科技正在潛移默化地改變著(zhù)人們的生活方式和習慣。正如電子銀行的出現，讓人們逐漸告別了到銀行網(wǎng)點(diǎn)排長(cháng)隊的無(wú)奈。在手機銀行興起的今天，人們更是從以前的在家辦業(yè)務(wù)，演變?yōu)榭梢噪S時(shí)隨地辦業(yè)務(wù)。

　　最近幾年，中國電子銀行總體上獲得了怎樣的發(fā)展？對柜臺業(yè)務(wù)的替代率如何？

　　近日，中國金融認證中心發(fā)布《2012中國電子銀行調查報告》，通過(guò)電話(huà)調查的方式對中國電子銀行的用戶(hù)構成和使用情況進(jìn)行了統計。本次報告針對行業(yè)新變化，拓寬并深化了調查內容，新增農村用戶(hù)網(wǎng)上銀行使用狀況、網(wǎng)上銀行新開(kāi)戶(hù)用戶(hù)使用行為及態(tài)度、個(gè)人網(wǎng)上銀行柜臺業(yè)務(wù)替代率、提升網(wǎng)上銀行用戶(hù)活躍度的有效措施、網(wǎng)銀用戶(hù)銀行網(wǎng)站使用行為調查、手機銀行對比研究、移動(dòng)支付用戶(hù)使用行為及態(tài)度研究、電子銀行品牌形象研究等調查內容。

　　報告數據顯示，中國電子銀行業(yè)務(wù)連續3年呈增長(cháng)態(tài)勢。68%的用戶(hù)使用網(wǎng)上銀行替代了一半以上的柜臺業(yè)務(wù)，部分銀行網(wǎng)銀替代率甚至超過(guò)85%。

　　網(wǎng)上銀行仍在主導地位

　　2012年，全國個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)比例為30.7%，較2011年增長(cháng)3個(gè)百分點(diǎn)；40%的個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)擁有多個(gè)網(wǎng)銀賬戶(hù)。企業(yè)網(wǎng)銀用戶(hù)比例為53.2%，同比增長(cháng)9個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人網(wǎng)銀柜臺業(yè)務(wù)替代率達56%，企業(yè)網(wǎng)銀替代率為65.8%，網(wǎng)上銀行用戶(hù)數量在電子銀行用戶(hù)中依然占據主導地位。

　　調查顯示，全國地級及以上城市城鎮用戶(hù)網(wǎng)銀比例為30.7%，連續3年呈增長(cháng)趨勢。其中，一級城市的個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)比例最高，已占到36%，四級城市最低，僅占23%。與2011年相比，一級城市城鎮人口的網(wǎng)銀用戶(hù)比例增長(cháng)速度最快，明顯高于其他級別城市。

　　從選擇網(wǎng)銀的用途上看，77%的用戶(hù)都是為了網(wǎng)上購物時(shí)支付需要，其次是網(wǎng)上繳費和賬戶(hù)查詢(xún)需要。

　　由于淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)等主要購物網(wǎng)站推出快捷支付方式，用戶(hù)在這些網(wǎng)站購物時(shí)使用快捷支付的越來(lái)越多，相應使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款的用戶(hù)日趨減少。2012年，使用網(wǎng)上支付的活動(dòng)用戶(hù)比例同比下降了7個(gè)百分點(diǎn)。

　　轉賬匯款等交易手續費有優(yōu)惠是促使用戶(hù)更多使用網(wǎng)銀最有效的措施。另外，通過(guò)網(wǎng)銀辦理業(yè)務(wù)送積分也是促使用戶(hù)更多使用網(wǎng)銀的有效措施。

　　55%的網(wǎng)銀用戶(hù)通過(guò)銀行網(wǎng)上商城購買(mǎi)或兌換過(guò)非金融類(lèi)產(chǎn)品或服務(wù)，主要原因是可以進(jìn)行免息分期付款（零手續費）、可用積分兌換商品或抵用部分現金、購買(mǎi)商品送積分。

