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個(gè)人消費信貸中心
個(gè)人消費信貸是指銀行或其他金融機構采取信用、抵押、質(zhì)押擔?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費者提供的信用。按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買(mǎi)方信貸和賣(mài)方信貸。買(mǎi)方信貸是對購買(mǎi)消費品的消費者發(fā)放的貸款，如個(gè)人旅游貸款、個(gè)人綜合消費貸款、個(gè)人短期信用貸款等。賣(mài)方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷(xiāo)售消費品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個(gè)人小額貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車(chē)貸款等；按擔保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。
目錄
個(gè)人消費信貸的概述個(gè)人消費信貸的種類(lèi)1、個(gè)人短期信用貸款2、個(gè)人綜合消費貸款3、個(gè)人旅游貸款4、國家助學(xué)貸款5、個(gè)人汽車(chē)貸款6、個(gè)人住房貸款個(gè)人消費信貸的操作流程個(gè)人消費信貸的特點(diǎn)加強個(gè)人消費信貸管理和風(fēng)險防范的意義加強個(gè)人消費信貸管理加強消費信貸管理和風(fēng)險范防加強個(gè)人消費信貸管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要個(gè)人消費信貸中的風(fēng)險因素分析個(gè)人征信系統不健全商業(yè)銀行自身管理存在缺陷相關(guān)的法律法規不健全抵押物難以變現盲目營(yíng)銷(xiāo)，無(wú)規劃發(fā)放消費信貸商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議逐步創(chuàng )造全社會(huì )范圍的個(gè)人信用環(huán)境認真探索個(gè)人客戶(hù)差異化服務(wù)方法健全、完善銀行內部信貸管理機制進(jìn)一步完善消費貸款的擔保制度個(gè)人消費貸款與銀行保險代理業(yè)務(wù)結合起來(lái)個(gè)人消費信貸的概述個(gè)人消費信貸的種類(lèi)1、個(gè)人短期信用貸款2、個(gè)人綜合消費貸款3、個(gè)人旅游貸款4、國家助學(xué)貸款5、個(gè)人汽車(chē)貸款6、個(gè)人住房貸款個(gè)人消費信貸的操作流程個(gè)人消費信貸的特點(diǎn)加強個(gè)人消費信貸管理和風(fēng)險防范的意義加強個(gè)人消費信貸管理加強消費信貸管理和風(fēng)險范防加強個(gè)人消費信貸管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要個(gè)人消費信貸中的風(fēng)險因素分析個(gè)人征信系統不健全商業(yè)銀行自身管理存在缺陷相關(guān)的法律法規不健全抵押物難以變現盲目營(yíng)銷(xiāo)，無(wú)規劃發(fā)放消費信貸商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議逐步創(chuàng )造全社會(huì )范圍的個(gè)人信用環(huán)境認真探索個(gè)人客戶(hù)差異化服務(wù)方法健全、完善銀行內部信貸管理機制進(jìn)一步完善消費貸款的擔保制度個(gè)人消費貸款與銀行保險代理業(yè)務(wù)結合起來(lái)展開(kāi)
編輯本段個(gè)人消費信貸的概述
個(gè)人消費信貸是金融創(chuàng )新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行近年陸續開(kāi)辦的用于自然人（非法人或組織）個(gè)人消費目的（非經(jīng)營(yíng)目的）的貸款。個(gè)人消費信貸的開(kāi)辦，是國有商業(yè)銀行適應我國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個(gè)人與銀行單向融資的局限性，開(kāi)創(chuàng )了個(gè)人與銀行相互融資的全新的債權債務(wù)關(guān)系。特別是個(gè)人短期信用貸款的開(kāi)辦，標志著(zhù)國有商業(yè)銀行轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，開(kāi)拓業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，對傳統業(yè)務(wù)模式的突破；個(gè)人消費信貸的開(kāi)辦，順應了國民日益增長(cháng)的金融產(chǎn)品多元化需要，優(yōu)化了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結構，增加了商業(yè)銀行的創(chuàng )利渠道，也有利于啟動(dòng)市場(chǎng)、擴大內需，增加消費品生產(chǎn)，形成生產(chǎn)－消費－生產(chǎn)的良性循環(huán)，促進(jìn)國民經(jīng)濟持續、穩定、健康地發(fā)展；個(gè)人消費信貸的開(kāi)辦，對引導個(gè)人有計劃消費、改善生活質(zhì)量、提高生活品質(zhì)也有著(zhù)積極意義。但由于我國目前尚未建立完善的個(gè)人信用機制、個(gè)人經(jīng)濟行為尚不規范，加之個(gè)人消費信貸開(kāi)辦的時(shí)間不長(cháng)，尚沒(méi)有多少成功的經(jīng)驗可以借鑒，所以，此項業(yè)務(wù)有著(zhù)許多新的課題尚待研究。
編輯本段個(gè)人消費信貸的種類(lèi)
目前，我國商業(yè)銀行個(gè)人消費信貸處于起步階段，種類(lèi)還不是很多，主要有：1、個(gè)人短期信用貸款
