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當前商業(yè)銀行對零售業(yè)務(wù)投入較高的熱情，有著(zhù)深刻的內外部原因，主要是：我國經(jīng)濟環(huán)境進(jìn)入到高質(zhì)量發(fā)展階段，消費成為經(jīng)濟增長(cháng)第一驅動(dòng)力，推動(dòng)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展；隨著(zhù)金融嚴監管的持續推進(jìn)，銀行公司業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)的監管要求不斷提升，部分業(yè)務(wù)萎縮，零售業(yè)務(wù)成為新的增長(cháng)點(diǎn)；而利差收窄、金融脫媒、不良貸款率加大，使得零售業(yè)務(wù)發(fā)展成為必然趨勢。此外，金融科技也給銀行零售業(yè)務(wù)帶來(lái)更多機遇。因此，從內外部環(huán)境看，當前多數銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)，其實(shí)是“迫不得已”。

這其中，部分銀行提出依靠金融科技，加快零售業(yè)務(wù)轉型，但遇到不少困惑和挑戰。除招商銀行之外，總體而言股份制銀行及城商行、農商行零售業(yè)務(wù)根基薄弱，現有戰略管理、組織體系、業(yè)務(wù)流程等主要基于公司業(yè)務(wù)；線(xiàn)下業(yè)務(wù)比重仍然較高，市場(chǎng)上能夠真正有效助力業(yè)務(wù)提升的技術(shù)有限；一些科技公司主要提供導流，“授之以魚(yú)”，對金融機構長(cháng)期業(yè)務(wù)能力提升幫助不大；對金融科技人才的吸引力薄弱，短期內難以形成和培養自己的核心團隊。因此，包括平安銀行在內，多數銀行零售轉型的戰略定力、轉型路徑以及可持續性都有待觀(guān)察。 

這是一個(gè)“新經(jīng)濟，新零售，新金融”的時(shí)代，自然也是一個(gè)零售新金融的時(shí)代。很多銀行對公業(yè)務(wù)在破冰的同時(shí)，零售業(yè)務(wù)已經(jīng)在破繭，發(fā)展是硬道理，轉型是硬指標，部分銀行的零售業(yè)務(wù)轉型已經(jīng)嘗到了甜頭。 

做零售轉型，一是要明確自己的客戶(hù)群體在哪兒，其次是要有持續的渠道創(chuàng )新、產(chǎn)品創(chuàng )新、模式創(chuàng )新、服務(wù)創(chuàng )新、營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng )新。第三是一定要有技術(shù)變革的有效支撐，尤其是注意移動(dòng)端服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)體系、開(kāi)放平臺體系、互聯(lián)網(wǎng)支付體系、互聯(lián)網(wǎng)信貸體系、能力共享體系的建設，這樣才能保障面對客戶(hù)的持續的客戶(hù)體驗提升，才能保障業(yè)務(wù)團隊的自治和快速迭代。

招行、興業(yè)、浦發(fā)、中信、平安都是重視科技賦能、率先進(jìn)行數字化轉型的典范，這方面廣發(fā)銀行、廣東省農信也卓有成效。轉型，既要快速見(jiàn)效，又要長(cháng)遠的可持續發(fā)展。當前關(guān)鍵是科技支撐、業(yè)務(wù)開(kāi)放敏捷、數字化運營(yíng)和場(chǎng)景生態(tài)化的有效融合。 

在金融科技頂層設計政策的引導下，金融科技產(chǎn)業(yè)將面臨新一輪的增長(cháng)。通過(guò)加強金融科技的使用幫助商業(yè)銀行零售轉型是必然的。根本原因在于拉動(dòng)國內消費需求是經(jīng)濟增長(cháng)的必經(jīng)之路，而商業(yè)模式正向數字化和智能化轉型，金融科技是商業(yè)銀行通往可持續發(fā)展的的橋梁。

銀行常通過(guò)三種方式發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)：自主研發(fā)和升級IT部門(mén)，建立金融科技子公司或將金融科技業(yè)務(wù)外包給第三方企業(yè)。三種方式各有利弊，銀行選擇還是需要考慮自身的技術(shù)、人才、資源等能力，選擇最適合、落地最快的方式。 

