總資產(chǎn)規模超過(guò)30萬(wàn)億，個(gè)人客戶(hù)存款余額突破10萬(wàn)億，個(gè)人客戶(hù)總量達6.5億戶(hù)，不良率連續12個(gè)季度下降...如果這一系列數字出自一家銀行，毫無(wú)疑問(wèn)首先讓人想到的就是宇宙行。沒(méi)錯，這只是筆者從工行2019年年報中選取的一小部分。多年來(lái)，工行已經(jīng)積累了強大的傳統銀行實(shí)力：最大的總資產(chǎn)規模、營(yíng)收、凈利潤、人才體量和用戶(hù)群、領(lǐng)先的科技實(shí)力等。而每逢年報公布，工行都會(huì )有一系列指標創(chuàng )下新的記錄。在這背后，是工行持續穩健的經(jīng)營(yíng)思路與文化，形成了良好的基礎和獨特優(yōu)勢，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)保持“穿越周期的穩健”。如果看工行各項指標的增速，依然是穩扎穩打；如果看資產(chǎn)質(zhì)量，也是一如既往的穩。近年，隨著(zhù)傳統銀行業(yè)即將成為過(guò)去時(shí)，工行在推動(dòng)又一次轉型，對內大刀闊斧進(jìn)行多項科技改革，對外加大開(kāi)放力度。“工行提出的跨業(yè)、跨境、跨界的轉型戰略，有可能成為大型銀行戰略轉型的樣本?！?/strong>一位銀行業(yè)分析師指出。當前，全球大銀行之間的競爭，越來(lái)越集中在綜合實(shí)力的比拼上。從歷史來(lái)看，工行素以穩健經(jīng)營(yíng)見(jiàn)長(cháng)，各項指標的絕對優(yōu)勢幾乎很難撼動(dòng)?！肮ば械幕久媸址€健”、“穩健龍頭，綜合金融標桿”，翻開(kāi)關(guān)于工行的研報，隨處可以看到這樣的描述。2019年，國內外風(fēng)險挑戰明顯上升，對銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了挑戰。工行的經(jīng)營(yíng)穩健再次經(jīng)受了周期和實(shí)踐檢驗，體現了良好的對公、零售資源以及強大的綜合金融服務(wù)能力。從盈利增長(cháng)看，2019年工行各項數據都平穩增長(cháng)：客戶(hù)存款增加1.57萬(wàn)億元；撥備前利潤5707億元，同比增長(cháng)6.9%；資本充足率提升1.38個(gè)百分點(diǎn)，至16.77%；在業(yè)績(jì)亮眼的背后，2019年工行都做了什么？從各個(gè)業(yè)務(wù)來(lái)看，工行的綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢都進(jìn)一步夯實(shí)。從資產(chǎn)結構來(lái)看，2019年，工行積極調整貸款投向，壓降“兩高一?！毙袠I(yè)貸款，境內人民幣貸款新增1.33萬(wàn)億元，增幅9.8%；交通運輸、公共設施、能源、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域貸款余額均穩居市場(chǎng)第一；制造業(yè)中長(cháng)期貸款和信用貸款占比分別升至33%和37%；普惠貸款和民營(yíng)企業(yè)貸款分別較年初增長(cháng)52%和10%；“穩”還體現在全面經(jīng)營(yíng)轉型上，比如2019年工行個(gè)人客戶(hù)凈增超4300萬(wàn)戶(hù)，創(chuàng )近年最好水平；信用卡客戶(hù)破億，領(lǐng)先全球同業(yè)；ETC 客戶(hù)增加4203萬(wàn)戶(hù)，增量市場(chǎng)第一，存款總量及分品種增量均保持市場(chǎng)領(lǐng)先。工行還強化對公對私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，綜合化國際化布局進(jìn)一步完善；穩健，還得益于風(fēng)險管理的全面加強，厚植合規文化，不良貸款率較上年末下降0.09個(gè)百分點(diǎn)，至1.43%，連續12個(gè)季度下降，撥備覆蓋率上升至199.32%，風(fēng)險抵御能力不斷增強。 當前，幾乎所有類(lèi)型銀行都在積極推進(jìn)零售銀行轉型，在某種程度上，零售轉型決定了銀行這一輪轉型的成敗。值得關(guān)注的是，在2019年，工行還啟動(dòng)了第一個(gè)人金融銀行戰略，這是工商銀行的一項長(cháng)期戰略和優(yōu)先發(fā)展戰略，其個(gè)人業(yè)務(wù)也取得明顯成效。 具體來(lái)看，首先是個(gè)人存貸款增量位居市場(chǎng)第一。個(gè)人存款突破10萬(wàn)億元，比上年增加1.04萬(wàn)億，增幅11%，日均增量突破1萬(wàn)億，時(shí)點(diǎn)和日均增量保持市場(chǎng)雙第一。
而如果從近三年來(lái)看，工行是唯一一家每年存款增長(cháng)在1萬(wàn)億以上的銀行。這背后跟工行強大的綜合金融服務(wù)實(shí)力息息相關(guān)。
其次，是個(gè)人客戶(hù)增量再創(chuàng )新高。個(gè)人客戶(hù)總量達6.5億戶(hù)，比年初增加4329萬(wàn)戶(hù)，增幅7.1%，新拓展客戶(hù)數和凈增客戶(hù)數都創(chuàng )了6年來(lái)新高；“工銀e錢(qián)包”模式實(shí)現線(xiàn)上獲客超過(guò)1300萬(wàn)戶(hù)，占當年獲客總量的30%。