是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時(shí)性需要而發(fā)放的，期限在一年以?xún)?、額度在2000元至2萬(wàn)元且不超過(guò)借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。2、個(gè)人綜合消費貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權利質(zhì)押擔?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬(wàn)元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。3、個(gè)人旅游貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費用、以貸款人認可的有效權利作質(zhì)押擔?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€(gè)人作為償還貸款本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬(wàn)元、期限在六個(gè)月至二年、且提供不少于旅游項目實(shí)際報價(jià)30%首期付款的人民幣貸款。4、國家助學(xué)貸款
又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的本、專(zhuān)科在校學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費和生活費并由教育部門(mén)設立“助學(xué)貸款專(zhuān)戶(hù)資金”給予貼息的人民幣專(zhuān)項貸款。5、個(gè)人汽車(chē)貸款
是貸款人向在特約經(jīng)銷(xiāo)商處購買(mǎi)汽車(chē)的借款人發(fā)放的用于購買(mǎi)汽車(chē)、以貸款人認可的權利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車(chē)款，借款金額最高為車(chē)款的70％、期限最長(cháng)不超過(guò)5年的專(zhuān)項人民幣貸款。6、個(gè)人住房貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買(mǎi)自用普通住房或者城鎮居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專(zhuān)項貸款。個(gè)人住房貸款又分為自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、委托性個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款三種。
編輯本段個(gè)人消費信貸的操作流程
個(gè)人消費信貸作為商業(yè)銀行眾多貸款種類(lèi)中的一種，其操作也必須符合《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等相關(guān)法律法規的規定，必須經(jīng)過(guò)貸前調查、貸時(shí)審查和貸后檢查三個(gè)基本環(huán)節。由于個(gè)人消費信貸的貸款用途限定為消費，作為貸款主體的自然人流動(dòng)性很大，不易控制，在實(shí)際操作中，除封閉性貸款外，其他種類(lèi)貸款的實(shí)際使用方向根本無(wú)法控制，所以，在這三個(gè)環(huán)節中，商業(yè)銀行更應著(zhù)重于貸前調查和貸時(shí)審查二個(gè)關(guān)鍵環(huán)節。個(gè)人消費信貸的借款人為自然人，借款又為非營(yíng)利目的，他們相對更注意貸款的成本，如果花了費用而最終未得到借款，往往引起矛盾，對商業(yè)銀行的信譽(yù)也會(huì )造成負面影響。
個(gè)人消費信貸的操作流程如下：
申請→貸前調查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險、公證、擔保手續→發(fā)放貸款→貸款償還→清戶(hù)撤押
個(gè)人消費信貸的初審由資信調查組審驗，主要審查借款人的資信情況，包括借款人的年齡、職業(yè)、收入、家庭情況、抵（質(zhì)）押品、工資發(fā)放情況等。特別是在辦理抵押貸款時(shí)，初審顯得尤為重要。因為辦理抵押品登記、評估、保險、公證等均需交納一定的費用，有了初審既可避免借款人盲目花費用辦理各項手續，也可避免抵押物價(jià)值高估給銀行帶來(lái)的潛在風(fēng)險。
除此之外，還有個(gè)人小額貸款、個(gè)人耐用消費品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、結婚貸款、勞務(wù)費信貸以及以上貸款派生出的各種專(zhuān)項貸款。
編輯本段個(gè)人消費信貸的特點(diǎn)
個(gè)人消費信貸具有以下特點(diǎn)：
1、貸款投向的個(gè)人性。指該信貸以自然人為特定信用對向，而非一般的法人或組織。
2、貸款用途的消費性。指該類(lèi)信貸用途以消費性需求為目的，而非以經(jīng)營(yíng)營(yíng)利為目的。
3、貸款額度的小額性。指該類(lèi)信貸一般只有較小信用額度，通常在1000元至50萬(wàn)元之間，不大量占用銀行的信貸資金。
4、貸款期限的靈活性。指該類(lèi)信貸期限靈活，買(mǎi)方信貸一般在6個(gè)月至五年，賣(mài)方信貸期限相對較長(cháng)，如個(gè)人住房貸款期限最長(cháng)可達30年。
5、貸款資金的安全性。指該類(lèi)信貸都有抵（質(zhì)）押物擔?；虮ＷC，信貸資金的安全性一般都能有保證。
編輯本段加強個(gè)人消費信貸管理和風(fēng)險防范的意義
加強個(gè)人消費信貸管理
