來(lái)源：四川金融網(wǎng)綜合 更新時(shí)間：2011-01-28
農業(yè)作為一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投資利潤率低，回收周期長(cháng)，受自然和市場(chǎng)的雙重影響大，所以貸款的風(fēng)險也高。因此，農業(yè)需要信貸資金的支持，信貸資金也需要進(jìn)行風(fēng)險控制。這就需要建立合理的擔保機制，使資金供需雙方的利益均得到保障，且實(shí)現二者效益最大化。這對于金融發(fā)展水平落后、市場(chǎng)化程度較低的地區更應如此。
根據有關(guān)調查，農戶(hù)在正規金融機構中，除了少量的信用貸款外，其余的均為擔保貸款。由于農戶(hù)財產(chǎn)可作抵押物的極少，因而抵押貸款也極少。農戶(hù)的民間借款主要是保證貸款，信用貸款和抵押貸款、質(zhì)押貸款很少。
從零散渠道得到的數據，估計每年農戶(hù)從正規金融機構得到的貸款數額約在2000億元上下。農戶(hù)的擔保貸款占貸款總數的比重按50%計，也在1000億元左右。
信貸方式
農戶(hù)聯(lián)保貸款、大聯(lián)保體貸款、保證貸款、抵押貸款是農村主要貸款方式
目前農村金融機構的信貸方式主要有4種：一是農戶(hù)聯(lián)保。農行、信用社、郵政儲蓄銀行都先后開(kāi)展了農戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，參加聯(lián)保戶(hù)數一般為3戶(hù)；二是大聯(lián)保體貸款。每個(gè)大聯(lián)保體參加農戶(hù)都在8戶(hù)以上，加入大聯(lián)保體的農戶(hù)人均獲得授信3萬(wàn)元以上，有效解決了農戶(hù)貸款難、額度小等問(wèn)題；三是保證貸款。農戶(hù)在貸款時(shí)如不能提供抵押物，銀行、信用社則要求其尋求家庭條件和信譽(yù)較好的1--2名居民提供保證；四是抵押貸款。抵押物一般為易變現的房屋、車(chē)輛等，且抵押貸款額不超過(guò)抵押資產(chǎn)的70%，同時(shí)抵押物要經(jīng)中介機構進(jìn)行評估認定，核定抵押資產(chǎn)實(shí)際價(jià)值。
農戶(hù)的土地承包權、宅基地使用權、農戶(hù)房屋所有權等的擔保抵押?jiǎn)?wèn)題，至今爭論不休?！段餀喾ā返膶?shí)施，極大地擴大了《擔保法》所規定的擔保物權的范圍，農村金融合作機構創(chuàng )新涉農擔保方式有了法律上的后盾，農民可以根據實(shí)際情況選擇不同的擔保手段，信用的授受也就越容易達成。
目前農戶(hù)在信貸方面存在的問(wèn)題主要表現在：一是農戶(hù)可以質(zhì)押的財產(chǎn)非常少，而果園、大棚、養殖設施等卻因沒(méi)有產(chǎn)權歸屬證明、價(jià)值評估形式而難以進(jìn)入擔保程序。如農村的房產(chǎn)因缺乏流通性而無(wú)法質(zhì)押，效益較好的果園因沒(méi)有類(lèi)似林權證那樣的權屬證明而無(wú)法擔保。二是尚未形成聯(lián)保、互保機制，金融部門(mén)對大量的農戶(hù)信用信息掌握不充分，這些都需要和鄉村聯(lián)動(dòng)，才能有效解決。
發(fā)達國家對涉農信貸擔保的做法，可以對我國涉農金融機構提供一定的借鑒。
美國的涉農貸款所采用的擔保，可以分為財物擔保、能力擔保和人格擔保三大類(lèi)。財物擔保有不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)、有價(jià)證券等。能力擔保是對借款者取得權益用以?xún)斶€貸款的能力進(jìn)行鑒證。人格擔保是表明借款者的道德信譽(yù)與償款意愿的承諾，包括簽約和契據。具有償債能力而曾經(jīng)賴(lài)債違約的借款者，則被認為喪失了人格擔保權。貸款機構通常還要求借款者在本人提供擔保之外還要附加第三者做擔保，當一個(gè)擔保人在借據背面做出承諾擔保的簽名之后，他就為借款承擔了連帶的償還責任。
