本報記者 楊雪
“人生最最痛苦的事情是什么？就是人活著(zhù)，但錢(qián)沒(méi)了?！?br>
“我的社保養老金夠用嗎？退休后醫療費用要多少？”這是每一個(gè)即將退休人員都會(huì )反復問(wèn)到的問(wèn)題。據了解，一般情況下，普通工薪族退休后，社會(huì )養老金只能用于維持基本的生活保障，而醫療費用隨著(zhù)年齡增大，花費也會(huì )呈現走高的趨勢。對此，保險專(zhuān)家表示，在社?！氨６话钡默F狀下，養老難離商業(yè)養老保險。
單純靠社保養老未必夠用
說(shuō)起養老，人們通常只對“社會(huì )基本養老保險”比較熟悉，而對“企業(yè)年金計劃”和“個(gè)人儲蓄性養老保險”知之甚少。記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，很多中青年都對自己未來(lái)的退休生活有一個(gè)很美好的預設和期待，而對如何實(shí)現卻缺少規劃，至于現在應該做些什么更是毫無(wú)概念。
中國平安保險公司相關(guān)專(zhuān)家介紹說(shuō)，隨著(zhù)社會(huì )老齡化程度越來(lái)越高，年輕人上繳的社會(huì )養老保險金大約有六成是為現在的老年人養老統籌所用，依照現在的消費水平來(lái)看，現在的老年人每月領(lǐng)取幾百元的退休金尚且夠用，但是等到這一代年輕人在20、30年后退休，即使每月能夠領(lǐng)取到的養老金額上漲，通脹的影響仍將削弱這代人退休后的生活質(zhì)量。
新華保險的保險專(zhuān)家朱頂亮曾為大家算了一筆賬，假設30—60歲為一個(gè)人的工作階段，在60歲退休后，這個(gè)人還可正常生活20年，那么20年×365天×3頓飯/天×10元/頓＝219000元。也就是說(shuō)您每月至少都要花去900元單純用于吃飯，這還僅僅是按照現在的物價(jià)水平來(lái)衡量。假設某人在30歲時(shí)，稅前月工資為4000元，按照年均4%的工資增幅來(lái)算，60歲退休前，他的稅前月工資能達到10000多元，30年來(lái)，單位一直按照規定幫他繳納社會(huì )養老保險，退休后他每月能領(lǐng)取到的社保養老金也不超過(guò)2000元，相對未退休時(shí)的月工資可以說(shuō)是直線(xiàn)下降，這必然會(huì )影響到他的生活品質(zhì)。因此專(zhuān)家建議，如果現在有一定的經(jīng)濟結余，可適當考慮補充購買(mǎi)商業(yè)養老保險。
投保養老險越早越劃算
現在很多年輕人有這樣的誤解：我每月都上繳社會(huì )養老保險費，商業(yè)險等將來(lái)有需要再購買(mǎi)也不遲。對此，保險理財專(zhuān)家提醒，商業(yè)性養老保險兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能，從理財的角度分析，養老保險越早買(mǎi)越劃算。年輕時(shí)投保保費支出較少，負擔也相對較輕，而且年輕時(shí)身體健康，容易承保；等上了一定的年紀，可能會(huì )由于身體狀況不良等因素被要求加費，更甚者會(huì )被拒保。
同時(shí)，個(gè)人養老年金比較適合于有穩定工作和持續收入、不希望晚年生活品質(zhì)下降的人群購買(mǎi)。購買(mǎi)時(shí)機最好選擇在25-45歲之間，收入和事業(yè)都在穩定上升的時(shí)期。但是，根據現實(shí)情況來(lái)看，這一群體普遍工作節奏較快，承擔著(zhù)養育子女、贍養老人，供房和供車(chē)等生活壓力，恰恰容易忽略自身的養老需求。
也有一部分白領(lǐng)人士對個(gè)人養老年金不是很有興趣。他們往往抱有這樣的心態(tài)：公司已經(jīng)為我們建立了企業(yè)年金，就沒(méi)有必要再自掏腰包買(mǎi)個(gè)人養老年金了。但對大多數白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，出于各種原因的跳槽已經(jīng)是家常便飯。跳槽固然能帶來(lái)高薪或更高的職位，但公司給你的保障和福利卻會(huì )隨之出現變動(dòng)。一個(gè)好的養老計劃，關(guān)系到我們未來(lái)幾十年的生活，應該由自己掌控。公司能夠提供企業(yè)年金這樣的福利固然很好，而我們自身在有能力、有規劃的前提下，購買(mǎi)商業(yè)個(gè)人養老年金也是十分必要的。因為這樣無(wú)論我們跳到哪里，晚年的品質(zhì)生活都不會(huì )受到影響。
雖然我國和歐美等發(fā)達國家相比，國內年金保險市場(chǎng)尚不發(fā)達，人均投保率還較低，但隨著(zhù)中國老齡化社會(huì )的到來(lái)，社保養老金缺口日漸增大，商業(yè)養老保險便可作為社保養老的有力補充。也正因為年金保險可以規避養老金不足的風(fēng)險，因此在日益老齡化的發(fā)達國家是一個(gè)極為重要的產(chǎn)品。
一次性提取未必劃算
雖然養老保險是多年累計的保障金，但是專(zhuān)家提醒被保險人，最好不要躉領(lǐng)養老保險，即不要一次性提取全部養老金。部分商業(yè)養老保險為投保人提供了定額領(lǐng)取、定時(shí)領(lǐng)取、或一次性領(lǐng)取等方式，有很多投保人擔心通貨膨脹、貨幣貶值等因素導致養老金縮水，所以有人選擇躉領(lǐng)養老金。平安保險專(zhuān)家說(shuō)，不論是何種養老保險，投保人都要遵照“專(zhuān)款專(zhuān)用”的原則，如果一次性取出養老金買(mǎi)房或投資，也就失去了養老的意義。老年人承受風(fēng)險的能力在逐步減退，身體機能的衰退也決定了他們在領(lǐng)取養老金時(shí)需要更多的保險保障，新華保險專(zhuān)家朱頂亮說(shuō)，如果投保人仍定時(shí)或定額領(lǐng)取保險金，在合同終止前，他依然享受保險保障功能和分紅功能，如果出現重疾致殘或身故，也能夠得到保險公司的賠付，這就等于被保險人在穩定的收益下取得了更多的保障，而一次性領(lǐng)取養老金也就是被保險人自動(dòng)放棄了保障的功能，這樣看來(lái)就未必劃算了。
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