金融科技以數據為核心驅動(dòng)，以云計算、人工智能、 區塊鏈等新技術(shù)為依托，以更高效的合規和更有效的監管為金融機構提供各種解決方案。金融科技的快速發(fā)展也對監管部門(mén)提出了更高的要求。整體來(lái)看，金融科技與監管科技相伴而生。我國銀行業(yè)的數字化轉型過(guò)程，應 積極借助兩者合力，努力重構自身新的運營(yíng)模式和新的經(jīng)營(yíng)模式。近年來(lái)，金融科技（FinTech）成為繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后的又一發(fā)展新浪潮?？傮w來(lái)看，金融科技在銀行業(yè)具有廣泛的應用前景，一方面，為實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職，這要求銀行業(yè)必須服務(wù)于經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展，將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，全面提升服務(wù)效率和水平；另一方面，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟既是金融業(yè)防范金融風(fēng)險的根本舉措，也是我國銀行業(yè)借力互聯(lián)網(wǎng)的快速崛起，深化供給側結構性改革的必然選擇。因此，面對金融科技浪潮，銀行業(yè)應積極把握這一千載難逢的發(fā)展機遇，以理性的思維和開(kāi)放的心態(tài)，包容整合可以利用的資源，加速自身的變革和轉型，努力重構銀行業(yè)新的運營(yíng)模式和新的經(jīng)營(yíng)模式。當前，全球銀行業(yè)正在邁入銀行業(yè)4.0時(shí)代（數字化時(shí)代）。數字化轉型是這一階段的發(fā)展重點(diǎn)。麥肯錫也預測，下一個(gè)十年將是決勝數字化戰略的分水嶺。隨著(zhù)我國銀行業(yè)邁入數字化時(shí)代，其數字化轉型將面臨三大挑戰：一是在傳統的銀行總分支職能管理體制下，無(wú)論垂直化的事業(yè)部運營(yíng)還是矩陣式的條線(xiàn)部運營(yíng)，都與客戶(hù)對銀行服務(wù)的需求存在著(zhù)一定差距。二是由移動(dòng)通信推動(dòng)的向互聯(lián)網(wǎng)模式迅速轉變的銀行客戶(hù)消費行為，給銀行線(xiàn)下?tīng)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)很大沖擊。三是既懂銀行業(yè)務(wù)、又懂信息科技的人才儲備相對不足。
巴塞爾委員會(huì )針對金融科技將給銀行業(yè)服務(wù)帶來(lái)的影響，提出了下一階段銀行業(yè)發(fā)展的五種形態(tài)。一是“更好的銀行”，即銀行+科技創(chuàng )新驅動(dòng)。二是“更加現代化的銀行”，即銀行利用金融科技，充分實(shí)現成本低、速度快。三是“分散式銀行”，即銀行負責維護原來(lái)的客戶(hù)、市場(chǎng)、風(fēng)險管控，但部分業(yè)務(wù)通過(guò)與金融科技公司的合作，由金融科技公司提供技術(shù)支撐和服務(wù)。四是“降級的銀行”，即銀行對客戶(hù)或前端的服務(wù)被金融科技公司取代，銀行則固守老本行，負責風(fēng)控和產(chǎn)品設計。五是“去中介化銀行”。銀行從傳統“以產(chǎn)品為中心”向 “以客戶(hù)為中心”轉變，通過(guò)金融科技賦能，推動(dòng)前中后臺數字化再造，創(chuàng )新運營(yíng)和經(jīng)營(yíng)模式，全面提升客戶(hù)體驗。由遠程智能柜員、智能導覽、智能排隊、智能填單、大堂智慧柜員、智能運行監控等系統組成，通過(guò)有機協(xié)同，形成完整的、高效的銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化運行模式。二是“業(yè)務(wù)場(chǎng)景化”。銀行數字化轉型過(guò)程中，零售業(yè)務(wù)仍是重頭戲。一些銀行利用數字化產(chǎn)品的小步迭代開(kāi)發(fā)模式，將復雜的銀行產(chǎn)品和服務(wù)深度嵌入多維度、高頻次的交易場(chǎng)景中，讓銀行服務(wù)無(wú)處不在。如光大銀行的云繳費平臺，為老百姓便利繳交電話(huà)費、水電費等提供了很好的服務(wù)。長(cháng)期以來(lái)，物理網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)經(jīng)理是銀行業(yè)金融機構了解客戶(hù)、提供服務(wù)的主要渠道。