當下，互聯(lián)網(wǎng)金融一詞被炒作得沸沸揚揚，甚至被披上了一層神秘面紗，金融業(yè)內人士紛紛疾呼看不懂，甚至有人評價(jià)互聯(lián)網(wǎng)金融是一種思維理念，不知道會(huì )如何發(fā)展，走向何方，似乎像是金融行業(yè)投下了一顆核彈，無(wú)法預料它的發(fā)展方向。
與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融卻在廣大草根百姓以及百姓代言人中激起一片喝彩，余額寶、微信支付也確實(shí)以難以置信的漂亮成績(jì)單充當著(zhù)“金融水池”中最大的鯰魚(yú)。但以當下互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的實(shí)力，還不足以和銀行業(yè)的巨頭們分庭抗禮，余額寶們之所以發(fā)展得這么快，肯定是銀行們給了它們生存空間，那么銀行哪里做得不夠好？這里姑且用銀行的保本型理財產(chǎn)品和代銷(xiāo)的貨幣基金為例，有以下三點(diǎn)。一是雷同產(chǎn)品太多。過(guò)多的產(chǎn)品稀釋了客戶(hù)的認知資源，讓客戶(hù)感到迷惑、無(wú)從下手。在比較收益時(shí)也沒(méi)有方便的界面讓人一目了然。二是實(shí)時(shí)收益看不見(jiàn)。盡管客戶(hù)可以安裝手機銀行，在理財或基金項下可以看到“七日年化收益率”，但你看不到到底收益了多少錢(qián)？贖回操作之前也不能用這筆錢(qián)，就這一點(diǎn)點(diǎn)差異，帶來(lái)的用戶(hù)體驗差別就大了去了。三是收益確實(shí)低于余額寶。這一方面是銀行和基金公司自身原因，不愿意壓縮利差空間，部分讓利于民；另一方面余額寶的高收益也確實(shí)是短期之舉，長(cháng)期來(lái)看終究會(huì )回歸到一個(gè)合理水平。
有人說(shuō)銀行就是個(gè)信用中介，將來(lái)大家在互聯(lián)網(wǎng)上直接進(jìn)行借貸，銀行就沒(méi)有存在必要了。是這樣嗎？這種看法只看到了“中介”二字，卻忽略了“信用”二字。你有錢(qián)，有人在網(wǎng)上向你借錢(qián)，你憑什么給他，到期他借錢(qián)不還怎么辦？銀行在借貸之間是有著(zhù)嚴格風(fēng)險把控的，這是很專(zhuān)業(yè)的工作，不需要支付人工成本嗎？
有人又說(shuō)了，大數據時(shí)代的到來(lái)，信息透明度會(huì )越來(lái)越高。此話(huà)不假，銀行在某種程度上就在做這項工作。而阿里小貸握的大數據是什么數據？是淘寶上面的商品交易行為數據，往深探討一下，商品交易信用是否等同于金融交易信用？恐怕還需要進(jìn)行很多后續的研究。
所以，馬云是不會(huì )不賺錢(qián)做銀行的，只不過(guò)做得更巧妙一些，平均單戶(hù)賺得更少一些，但確實(shí)，這是非常有價(jià)值的改變。我也為此叫好。
那么，銀行該怎么辦？其實(shí)，余額寶們的高收益并非不可企及，微信紅包、嘀嘀打車(chē)也并不是洪水猛獸，可怕的是它們所擁有的龐大客戶(hù)群，以及這個(gè)群體對于它們的高度認同。銀行們一直在強調以客戶(hù)為中心，效果卻并不理想?！暗每蛻?hù)心者得天下”，互聯(lián)網(wǎng)金融的思維，是否可以簡(jiǎn)單概括為是發(fā)掘了最廣大人民群眾的力量呢？商業(yè)銀行是該為真正獲得客戶(hù)的芳心而努力奮斗了。
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