此外，營(yíng)業(yè)貢獻在穩步增加。大個(gè)金板塊的效益貢獻在全行占比也達到46.1%，比上年又提升1.6個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人金融中間業(yè)務(wù)收入同比增長(cháng)超過(guò)16%，推動(dòng)了全行盈利增長(cháng)。
最后是智慧服務(wù)持續提升。工行已經(jīng)基本實(shí)現全部境內網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造，智能服務(wù)已經(jīng)覆蓋將近300項非現金業(yè)務(wù)，占比達到九成以上。
2020年，工行將從資源配置、渠道轉型、場(chǎng)景建設、獲客活客、產(chǎn)品創(chuàng )新、風(fēng)險控制等多個(gè)維度，持續推進(jìn)第一個(gè)人金融銀行戰略，進(jìn)一步提升個(gè)金領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。
同時(shí)，工行今年將會(huì )以打造客戶(hù)的“極智體驗”為中心，從多個(gè)方面持續推進(jìn)智慧零售轉型。比如，繼續深化“全量客戶(hù)”發(fā)展戰略、推進(jìn)“極智體驗”工程、打造開(kāi)放互聯(lián)的生態(tài)體系，讓金融服務(wù)更加“觸手可及”。
站在第四次科技革命的臨界點(diǎn)，全球金融業(yè)都迎來(lái)一次極大的挑戰。金融科技，考驗的是銀行的進(jìn)化能力，唯有進(jìn)化和創(chuàng )新的金融機構才能立于不敗之地。成立30多年來(lái)，工行在每一輪新技術(shù)革命中都走在前列?？梢哉f(shuō)，工行素以穩健經(jīng)營(yíng)見(jiàn)長(cháng)，卻從來(lái)不乏變革的勇氣。而工行還是那個(gè)勇者，勇于打破行業(yè)固有的思維和發(fā)展模式，著(zhù)眼于更長(cháng)遠的科技變革。過(guò)去一年，金融科技也是工行創(chuàng )新發(fā)展的“重頭戲”，工行從生態(tài)、場(chǎng)景、架構、技術(shù)、體制等多端發(fā)力，促進(jìn)科技與金融的深度融合，打通線(xiàn)上線(xiàn)下、界內界外，金融科技創(chuàng )新取得新突破。一是IT架構實(shí)現大型銀行的歷史性突破。工行打造了主機加開(kāi)放平臺雙核心的架構，現在90%以上的業(yè)務(wù)都部署在開(kāi)放平臺，更能適應開(kāi)放化、生態(tài)化、業(yè)務(wù)量激增的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。二是新技術(shù)加速轉化應用。工行建成了云計算平臺，打造了行業(yè)領(lǐng)先的企業(yè)級區塊鏈平臺，人工智能成功應用于投資顧問(wèn)、智能客服等1000多個(gè)場(chǎng)景。三是形成金融科技的新機制。目前，工行已經(jīng)構建了“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新格局，提升了金融科技的戰略規劃、技術(shù)研究、資源統籌、人才聚集能力。四是科技轉型推動(dòng)工行競爭力的進(jìn)一步提升。工行手機銀行客戶(hù)去年凈增4700多萬(wàn)戶(hù)，創(chuàng )近3年新高，客戶(hù)規模、活躍度、黏性均居市場(chǎng)首位。工行還通過(guò)開(kāi)放平臺API和金融生態(tài)云，將1000多項金融服務(wù)開(kāi)放給2500多個(gè)合作伙伴，引入不同行業(yè)2萬(wàn)家合作伙伴。工行的金融科技轉型，也得到監管的高度認可。截至2019年，工行已經(jīng)連續6年在銀保監會(huì )信息科技監管評級中位居行業(yè)第一，有7項成果獲得了人民銀行2019年度的銀行科技發(fā)展獎。2020年，工行會(huì )進(jìn)一步推進(jìn)金融科技發(fā)展規劃，加快智慧銀行落地應用，深入推進(jìn)ECOS工程和新技術(shù)研發(fā)應用，進(jìn)一步深化科技體制機制改革，從而提升科技創(chuàng )新優(yōu)勢。可以說(shuō)，過(guò)去的一年，工行正在以一個(gè)全新蛻變的形象給行業(yè)帶來(lái)新的啟示。這是工行過(guò)往多年積累的爆發(fā)，也是進(jìn)入新發(fā)展階段的突破。不過(guò)，2020年是工行轉型又一關(guān)鍵年份，仍有諸多新戰略需要深入推進(jìn)與破局。身處行業(yè)老大哥的位置，工行要想保持“穿越周期的穩健”，需要持續以敏捷創(chuàng )新的姿態(tài)推動(dòng)自身變革。這是工行和全行業(yè)都需要面對的挑戰，也是需要去把握的歷史機遇。“2020年，國際國內經(jīng)濟金融形勢錯綜復雜，但中國經(jīng)濟長(cháng)期向好的基本面沒(méi)有改變。我們有信心、有底氣、有能力，繼續保持穩健經(jīng)營(yíng)，為推動(dòng)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展持續貢獻工行力量。”工行行長(cháng)谷澍表示。
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