距春節還有兩天，送走雄雞，迎來(lái)金狗。
銀行業(yè)年關(guān)不下火線(xiàn)，“旺季營(yíng)銷(xiāo)”轟轟烈烈，“開(kāi)門(mén)紅”如火如荼，跑馬圈地搶存款的硝煙濃過(guò)日漸稀薄的年味。
雞年呼嘯而去，留下一地雞毛。2017年，銀行人聞雞起舞，認認真真、含辛茹苦地干了一年銀行，雖然有人說(shuō)我們一直在假裝干銀行。馬克·吐溫說(shuō)你永遠叫不醒一個(gè)裝睡的人，其實(shí)不然，你把資金的水龍頭擰緊了試試，你把通道堵截了試試，你把嵌套去除了試試，你把剛兌打破了試試。
銀行業(yè)的2017年是波折的、厚重的、備受考驗的，或許用時(shí)間的線(xiàn)條去勾勒聊勝于長(cháng)篇累牘的文字敘述。輕舟已過(guò)，沿著(zhù)時(shí)間軸回放一遍來(lái)時(shí)路上的萬(wàn)重山，供銀行從業(yè)者見(jiàn)微而知著(zhù)。
2017年，并非銀行業(yè)盛世的一年
這一年，“嚴監管”貫穿始終。
罰單年年有，今年特別多。據媒體統計，2017年銀監系統共開(kāi)出2800多張罰單，覆蓋國有大行、股份制銀行和城商行等各類(lèi)銀行機構。罰金沒(méi)有最高，只有更高。2017年累計罰金遠超2016年，銀監會(huì )數據顯示，2016年銀監系統全年罰金累計2.7億元，而2017年僅上半年銀監系統開(kāi)出罰單就已接近3.4億元。2017年12月，銀監會(huì )還開(kāi)出了“史上最大罰單”，讓金融業(yè)為之一顫。
金融監管新政手起刀落間，塵歸塵、土歸土，債歸債、股歸股，有的關(guān)、有的堵。終于，凱撒的歸了凱撒，天主的歸了天主。
一場(chǎng)龍卷風(fēng)從年初刮到年尾：
如果從1995年《商業(yè)銀行法》的頒布算起，真正意義上當代國內商業(yè)銀行的歷史有22年，二十多年的轉型尚沒(méi)能真正磨出一劍，監管卻一夜間快速長(cháng)出了牙齒，而且鋒芒萬(wàn)丈。
這一年，金融創(chuàng )新的煙花易冷，回歸本源的細水長(cháng)流。
銀行業(yè)重拾初心，回歸服務(wù)實(shí)體的本源。2017年7月，第五次全國金融工作會(huì )議召開(kāi)，傳達了重要思想：金融是國家重要的核心競爭力，金融安全是國家安全的重要組成部分，金融制度是經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展中重要的基礎性制度。做好新形勢下金融工作，要堅持黨中央對金融工作集中統一領(lǐng)導，堅持穩中求進(jìn)工作總基調，遵循金融發(fā)展規律，緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、防控金融風(fēng)險、深化金融改革三項任務(wù)。
資管回歸“受人之托，代客理財”的本源。管理資產(chǎn)的核心是管理價(jià)值和風(fēng)險，資產(chǎn)管理行業(yè)遵守“賣(mài)者有責，買(mǎi)者自負”的契約精神，打破剛性?xún)陡丁?/span>
同業(yè)業(yè)務(wù)回歸金融機構流動(dòng)性管理工具的本質(zhì)。2017年同業(yè)業(yè)務(wù)遭受降維打擊。銀監會(huì )公布的數據顯示，截至2017年9月末，銀行業(yè)同業(yè)資產(chǎn)和負債雙雙收縮，比年初分別減少2.6萬(wàn)億元和2萬(wàn)億元。同業(yè)業(yè)務(wù)在監管重壓之下，出現了停滯狀態(tài)。
2017年，也是銀行業(yè)華彩嶄新的一年
新氣象：銀行與互聯(lián)網(wǎng)跨界聯(lián)姻。
互聯(lián)網(wǎng)金融一直貼著(zhù)“顛覆者”的標簽，成為了傳統金融機構的競爭對手。然而，這種形態(tài)在2017年悄然發(fā)生變化，銀行機構密集牽手互聯(lián)網(wǎng)平臺和金融科技公司，商業(yè)銀行開(kāi)始選擇和BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）“牽手”，借道科技以求彎道超車(chē)。
