在網(wǎng)上經(jīng)常能看到有房奴發(fā)帖叫苦不迭，自從買(mǎi)房后讓房貸壓得喘不過(guò)氣來(lái)，想著(zhù)早上起床一睜眼就欠人家銀行100塊錢(qián)，不但讓房奴從物質(zhì)上大大降低了生活標準，更使他們的精神備受折磨，心理健康受到極大傷害。
可見(jiàn)，房貸是目前大多數購房家庭開(kāi)銷(xiāo)最大的一項，很多網(wǎng)友們都是房奴一族，房貸政策的一舉一動(dòng)都牽動(dòng)著(zhù)大家的神經(jīng)；雖然房貸苦，但如何辦理房貸卻大有講究，掌握了房貸技巧，往往可以四兩撥千金，讓你少奮斗10年。下面整理出不同的還貸方式供大家借鑒和學(xué)習。（部分參考信息時(shí)報資料）
選擇合適的房貸還款法
1、分階段性還款法適合年輕人。由于年輕人、大學(xué)生剛參加工作，手頭資金緊張，所以這種還款方式就允許客戶(hù)有3-5年寬限期，開(kāi)始還款每月只要幾百元，過(guò)了5年后，隨著(zhù)收入提高、經(jīng)濟基礎的夯實(shí)，還款也會(huì )提高步入正常的還款方式。
2、等額本金還款法適合收入高人群。等額本金還款，借款人可隨還貸年份增加逐漸減輕負擔。這種還款方式是將本金分攤到每個(gè)月中，同時(shí)付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式在同等條件下所償還的總利息要比等額本息少，隨著(zhù)時(shí)間推移，還款負擔便會(huì )逐漸減輕，但由于利息是遞減的，開(kāi)始幾年的月供金額要比等額本息高，壓力會(huì )很大，所以這種還款方式對于收入高且還款壓力不大的人群比較合適。
3、等額本息還款法適合收入穩定人群。等額本息是指，把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個(gè)月中。作為還款人，每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減?？梢?jiàn)對于收入穩定、經(jīng)濟條件不允許前期投入過(guò)大的家庭可以選擇這種方式。
4、按季按月還息一次性還本付息法適合從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)人群。一次性還本付息，指借款到期日一次性?xún)斶€所有貸款利息和本金的還款方法。對于小企業(yè)或者個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，可以減輕還款壓力。
5、轉按揭。轉按揭是指由新貸款銀行幫助客戶(hù)找擔保公司，還清原貸款銀行的錢(qián)，然后重新在新貸款行辦理貸款。如果你目前所在的銀行不能給你7折房貸利率優(yōu)惠，就完全可以房貸跳槽，尋找最實(shí)惠的銀行。由于競爭激烈，一些銀行還是相當樂(lè )意為你效勞的。
6、按月調息。在目前降息趨勢下，市民以前若選擇的是房貸固定利率，那就趕緊轉為浮動(dòng)利率才劃算。不過(guò)，“固定”改“浮動(dòng)”需要支付一定數額的違約金。
7、雙周供省利息。雙周供縮短了還款周期，比原來(lái)按月還款的還款頻率高一些，由此產(chǎn)生的便是貸款的本金減少得更快，也就意味著(zhù)在整個(gè)還款期內所歸還的貸款利息，將遠遠小于按月還款時(shí)歸還的貸款利息，本金減少速度加快。因此，還款的周期被縮短，同時(shí)也節省了借款人的總支出。對于工作和收入穩定的人，選擇雙周供還是很合適的。
