世界上很多事情都是魚(yú)和熊掌不可兼得，而我們需要的恰恰又是兩者兼得？這讓我們陷入了兩難的境地。
01銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展，從移動(dòng)支付的角度極大地提高了當時(shí)人們銀行業(yè)務(wù)處理的便利性
銀行網(wǎng)絡(luò )銀行是曾經(jīng)銀行移動(dòng)支付的最重要方式，以U盾為主要形態(tài)和載體，當我們在銀行開(kāi)戶(hù)時(shí)，我們可以申請開(kāi)通網(wǎng)銀，然后銀行向我們提供U盾并設置唯一的密碼和證書(shū)，然后無(wú)論是在家里還是在辦公室里，或者是通過(guò)任何可以使用電腦上網(wǎng)的地方，通過(guò)U盾實(shí)現資金的劃轉和各種銀行業(yè)務(wù)操作。這種操作方式的主要特點(diǎn) 是交易安全，能有效地解決各種木馬和其他入侵問(wèn)題，是一種比較安全的交易保障。
網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò )銀行或者在線(xiàn)銀行，是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向銀行網(wǎng)絡(luò )銀行客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、查詢(xún)、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財等傳統服務(wù)項目，使客戶(hù)可以隨時(shí)、隨地、足不出戶(hù)就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。因此，網(wǎng)上銀行也被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的虛擬銀行柜臺。
根據數據顯示，2018上半年中國網(wǎng)上銀行用戶(hù)規模已經(jīng)達到4.17億人，在整體網(wǎng)民中有52%的比例已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行用戶(hù)，也就是兩個(gè)網(wǎng)民中至少有一個(gè)以上已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò )銀行用戶(hù)。2018年第2季度，中國網(wǎng)上銀行客戶(hù)交易規模達到478.6萬(wàn)億元人民幣。
網(wǎng)絡(luò )銀行的安全性是一大優(yōu)點(diǎn)，畢竟U盾的加密性和動(dòng)態(tài)碼是安全性的保障；但是網(wǎng)絡(luò )銀行畢竟在便利性上仍然略差一籌，因為要操作網(wǎng)絡(luò )銀行必須符合幾個(gè)條件：電腦、U盾、網(wǎng)絡(luò )三者缺一不可，這對網(wǎng)絡(luò )銀行的便利性是一個(gè)挑戰。
02 手機銀行對網(wǎng)絡(luò )銀行具有一定的替代性和互補性，但存在的弊端也是明顯的
網(wǎng)絡(luò )銀行雖然比柜臺業(yè)務(wù)具有了極大的便利性，但是畢竟需要電腦、網(wǎng)絡(luò )和U盾三者的結合才能辦理。隨著(zhù)手機的發(fā)展，特別是手機APP的肆無(wú)忌憚的流行，手機銀行也就應運而生了。
手機銀行也被叫做移動(dòng)銀行（Mobile Banking Service），注意不是網(wǎng)絡(luò )銀行，是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò )及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)。手機銀行是由手機、GSM短信中心對接銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )系統完成業(yè)務(wù)的辦理，須同時(shí)經(jīng)過(guò)SIM卡和賬戶(hù)雙重密碼確認之后方可操作，手機銀行實(shí)時(shí)性比網(wǎng)絡(luò )銀行有了更大的改進(jìn)，同時(shí)也在一定程度上確保了安全性。
有朋友問(wèn)，現在去銀行開(kāi)銀行卡、辦理存款取款業(yè)務(wù)，銀行都強烈推薦你辦理手機銀行，雖然說(shuō)手機銀行對用戶(hù)來(lái)說(shuō)確實(shí)方便了許多，但是這里面有沒(méi)有一些弊端呢？也有網(wǎng)友問(wèn)，各個(gè)銀行為什么要強烈要求用戶(hù)辦理手機銀行？
實(shí)際上，手機銀行是貨幣電子化與移動(dòng)通信的有機結合，實(shí)現了在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)的目標，極大地豐富了銀行服務(wù)的內涵，實(shí)現了銀行業(yè)務(wù)的操作便利、安全、高效。
手機銀行的功能越來(lái)越強大，目前主要功能有：銀行卡卡個(gè)人理財業(yè)務(wù)，包括銀行卡查詢(xún)業(yè)務(wù)、銀行卡客戶(hù)轉賬服務(wù)、銀行卡掛失業(yè)務(wù)、手機充值業(yè)務(wù)；外匯業(yè)務(wù)，包括外匯信息的查詢(xún)以及外匯定活期存款互轉以及即時(shí)交易和不同交易幣種之間的買(mǎi)賣(mài)；基金業(yè)務(wù)，通過(guò)手機銀行向已簽約的基金客戶(hù)提供信息查詢(xún)和交易等基金業(yè)務(wù)服務(wù)；以及更綜合的金融信息和金融咨詢(xún)服務(wù)；卡號管理，為客戶(hù)提供手機銀行中常用登錄賬戶(hù)的設定、解除及賬戶(hù)的別名設置等一系列個(gè)性化服務(wù)。