新突破：“刷臉”的時(shí)代到來(lái)。
9月份，農業(yè)銀行宣布上線(xiàn)刷臉取款，并計劃在全國推廣。
12月份，建行已從深圳分行開(kāi)始，宣布商用刷臉付款。從刷臉取款，再到刷臉付款。
中信、招商等市場(chǎng)嗅覺(jué)靈敏的商業(yè)銀行都已經(jīng)在積極探索AI技術(shù)，指紋、人臉、聲紋、靜脈、虹膜等生物識別技術(shù)成為新寵。
短短一年內，銀行業(yè)完成了一系列的刷臉革命。這一次，銀行走在了時(shí)代的前面。
新市場(chǎng)：商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)軍住房租賃市場(chǎng)。
在“房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的”的大背景下，多家商業(yè)銀行宣布進(jìn)軍住房租賃市場(chǎng)。
新風(fēng)口：銀行大零售業(yè)務(wù)風(fēng)生水起，成為各銀行互相競逐的風(fēng)口。
從上市銀行三季報數據看，多家銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)收和利潤數據亮眼。銀行業(yè)為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、經(jīng)濟新常態(tài)以及監管趨嚴態(tài)勢集體轉向“大零售”。11月份，中國中小銀行發(fā)展報告（2017）做出論斷:中小銀行大零售會(huì )再次迎來(lái)一輪“黃金發(fā)展窗口期”。
2018年，銀行業(yè)的新時(shí)代開(kāi)啟
十九大是中國特色社會(huì )主義的里程碑，開(kāi)啟了國人的盛世和華章。終于，中國社會(huì )的主要矛盾，被宣布擺脫了基本物質(zhì)文化的生產(chǎn)力約束，轉變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L(cháng)的美好生活需要和不平衡、不充分的發(fā)展之間的矛盾?！八膫€(gè)全面”和“四個(gè)自信”，都在昭示著(zhù)經(jīng)濟、政治和社會(huì )文明的進(jìn)步。對于金融的定位，已不是創(chuàng )新和發(fā)展，而是穩，焦點(diǎn)在于服務(wù)實(shí)體、提高直接融資比重，守住不發(fā)生系統性風(fēng)險的底線(xiàn)。一場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量變革、效率變革、動(dòng)力變革正蓬勃展開(kāi)。
歷史車(chē)輪滾滾向前，時(shí)代潮流浩浩蕩蕩，沒(méi)有一家銀行可以背離這個(gè)時(shí)代而特立獨行，也沒(méi)有一家銀行脫離市場(chǎng)大環(huán)境而獨善其身。未來(lái)三年，勝出的商業(yè)銀行應該是一家有家國情懷、有使命擔當、有人文溫度、有獨特競爭力、經(jīng)營(yíng)穩健的銀行。
未來(lái)銀行之路需要轉型與突圍，轉型與突圍需要駕馭銀行經(jīng)營(yíng)的‘道’與‘術(shù)’。
把握住穩健經(jīng)營(yíng)的‘道’，銀行才有基業(yè)長(cháng)青的可能；但要在困局中突圍，脫穎而出，還需要構建差異化的競爭優(yōu)勢，提升精細化管理的水平，這就是銀行經(jīng)營(yíng)的‘術(shù)’。
制定轉型發(fā)展戰略并堅定不移地推進(jìn)和執行，在喧囂混亂中保持住清醒的頭腦，通過(guò)精細化管理，走出差異化的道路是銀行突圍的必然選擇。如今，中國銀行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了管理制勝的時(shí)代，未來(lái)幾年，將會(huì )更加考驗銀行業(yè)智慧經(jīng)營(yíng)的能力和管理水平。