是實(shí)現信貸資金安全性、流動(dòng)性與贏(yíng)利性的需要。 實(shí)現信貸資金的安全性、流動(dòng)性和盈利性，是商業(yè)銀行和其他金融機構貸款的重要原則，要想實(shí)現這三項原則，必須加強信貸管理。銀行發(fā)放個(gè)人消費貸款，必須以貸款能夠安全收回為前提，貸款風(fēng)險的高低，直接影響到貸款的安全，貸款的風(fēng)險越高，安全性就越低；反之，貸款的風(fēng)險越低，安全性則越高。所以，為提高個(gè)人消費貸款的安全性，就必須加強管理，特別是貸款的風(fēng)險管理，努力降低個(gè)人消費信貸的風(fēng)險。流動(dòng)性是銀行發(fā)放貸款的又一重要原則。為使信貸資金具有一定的流動(dòng)性，這就要求商業(yè)銀行合理配置信貸資金，加強貸款管理，保障信貸資金按期流回銀行，以滿(mǎn)足客戶(hù)及時(shí)提取存款和發(fā)放必要貸款的需要。個(gè)人消費信貸資金是銀行信貸資金的重要組成部分，西方發(fā)達國家個(gè)人消費貸款在銀行貸款總額中占比一般都在35％以上，我國現階段個(gè)人消費貸款占銀行信貸資金的比重雖然不大，但隨著(zhù)此項業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，占比將會(huì )越來(lái)越大。如果個(gè)人消費信貸資金的流動(dòng)緩慢，勢必影響到銀行信貸資金的流動(dòng)，嚴重時(shí)甚至會(huì )使銀行出現支付危機。盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標，是商業(yè)銀行發(fā)展的根本動(dòng)力。如不加強貸款管理出現風(fēng)險甚至損失，盈利性就無(wú)從談起，商業(yè)銀行的正常發(fā)展必將受到影響。加強消費信貸管理和風(fēng)險范防
是提高銀行競爭能力的需要。隨著(zhù)社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的建立，改革開(kāi)放的不斷深入和金融體制改革的逐步深化，特別是我國將要加入世貿組織，外資銀行即將大量涌入，金融行業(yè)將從國內專(zhuān)業(yè)銀行的分工壟斷經(jīng)營(yíng)轉化為中外銀行全面競爭的經(jīng)營(yíng)。如果那一家銀行信貸資金不能正常周轉，其競爭就無(wú)從談起。要保證個(gè)人消費信貸資金正常周轉，就必須減少或消除貸款沉淀，貸款沉淀越少，信貸資金周轉就越快，銀行贏(yíng)利就越多。雖說(shuō)貸款沉淀并不一定表示貸款已發(fā)生損失，但卻意味著(zhù)風(fēng)險，沉淀越多、沉淀的時(shí)間越長(cháng)，貸款的風(fēng)險就越大。如果貸款進(jìn)一步轉化為壞帳，風(fēng)險即轉變?yōu)閷?shí)際損失。所以，為防止貸款沉淀，加速信貸資金周轉，保證信貸資金不遭受損實(shí)，提高商業(yè)銀行的競爭力，必須加強個(gè)個(gè)人消費信貸的管理。加強個(gè)人消費信貸管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要
商業(yè)零售業(yè)務(wù)從單純辦理居民個(gè)人儲蓄存款到開(kāi)辦存款、個(gè)人結算、代收、代付等中間業(yè)務(wù)和個(gè)人消費貸款，業(yè)務(wù)發(fā)展很快。業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，要求商業(yè)銀行必須加強管理，保證業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。要保證商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須加強個(gè)人消費貸款的管理，防范消費信貸風(fēng)險。只有加強個(gè)消費信貸的管理，才能防止個(gè)人消費信貸風(fēng)險轉為實(shí)際損實(shí)，防范內部經(jīng)濟案件的發(fā)生，才能使個(gè)人消費信貸這一創(chuàng )新業(yè)務(wù)健康發(fā)展，從而保證銀行整體業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。
編輯本段個(gè)人消費信貸中的風(fēng)險因素分析
個(gè)人征信系統不健全
個(gè)人消費信貸風(fēng)險主要來(lái)自借款人的還款能力與個(gè)人信用風(fēng)險，也即個(gè)人收入的波動(dòng)幅度和道德品質(zhì)修養水平，其中個(gè)人信用狀況還與整個(gè)社會(huì )的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩定的前提下，商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開(kāi)展程度。當前，我國尚未建立起一套完備有效的
個(gè)人信用制度，人民銀行的個(gè)人征信系統尚在運行初期，可利用資源儲備不足，商業(yè)銀行缺乏征詢(xún)和調查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機制的不完善，以及其它征信部門(mén)的系統資源不相互共享，銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用詢(xún)問(wèn)或實(shí)地察看等原始征詢(xún)方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。商業(yè)銀行自身管理存在缺陷