　　40%的個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)擁有多個(gè)網(wǎng)銀賬戶(hù)，最近一年內的網(wǎng)銀賬戶(hù)主動(dòng)開(kāi)通率為75%另外，有26%的新開(kāi)戶(hù)用戶(hù)是在銀行推薦的情況下，征得用戶(hù)同意后開(kāi)通的。其中，58%的網(wǎng)銀新開(kāi)戶(hù)用戶(hù)開(kāi)通了專(zhuān)業(yè)版/證書(shū)版個(gè)人網(wǎng)銀，44%的新開(kāi)戶(hù)用戶(hù)開(kāi)通了大眾版/查詢(xún)版網(wǎng)銀。

　　用戶(hù)選擇網(wǎng)銀主賬戶(hù)的關(guān)鍵影響因素主要包括三個(gè)方面：第一，存取款方便，如銀行網(wǎng)點(diǎn)距離近或ATM機多；第二，支持的購物網(wǎng)站數量多，網(wǎng)上購物方便；第三，工資卡。

　　2012年，企業(yè)網(wǎng)銀用戶(hù)比例為53.2%，同比增長(cháng)9個(gè)百分點(diǎn)，連續三年呈增長(cháng)趨勢。與2011年相比，千萬(wàn)以下規模企業(yè)的網(wǎng)銀用戶(hù)比例增長(cháng)較快，尤其是百萬(wàn)以下規模企業(yè)增長(cháng)最為明顯，主要是由于國家在政策層面強化了對中小企業(yè)的扶持，國有商業(yè)銀行和股份制銀行紛紛將目光轉向了小微企業(yè)。

　　與網(wǎng)銀新開(kāi)戶(hù)用戶(hù)將網(wǎng)銀的易用性作為首要考慮因素不同，意向用戶(hù)更多考慮的是網(wǎng)銀的安全性。

　　手機銀行將進(jìn)入“起飛期”

　　從羅杰斯的創(chuàng )新擴散模型來(lái)看，手機銀行發(fā)展即將達到創(chuàng )新“起飛期”（用戶(hù)比例達到居民的10%），進(jìn)入快速擴散階段。

　　2012年全國地級及以上城市城鎮人口中，個(gè)人手機銀行用戶(hù)比例為8.9%，較2011年增長(cháng)2.6個(gè)百分點(diǎn)，連續三年呈增長(cháng)趨勢。

　　不同級別城市相比，無(wú)論是城鎮人口還是農村人口，手機銀行用戶(hù)比例都呈逐級下降趨勢，一級城市的手機銀行用戶(hù)比例最高，四級城市最低。

　　在開(kāi)通手機銀行的個(gè)人用戶(hù)中，同時(shí)開(kāi)通網(wǎng)上銀行的用戶(hù)比例為88%，另有11%的用戶(hù)僅開(kāi)通了手機銀行而沒(méi)有開(kāi)通網(wǎng)上銀行；另外，手機銀行用戶(hù)中開(kāi)通電話(huà)銀行的比例為38%，同時(shí)開(kāi)通了手機銀行、網(wǎng)上銀行和電話(huà)銀行的用戶(hù)比例為37%。

　　手機銀行本身具有的“方便快捷、可以隨時(shí)隨地使用”的特點(diǎn)是吸引用戶(hù)開(kāi)通使用的最大動(dòng)力。另外，銀行目前實(shí)行的費用優(yōu)惠策略也是吸引用戶(hù)開(kāi)通手機銀行的重要原因，如免費開(kāi)通，交易手續費有優(yōu)惠等。

　　絕大部分手機銀行用戶(hù)都使用智能手機登錄手機銀行。其中，使用安卓手機的用戶(hù)占59%，使用蘋(píng)果手機的用戶(hù)占24%，使用平板電腦登錄手機銀行的用戶(hù)占2%。

　　從用戶(hù)登錄手機銀行的主要目的分析，賬戶(hù)查詢(xún)是最主要的入口功能，超過(guò)一半的用戶(hù)登錄手機銀行都是為了查詢(xún)賬戶(hù)，其次是手機支付和轉賬匯款。

　　調查還顯示，業(yè)務(wù)提醒是用戶(hù)最希望使用的創(chuàng )新功能，如賬戶(hù)余額變動(dòng)、信用卡還款日、賬戶(hù)余額警戒線(xiàn)等；其次是銀行網(wǎng)上商城。由于目前購買(mǎi)火車(chē)票比較困難，43%的用戶(hù)也希望能夠通過(guò)手機銀行購買(mǎi)火車(chē)票；另外，40%的用戶(hù)希望通過(guò)手機銀行進(jìn)行賬戶(hù)掛失。

