7．網(wǎng)絡(luò )銀行
不僅僅證券經(jīng)紀受到網(wǎng)絡(luò )的沖擊，金融服務(wù)行業(yè)也幾乎沒(méi)有一個(gè)領(lǐng)域不受互聯(lián)網(wǎng)的影響。即使是那些習慣在高爾夫球場(chǎng)上以握手方式談生意的老牌銀行家也終于坐不住了?；ヂ?lián)網(wǎng)幫助一批新銳銀行向具有牢固地位的老牌公司發(fā)起挑戰，比如，已經(jīng)以相同方式經(jīng)營(yíng)了數十年的華爾街投資銀行現在正在開(kāi)始緩慢地向新的暴發(fā)戶(hù)在線(xiàn)投資銀行WitCapital學(xué)習。
利用互聯(lián)網(wǎng)，客戶(hù)能夠獲得基本銀行服務(wù)：可以得到有關(guān)支票、儲蓄、存單、信用卡帳戶(hù)余額的最新信息，能夠了解支票是否兌現、確認存款、帳戶(hù)間的資金轉移，除了基本銀行業(yè)務(wù)外，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )與銀行來(lái)往的消費者能夠了解信用卡、抵押貸款、教育貸款以及個(gè)人貸款限額等信息，并可以申請上述貸款，消費者還能通過(guò)網(wǎng)絡(luò )獲取保險單的報價(jià)以及下載招股說(shuō)明書(shū)等。在美國，開(kāi)展金融服務(wù)創(chuàng )新最多的銀行是Intuit和WELLSFARGO。
Intuit是從事網(wǎng)絡(luò )銀行服務(wù)的主要機構之一，該公司1995年開(kāi)設了網(wǎng)絡(luò )銀行服務(wù)。1997年7月，已經(jīng)有80萬(wàn)客戶(hù)使用了網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)。這些客戶(hù)有許多是舍棄原來(lái)的金融機構而轉向網(wǎng)絡(luò )服務(wù)的。根據Intuit的調查，大多數用戶(hù)并不擔心安全問(wèn)題，只有6%的客戶(hù)因為安全問(wèn)題而不使用網(wǎng)絡(luò )服務(wù)，而且一旦開(kāi)始使用網(wǎng)絡(luò )銀行服務(wù)，有關(guān)安全的擔心就下降了。該銀行控制的Quicken.com的創(chuàng )新之花開(kāi)遍了金融服務(wù)的所有角落：投資、抵押、保險、稅收、銀行業(yè)務(wù)、退休金計劃……和所有這些項目有關(guān)的服務(wù)，你都可以在這個(gè)財經(jīng)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站上找到，而且這個(gè)網(wǎng)站內容豐富，非常易于使用，整個(gè)網(wǎng)站簡(jiǎn)直就像一個(gè)制作出色的應用軟件。
另外還有一些專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò )銀行服務(wù)商，比如搞貸款E-loan，搞抵押Mortgage.com，在線(xiàn)信用卡的Next-card，金融信息服務(wù)的PCQuote.com等網(wǎng)站，都獲得了成功。
Intuit的網(wǎng)址：www.intuit.com，www.quicken.com
WELLS FARGO的網(wǎng)址：www.wf.com
其他經(jīng)營(yíng)專(zhuān)門(mén)金融服務(wù)的網(wǎng)址：www.eloan.com，www.mortgage.com，www.pcqoute.comwww.multex.com等。
8．網(wǎng)上保險
三年前，保險業(yè)的操作是非常有形的，而隨著(zhù)采用了互聯(lián)網(wǎng)和純粹靠互聯(lián)網(wǎng)運作的公司的介入，大海開(kāi)始出現波瀾。
eCoverage，這家在舊金山啟用互聯(lián)網(wǎng)的公司，正試圖占領(lǐng)價(jià)值達600億美元的保險產(chǎn)業(yè)。eCoverage公司是第一家也是唯一一家通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供從報價(jià)到賠償服務(wù)的公司。他們的任務(wù)就是徹底簡(jiǎn)化整個(gè)保險操作。在該公司的Web網(wǎng)站上，客戶(hù)可以花費比過(guò)去短的時(shí)間獲得報價(jià)、購買(mǎi)方針以及文件賠償等。eCoverage不但從流程中去掉了喋喋不休的保險推銷(xiāo)員，而且還能向客戶(hù)提供24小時(shí)的服務(wù)。