此外，值得注意的是居民杠桿率半年上升了2.1個(gè)百分點(diǎn)，短期消費貸款是主要動(dòng)因，其次，在商業(yè)銀行加快零售業(yè)務(wù)轉型過(guò)程中，信用貸款快速擴張，尤其是在低年齡群體和低收入群體中不斷滲透，由此帶來(lái)局部杠桿率上升和不良資產(chǎn)比率提高的問(wèn)題，也需要給予相應關(guān)注。商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技的同時(shí)，也需同時(shí)發(fā)展監管科技，無(wú)論科技如何發(fā)達，風(fēng)險控制永遠是金融的核心。 

股份制商業(yè)銀行的中報披露了，顯示出三大特點(diǎn)：資產(chǎn)質(zhì)量在改善，零售業(yè)務(wù)在發(fā)展，金融科技在推進(jìn)。從資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，商業(yè)銀行利潤雖然仍在增長(cháng)，但是受制于經(jīng)濟增長(cháng)的大環(huán)境，增速明顯放緩。

目前商業(yè)銀行不良率水平有所下降主要是通過(guò)清算核銷(xiāo)的方式實(shí)現，資本補充也主要是通過(guò)資本補充工具來(lái)實(shí)現，因此，商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表沒(méi)有實(shí)質(zhì)性修復還需要時(shí)間進(jìn)行消化。從零售業(yè)務(wù)上來(lái)看，各家銀行都非常重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是這種重視主要是基于金融監管導致的同業(yè)資金大量消亡的基礎上，轉而尋求資金比較穩定的個(gè)人客戶(hù)。但是這里面隱含的風(fēng)險同樣不能輕視。 

從金融科技的應用來(lái)看，這部分仍然是我國商業(yè)銀行的短板，未來(lái)商業(yè)銀行的競爭，不是搞人海戰術(shù)，小米加步槍?zhuān)y以應對外資金融機構的挑戰。工欲善其事必先利其器，系統建設是當前商業(yè)銀行最重要的任務(wù)。因此，總體來(lái)看，原有的業(yè)務(wù)結構調整，新的挑戰又在出現，商業(yè)銀行的發(fā)展不能只看到“喜”，不能忽略“憂(yōu)”。 

2019年的中報出爐，業(yè)績(jì)好的銀行都在做零售。目前多家股份制銀行都已經(jīng)發(fā)布了中報，其中業(yè)績(jì)增長(cháng)最為亮眼的招行和平安都是以零售業(yè)務(wù)見(jiàn)長(cháng)，而第一梯隊的招商、興業(yè)、浦發(fā)、中信四家銀行一類(lèi)是招商為代表的傳統零售王者，另一類(lèi)是以中信為代表的零售轉型成功的銀行，零售轉型其實(shí)又意味著(zhù)科技轉型。

之前銀行固守網(wǎng)點(diǎn)等客來(lái)的營(yíng)銷(xiāo)模式已經(jīng)明顯過(guò)期，目前幾乎已經(jīng)看不到哪家銀行在年報中再將網(wǎng)點(diǎn)建設和布局做為自身的業(yè)績(jì)亮點(diǎn)了?，F在銀行業(yè)的趨勢是從業(yè)人員在收縮，但金融科技的觸角在不斷擴張，金融科技與開(kāi)放銀行浪潮相結合，抓住科技趨勢的銀行能成倍的提升自身的人力資源效率。 

隨著(zhù)央行發(fā)布《金融科技發(fā)展規劃》，說(shuō)明我國已經(jīng)從頂層設計上將金融科技放在提升到了一個(gè)很高的戰略高度，可以說(shuō)銀行今后肯定還會(huì )繼續擁抱金融科技繼續加強零售業(yè)務(wù)，這種趨勢還將延續。  

從股份制銀行陸續披露的中期業(yè)績(jì)來(lái)看，由金融科技支持的零售轉型戰略正在發(fā)生威力，招商、平安等樣板行不出所料地一騎絕塵。但我們在為成績(jì)叫好的同時(shí)也應看到其中需要正視的風(fēng)險：隨著(zhù)技術(shù)和市場(chǎng)形勢的演進(jìn)，銀行離客戶(hù)越來(lái)越遠，客戶(hù)忠誠度也越來(lái)越低，原來(lái)你的我的客戶(hù)越來(lái)越成為沒(méi)有特定歸屬的流量，銀行面客的場(chǎng)景也越來(lái)越多地被其他機構把持。銀行的金融科技戰略需要在此發(fā)力，真正能夠為“流量”時(shí)代業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險防控進(jìn)行賦能，而不僅是錦上添花的表面文章。 

