注：看看下面的條件，招行在轉型中都滿(mǎn)足了那些？
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以轉型發(fā)展應對挑戰，以強化服務(wù)抓住機遇
積極推進(jìn)股份制商業(yè)銀行轉型發(fā)展
銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟中的一個(gè)重要參與者，轉型首先從推進(jìn)特色經(jīng)營(yíng)、培育核心競爭力入手。差異化經(jīng)營(yíng)、特色化發(fā)展戰略是增強銀行競爭優(yōu)勢、提高核心競爭力的重要手段。股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方面應有自身特色。一是品牌特色。品牌是企業(yè)的標簽，是文化積累的精華，是重要的無(wú)形資產(chǎn)。樹(shù)立特色品牌需要各家銀行充分考量自身稟賦和比較優(yōu)勢，找準特定市場(chǎng)定位，而且要耐得住寂寞、抗得住誘惑、做得好深耕細作。二是產(chǎn)品特色。部分股份制商業(yè)銀行在這方面已經(jīng)作了一些探索，在市場(chǎng)上推出了一些知名度較高的產(chǎn)品。但是，單獨的、不成體系的特色產(chǎn)品并不等同于核心競爭力。只有具備清晰的戰略、明確的定位、嚴格的風(fēng)控、先進(jìn)的IT，銀行才能夠不斷推陳出新，保持旺盛的創(chuàng )新能力和強大的競爭力。三是管理特色。過(guò)去銀行基本上都是總、分、支行三級管理體制，近年來(lái)有的銀行根據自身發(fā)展戰略和經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)探索建立了事業(yè)部制。一些業(yè)務(wù)條線(xiàn)與區域管理相結合、后臺操作大集中的特色管理模式，也有力地提升了銀行的經(jīng)營(yíng)效率和風(fēng)控水平。
但是，特色經(jīng)營(yíng)并非銀行轉型的全部?jì)热?。作為監管部門(mén)，我們更加關(guān)注風(fēng)險。股份制商業(yè)銀行應當在做深做透傳統業(yè)務(wù)的基礎上，穩步推進(jìn)戰略轉型。中國銀行業(yè)之所以沒(méi)有受到金融危機大的沖擊，不僅得益于我國經(jīng)濟運行良好環(huán)境以及改革監管到位，也是由于我國銀行還沒(méi)有過(guò)多涉足那些高風(fēng)險、高杠桿的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在目前市場(chǎng)中，銀行傳統的“存、貸、匯、兌”業(yè)務(wù)還有很大的改善空間，提升創(chuàng )新能力和風(fēng)控水平可以為轉型發(fā)展打下堅實(shí)基礎。
監管部門(mén)對銀行經(jīng)營(yíng)管理關(guān)注的另一個(gè)重點(diǎn)是資本狀況。銀行發(fā)展模式的轉變，離不開(kāi)資本管理的加強。從資本的外部來(lái)源看，當前我國資本市場(chǎng)總體容量有限，而企業(yè)資金面偏緊又導致其可用于投資的資金有限，同時(shí)受巴塞爾協(xié)議Ⅲ提高資本質(zhì)量要求的影響，銀行通過(guò)發(fā)行次級債等方式補充附屬資本將受到更為嚴格的限制。因此，今后一段時(shí)間，股份制商業(yè)銀行資本補充，將由過(guò)去的主要依靠外源融資轉向內源融資。商業(yè)銀行要逐步通過(guò)內部轉移定價(jià)等措施加強不同業(yè)務(wù)資本占用水平的考核；通過(guò)轉變發(fā)展方式和調整業(yè)務(wù)結構，節約使用資本。
轉型發(fā)展的目標是可持續發(fā)展。要實(shí)現可持續發(fā)展，股份制商業(yè)銀行還需要優(yōu)化資產(chǎn)結構，實(shí)現業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。當前股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)還是以貸款為主，在宏觀(guān)資金面趨緊的環(huán)境下，銀行信貸投放和利潤增長(cháng)都面臨較大壓力。所以，股份制商業(yè)銀行應未雨綢繆，積極調整業(yè)務(wù)結構，增加非信貸類(lèi)業(yè)務(wù)比重，拓展零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、小企業(yè)服務(wù)以及資本節約型業(yè)務(wù)，形成零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)與非中間業(yè)務(wù)、傳統業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)均衡發(fā)展的格局。
推進(jìn)股份商業(yè)銀行改善金融服務(wù)，支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展
金融和經(jīng)濟是魚(yú)和水的關(guān)系，金融發(fā)展離不開(kāi)經(jīng)濟發(fā)展，而良好的金融服務(wù)又能夠推動(dòng)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展。最近小企業(yè)融資、民間借貸、房貸、理財等問(wèn)題在社會(huì )上引發(fā)高度關(guān)注，這值得深入思考。一方面，隨著(zhù)財富不斷積聚，居民和企業(yè)都在尋找穩定和可靠的投資渠道；另一方面，一些真正需要資金的實(shí)體經(jīng)濟企業(yè)和創(chuàng )新型企業(yè)卻反映貸款貴、貸款難。如何解決這一矛盾，如何通過(guò)銀行體系更加有效地配置社會(huì )資源，既是銀行的社會(huì )責任，更是前景無(wú)限的商業(yè)機遇。股份制商業(yè)銀行應根據經(jīng)濟社會(huì )和產(chǎn)業(yè)轉型特點(diǎn)，急金融消費者之所急，想金融消費者之所想，提供全方位的金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟社會(huì )協(xié)調發(fā)展。不僅與單家企業(yè)、單個(gè)居民開(kāi)展傳統的存貸業(yè)務(wù)，更要構建與產(chǎn)業(yè)發(fā)展和財富管理相適應的業(yè)務(wù)結構。