根據Forrester的調查，到2003年，保險業(yè)的在線(xiàn)銷(xiāo)售可望達到41億美元，而2001年預計為11億美元。幾乎有一半的聯(lián)機客戶(hù)將研究互聯(lián)網(wǎng)上的自動(dòng)保險，超過(guò)四分之一的客戶(hù)現在愿意在網(wǎng)上購買(mǎi)。eCoverage公司正計劃成為從這種趨勢中獲益的公司之一。
通過(guò)提供從報價(jià)到賠償的全套服務(wù)，eCoverage公司正成為這個(gè)產(chǎn)業(yè)的巨人。它正利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)淘汰舊的保險商業(yè)模式--高額房租開(kāi)支和過(guò)高的保險代理費。通過(guò)它的久經(jīng)考驗的聯(lián)機系統，來(lái)指導客戶(hù)了解報價(jià)、保險項目和賠償過(guò)程（通過(guò)對保險術(shù)語(yǔ)進(jìn)行簡(jiǎn)單明了的英語(yǔ)解釋?zhuān)?。eCoverage有一個(gè)承諾，就是通過(guò)授權客戶(hù)自我服務(wù)來(lái)使保險經(jīng)歷非神秘化，eCoverage公司的董事長(cháng)兼首席執行官DavidRiker說(shuō)，這是互聯(lián)網(wǎng)為我們帶來(lái)的絕好機會(huì )。三年前，一個(gè)像eCoverage這樣剛剛啟動(dòng)的公司想與傳統的保險公司競爭可能是不現實(shí)的。但是，感謝互聯(lián)網(wǎng)和一些大的知名投資商，現在eCoverage公司可以用這些工具作為武器來(lái)實(shí)現它的目標，那就是在2000年之前，提供世界范圍內的汽車(chē)、輪船以及房屋的全套個(gè)人保險業(yè)務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)出現之前，做保險依賴(lài)于多年的教育和經(jīng)驗?，F在，互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)發(fā)展的速度已經(jīng)改變了這些傳統?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟正在使非傳統保險公司在傳統領(lǐng)域有發(fā)言權。也許以后傳統保險公司進(jìn)入網(wǎng)絡(luò )世界將不得不遵從eCoverage公司的規則。因為互聯(lián)網(wǎng)給予客戶(hù)更多的控制權，故而，所有機構需要更快地提供高質(zhì)量的客戶(hù)服務(wù)。顯然互聯(lián)網(wǎng)正在改變這個(gè)游戲的規則和它在未來(lái)操作的方式。
eCoverage公司的網(wǎng)址：www.ecoverage.com
9．個(gè)人理財----個(gè)人錢(qián)多了，但怎么理財并不是每個(gè)人都是行家。美國的百萬(wàn)富翁大約有800萬(wàn)人，怎么交稅、怎么投資、怎么付帳都是問(wèn)題，其實(shí)錢(qián)多了，有時(shí)挺煩人的，因為你需要一個(gè)私人帳房先生。不過(guò)在網(wǎng)絡(luò )時(shí)代，你只要上網(wǎng)就能解決這些問(wèn)題了。
MyCFO公司是SGI、網(wǎng)景和Healtheon（健康門(mén)戶(hù)站點(diǎn)）的創(chuàng )始人、億萬(wàn)富翁克拉克創(chuàng )立的第四家公司。作為富翁，一旦到了交稅的時(shí)候，哪筆錢(qián)要交稅，哪些不交，都是一件費時(shí)而煩人的事，于是克拉克的MyCFO公司就應運而生了--專(zhuān)門(mén)為富翁們設計的計算機化的財務(wù)管理，相當于個(gè)人的財務(wù)主管、審計師和會(huì )計師。也許由于有相同的感受，該公司的第一個(gè)客戶(hù)竟是Cisco公司的CEO約翰·錢(qián)伯斯?？死藢⑦@種服務(wù)搬到網(wǎng)上，讓人們可以從網(wǎng)上的一個(gè)綜合安全服務(wù)系統中跟蹤帳單、付款、投資等，當然納稅也就是毫不費力的事?？死说倪@家公司目前已經(jīng)吸引了大批風(fēng)險資本。
