[搜狐網(wǎng)友案例]大城市中等收入家庭如何理出教育金
本期客戶(hù)資料：
* 姓名 于先生 * 性別 男
* 年齡 29 * 職業(yè) 軟件測試
* 學(xué)歷 高中 * 所在省市 深圳市
住房情況及來(lái)源 自購80平米住房一套
家庭理財目標：
隨著(zhù)兒子一天天的長(cháng)大，想對兒子上大學(xué)的教育費，我和愛(ài)人的養老計劃以及壽險方面做一個(gè)規劃。
理財分析：
一、家庭財務(wù)狀況分析：
從財務(wù)數據上來(lái)看，于先生的家庭收入基本來(lái)自于工作收入，現金流收入較為穩定，但理財收入比例較低，財務(wù)自由度不高。于先生家庭目前無(wú)投資資產(chǎn)、無(wú)流動(dòng)性資產(chǎn)加之負債所占比重較大，因此收入雖然穩定，但是結余較低、償債能力較差、流動(dòng)性比率低、孩子教育費用未準備、家庭綜合償債水平較低、投資結構不盡合理、家庭保障覆蓋低。以上凸顯的問(wèn)題都是于先生家在理財中需要注意的方面。從于先生目前的工作來(lái)看未來(lái)將會(huì )有著(zhù)不錯的前景，收入將繼續看漲。所以建議于先生應該保持目前狀態(tài)，提高每月凈結余金額。從目前來(lái)看，于先生家庭資產(chǎn)配置中安全保障方面略有不足，同時(shí)家庭負債比率偏高，家庭財富積累的平臺還在搭建中，于先生家庭離財務(wù)自由的理財目標雖然有較遠的距離，但并不是難以實(shí)現。
本期理財顧問(wèn)
東方華爾財師團隊
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家庭資產(chǎn)負債表] [
個(gè)人風(fēng)險承受能力表]，填完兩張表格后，將表格發(fā)到
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家庭規劃數據：
家庭資產(chǎn)負債表
資產(chǎn)
負債
現金及活期存款 0 信用卡貸款余額 0
預付保險費 0 消費貸款余額 0
定期存款 0 汽車(chē)貸款余額 0
國債 0 房屋貸款余額 50萬(wàn)元
企業(yè)債、基金及股票 0
房地產(chǎn) 0 其它 0
汽車(chē)及家電 0
其他 0
資產(chǎn)總計 50萬(wàn)元 負債總計 50萬(wàn)元
家庭月度稅后收支表
收入
支出
本人收人 5000元 房屋支出 2500元
其他家人收入 2000元 公用費 400
其他 0 衣食費 1500元
交通費 350元
醫療費 1200元
其它 500元
合計 7000元 合計 6450元
家庭年度稅后收支表
收入
支出
年終獎 1萬(wàn)元 保險費 0
債券利息和股票分紅 0 教育費 0
證券買(mǎi)賣(mài)差價(jià) 0 其他 0
其它 0
合計 1萬(wàn)元 合計 0
家庭保險狀況表
本人投保情況 社會(huì )保險
家人投保情況 社會(huì )保險
家庭理財規劃建議：
理財方案
第一點(diǎn)，于先生家庭資產(chǎn)安全保障方面有所欠缺。家庭資產(chǎn)配置中，安全性、流動(dòng)性、收益性缺一不可。安全性是家庭財富的基石，安全性資產(chǎn)的配置是我們預防意外事件對家庭資產(chǎn)安全沖擊的主要途徑。保障家庭資產(chǎn)安全的理財工具主要是保險、實(shí)物黃金等等，其中保險是現代家庭資產(chǎn)配置不可或缺的組成部分。家庭保險的配置一般是按照雙十定律來(lái)計算，保費支出的合理比重在家庭年收入的10％，或者保險的保額為家庭年收入的10倍。以于先生目前的家庭年收入94000元來(lái)估算，家庭合理的保費支出每年應該為9400元，每月合理支出在783元左右。這是基本保障支出，以后隨著(zhù)家庭年收入的增長(cháng)，保險費用的支出也應該相應的增加。通過(guò)保險保障來(lái)提前鎖定未來(lái)家庭的潛在、意外支出，以后就可以安心的將更多的資金用于投資來(lái)獲取投資性的家庭收入。由于目前于先生家庭成員均有社保，于先生本人還參加了公司的年金保險。因此，建議于先生在保險品種選擇上應該主要針對意外、健康、養老這幾方面選擇險種及產(chǎn)品；在購買(mǎi)保險的順序方面，應遵循家庭主要經(jīng)濟收入者、配偶、子女的順序進(jìn)行保險配置；在保險額度安排上，于先生家庭要注意年交保費額度為家庭年收入的10％左右，保險保額為年收入的10倍為宜。