駕馭“穩健之道”和“創(chuàng )新之術(shù)”需要銀行家精神的回歸。
商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)是一個(gè)長(cháng)周期的過(guò)程，長(cháng)周期的考驗，才會(huì )真正塑造出兼具“道”和“術(shù)”的銀行家，也將使我們看到銀行家精神的回歸。銀行家精神是什么呢，至少有四點(diǎn)值得歸納：擁有穩健經(jīng)營(yíng)的信仰，把打造百年老店作為最終的目標；擁有洞若觀(guān)火的戰略眼光，不為短期利益所左右，能夠“面對風(fēng)雨，不動(dòng)如山”；擁有創(chuàng )新的精神內核，能夠真正有效創(chuàng )新；擁有現代化的管理水平，走出差異化的道路。
銀行業(yè)永遠是挑戰與機遇并存，2017年難，2018年可能更難，最難的時(shí)候還沒(méi)有到來(lái)，最大的發(fā)展機遇也蘊藏在這個(gè)新時(shí)代。
銀監會(huì )在2018年全國銀行業(yè)監督管理工作會(huì )議上公布的一組數據值得關(guān)注：2017年，在全年貸款新增12.6%的情況下，銀行業(yè)總資產(chǎn)只增長(cháng)8.7%。這表明，銀行業(yè)“拼規?！钡膫鹘y發(fā)展方式正在轉變，高速增長(cháng)向高質(zhì)量發(fā)展已現端倪。
十九大報告講到我國經(jīng)濟已由高速增長(cháng)階段轉向高質(zhì)量發(fā)展階段。銀監會(huì )強調，2018年要全面推進(jìn)銀行業(yè)改革開(kāi)放，推動(dòng)銀行業(yè)由高速增長(cháng)向高質(zhì)量發(fā)展轉變，堅決防止發(fā)生系統性金融風(fēng)險，為全面建成小康社會(huì )提供更加有力的金融支持。
“高質(zhì)量發(fā)展”或將成為2018年銀行業(yè)改革發(fā)展關(guān)鍵詞。
緊扣轉型發(fā)展主線(xiàn)，實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展。2018年在增長(cháng)速度放緩的同時(shí)，世界經(jīng)濟正在經(jīng)歷深度調整，外部環(huán)境充滿(mǎn)了風(fēng)險和挑戰。國內經(jīng)濟長(cháng)期向好的基本面沒(méi)有改變，同時(shí)也面臨產(chǎn)能過(guò)剩等突出的矛盾和問(wèn)題，必須在戰略上做好打“持久戰”的準備。面對困難與挑戰，銀行業(yè)的根本出路在于轉型發(fā)展。商業(yè)銀行要認識和把握高質(zhì)量發(fā)展的內在要求，以更大的動(dòng)力來(lái)實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展。第一，向高質(zhì)量資產(chǎn)結構轉型。商業(yè)銀行必須在優(yōu)化資產(chǎn)結構、加快周轉速度上狠下工夫。第二，向高質(zhì)量負債結構轉型。商業(yè)銀行要更加注重客戶(hù)存款的基礎性地位，積極拓展穩定性強、成本低的資金來(lái)源。第三，向高質(zhì)量收入結構轉型。商業(yè)銀行應積極應對利率市場(chǎng)化挑戰。
推進(jìn)數字化轉型，打造智慧銀行。隨著(zhù)全球互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及智能移動(dòng)終端的不斷普及，利用數字化渠道獲取金融服務(wù)已經(jīng)成為主流，金融服務(wù)已開(kāi)啟數字化革命的大門(mén)，嵌入用戶(hù)日常生活的金融服務(wù)，將逐步使商業(yè)銀行等金融機構本身變得“無(wú)形”。行業(yè)競爭格局在改變，服務(wù)需求方和供給方行為模式在轉變，數字化轉型已經(jīng)迫在眉睫。優(yōu)化組織架構、優(yōu)化人才結構、推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉型、建立綜合營(yíng)銷(xiāo)體系以及開(kāi)發(fā)多樣化、組合化、場(chǎng)景化金融服務(wù)都應該成為數字化轉型的驅動(dòng)力。