但新一代年輕人更希望能夠通過(guò)簡(jiǎn)單快捷的方式獲得更加高效的金融服務(wù)。特別是2018年以來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的離柜率接近88.67%，實(shí)現了線(xiàn)上辦理大部分業(yè)務(wù)。如建設銀行推出的三大網(wǎng)絡(luò )渠道和三大創(chuàng )新產(chǎn)品，在線(xiàn)繳費支付、網(wǎng)上信貸理財、網(wǎng)絡(luò )信貸融資，通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下一體化，實(shí)現O2O服務(wù)。麥肯錫對全球100家領(lǐng)先銀行的調研結果顯示，52%的銀行與金融科技公司有合作關(guān)系，37%的銀行采用風(fēng)投或私募的形式布局金融科技。監管科技可為數字化轉型創(chuàng )造良好環(huán)境金融科技的快速發(fā)展也對監管部門(mén)提出了更高的要求。巴塞爾委員會(huì )針對金融科技的具體監管曾給出五個(gè)方面的建議：一是應提高監管的主動(dòng)性，主動(dòng)識別防范風(fēng)險；二是應協(xié)同其他部門(mén)共同監管，開(kāi)展跨部門(mén)、跨區域的協(xié)調合作；三是應加強跨境監管的合作；四是應加強監管專(zhuān)業(yè)人才培養；五是應加強動(dòng)態(tài)監管方式。金融科技也給我國金融監管體系帶來(lái)了諸多挑戰，增加了銀行業(yè)監管的難度。主要體現為以下幾個(gè)方面。一是風(fēng)險的復雜性加大。金融科技以信息技術(shù)為核心，背后是龐大、復雜、相互關(guān)聯(lián)的信息系統，客觀(guān)上造成了比傳統銀行風(fēng)險更大的復雜性。面對高度的虛擬化、網(wǎng)絡(luò )化、數字化、移動(dòng)性、分布式的金融科技體系，及其匹配的新技術(shù)、風(fēng)控能力和技術(shù)資源，都對監管提出了新的要求。二是風(fēng)險的跨界傳染性增加。金融科技使得銀行等市場(chǎng)主體可以跨越時(shí)空限制，在不同領(lǐng)域、不同市場(chǎng)、不同國別開(kāi)展多元化、國際化的金融業(yè)務(wù)，跨界混業(yè)更加明顯，同時(shí)使得風(fēng)險的跨界傳染性提升、風(fēng)險的交叉感染“并發(fā)癥”傳播范圍更廣、殺傷力更大。三是風(fēng)險捕獲的難度增大?；谠朴嬎?、大數據等金融科技的金融服務(wù)，具有高度依賴(lài)線(xiàn)上渠道、全時(shí)在線(xiàn)運營(yíng)和持續積累多種類(lèi)用戶(hù)行為及金融交易數據等特點(diǎn)，容易引發(fā)操作風(fēng)險、運行風(fēng)險和信息安全風(fēng)險等。因此，必須清醒地認識到，由于中外的社會(huì )環(huán)境與金融監管環(huán)境存在一定的差異，中外金融科技發(fā)展與演變也存在較大的差別。首先，相較國際金融穩定理事會(huì )（Financial Stability Board，FSB）給出的金融科技定義——技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng )新，能夠產(chǎn)生新的商業(yè)模式、應用、過(guò)程或產(chǎn)品，從而對金融市場(chǎng)、金融機構或金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響——我國發(fā)展的金融科技更多是強調前沿技術(shù)對持牌合規的金融業(yè)務(wù)的支持和優(yōu)化。其次，金融科技在本質(zhì)上仍沒(méi)有脫離金融業(yè)，技術(shù)的運用仍需遵循金融業(yè)務(wù)的內在規律和秩序、遵守現行法律和金融監管要求。金融監管部門(mén)通過(guò)引進(jìn)監管科技（RegTech）技術(shù)實(shí)現穿透式監管，提升合規效率、降低監管成本、提高監管規范性和風(fēng)險監測識別能力。最后，運用科技監管必須保障數據安全，大力推行標準化建設。鑒于金融科技監管的特殊性，可嘗試借助“監管沙盒”先行先試，提高監管效率。借力金融科技與監管科技，全面推動(dòng)數字化轉型金融科技與監管科技相伴而生，兩者都以數據為核心驅動(dòng)，以云計算、人工智能、區塊鏈等新技術(shù)為依托，以更高效的合規和更有效的監管為金融機構提供各種解決方案。對此，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )充分利用自身的引領(lǐng)、溝通、協(xié)調職能，進(jìn)一步發(fā)揮協(xié)會(huì )作為行業(yè)組織的平臺作用，在銀行業(yè)數字化轉型方面做好“兩服務(wù)”（服務(wù)好會(huì )員單位、服務(wù)好監管部門(mén)），積極為銀行業(yè)實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展提供有效指導。