月存多少銀子退休才能不差錢(qián) 理財專(zhuān)家教您算賬
預計到2030年，我國將進(jìn)入老齡化高峰期，養老問(wèn)題已成為社會(huì )和個(gè)人的沉重負擔。有關(guān)部門(mén)數據表明：西安市2008年底60歲以上人口已達124.21萬(wàn)，占全市總人口的14.83%，當銀發(fā)浪潮開(kāi)始在我們身邊涌現，養老問(wèn)題已成為每個(gè)家庭必須面對的問(wèn)題。
市民陸阿姨退休在家已經(jīng)兩年了,老伴不久前也退了休。退休后, 雖說(shuō)陸阿姨夫婦單位每月按時(shí)發(fā)放退休金，但是面對居高不下的生活成本，他們感到僅僅依靠養老金的收入來(lái)維持有質(zhì)量的生活顯得有些緊張。再加上老倆口身體狀況也不太好,單靠職工醫療保險也不夠用。那么怎樣才能讓晚年生活過(guò)得更舒適更有保障一些，為此記者專(zhuān)門(mén)走訪(fǎng)了相關(guān)保險人士。
做好養老規劃是關(guān)鍵
華夏人壽陜西分公司團體險業(yè)務(wù)副總經(jīng)理張毅剛對記者介紹說(shuō)，目前，我國的社保體系只能提供最基本的生活保障，還是要以商業(yè)養老保險來(lái)補充，同時(shí)提倡個(gè)人養老金儲蓄計劃，只有通過(guò)這樣的運作方式，才能真正對養老做好保障。
記者從相關(guān)部門(mén)了解到，商業(yè)養老保險作為中國養老保障體系的重要補充，是養老規劃的一個(gè)重要選擇。個(gè)人商業(yè)養老保險的優(yōu)勢可以根據自己的財務(wù)能力及對未來(lái)預期進(jìn)行靈活自主的規劃和選擇，所以，購買(mǎi)商業(yè)保險成為目前人們規劃養老生活最主要的方式。在選擇養老保險計劃時(shí)，應充分考慮目前的收入水平，并結合自己的日常開(kāi)銷(xiāo)、未來(lái)生活預期、通貨膨脹等因素，做出合理的選擇。
張總建議，購買(mǎi)商業(yè)養老保險所獲得的補充養老金占未來(lái)所有養老費用的25%-40%為宜。在制定養老計劃時(shí)，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩定的收入。第二是要注重保值，也就是說(shuō)要看為自己未來(lái)規劃的養老金是否能滿(mǎn)足當時(shí)的消費水平；第三是盡早投保，因為雖然養老是55歲、60歲的事情，但年紀越輕，投保價(jià)格越低，自己的負擔也就越輕，要做好養老理財計劃。
商業(yè)養老險種類(lèi)多
商業(yè)養老險作為社保補充，越來(lái)越受到市民關(guān)注。時(shí)下市面上有養老功能的商業(yè)保險有哪些，應當怎樣選擇呢？合眾人壽陜西分公司培訓部經(jīng)理仲娟對記者介紹說(shuō)，大致有以下幾種：傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬(wàn)能型保險、投連險。這些險種各有特色，適合不同人群的需求。
養老年金保險： 保守理財 風(fēng)險較少
傳統型養老險：由于預定利率是確定的，因此日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢(qián)是投保時(shí)就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類(lèi)型適合于理財風(fēng)格保守，不愿承擔風(fēng)險的人群。
分紅型：更能抗通脹
優(yōu)點(diǎn)：分紅型養老險能為投保人增加收益。
缺點(diǎn)：分紅型保險費率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財需求的人群。但是需要知道的是，越早領(lǐng)取養老年金，費率越高，對于此險種來(lái)說(shuō)，投資回報率也可能越低。
兩全險：低收入者不宜"快繳快領(lǐng)"。兩全險為理財型保險，保費較高，尤其是繳費期短、領(lǐng)取快的保險，費率更高，適合家庭收入水平較高的人群。
投連險：中長(cháng)期投資儲備養老金。此險種的優(yōu)勢是意外+疾病+養老保障較為全面時(shí)，投保人沒(méi)有后顧之憂(yōu)，可通過(guò)投連險的長(cháng)期投資來(lái)獲取收益。繳費期至少應為20年，在市場(chǎng)風(fēng)險較大時(shí)，投資者可通過(guò)投連險的賬戶(hù)轉換功能來(lái)將資金放入穩健渠道，市場(chǎng)獲利明顯時(shí)，還可轉回進(jìn)取型賬戶(hù)，通過(guò)長(cháng)期投資才能避免市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險。
萬(wàn)能險：長(cháng)期復利收益可觀(guān)。萬(wàn)能險的投資渠道較為穩健。由于采取復利計息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶(hù)價(jià)值，投保人可以免費領(lǐng)取，以應對不時(shí)之需。同時(shí)，繳費方式也較為靈活，如果投保人收入不穩定，難以及時(shí)繳納保費時(shí)，可以暫時(shí)緩繳或不繳，待收入允許時(shí)，再補回所欠保費，使養老計劃不至于輕易中斷。
仲經(jīng)理表示，以上險種能夠滿(mǎn)足各個(gè)階段、人群養老需求，投保人可根據具體情況選擇其一。
購買(mǎi)商業(yè)養老保險有竅門(mén)
在購買(mǎi)商業(yè)養老保險時(shí)，有什么注意事項呢?我市保險專(zhuān)家提出了如下建議：
1.對于最重要的保險責任，即養老金給付，給付年限要盡量拉長(cháng)。
2.現金流的分配要合理。養老保險的收益主要在于其長(cháng)期投資帶來(lái)的復利效應。如果過(guò)早地大量領(lǐng)取保險金，會(huì )導致真到養老所需的時(shí)候賬戶(hù)積累反而會(huì )顯出不足。
3.繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平和財務(wù)規劃選擇合適的繳費期。
4.保費豁免。對于這類(lèi)產(chǎn)品，保費豁免功能是非常重要的。有了這個(gè)功能，可以確保自己無(wú)論發(fā)生什么情況都能正常領(lǐng)到養老金，這對于養老金功能的確定實(shí)現是一個(gè)重要保障。
5.保證資金的購買(mǎi)力。為了抵御通貨膨脹，保證資產(chǎn)的購買(mǎi)力，要利用很多養老年金保險帶有的"分紅"功能，在選擇產(chǎn)品養老保險時(shí)，應選擇有分紅的產(chǎn)品，可以確保一個(gè)長(cháng)期、穩定的給付，并且通過(guò)分紅能夠在一定程度上保證年輕時(shí)攢下的養老金還具備當年的購買(mǎi)力。
記者手記：現今百姓已經(jīng)選擇運用各自的方式為養老作籌劃和準備，只是受傳統習慣的影響，以及受目前投資渠道的限制，選擇方式顯得有些單一，大部分還停留在儲蓄養老，統籌養老，養兒防老等傳統方式上。加之，我國的社會(huì )保障體系只能提供最基本的生活保障，要想實(shí)現高品質(zhì)養老的愿望，還需社保、個(gè)人儲蓄和養老年金保險。將三者按一定的比例有效組合，才能過(guò)上樂(lè )而無(wú)憂(yōu)的晚年生活。
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