作者：馬繼華
來(lái)源：金評媒
媒體報道，一家叫做招聯(lián)的公司與螞蟻金服推出的芝麻信用分開(kāi)始合作，為客戶(hù)提供無(wú)抵押的信用貸款。而招聯(lián)消費金融有限公司也是不久前剛剛正式成立，這家公司注冊資本20億元人民幣，招商銀行旗下全資子公司香港永隆銀行與中國聯(lián)通各占50%，是目前國內注冊資本最大的消費金融公司。
招聯(lián)公司目標群體主要是傳統金融業(yè)務(wù)沒(méi)有完全覆蓋的年輕消費群體，招聯(lián)將充分發(fā)揮股東雙方優(yōu)勢，在聯(lián)通合約機的分期購買(mǎi)等方面開(kāi)展業(yè)務(wù)，同時(shí)還將針對不同行業(yè)如旅游、裝修等，向消費者提供消費金融服務(wù)。
招聯(lián)公司應該算是電信運營(yíng)商與傳統銀行企業(yè)進(jìn)行的一次深度的互聯(lián)網(wǎng)金融合作嘗試，也是運營(yíng)商轉型過(guò)程中的一次有益探索。此前，中國的三家運營(yíng)商都有各自的支付平臺，后來(lái)也陸續仿照余額寶推出過(guò)貨幣基金，這次中國聯(lián)通與招商銀行的平等合作是進(jìn)一步的轉型深化。
運營(yíng)商在資源方面擁有得天獨厚的優(yōu)勢
在中國，電信運營(yíng)商、銀行都是大數據的擁有者，但此前的數據使用往往局限于公司內部的經(jīng)營(yíng)分析，支撐產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不足。中國聯(lián)通擁有數以?xún)|計的用戶(hù)，還有遍布城鄉的渠道及服務(wù)人員，也有著(zhù)銷(xiāo)售實(shí)物手機和虛擬互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的經(jīng)驗。招商銀行一直被譽(yù)為中國服務(wù)最好的銀行，在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓方面能力超強。兩者的結合勢必發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的一支重要力量。
更重要的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融賴(lài)以生存的大數據領(lǐng)域，運營(yíng)商的優(yōu)勢明顯。數以?xún)|計的通信用戶(hù)基數保證了數據的海量和多元性，這些數據還具有可持續性，運營(yíng)商可以對海量數據進(jìn)行有效分析，精準、高效地為產(chǎn)品研發(fā)和用戶(hù)征信評價(jià)提供服務(wù)。
美國已經(jīng)有機構運用通信記錄進(jìn)行消費貸款的信用評價(jià)，只需要調取客戶(hù)在最近一段時(shí)間的通信清單，就可以從通話(huà)習慣中分析出其還款能力和未來(lái)壞賬可能性。隨著(zhù)運營(yíng)商基于大數據分析需要的數據庫架構的完善，這些大數據方法會(huì )逐漸成熟與實(shí)用，運營(yíng)商完全有能力加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中來(lái)。
互聯(lián)網(wǎng)金融可以促進(jìn)運營(yíng)商自身終端和業(yè)務(wù)的使用
按照規劃，招聯(lián)未來(lái)會(huì )嘗試與不同行業(yè)的電商平臺合作推出不同的消費信貸業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)在和一些電商平臺合作，比如針對年輕客戶(hù)提供的裝修、旅游等不同領(lǐng)域的消費信貸服務(wù)。
中國聯(lián)通從事的消費信貸，主要針對的是年輕人的需求，而中國聯(lián)通在3G時(shí)代也吸收了大量特別重視移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)體驗的年輕用戶(hù)，這些用戶(hù)喜歡新潮，消費能力強，但是自身的財務(wù)能力卻有限，在中國聯(lián)通與招商銀行合作之后，就可以為這批用戶(hù)提供適當的消費支持，顯然也包括購買(mǎi)中國聯(lián)通的智能手機或其他相關(guān)產(chǎn)品。