　　在對手機銀行安全調查中發(fā)現，46%的用戶(hù)認為手機銀行是安全的，其中有42%的用戶(hù)認為網(wǎng)上銀行的安全性要高于手機銀行，主要是因為手機銀行沒(méi)有采用類(lèi)似USB數字證書(shū)那樣的安全手段。

　　在問(wèn)及未來(lái)會(huì )使用的遠程支付方式時(shí)，45%的人選擇了手機銀行，而安全性、便捷性和應用范圍局限性是銀行在發(fā)展移動(dòng)遠程支付中的障礙因素。

　　移動(dòng)支付應用范圍受限

　　在遠程支付方面，目前移動(dòng)在線(xiàn)交易普及率不高，但發(fā)展潛力巨大。調查發(fā)現，手機銀行是用戶(hù)未來(lái)最愿意使用的移動(dòng)遠程支付方式，占45%；44%的人會(huì )使用手機上進(jìn)行第三方賬戶(hù)余額支付；40%的人會(huì )使用銀行儲蓄卡或信用卡快捷支付；38%的人選擇銀行儲蓄卡或信用卡無(wú)卡支付。

　　此外，銀行的信用、支付的便利性和信用卡消費是銀行發(fā)展移動(dòng)遠程支付的主要優(yōu)勢。研究發(fā)現，用戶(hù)認為銀行、銀聯(lián)等金融機構的信用度比其他類(lèi)型的服務(wù)商高。

　　而安全性、便捷性和應用范圍局限性是銀行在發(fā)展移動(dòng)遠程支付中的障礙因素。應用范圍不廣，沒(méi)有像支付寶一樣的電子商務(wù)平臺也是手機銀行使用率不高的一個(gè)重要原因；難以兼容多家銀行卡，也是手機銀行使用率較低的一個(gè)原因。

　　此外，各種近場(chǎng)支付方式的使用率也較低。最近一年僅有3%的人使用過(guò)手機刷POS機的支付方式，有1%的人使用過(guò)條碼支付?，F有支付方式的便利性和安全問(wèn)題是移動(dòng)近場(chǎng)支付的主要障礙因素。

　　電子銀行將向農村延伸

　　在“2012中國電子銀行年會(huì )”上，中國金融認證中心總經(jīng)理季小杰表示，目前，電子銀行正由單純的渠道經(jīng)營(yíng)向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)深度整合的方向發(fā)展，銀行在經(jīng)營(yíng)模式及業(yè)務(wù)流程上正面臨深層次變革?？v觀(guān)2012年，電子銀行發(fā)展更是呈井噴之勢：開(kāi)拓移動(dòng)金融服務(wù)，試水電子商務(wù)，推出遠程柜員機，成立網(wǎng)絡(luò )銀行部等等，都預示著(zhù)傳統銀行正逐步向互聯(lián)網(wǎng)銀行邁進(jìn)。

　　人民銀行科技司司長(cháng)王永紅表示，“十八大”提出建設下一代信息系統和信息基礎設施，發(fā)展現代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)體系，健全信息安全保障體系以及高度關(guān)注網(wǎng)絡(luò )空間安全等要求。信息化已從一個(gè)保障、支撐的工具成為支撐我國經(jīng)濟金融發(fā)展的重要引擎?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)、支付服務(wù)已由成為百姓生活中不可或缺的服務(wù)，未來(lái)所承擔的社會(huì )責任將會(huì )更多。

　　人民銀行支付結算司副司長(cháng)樊爽文認為，電子銀行在金融基礎設施欠發(fā)達的地區有著(zhù)更廣闊的發(fā)展空間。近年來(lái)人民銀行著(zhù)力于改善農村地區的支付環(huán)境，陸續推出了一系列面對農村地區的支付產(chǎn)品，努力使支付創(chuàng )新的成果惠及廣大的農民，提升農村地區支付服務(wù)水平和金融服務(wù)水平。未來(lái)，人民銀行將更加深入地關(guān)注廣大農村地區需求，促進(jìn)農村地區金融服務(wù)和電子支付的發(fā)展。