數據顯示2017年以來(lái)，我國手機銀行客戶(hù)數量進(jìn)一步增長(cháng)，2018上半年中國手機網(wǎng)上銀行用戶(hù)規模為3.82億人，與2017年末相比增長(cháng)1203萬(wàn)人，占手機網(wǎng)民數量的48.5%。隨著(zhù)智能手機技術(shù)的快速完善，人們對手機依賴(lài)度的提高，手機銀行不僅已經(jīng)成為很多銀行的重要戰略，更是通過(guò)拓展銀行的業(yè)務(wù)方式和功能，提高銀行業(yè)務(wù)辦理的便利性和效率，從而對抗互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。
但手機銀行也有一定的弊端，那就是人們擔心的安全性，手機銀行畢竟以手機為載體，對手機的保管、交易密碼的保密性、在資金轉賬、交易、支付等環(huán)節的安全性是手機銀行必須注意的問(wèn)題，注意保密和安全防范是手機銀行要注意的問(wèn)題。
03 銀行業(yè)新的移動(dòng)支付應用如何決戰和顛覆移動(dòng)支付的未來(lái)？
馬云曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，銀行不改變我們就改變銀行。但銀行的行長(cháng)們更相信：“科技是唯一可以顛覆銀行商業(yè)模式的力量”。
在我國最常見(jiàn)的移動(dòng)支付，主要是人們熟悉的二維碼支付、閃付、第三方客戶(hù)端支付等等。其中，掃碼支付是應用最早、運用最廣的存在、大眾最熟知、使用率最高的方式，在移動(dòng)支付中的使用率最高達到93%。移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到了幾乎所有的日常交易活動(dòng)，購物、掃碼乘車(chē)、掃碼租充電寶、電商、餐飲、汽車(chē)、房產(chǎn)、醫療、旅游等等?？梢哉f(shuō)，只要是小額交易都可以用掃碼支付完成。
掃碼支付的優(yōu)點(diǎn)是顯而易見(jiàn)的，掃碼脫離了傳統銀行支付的網(wǎng)銀、手機銀行、刷卡消費等支付方式，從而對銀行業(yè)的支付方式形成革命性的挑戰。
但銀行面對移動(dòng)支付的快速發(fā)展不會(huì )視而不見(jiàn)，更不會(huì )坐以待斃，銀行業(yè)移動(dòng)支付一直在不斷地推出新的應用和功能，再加上大量的活動(dòng)，吸引更多人進(jìn)入銀行業(yè)移動(dòng)支付。從2016年到2019年，中國銀行業(yè)移動(dòng)支付得到快速發(fā)展，移動(dòng)支付的筆數從2018年的605.31億筆，直接飆升至2019年的1014.31億筆，上漲409億億。
隨著(zhù)銀行移動(dòng)支付筆數的增長(cháng)，移動(dòng)支付交易金額也不斷上漲，中國銀行業(yè)移動(dòng)支付交易金額從2015年的時(shí)候的108.22萬(wàn)億元，到2019年已經(jīng)達到347.11萬(wàn)億元，上漲三倍多。
以前，銀行業(yè)的移動(dòng)支付都是以銀行自己的移動(dòng)支付應用程序（APP）完成的，各家銀行有各家APP，消費者在移動(dòng)支付時(shí)能不能有一個(gè)銀行業(yè)通用支付入口？成為一個(gè)難題，也給消費者帶來(lái)了不便。后來(lái)，由中國銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行共同打造的銀行業(yè)移動(dòng)支付通用入口A(yíng)PP“云閃付”11日正式發(fā)布，按照統一接口標準、統一用戶(hù)標志、統一用戶(hù)體驗的原則，是支付產(chǎn)業(yè)深化金融創(chuàng )新應用、推動(dòng)零售支付回歸便民本源的重要舉措。通過(guò)“云閃付”APP消費者可以綁定和管理各類(lèi)銀行賬戶(hù)，可綁定10張銀行卡，方便消費者跨行管理銀行卡，并使用各家銀行的移動(dòng)支付服務(wù)及優(yōu)惠權益，還可以集中查看各家銀行的各類(lèi)支付優(yōu)惠活動(dòng)信息。
支付方式的每一次變革都是對以前支付方式的顛覆，同時(shí)也為消費者帶來(lái)了極大的便利，網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展比傳統的柜臺業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的便利，手機銀行比網(wǎng)絡(luò )銀行帶來(lái)了更大的便利，而移動(dòng)支付則比手機銀行更便利。但是，每一次變革也都有一定的缺陷和不足，而傳統方式仍然具有一定的不可替代性。比如安全性，如果是大額度支付和轉賬，U盾支付仍然是最安全的方式，而手機銀行和移動(dòng)支付在支付金額上會(huì )有一定的限制，同時(shí)在安全性上就難以達到U盾的程度。
當今世界唯一不變的就是變化，銀行面對移動(dòng)支付的壓力，通過(guò)移動(dòng)支付對網(wǎng)絡(luò )銀行和手機銀行形成沖擊，但有的人認為的開(kāi)始淘汰U盾卻為時(shí)尚早，只是使用的程度和頻次更低了而已。（麒鑒）
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