朋友有53萬(wàn)元的銀行房貸，期限30年，利率5.36%，已經(jīng)償還了7個(gè)月。13萬(wàn)元的裝修貸，期限10年，貸款利率6.35%，已經(jīng)還款5個(gè)月，都是商業(yè)貸款并等額本息的還款方式?，F在手上有13萬(wàn)元想提前還款，想知道怎么還款最合算？同時(shí)，在第二年以后還希望繼續5萬(wàn)元，5萬(wàn)元或者10萬(wàn)元的提前還款，如何進(jìn)行操作呢？
這個(gè)問(wèn)題具有非常典型的意義，因為很多人都遇到這樣的問(wèn)題，即在購房和裝修時(shí)急需資金或者資金不足，或者不想讓自己的手頭資金太緊張而需要貸款，貸款后由于年終獎金或者工資性收入的累積會(huì )出現一定的節余，那么就有了提前還款的需求。
01目前狀況下如何提前還款比較劃算呢？
從目前的情況看，就事論事來(lái)說(shuō)，目前手頭的13萬(wàn)元一次性?xún)斶€裝修貸款比較劃算。
目前兩筆貸款的情況分析，53萬(wàn)元的銀行房貸，期限30年，利率5.36%。
13萬(wàn)元的裝修貸，期限10年，貸款利率6.35%。
從兩個(gè)方面決定償還哪一筆貸款劃算：
第一個(gè)方面簡(jiǎn)單地看利率，提前還款肯定是先償還利率高的貸款，畢竟利率決定了資金的成本，償還成本高的貸款肯定是降低貸款成本最好的方式。
兩筆貸款中，銀行房貸利率5.36%，裝修貸的貸款利率6.35%，將近一個(gè)點(diǎn)的利差，13萬(wàn)元的利息差額就是1300元，所以，提前償還裝修貸款比提前償還房貸同樣是13萬(wàn)元，可以節省1300元的利息。
從單純的利率水平看，當然應該選擇優(yōu)先償還貸款利率比較高的裝修貸款。
第二個(gè)方面主要看金額，最好能夠一次性結清貸款比較好。而你需要提前償還的貸款金額是13萬(wàn)元，而裝修貸款正好是13萬(wàn)元，所以，金額上也比較合適，操作上比部分提前還貸更方便、更容易操作。
02提前還貸可能遇到的問(wèn)題以及后續多次提前還貸是否可行呢？簡(jiǎn)單地操作是不可行的，需要再進(jìn)行一定的設計
一般來(lái)說(shuō)，貸款銀行不太愿意貸款客戶(hù)提前還貸，因為提前歸還貸打亂了貸款機構的資金計劃，貸款機構的貸款安排和資金使用計劃就要重新安排和重新調整；提前歸還貸款導致貸款機構再重新安排貸款，會(huì )減少貸款機構的利潤；提前歸還貸款增加了貸款機構的業(yè)務(wù)量，一筆貸款需要從貸款調查、貸款考察、貸款審查審批再到貸款放款的各種手續，抵押貸款還要辦理抵押物的評估、公證、辦理抵押登記手續等。所以，貸款機構不希望貸款客戶(hù)提前還貸。
因此，現實(shí)中一些貸款機構對貸款客戶(hù)提前還款要求有一個(gè)提前預約的時(shí)間，并不是想提前還款就提前還款，有的貸款機構明確不能提前還款，有的銀行雖然同意提前還款但是要收取一定的費用，包括手續費和提前還款的費用，有的提前還款要收取1—3個(gè)月的月供，有的要收取一定金額的手續費。
所以，你的13萬(wàn)元提前還貸最好一次性將裝修貸款全部還清，同時(shí)還需要與銀行進(jìn)行協(xié)商，征求銀行的同意，并希望盡可能地降低提前還貸的手續費和提前還貸的費用。
而如果你后面希望每年提前還貸5萬(wàn)元或者10萬(wàn)元操作起來(lái)就比較麻煩了，或者說(shuō)根本行不通。因為一般的銀行在貸款的所有期限內只允許部分還款一次，且貸款期限不能縮短，只能延續以前的貸款期限。
提前還款一般分三種情況：
一是住房貸款全部提前還款，也就是一次性還完所有的住房貸款。
二是部分提前償還一定的金額，其余貸款仍然延續原來(lái)的償還期限，只是減少了貸款總金額和每個(gè)月的月供。
三是部分提前還款后縮短貸款期限，不但提前償還了部分本金還縮短了貸款的期限
因此，對于你明年再分次提前還款的情況，則可以進(jìn)行重新規劃，即提前還款加縮短還款期限，同時(shí)把以后每年可以多余的資金考慮進(jìn)去，比如53萬(wàn)元的銀行房貸，期限30年，明年你如果能夠10萬(wàn)元提前還款，那么大數就剩下43萬(wàn)元，根據你的情況，每年可以有5到10萬(wàn)元的閑置資金，建議你可以將剩下的40多萬(wàn)元貸款壓縮到5—8年的期限，這一方面可以省去每年提前還款的麻煩，而且可以節省銀行貸款利息，更重要的是還節省提前還款的手續費和費用。
03如果希望提前還款，最好選擇等額本金的還款方式，以最大可能性減少銀行貸款利息的支付
上面的貸款都采取的是等額本息的還款方式，對于提前還款是非常不利的。
大家知道，銀行貸款還款方式有兩種：等額本金和等額本息。
一般情況下，銀行會(huì )建議等額本息的還款方式，所以，大部分長(cháng)期貸款都是這種還款方式。
等額本息還款方式，每個(gè)月的還款金額是相同的，前面的還款中大部分是利息只有少部分的本金，提前還款等于是前面支付了大部分的利息，后面的利息已經(jīng)比較少了，越到后面利息越少本金越多，所以你后面實(shí)際承擔的利率其實(shí)比你表面的利率要低得多。
對于有提前還款的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，等額本息還款方式前面還款時(shí)本金少、利息多，提前還款時(shí)等于后面要還的本金比較多，所以提前還款時(shí)比較吃虧。
如果有提前還款的需要或者可能，在貸款時(shí)一定要采用等額本金的還款方式，雖然前面還款壓力大但是你提前還款時(shí)會(huì )少受損失。
如果前面的還款來(lái)源不是非常緊張的話(huà)，要求銀行采用等額本金的還款方式，因為這樣的還款方式整體利息支付比較少，貸款成本比較低。
當然，在一般情況下，銀行會(huì )自動(dòng)按照等額本息還款方式，或者是主動(dòng)推薦等額本息的還款方式，你如果有提前還款的可能，建議向銀行要求按照等額本金還款方式還款，有的銀行會(huì )尊重你的選擇，當然有的銀行也會(huì )在貸款利率上對你上浮。
當然，從上面的案例看，由于還款期限較短，提前還款的損失不是很大，但后面就不要頻繁地提前還款了，可以將提前還款的可能考慮還款期限縮短上，也減少提前還款的成本。（麒鑒）
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