扶持、信息共享，加強金融監管協(xié)作，統一同類(lèi)業(yè)務(wù)監管標準，合力消除監管空白和重疊。加強與地方政府的溝通和協(xié)調，互通監管信息，明示監管意圖，磋商重大金融事項。
　　——實(shí)施分類(lèi)差別監管。建立差異化監管指引，對不同風(fēng)險程度的機構，采取差別化的監管政策和措施，突出重點(diǎn)領(lǐng)域、環(huán)節和對象監管，確保農村金融持續健康安全發(fā)展。
　　——強化支農評價(jià)監管。加快建立覆蓋各類(lèi)農村金融機構，統一規范的支農服務(wù)評價(jià)機制。將考核結果與監管措施相配套，積極發(fā)揮監管政策的正向激勵作用，引導金融機構主動(dòng)服務(wù)“三農”。
　　——健全農村金融機構市場(chǎng)退出機制。完善證券、期貨和保險保護（保障）基金制度，適時(shí)出臺覆蓋所有存款類(lèi)金融機構的存款保險制度。加快建立統一透明、公正規范的風(fēng)險處置和市場(chǎng)退出機制。
　　《農村金融時(shí)報》：從外部環(huán)境來(lái)說(shuō)哪些方面需要完善呢？蔣定之：我認為需要充分發(fā)揮地方政府的積極作用，健全完善農村金融基礎設施，共同營(yíng)造適宜農村金融發(fā)展的外部環(huán)境。細的來(lái)說(shuō)：
　　一是在健全農村金融法律法規的基礎上，加大司法與執法力度，嚴厲打擊金融犯罪活動(dòng)，依法打擊逃廢金融債權行為，切實(shí)維護金融債權。
　　二是加快農村信用體系建設。進(jìn)一步擴大企業(yè)和個(gè)人征信系統的覆蓋范圍，多渠道開(kāi)展信用知識宣傳，積極推進(jìn)農戶(hù)電子化信用檔案，大力推進(jìn)農村信用戶(hù)、信用村、信用鄉（鎮）評價(jià)工作，構建“守信受益、失信懲戒”信用激勵約束機制，培育良好的信用意識和信用文化，優(yōu)化信用環(huán)境。
　　三是提升農村金融支付清算系統功能。加快農村地區電子支付創(chuàng )新和普及應用工作，加快推廣銀行卡業(yè)務(wù)，大力提高銀行卡在農村地區的聯(lián)網(wǎng)通用覆蓋面，著(zhù)力發(fā)展農村網(wǎng)上銀行，積極推進(jìn)標準化的農村信息電子化建設。
　　四是加強農村金融隊伍建設。健全以農村金融企業(yè)為主體、各金融監管部門(mén)為指導、金融業(yè)自律組織為有效補充的金融從業(yè)人員教育培訓機制，加大農村金融從業(yè)人員培訓力度，著(zhù)力提高職業(yè)操守和專(zhuān)業(yè)技能。
　　五是加強金融消費者保護。將金融基礎知識納入國民義務(wù)教育體系，增強農村金融消費者的風(fēng)險意識，提高使用現代金融工具的能力。建立金融消費者保護制度，強化消費者投訴信息披露，完善救濟方式，防止各種侵害消費者權益的行為，確保公平享受金融服務(wù)權利。
　　《農村金融時(shí)報》：年底是金融系統最繁忙的時(shí)刻，您能在百忙中抽出時(shí)間接受我們的專(zhuān)訪(fǎng)，是對本報創(chuàng )刊最大的支持和認可，再次深表感謝！蔣定之：謝謝！希望你們能夠在今后多報道農村金融領(lǐng)域的新經(jīng)驗、新成果、新創(chuàng )造，成為農村金融領(lǐng)域具有權威與公信力的媒體。