零售金融是目前各大行競爭的焦點(diǎn)，一方面是零售金融迎來(lái)了發(fā)展的黃金時(shí)期，金融科技和新零售等新的理念已經(jīng)重塑零售金融的發(fā)展生態(tài)，線(xiàn)上線(xiàn)下協(xié)同和場(chǎng)景化成為有利工具，而另一方面零售金融的業(yè)態(tài)又十分廣闊，與消費金融、私人銀行、理財等密切關(guān)聯(lián)，形成了較強的疊加效應，能夠實(shí)現業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

零售業(yè)務(wù)的下半場(chǎng)將是推動(dòng)非息業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，金融科技和理財子公司逐步成熟，資管新規深入，競爭的白熱化不可避免。同時(shí)，我們也觀(guān)察到零售金融增長(cháng)出現了放緩趨勢，甚至某些銀行增長(cháng)已達極限，必須借助公司金融、金融生態(tài)布局（C端、G端）等才能突破，品牌和個(gè)性化的零售金融將是取勝關(guān)鍵。

還需要重視的是，隨著(zhù)金融開(kāi)放，外資機構和財富管理機構的介入，國內競爭的格局可能發(fā)生變化。另外，消費金融的政策刺激和零售金融的風(fēng)險管控亦是其中的重要影響因素。 

從零售業(yè)務(wù)規模、客戶(hù)增長(cháng)、盈利能力等數據看，的確可喜，顯現出零售轉型服務(wù)的階段成果。但是，從金融供給端改革、金融科技創(chuàng )新服務(wù)，以及普惠金融、降低金融服務(wù)成本角度，仍然有很大提升空間。

從發(fā)布的數據來(lái)看，在數字化轉型的大背景下，沒(méi)有諸如信息科技投入產(chǎn)出比、人均創(chuàng )利，以及與金融科技具有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的相關(guān)數據，精細化管理和經(jīng)營(yíng)指標之間的關(guān)系，是行業(yè)專(zhuān)業(yè)人員更加關(guān)注的內容。零售業(yè)務(wù)是充滿(mǎn)生機，但門(mén)檻逐步提升的領(lǐng)域，值得深入研究和敏捷實(shí)踐，以驗證更多成果。 

分析商業(yè)銀行向零售轉型的原因如下幾點(diǎn)：2017年開(kāi)始，隨著(zhù)監管趨嚴，整治金融亂象，資管新規等一系列政策落地，商業(yè)銀行的主戰場(chǎng)向大零售轉移；融資環(huán)境趨緊，同業(yè)負債為短期負載模式不可持續；中美貿易摩擦使國內經(jīng)濟承受下行壓力，服務(wù)中小企業(yè)符合金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的政策導向。跟國外同業(yè)比較，我國的商業(yè)銀行向大零售轉型的路徑比較相近。 

股份制銀行零售銀行轉型進(jìn)入關(guān)鍵階段，對于招商銀行而言，是如何鞏固優(yōu)勢、保持優(yōu)勢的問(wèn)題；對于平安銀行而言，是夯實(shí)基礎，抓好客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題；對于其他股份制銀行而言，如何做好數字化轉型、提升客戶(hù)經(jīng)營(yíng)能力，把握利率市場(chǎng)化機遇，把握消費升級機遇，實(shí)現彎道超車(chē)的問(wèn)題。 

零售轉型原因至少有三：一是在經(jīng)濟下行期，對公風(fēng)險會(huì )加大，零售則相對較為穩定；二是從國際銀行業(yè)發(fā)展規律來(lái)看，利率市場(chǎng)化階段競爭加劇，往往會(huì )促使銀行提高零售業(yè)務(wù)比重；三是金融科技在業(yè)務(wù)中的應用更多是在零售方面，數字化轉型也意味著(zhù)要向零售轉。