2011年，銀監會(huì )發(fā)布了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》及其實(shí)施細則，進(jìn)一步推動(dòng)銀行改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)，支持小企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)是股份制商業(yè)銀行的重要戰略伙伴和服務(wù)對象。主動(dòng)增強服務(wù)意識，提高服務(wù)水平，不僅僅是一種社會(huì )責任，更是廣大中小銀行轉型發(fā)展的必然選擇。實(shí)踐證明，股份制商業(yè)銀行完全可以通過(guò)體制機制創(chuàng )新、技術(shù)手段改進(jìn)，把過(guò)去分散化、風(fēng)險高、不規范的小企業(yè)金融服務(wù)變成一種標準化、規?；?、低風(fēng)險的可持續商業(yè)模式。
推進(jìn)股份制商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理
監管部門(mén)一直將引導銀行增強審慎意識、打造良好企業(yè)文化作為一項重要工作。銀行轉型，最根本的是銀行文化的轉變。就股份制商業(yè)銀行而言，當前要特別推動(dòng)建設好三個(gè)文化。一是理性發(fā)展文化。重速度、輕質(zhì)量的發(fā)展方式不可持續。要合理確定業(yè)務(wù)和利潤增長(cháng)目標，建立以質(zhì)量效益和風(fēng)險為核心的薪酬機制。二是精細管理文化。要通過(guò)制度安排和機制設計，使精細化理念深入人心，強化“問(wèn)題由我發(fā)現、問(wèn)題到我為止”的責任意識，為精細化管理提供保障。同時(shí)，要注重樹(shù)立全員，特別是基層員工普遍認同、積極參與的和諧發(fā)展價(jià)值觀(guān)，推動(dòng)精細化管理融入業(yè)務(wù)流程，成為自覺(jué)習慣。三是合規優(yōu)先文化。要加強風(fēng)險管理、合規和內審條線(xiàn)的人力資源和資金投入，提高對合規和內審部門(mén)重要性的認識，推動(dòng)風(fēng)險管控向下延伸，擴大對基層分支機構層面合規、內審及風(fēng)險管控的覆蓋度，做到風(fēng)險為本、合規優(yōu)先。
監管部門(mén)一直引導股份制商業(yè)銀行強化風(fēng)險意識，有序推進(jìn)金融創(chuàng )新。金融創(chuàng )新要以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導向、以風(fēng)險為底線(xiàn)，而不是華而不實(shí)、投機套利。在金融創(chuàng )新方面，要把握好三個(gè)平衡：一是風(fēng)險和創(chuàng )新的平衡。不能單純講創(chuàng )新而忽視潛在或是滯后的風(fēng)險，而是要在風(fēng)險可控、合法合規的前提下進(jìn)行金融創(chuàng )新。二是傳統和創(chuàng )新的平衡。要平衡好傳統信貸業(yè)務(wù)和創(chuàng )新業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。三是基礎設施建設和創(chuàng )新的平衡。必須同步加強包括IT支持系統、管理信息系統等在內的基礎設施建設，確保管控能力與創(chuàng )新相適應、相匹配。
推動(dòng)股份制商業(yè)銀行踐行社會(huì )責任，實(shí)現全面協(xié)調發(fā)展
近年來(lái)，股份制商業(yè)銀行在支持經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展、加大小企業(yè)金融服務(wù)、支持“三農”等方面所做的工作有目共睹。隨著(zhù)銀行經(jīng)營(yíng)規模不斷擴大和利潤不斷增長(cháng)，全社會(huì )也對銀行提出了更高期望和要求。比如，最近社會(huì )上對于銀行排隊、服務(wù)收費、理財、房貸等熱點(diǎn)問(wèn)題非常關(guān)注，監管部門(mén)要求股份制商業(yè)銀行妥善處理好各方面關(guān)系。一是要處理好服務(wù)和收費的關(guān)系。銀行收費的前提是提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，應讓消費者覺(jué)得物有所值，讓企業(yè)和居民通過(guò)銀行服務(wù)獲得價(jià)值增值。同時(shí)，不該收的費一定不收，可收可不收的盡量不收；對那些不得不收的，必須履行告知義務(wù)，做到公示到位，給客戶(hù)選擇機會(huì )。二是要處理好收益和成本的關(guān)系。銀行應認識到提升金融服務(wù)水平，獲得廣大消費者的支持和認同，是銀行利潤增長(cháng)和長(cháng)期發(fā)展的基礎。三是要處理好盈利和責任的關(guān)系。股份制商業(yè)銀行不應一味追求利潤增長(cháng)，特別是當前環(huán)境下，應更加注重讓金融消費者分享發(fā)展的成果，實(shí)現銀行與客戶(hù)長(cháng)期信賴(lài)、共存共榮的良性互動(dòng)。
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