MSNMoneyCentral也是一個(gè)關(guān)于個(gè)人理財的站點(diǎn)。在這個(gè)網(wǎng)站上，你可以找到投資追蹤和建議，以及來(lái)自MSNBC網(wǎng)站的重要財經(jīng)新聞。子欄目可以涉及你投資生活的每一個(gè)層面。該網(wǎng)站上最近新增加的服務(wù)項目還有：電子賬單支付，有限的即時(shí)股票價(jià)格指數，一個(gè)性能得到改善的證券投資管理程序，一個(gè)新的401K的計劃程序，以及一個(gè)幫助你找到一位財務(wù)顧問(wèn)的工具。最值得一提的是，許多以前需要付費才能獲得的服務(wù)現在都免費提供。
當然，目前在個(gè)人理財這個(gè)領(lǐng)域，早已名聲在外的Quiken.com還是當之無(wú)愧的老大，而且它現在是收費的。
MyCFO公司的網(wǎng)址：www.mycfo.com
MSN財務(wù)的網(wǎng)址：www.moneycentral.msn.com
10．風(fēng)險資本
如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)是一枚以光速行駛的火箭，那么現金就是讓火箭得以啟動(dòng)的燃料。對互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)說(shuō)，現在的問(wèn)題不在于需要多少錢(qián)去起動(dòng)一個(gè)企業(yè)，而是哪一個(gè)風(fēng)險資本家敢于出手，哪一個(gè)投資銀行幫助IPO（初股上市）?，F在的金融伙伴通常又是戰略伙伴，例如風(fēng)險投資大戶(hù)KleinerPerkins，Caufield & Byers和日本的Softbank幫助創(chuàng )辦的往往是系列的網(wǎng)絡(luò )公司。
另外還有一類(lèi)新型投資公司開(kāi)始專(zhuān)做為風(fēng)險啟動(dòng)投資。例如Vulcan Ventures、Idealab和Softbank，他們在有價(jià)證券公司之間建立互利關(guān)系。但是，同傳統伙伴不同，這些投資公司圍繞一個(gè)人行動(dòng)。在VulcanVentures，這個(gè)人就是Microsoft的共創(chuàng )者PaulAllen。在Idealab，這個(gè)人是BillGross。在Softbank，這個(gè)人是孫正義。這三個(gè)人都對網(wǎng)絡(luò )公司得到資金起到了巨大影響。
公司一旦得到投資之后，下一步當然是公開(kāi)發(fā)行股票。Goldman Sachs和Morgan Stanley Dean Witter為每個(gè)準備上市的網(wǎng)絡(luò )公司排憂(yōu)解難。Morgan的分析家和Goldman的技術(shù)銀行家都有些辦大事情的絕招。當然，他們也在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中撈到了不少大魚(yú)。
還有一類(lèi)特殊的風(fēng)險資本公司，它們的主要業(yè)務(wù)其實(shí)是中介業(yè)務(wù)，其代表就是Garage.com。和大多數風(fēng)險資本不同，該公司并不自己募集資金，參與投資，它的業(yè)務(wù)是為投資者和企業(yè)家搭橋，它們一方面選取有發(fā)展潛力的公司作為企業(yè)會(huì )員，另一方面選取有實(shí)力投資者作為投資會(huì )員，然后該公司對不同項目和投資者進(jìn)行匹配，新公司的各種利益分配問(wèn)題由企業(yè)家和投資者自行商定，簡(jiǎn)直就是網(wǎng)上婚姻介紹所的再版。
Garage.com和風(fēng)險資金有非常明確的分工，它們的長(cháng)處在于發(fā)現處于創(chuàng )意階段的項目，并為其融入種子資金，為創(chuàng )業(yè)者扮演尋找投資的天使。同時(shí)它們又對處于創(chuàng )業(yè)階段的公司提供各種咨詢(xún)，使公司能夠健康發(fā)展。
三、有1560萬(wàn)種理由認為亞馬遜是電子商務(wù)之王。這個(gè)1560萬(wàn)，正是亞馬遜的到1999年年底的顧客人數，是1998年的兩倍多。亞馬遜已成功地從書(shū)商轉向零售門(mén)戶(hù)。顧客在A(yíng)mazon.com購買(mǎi)了價(jià)值大約14億美元的書(shū)籍、CD、玩具等。Amazon.com這個(gè)品牌已經(jīng)獲得了1.18億美國人的認可。--網(wǎng)上銷(xiāo)售（11-23）