運營(yíng)商們都財大氣粗，還與客戶(hù)擁有太多的接觸點(diǎn)，非常熟悉用戶(hù)的生活習慣，還有著(zhù)完善的支撐系統，天生與互聯(lián)網(wǎng)和金融有瓜葛。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，運營(yíng)商也會(huì )開(kāi)發(fā)及運營(yíng)各種各樣的民生應用，這些應用毫無(wú)例外的都會(huì )和金融有交集，一旦運營(yíng)商主導的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品被用戶(hù)所接受，那么這些用戶(hù)將成為運營(yíng)商的最忠誠用戶(hù)，也會(huì )大大提高每個(gè)客戶(hù)的貢獻度。當然，好的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也會(huì )幫助客戶(hù)提升價(jià)值，這是一場(chǎng)雙贏(yíng)的游戲。
運營(yíng)商要從自己擅長(cháng)的位置找到突破點(diǎn)
在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，三家運營(yíng)商動(dòng)手并不晚。比如，在移動(dòng)支付上，運營(yíng)商們遠比互聯(lián)網(wǎng)公司更早布局，只是限于政策和體制問(wèn)題逡巡不前，后來(lái)被互聯(lián)網(wǎng)公司搶占了將少。
在余額寶為代表的低風(fēng)險貨幣基金到來(lái)之后，中國電信率先推出余額增值理財服務(wù)“添益寶”，中國聯(lián)通也和安信基金聯(lián)合推出針對手機套餐用戶(hù)的“話(huà)費寶”，不久，中國移動(dòng)推出旗下第一只互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“和聚寶”，對接匯添富和聚寶貨幣基金，后來(lái)中國移動(dòng)又依托“和包”推出了多種互聯(lián)網(wǎng)金融應用。
現在，隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉型的緊迫性增強，三家運營(yíng)商借助國企改造的機會(huì )，可以大舉突破原來(lái)的條條框框，中國移動(dòng)已經(jīng)成立了獨立的互聯(lián)網(wǎng)公司，中國聯(lián)通的小沃科技也已經(jīng)從新出發(fā)，這次中國聯(lián)通與招商銀行的合作可以看作是新的里程碑。面對中國的機會(huì )，運營(yíng)商需要從自己的優(yōu)勢資源入手，尋找突破的點(diǎn)，一旦突破了瓶頸有了成功的經(jīng)驗，未來(lái)的路就會(huì )越走越順利。
資料顯示，我國的消費金融行業(yè)在2009年以試點(diǎn)的方式起步，隨后北銀、錦程、中銀和捷信等四家消費金融試點(diǎn)公司獲批成立，其中有三家的發(fā)起人為銀行。2014年初京東推出白條，7月天貓分期購業(yè)務(wù)上線(xiàn)。此外，還有合肥百貨、海印股份、蘇寧云商、重慶百貨等上市公司進(jìn)軍消費金融領(lǐng)域。據艾瑞咨詢(xún)集團公布的消費金融報告，預計2017年，消費金融市場(chǎng)將突破千億，未來(lái)三年復合增長(cháng)率達到94%。這樣大的一個(gè)市場(chǎng)，非常適合像中國聯(lián)通與招商銀行這樣以年輕人和白領(lǐng)階層為主要用戶(hù)群體的企業(yè)。
中國聯(lián)通與招商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的合作是強強聯(lián)合的一次有益嘗試，也是運營(yíng)商業(yè)務(wù)轉型的關(guān)鍵一環(huán)，雖然表現的十分低調，但意義卻相當重大。雖然現在還不足以對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成大的沖擊，甚至未來(lái)也不可能充當行業(yè)的領(lǐng)頭羊，但運營(yíng)商卻可以借此打開(kāi)一扇通往未來(lái)的窗戶(hù)，看到的將是盛開(kāi)的鮮花。
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