一是順應數字化趨勢，推動(dòng)銀行業(yè)將數字化轉型提升為全行戰略。在監管部門(mén)的引導下，許多銀行、金融機構因事而變、因需而變，從被動(dòng)到主動(dòng)，明確提出全面數字化轉型的目標和實(shí)施路徑，試水數字化轉型新模式。例如，中國銀行打造的“一二三四”戰略，提出運用金融科技助力業(yè)務(wù)轉型，全面實(shí)現數字化獲客、數字化生態(tài)、數字化風(fēng)控、數字化運營(yíng)。二是契合民營(yíng)和小微企業(yè)的融資特點(diǎn)，推動(dòng)銀行業(yè)探索服務(wù)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的新模式。首先，針對中小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴的困境，不能僅靠銀行業(yè)單打獨斗，需要財政、稅務(wù)、產(chǎn)業(yè)部門(mén)合作對風(fēng)險進(jìn)行擔保和補償，特別是需要金融科技賦能，真正將銀行的營(yíng)運成本降下來(lái)。如借助數據科學(xué)、行為分析等手段對日常交易數據流、信息流進(jìn)行分析，有效加快銀行信貸決策的速度，提高資金配置的準確性，實(shí)現個(gè)性化風(fēng)險定價(jià)，降低風(fēng)險損失。其次，針對中小微企業(yè)缺擔保、缺信用的特點(diǎn)，運用金融科技賦能做好中小微企業(yè)輔導，幫助做好財務(wù)報表、信息披露等。如借助大數據分析，在傳統征信機制不夠健全的情況下，有效延伸對長(cháng)尾客戶(hù)的服務(wù)。例如，建設銀行開(kāi)發(fā)的小微快貸、平安銀行開(kāi)發(fā)的數據貸等，通過(guò)對金融科技的有效運用，真正實(shí)現了“秒批秒貸”，極大提升了效率。最后，還可以助力打造供應鏈金融，獲取核心企業(yè)上下游、交易對手及生態(tài)圈的客戶(hù)，在產(chǎn)業(yè)鏈上迅速實(shí)現規?；?，進(jìn)一步降低獲客成本，提高獲客效率，并提供良好優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。三是推動(dòng)銀行業(yè)加強數據治理，嚴防數字化風(fēng)險。按照銀保監會(huì )2018年5月發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)金融機構數據治理指引的通知》，推動(dòng)銀行業(yè)加強基礎防護、主動(dòng)防御兩個(gè)能力的建設，防范數字化的風(fēng)險。四是推動(dòng)加強銀行業(yè)復合型科技人才隊伍建設，著(zhù)重吸引和培養金融科技人才。金融科技沖擊對傳統的人才資源配置和人才結構影響較大。據哈佛專(zhuān)家指出，新技術(shù)沖擊下，電話(huà)銷(xiāo)售人員、數據輸入人員、收銀員等崗位需求在2007?2017年期間出現了-47.9到-69.1%不等的負增長(cháng)，下降一半以上。與之形成鮮明對比的是，合規人員、IT安全分析員、軟件開(kāi)發(fā)人員等崗位需求經(jīng)歷了爆發(fā)式增長(cháng)，崗位增長(cháng)率在70%?169%不等。今后，銀行業(yè)應進(jìn)一步加大人才培養的力度，培養儲備懂數字化技術(shù)、銀行業(yè)務(wù)和現代企業(yè)管理的復合型人才，為銀行業(yè)數字轉型發(fā)展提供人才保障。新技術(shù)的使用推廣和產(chǎn)品的創(chuàng )新離不開(kāi)監管的支持和對監管容忍度的理解。巴塞爾委員會(huì )認為，雖然金融科技具有顯著(zhù)優(yōu)勢，但創(chuàng )新不能以犧牲安全性、穩健性和消費者利益為代價(jià)。銀行及其監管者應考慮對金融科技下的新興渠道和服務(wù)實(shí)施與現有銀行業(yè)務(wù)同等的風(fēng)險管理水平、控制標準和保護措施，要避免監管套利。嚴監管是全球銀行業(yè)監管的特點(diǎn)和趨勢。合規運營(yíng)能夠幫助并促使金融機構主動(dòng)遵守規范、降低風(fēng)險、自我監管、完成報表、實(shí)時(shí)監控并靈活適應不斷調整的金融監管規則。如何堵塞漏洞，避免損失，也是全球銀行業(yè)增加合規科技應用的最大動(dòng)力。（來(lái)自：互聯(lián)網(wǎng)金融）
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