致使潛在風(fēng)險增大 ，目前，國內商業(yè)銀行雖然不斷加強制度建設，但整體管理水平依然不高，難以跳出“一放就亂，一抓就死”的怪圈。由于個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)在我國開(kāi)辦時(shí)間不長(cháng)，所以在這方面更缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗。通常，商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢(xún)材料進(jìn)行判斷和決策，對個(gè)人的信用調查基本上依賴(lài)于借款人的自報及其就職單位的說(shuō)明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會(huì )活動(dòng)及最為重要的有無(wú)違法紀錄和有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢(xún)，導致銀行和客戶(hù)之間的信息不對稱(chēng)。銀行內部在責任界定上也往往依據書(shū)面上反映的問(wèn)題進(jìn)行處理，使得就材料而談貸款的問(wèn)題更為嚴重。同時(shí)在貸款發(fā)放上，重放輕管的問(wèn)題相當突出。由于在放貸時(shí)對客戶(hù)的實(shí)際情況就只停留在資料上，因而發(fā)放后更是沒(méi)有一套相應的管理措施跟上。有的是一些籠統的管理制度，內容泛泛，面面俱到，針對性和可操作性差，使管戶(hù)信貸員無(wú)法按部就班，致使有些貸款實(shí)際上長(cháng)期處在無(wú)人管理的狀態(tài)下。相關(guān)的法律法規不健全
我國目前還沒(méi)有一部統一規范消費信貸活動(dòng)和調整消費信貸關(guān)系的全國性法律?，F行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費性
個(gè)人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有，也似乎存在維護債務(wù)人權益的傾向。不少新法律法規的實(shí)施直接使得借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問(wèn)題。這使得銀行開(kāi)辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現的問(wèn)題往往無(wú)所適從。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)比較分散，均是消費者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數多，保護銀行債權的法規又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔保方面缺乏法律規范，銀行執行債權成本較高，投入的人力物力較大，致使風(fēng)險控制難以落實(shí)。當前城鄉消費信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國消費信貸法盡快出臺。抵押物難以變現
當前的經(jīng)濟環(huán)境下，抵押物變現渠道窄、成本高，貸款擔保往往形同虛設。借款人不能按時(shí)歸還貸款本息時(shí)，銀行通常會(huì )把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險的重要環(huán)節。由于我國消費品二級市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng )階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。同時(shí)，由于執行上的不規范，引發(fā)了大量的道德風(fēng)險存在，進(jìn)一步加大銀行的損失。隨著(zhù)消費貸款規模的擴大和抵押貸款的增加，這類(lèi)問(wèn)題將會(huì )變得更加突出?，F階段，我國住房一、二級市場(chǎng)很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無(wú)力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無(wú)法進(jìn)行過(guò)戶(hù)轉讓?zhuān)y行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。盲目營(yíng)銷(xiāo)，無(wú)規劃發(fā)放消費信貸
形成巨大的風(fēng)險隱患 ，近年來(lái)，為擴大盈利水平，搶占市場(chǎng)份額，各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵分支機構大力發(fā)展個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過(guò)程中，出現了不少違規操作現象，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風(fēng)險、低信用的客戶(hù)提供消費貸款，一些地區的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給每個(gè)員工下達一定額度的消費信貸任務(wù)。不少員工為完成任務(wù)，盲目放貸，甚至自己使用貸款進(jìn)行高風(fēng)險投資或炒股。這種現象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
編輯本段商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議
面對消費信貸發(fā)展過(guò)程中出現的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應從以下幾方面人手：逐步創(chuàng )造全社會(huì )范圍的個(gè)人信用環(huán)境