2、 第二點(diǎn)，預留家庭備用資金，在合理的、足額的資產(chǎn)安全保障的基礎上，我們可以預留部分的家庭資金作為應急備用資金，一般情況下，家庭備用金為3-6個(gè)月的家庭月收入即可，主要是滿(mǎn)足家庭的應急資金需求。這方面的資金可以用流動(dòng)性極強的貨幣型基金來(lái)儲備。由于于先生所提供的資料較簡(jiǎn)單，每月收入較為穩定，但是每月支出較多，對于這樣的家庭，盡可能開(kāi)源才是于先生家庭進(jìn)行理財的主要策略。于先生家庭目前收入在7000元/月，消費比率在92％，月均支出占家庭正常收入的比重較大。于先生家庭實(shí)際可支配資金經(jīng)過(guò)推算，僅為在550元左右。雖然目前于先生家庭成員均有社保，于先生本人還參加了公司的年金保險。但是這些保險遠遠不能覆蓋于先生家庭所發(fā)生的風(fēng)險損失。因此建議于先生先為家庭購買(mǎi)商業(yè)意外險和定期健康險，把潛在風(fēng)險轉移。然后每月通過(guò)基金定投，慢慢積累一些資金，用于孩子的教育、購房支出和夫妻二人的養老準備金的積累。定投支出比例以目前收入的40％左右為宜，選擇股票型基金作為標的。期限在5年左右為好。并且建議于先生家庭至少保留相當于家庭月支出三倍的家庭日常生活儲備金，即19350元，作為家庭日常生活支出備用。另外，家庭應急儲備金保留1萬(wàn)元，這些備用金，可以以現金及活期存款或貨幣市場(chǎng)基金等方式持有。還可以辦張信用卡，以其透支額度用于家庭的應急。
第三點(diǎn)，提升家庭財富收益，實(shí)現家庭資產(chǎn)的穩健增值也是我們比較重點(diǎn)的財務(wù)規劃。從孫先生的理財目標和財務(wù)結構來(lái)看，子女教育是一個(gè)中長(cháng)期的目標，夫妻養老是一個(gè)長(cháng)期的目標，現在還要償還房貸，這些都是我們必須達成的理財目標，有一定的強迫性。所以資產(chǎn)配置組合的核心工具應以穩健類(lèi)理財產(chǎn)品為主，風(fēng)險型資產(chǎn)比如股票等的配置，還是謹慎對待。根據風(fēng)險偏好測試，于先生屬于穩健型投資者，考慮到于先生家庭目前沒(méi)有金融資產(chǎn)的投資，建議將今后資產(chǎn)的40％投資于中長(cháng)期債券類(lèi)產(chǎn)品，中短期銀行理財產(chǎn)品，也可以考慮債券基金作為增值的渠道，此類(lèi)投資相對安全，收益也高于存款。40％投資于平衡型基金，20％投資于股票和混合型基金，使得資產(chǎn)可以保值增值。另外，于先生也可以利用財務(wù)杠桿，提高家庭的資產(chǎn)利用率，使家庭財務(wù)結構更趨于合理。
第四點(diǎn)，子女未來(lái)需要的高等教育金對于家庭來(lái)講是比較大額的支出，加之目前于先生子女今年4歲，距離18歲上大學(xué)還有14年的時(shí)間，因此必須提前進(jìn)行規劃。但是考慮到于先生家庭無(wú)存款準備。因此首先建議于先生家庭加大結余比例，努力增加資產(chǎn)規模。于先生在存款得到有效積累之后，可以利用5萬(wàn)元作為孩子教育賬戶(hù)的啟動(dòng)資金，每月再追加2347元定投于年預期回報率為6％的平衡型基金，14年后即可累積資金50萬(wàn)元，這50萬(wàn)可用于孩子的教育費支出。
第五點(diǎn)，假定于先生夫婦55歲時(shí)退休，二人的預期壽命至少為85歲，以目前的生活標準，通貨膨脹率設定為每年3％，目前于先生夫婦的年齡為29歲。經(jīng)過(guò)推算，26年后于先生的養老準備金大致需求至少約為100萬(wàn)元左右。建議于先生建立養老金專(zhuān)項儲備賬戶(hù)，定期定投預期年收益率8％的以平衡型基金和股票型基金、指數基金組成的投資組合，每月959元，屆時(shí)可累積100萬(wàn)。退休后再轉為保本穩健的投資，以保證退休后的生活品質(zhì)。
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