人人都面臨退休養老的問(wèn)題，隨著(zhù)我國進(jìn)入老齡化社會(huì )，獨生子女居多的情況下養老問(wèn)題更前所未有地對人們的生活構成挑戰，成為壓在老百姓心頭的一塊石頭。老百姓目前想解決養老問(wèn)題主要有三條路：社會(huì )基本養老保險、個(gè)人購買(mǎi)商業(yè)養老保險和個(gè)別企業(yè)的補充養老保險。
企業(yè)給上的補充養老保險很難普及，不具有代表性。那么，社保和商業(yè)保險中，哪個(gè)更能滿(mǎn)足我們的養老需求呢?到保險E族和大家聊聊吧
社保為基礎
社會(huì )基本養老保險是我國社會(huì )養老保險體系的支柱，由國家依法強制實(shí)施，帶有社會(huì )福利性質(zhì)。
社會(huì )養老保險金分為基礎養老金(社會(huì )統籌)及個(gè)人賬戶(hù)兩部分，基礎養老金部分主要由單位繳納，繳費比例是全部被保險人繳費基數之和的20%；個(gè)人賬戶(hù)部分主要由個(gè)人繳納，繳費比例為本人上年度月平均工資的8%。
這樣，凡是已達退休年齡(男60歲、女50歲、女干部55歲)，或者1998年規定實(shí)施前參加工作且個(gè)人繳費滿(mǎn)10年，規定實(shí)施后滿(mǎn)15年的人均可領(lǐng)取。每月領(lǐng)取的基本養老金=基礎養老金+個(gè)人賬戶(hù)養老金+過(guò)渡性養老金?；A養老金是按退休前一年當地職工月平均工資×20%，繳費年限不滿(mǎn)15年的按15%算；個(gè)人賬戶(hù)養老金則等于個(gè)人賬戶(hù)本息之和除以支取年限。支取年限的計算方式是假設60歲退休，如果屆時(shí)的預期壽命是75歲(不考慮利息因素)，計發(fā)月數就是180。過(guò)渡性養老金只針對“中人”(1998年7月1日前退休的人)發(fā)放。養老金全部由銀行、郵局等社會(huì )服務(wù)機構發(fā)放，按月領(lǐng)取。
不過(guò)，如果您指望光靠社保就能維持退休前的生活水平可就錯了。社會(huì )養老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩定可靠的生活來(lái)源。我國的社會(huì )養老保險也是為保障大多數社會(huì )成員年老時(shí)的生活而建立的，然而現在的社會(huì )養老保險制度是用在崗人員繳納的養老費支付已退休人員的養老費，隨著(zhù)“生育高峰期”的一代步入老年，我國的社會(huì )養老制度將面臨著(zhù)巨大財政負擔。
商業(yè)保險更自由
由于社會(huì )養老保險的局限性，要想有優(yōu)質(zhì)的晚年生活，可以考慮購買(mǎi)商業(yè)養老保險，商業(yè)養老保險是社會(huì )基本養老保險的有益補充。
商業(yè)養老保險是商業(yè)保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿(mǎn)時(shí)，由保險公司按合同規定支付養老金。目前商業(yè)保險中的年金保險，兩全保險，定期保險，終身保險都可以達到養老的目的，也就是都屬于商業(yè)養老保險范疇。
商業(yè)養老保險與社會(huì )養老保險有著(zhù)顯著(zhù)的區別。社會(huì )養老保險費用一般由參保人員的單位代扣代繳，一部分交給國家，一部分存入個(gè)人賬戶(hù)。商業(yè)養老保險的費用是投保人本人向投保的保險公司直接繳納，錢(qián)交給商業(yè)保險公司。社會(huì )養老保險對每個(gè)社會(huì )成員有統一的養老金領(lǐng)取規則。而商業(yè)養老保險則根據投保人購買(mǎi)的產(chǎn)品不同而有所不同。
同時(shí)，社會(huì )養老保險是低繳費低保障，但保障相對穩定。而商業(yè)養老保險是高繳費高保障，因為和保險公司的經(jīng)營(yíng)情況掛鉤，所以存在一定的風(fēng)險和不穩定性。
社會(huì )養老保險是一種政府行為，所以注定它只能從大眾角度出發(fā)，注重保障社會(huì )大多數成員的利益，因此其保障水平比較低，只能滿(mǎn)足人們最基本的生活需求。商業(yè)養老保險是一種市場(chǎng)行為，投保人可以根據自己的經(jīng)濟情況以及想要的養老保障設計養老保險。商業(yè)保險的繳費水平比社會(huì )養老保險高，相應的保障水平也高。并且用戶(hù)可以靈活的選擇保障程度。商業(yè)養老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時(shí)的過(guò)度消費。
在國外，商業(yè)養老保險是和房產(chǎn)、汽車(chē)并列的高檔消費品。一個(gè)人在其一生之中從二十歲到六十歲只有大約四十年的時(shí)間有收入，因此必須考慮如何將這些收入連續的分配到?jīng)]有收入的時(shí)間中去，購買(mǎi)養老保險便是滿(mǎn)足這種需要的有效投資方式。
社保、商保相結合
對于生活水平日益提高的老百姓，尤其是那些年輕人來(lái)說(shuō)，將社保和商業(yè)保險相結合是應對養老問(wèn)題的最好方式。
商業(yè)養老保險豐富了社會(huì )養老保險的種類(lèi)，社會(huì )養老金只能按月領(lǐng)取固定數額，而商業(yè)養老險提供了更多的選擇，可以是按月領(lǐng)、按年領(lǐng)、還可以是一次性領(lǐng)取一大筆資金，如兩全保險；有的還可以在按月領(lǐng)取的同時(shí)在到一定年齡時(shí)再領(lǐng)取一部分養老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿(mǎn)期生存金。因此，消費者如果感覺(jué)每月或每年領(lǐng)取保險金很麻煩，或希望集中使用資金的話(huà)，在選擇商業(yè)養老險的時(shí)候可以選擇一次性返還的。
商業(yè)養老保險還拓展了社會(huì )養老保險的功能，現在人們都開(kāi)始注重自己資金的升值，也開(kāi)始注重投資。商業(yè)保險就不再局限于單一養老的功能，而是順應市場(chǎng)補充了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設立投資賬戶(hù)。而且商業(yè)養老險在購買(mǎi)的同時(shí)還可附帶很多其他功能的附加險，如：醫療、意外、健康等，使消費者得到更全面的保障。消費者可以根據自己需求的不同側重點(diǎn)去選擇。
社會(huì )養老保險只對參保人活著(zhù)的時(shí)候有保障，而商業(yè)養老保險卻在保障人生存的同時(shí)也對投保人身故有所保障，這樣保障也可使自己的家人和后代受益。因此，如果消費者是家里的經(jīng)濟支柱，或者想在身故后給家人留下一部分資金，就可考慮購買(mǎi)兩全、或終身壽險。
社會(huì )養老保險雖然覆蓋面相對廣，但是一些邊緣人群或特殊職業(yè)人被排除在社保之外，因此這部分人就一定要購買(mǎi)商業(yè)養老險來(lái)保證自己晚年的生活，建議這些人在購買(mǎi)養老險的同時(shí)，可附加一些其他保險，如：醫療、健康。一是這樣的人群在各方面的保障都薄弱，二是這樣購買(mǎi)產(chǎn)品組合也會(huì )劃算些。
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