建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢(xún)體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內部建立全行性個(gè)人客戶(hù)信用數據庫，使每個(gè)存量客戶(hù)都有相對完整的信用記錄，個(gè)人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時(shí)，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。由人民銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，擴大現有人行征信系統的職能和范圍，聯(lián)合金融機構、政法部門(mén)、各公用收費部門(mén)等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評估個(gè)人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機構，以后再逐步擴大。征信公司應遵循“會(huì )員免費提供信息，有償提供查詢(xún)服務(wù)”原則，把各家金融機構作為會(huì )員，金融機構免費向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門(mén)同樣要免費提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機構和個(gè)人查詢(xún)時(shí)要付費，以便保證征信公司正常運轉。認真探索個(gè)人客戶(hù)差異化服務(wù)方法
調整客戶(hù)結構，培育和拓展一批高端個(gè)人客戶(hù)群體
所謂高端個(gè)人客戶(hù)就是指風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶(hù)。就當前客戶(hù)群體而言，一是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員，如電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。二是職業(yè)穩定、收入較高的國家公務(wù)員和財政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員。三是全國性或區域性大公司的管理人員與專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員等。這些群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專(zhuān)業(yè)技能，預期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低。并且由于文化素質(zhì)相對較高，對自身的社會(huì )聲譽(yù)和個(gè)人信譽(yù)也更加注重，還款意愿較強。銀行對重點(diǎn)客戶(hù)應加大營(yíng)銷(xiāo)和調研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預期損失比率。健全、完善銀行內部信貸管理機制
一是嚴把信貸準入關(guān)。根據國家宏觀(guān)經(jīng)濟發(fā)展狀況，有規劃的發(fā)展個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)。嚴格規范各環(huán)節操作流程，防止各種操作風(fēng)險的產(chǎn)生。二是加強貸后管理。根據個(gè)人消費貸款的特性，分析相關(guān)風(fēng)險點(diǎn)，有針對性地制定簡(jiǎn)潔有效的管理辦法，辦法必須具有可操作性。配置好相應的客戶(hù)經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理，按規定進(jìn)行貸后檢查。三是必須嚴肅信貸紀律，按規定對有關(guān)責任人進(jìn)行責任追究，責任追究必須到位。對存在的問(wèn)題積極整改，“舉一反三”，采取必要措施，避免同類(lèi)問(wèn)題再次出現。四是實(shí)行分類(lèi)管理、分類(lèi)授權。針對各分支機構管理水平與風(fēng)險控制能力，實(shí)行不同的授權管理和程序運作，并實(shí)行精細化管理，擇優(yōu)發(fā)展。五是可以成立專(zhuān)門(mén)的個(gè)人消費貸款審查審批中心，對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行流程再造，提高從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)化水平，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。進(jìn)一步完善消費貸款的擔保制度
擔保制度，是貸款第一還款來(lái)源出現風(fēng)險時(shí)的必要保證，也是制約借款人信用程度的一個(gè)有力武器。在我國消費信貸法出臺前，商業(yè)銀行一方面要認真研究分析現有法律法規的相關(guān)條款，圈定法律爭議少、執行容易的標的作為抵押物。產(chǎn)權不清、變現較難以及現有法律上存在爭議的抵押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業(yè)銀行應合理界定保證人范圍。對借款人自身條件較好，收入穩定，可實(shí)行保證擔保方式的貸款，保證人應該選擇信用度高的高端客戶(hù)，且至少自身綜合條件不低于借款人。個(gè)人消費貸款與銀行保險代理業(yè)務(wù)結合起來(lái)
代理保險業(yè)務(wù)是當前商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的一項新興業(yè)務(wù)。這項業(yè)務(wù)的發(fā)展可與銀行自有的傳統業(yè)務(wù)緊密結合起來(lái)。一是可以增加收益，銀行通過(guò)代理保險業(yè)務(wù)能夠獲得可觀(guān)的代理手續費收入和存款來(lái)源；二是可以降低部分不可預測的風(fēng)險，將保險標的(可以是抵押物，也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定為銀行，當標的遭受損害或損失時(shí)，保險賠償可及時(shí)補償銀行的全部或部分損失。同時(shí)，銀行代理保險將通過(guò)銀行的中介作用改變客戶(hù)與保險公司之間信息不對稱(chēng)的局面。由于銀行代理業(yè)務(wù)相關(guān)險種的保費較低廉，可以使客戶(hù)在較低的成本上獲得保險產(chǎn)品和相關(guān)信息，使得信貸客戶(hù)既可以得到銀行貸款，又可以得到自身的保險收益。