日本的涉農信貸擔保制度與之不同，是采用一種農業(yè)信用保證保險制度。它是由兩個(gè)層次組成：第一層是農業(yè)信用基金協(xié)會(huì )的債務(wù)保證。農業(yè)信用基金是由政府和農協(xié)集資，借款者僅需繳納4%左右的保證費，經(jīng)審查同意后，即由農業(yè)信用基金協(xié)會(huì )承擔其償債擔保責任。第二層是農業(yè)信用保險協(xié)會(huì )的保證保險和融資保險。農業(yè)信用保險是由政府和各信用基金協(xié)會(huì )集資，對各個(gè)基金協(xié)會(huì )代人償債的意外事故進(jìn)行保險，也對各個(gè)農協(xié)組織貸款呆帳的意外事故進(jìn)行保險。有了這兩個(gè)層次的雙重擔保，分散了貸款風(fēng)險，較好地解決了涉農信貸的擔保問(wèn)題。
改進(jìn)路徑
從政府支持、分散風(fēng)險、完善授信、信用評定等多方面入手，才能建立農貸擔保體系
我認為，我國要建立農村信貸擔保體系，需要采取的主要措施應從幾方面入手。
加大政府對農村信貸擔保體系建設的支持力度。鼓勵政府出資的各類(lèi)信用擔保機構積極拓展符合農村特點(diǎn)的擔保業(yè)務(wù)，采取市場(chǎng)化運作方式，服務(wù)于農民。鼓勵現有商業(yè)性擔保機構開(kāi)展農村擔保業(yè)務(wù)，增強擔保公司的擔保能力。有條件的地方政府可扶持建立農村信貸擔?；?。鼓勵有條件的專(zhuān)業(yè)合作社、涉農企業(yè)和協(xié)會(huì )組織創(chuàng )辦針對農戶(hù)和農村中小企業(yè)的擔保公司。
建立信用擔保機構風(fēng)險分散機制，加快農村信用體系建設。主管部門(mén)加強業(yè)務(wù)監督指導，明確行業(yè)準入條件、從業(yè)人員資格、內控規范要求，加強對擔保機構日常業(yè)務(wù)運行的監督指導，提高擔保機構資質(zhì)水平，引導信用擔保機構規范運作。
對農業(yè)的土地經(jīng)營(yíng)權以及土地上所承載的物產(chǎn)權，政府予以明確的價(jià)值界定，允許流轉、變更。如農戶(hù)的果園可以由經(jīng)管部門(mén)發(fā)放“林權證”，大棚、養殖設施可以由農業(yè)部門(mén)發(fā)放“物權證”，進(jìn)行詳細的價(jià)值評估，并做為農戶(hù)的一種擔保手段。
建立鄉村政府、職能部門(mén)、金融機構緊密聯(lián)動(dòng)的評信授信機制。金融機構應與鄉村組織緊密聯(lián)動(dòng)，對農民客戶(hù)進(jìn)行市場(chǎng)細分，針對不同類(lèi)型的農戶(hù)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，推行農戶(hù)“多戶(hù)聯(lián)保”信貸模式。建立與農業(yè)、畜牧、果樹(shù)、科技等部門(mén)相互動(dòng)機制，對這些部門(mén)推廣的科技成果進(jìn)行價(jià)值評估，并做為擔保手段進(jìn)行信貸支持，從而推動(dòng)縣域經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)升級。
積極促進(jìn)農村行業(yè)信貸擔保協(xié)會(huì )的發(fā)展，以信用創(chuàng )建和信用等級評定為基礎，由信用戶(hù)分不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)、不同地區、不同類(lèi)別自愿組建成各個(gè)行業(yè)信用互助協(xié)會(huì )，協(xié)會(huì )成員繳納一定比例的互助金作為貸款擔?；?，由農村信用社向會(huì )員企業(yè)發(fā)放擔保貸款。