8、提前還貸縮短期限。提前還貸之前要算好賬，因為不是所有的提前還貸都能省錢(qián)。比如，還貸年限已經(jīng)超過(guò)一半，月還款額中本金大于利息，那么提前還款的意義就不大。此外，部分提前還貸后，剩下的貸款市民應選擇縮短貸款期限，而不是減少每月還款額。因為，銀行收取利息主要是按照貸款金額占據銀行的時(shí)間成本來(lái)計算的，因此選擇縮短貸款期限就可以有效減少利息的支出。假如貸款期限縮短后正好能歸入更低利率的期限檔次，省息的效果就更明顯了。而且，在降息過(guò)程中，往往短期貸款利率下降的幅度更大。
9、公積金轉賬還貸。在申請購房組合貸款時(shí)，一方面盡量用足公積金貸款并盡量延長(cháng)貸款年限，在享受低利率好處的同時(shí)，最大程度地降低每月公積金的還款額；最大程度地縮短商業(yè)貸款年限，在家庭經(jīng)濟可承受范圍內盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額。這樣，月還款額的結構中就會(huì )呈現公積金份額少、商業(yè)份額多的狀態(tài)。公積金賬戶(hù)在抵充公積金月供后，余額就能抵充商業(yè)性貸款，這樣節省的利息就很可觀(guān)。
所以對于房貸一族來(lái)說(shuō)，選擇合適的還貸方式，就能實(shí)打實(shí)的省下不少錢(qián)。另外，選擇合適的銀行也能讓你得到相當大的實(shí)惠。
選擇合適的銀行產(chǎn)品
1、渣打活利貸，100萬(wàn)貸款省息近60萬(wàn)。包括下面的也都是提前還貸的一種方法，通過(guò)將閑置資金存入還款賬戶(hù)，作為提前還款，直接抵扣貸款本金，在省息的同時(shí)自動(dòng)縮短了還款期限。假如你貸款100萬(wàn)買(mǎi)一套2室一廳的新房，貸款期限30年，由于每月可以節省3000元，可將這筆資金存入還款賬戶(hù)，在還款的第2個(gè)月，貸款本金就比原來(lái)減少了3000元，如果堅持每月將節省的3000元存入還款賬戶(hù)不支取，最終還款的利息總額為55.5641萬(wàn)元，而普通住房貸款利息總額需要115.8379萬(wàn)元，可節省的利息近60萬(wàn)元，同時(shí)，你的還款期限也由原來(lái)的30年縮短為22年。從還貸年限上再加上節省的利息豈止讓你少奮斗10年？
2、深發(fā)展“存抵貸”：提前還貸資金也有收益。該產(chǎn)品將賬戶(hù)上的資金將按照一定的比例被視作提前還貸，而非全部資金用于抵償本金，其次，節省的貸款利息還可返還到賬戶(hù)中，并有一定的理財收益。收益包括存款額的活期利率和存款抵扣部分貸款產(chǎn)生的利差收益。假如你辦理80萬(wàn)元貸款，如果還款賬戶(hù)余額為10萬(wàn)元，則相當于抵扣了2.75萬(wàn)元的貸款本金，如果接下來(lái)兩天分別存入10萬(wàn)元、70萬(wàn)元，則以這三天的理財收益計算，其年收益率約為4.2%，遠高于活期存款利率。
3、建行“存貸通”：有不良記錄難享該賬戶(hù)。將還款賬戶(hù)設定為貸款通增值賬戶(hù)，可將活期賬戶(hù)的錢(qián)存入“增值賬戶(hù)”，按銀行約定的比例，將其視為提前還貸的資金，賬戶(hù)余額越多，視作抵扣的還貸額就越高。需要資金時(shí)，可隨時(shí)提取存貸通增值賬戶(hù)中的部分或全部存款，包括被視同提前還貸的部分。例如，你在建行辦理貸款金額為60萬(wàn)，期限為30年的個(gè)人住房貸款，如果增值賬戶(hù)余額為10萬(wàn)元，則2.5萬(wàn)元視作提前歸還貸款資金，剩余7.5萬(wàn)元則按活期存款計息，則當天可節省利息支出25000×5.94%/360=4.125元。節約的利息通過(guò)“增值收益”的形式返還到賬戶(hù)余額中，市民可自由決定是否支取或繼續沖抵貸款
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