守住風(fēng)險底線(xiàn)，筑牢轉型發(fā)展屏障。郭樹(shù)清在2018年全國銀行業(yè)監督管理工作會(huì )議上有一段論述，“我國銀行業(yè)風(fēng)險總體可控，但形勢依然嚴峻復雜，面臨若干重大挑戰。銀行業(yè)和監管部門(mén)務(wù)必保持清醒頭腦，絕不能盲目樂(lè )觀(guān)，務(wù)必充分認識當前銀行業(yè)風(fēng)險和挑戰的嚴峻性、復雜性與長(cháng)期性，務(wù)必做到心中有數、手中有方?！睂ι虡I(yè)銀行而言，加強穩健規范經(jīng)營(yíng)、防范金融風(fēng)險是實(shí)現轉型發(fā)展的重要保障。無(wú)論是從外部監管壓力，還是內部經(jīng)營(yíng)轉型驅動(dòng)，商業(yè)銀行都需要提升風(fēng)險管控能力，打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰，其中加快構建涵蓋信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、合規風(fēng)險的全面風(fēng)險管理體系是關(guān)鍵。
當然，世界上最遠的距離是由知到行的距離，理論終究需要回到實(shí)踐，戰略關(guān)鍵還得落地。所有改革、轉型、發(fā)展的宏大構想最終要回到對市場(chǎng)實(shí)戰、客戶(hù)需要、一線(xiàn)需求、基層機構的響應上。
不放松對產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，給一線(xiàn)的營(yíng)銷(xiāo)配備更多的短兵器、重武器、核武器，成功的營(yíng)銷(xiāo)不見(jiàn)得都靠“兵來(lái)將擋”，往往更多的實(shí)戰場(chǎng)景是靠手到擒來(lái)的利器才能抵擋。
不放松對中后臺戰略管理和專(zhuān)業(yè)化能力的強化，讓一線(xiàn)人員在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中更有尊嚴，輕裝上陣。
不放松對技術(shù)和系統的投入和升級，把更多的體力勞動(dòng)交給信息系統，把更多的員工解放出來(lái)去服務(wù)客戶(hù)。
不放松對人才的培訓和培養，松下幸之助說(shuō)，松下公司不是一個(gè)電器公司，我們是生產(chǎn)人才的，順便賣(mài)賣(mài)電器。如果銀行也成為生產(chǎn)人才的，順便吸存、放貸、賣(mài)產(chǎn)品，這樣銀行當基業(yè)長(cháng)青。
作為更廣大的普通從業(yè)者，我們既是銀行人，也是社會(huì )人，也是自然人。
作為銀行人，我們熱愛(ài)這份職業(yè)，列寧說(shuō)，銀行是一架精密的機器。我們即使只是一顆螺絲釘，也要永遠不忘學(xué)習，永遠敬畏法則，尊重規律，回歸常識，修煉內功。
作為社會(huì )人，我們感恩社會(huì )，盡一己綿薄之力為盛世增添一點(diǎn)溫度，做不了國家的脊梁，也要義無(wú)反顧地扛起自己這個(gè)角色該有的擔當，泰戈爾說(shuō)，不要走錯路，不要惶恐，不要忘記你們的真性。
作為自然人，我們熱愛(ài)生活，堅守初心、不忘初己，永遠對夢(mèng)想和愛(ài)保持倔強，無(wú)問(wèn)西東，梵高說(shuō)，夢(mèng)想沒(méi)有罪，沒(méi)有愛(ài)的生活才有罪。
新的一年，祝福每個(gè)銀行人每一天都豐盛充盈！
丁酉年臘月二十八
（注:作者吳曉偉，供職于中信銀行）
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