三、網(wǎng)上銷(xiāo)售
11.電子商務(wù)的新貴
《時(shí)代》選中亞馬遜的CEO貝索斯做風(fēng)云人物，絕對名副其實(shí)。對亞馬遜研究越深，越覺(jué)得它確實(shí)在各方面都具有王者風(fēng)范。
有1560萬(wàn)種理由認為亞馬遜是電子商務(wù)之王。這個(gè)1560萬(wàn)，正是亞馬遜的到1999年年底的顧客人數，是1998年的兩倍多。亞馬遜已成功地從書(shū)商轉向零售門(mén)戶(hù)。顧客在A(yíng)mazon.com購買(mǎi)了價(jià)值大約14億美元的書(shū)籍、CD、玩具等。Amazon.com這個(gè)品牌已經(jīng)獲得了1.18億美國人的認可。
貝索斯不相信顧客是善變的，他認為顧客是永恒的財富，互聯(lián)網(wǎng)是一股颶風(fēng)，而在風(fēng)暴中永恒的只有顧客。所以以顧客為中心是Amazon的信條，他鼓勵顧客參與評價(jià)商品；為每個(gè)客戶(hù)可能購買(mǎi)的每件東西提供建議，結果約70%的銷(xiāo)售額來(lái)自回頭客。亞馬遜從網(wǎng)上書(shū)店發(fā)展到銷(xiāo)售音樂(lè )、錄像、電子產(chǎn)品和玩具，規模越來(lái)越大，就在前不久又開(kāi)通了拍賣(mài)業(yè)務(wù)。
這里銷(xiāo)售的圖書(shū)仍然維持高折扣（連《紐約時(shí)報》的最佳暢銷(xiāo)書(shū)都全部打五折），而且人們在此可以找到有海明威簽名的《永別了武器》，以及各種珍稀版本的圖書(shū)。另外最近該公司推出了一種網(wǎng)絡(luò )采購的特色服務(wù)，幫助人們在網(wǎng)絡(luò )中尋找想買(mǎi)的產(chǎn)品，同時(shí)編制好的程序可以提醒用戶(hù)家人的生日和其他紀念日。
亞馬遜開(kāi)發(fā)了一次點(diǎn)擊（1-Click）的專(zhuān)利技術(shù)（回頭客買(mǎi)東西時(shí)只需要一次點(diǎn)擊），并在此技術(shù)基礎上推出了ZShops。Zshops就是許可其他網(wǎng)上零售商加盟，可以利用亞馬遜的顧客資源，一次點(diǎn)擊的專(zhuān)利技術(shù)，更重要的是亞馬遜幫這些公司解決電子支付。顧客可以在小網(wǎng)站買(mǎi)東西，亞馬遜提供顧客信用卡的擔保和認證，然后由亞馬遜給小網(wǎng)站轉帳。亞馬遜的唯一要求是：每筆交易收60美分外加4.75%的提成。真是無(wú)本萬(wàn)利?br> 有人認為亞馬遜沒(méi)有一分錢(qián)贏(yíng)利，卻在股市上獲得了成功，是網(wǎng)絡(luò )泡沫的體現，但美國股民的眼睛是雪亮的，看著(zhù)亞馬遜的上述答卷，不難明白股民為什么青睞亞馬遜。其實(shí)亞馬遜的商業(yè)模式就是發(fā)展速度勝過(guò)當前利潤。它不是沒(méi)贏(yíng)利的能力，而是還不想贏(yíng)利。實(shí)際上如果把它的市場(chǎng)推廣費用降下來(lái)（這方面的費用會(huì )隨著(zhù)亞馬遜的壟斷地位的提升而下降），亞馬遜早就賺錢(qián)了。不少分析家都認為這絕對是一個(gè)高招。
12.老牌商店
美國的零售市場(chǎng)有2萬(wàn)億美元的規模，但福雷斯特研究公司預測，在未來(lái)4年內在線(xiàn)零售市場(chǎng)將成長(cháng)15倍，即達到760億美元，將占全部零售業(yè)的3%。對此那些久經(jīng)考驗且貨真價(jià)實(shí)的商業(yè)巨頭們將怎么辦？
在亞馬遜公司剛剛起步的時(shí)候，老牌商家并沒(méi)有引起重視。比如美國最大的，當然也是全球最大的連鎖書(shū)店巴諾公司（Barnes&noble）甚至不屑一顧。僅僅一年之后，公司發(fā)現亞馬遜要來(lái)革命了，所以才和亞馬遜展開(kāi)了網(wǎng)上競爭，與其爭奪美國在線(xiàn)網(wǎng)站上的圖書(shū)專(zhuān)賣(mài)權，在公司內部設置網(wǎng)上業(yè)務(wù)部等等。緊張的不僅是巴諾，最大的零售商沃爾瑪同樣也感到了威脅，也主動(dòng)或被動(dòng)地開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)戰略，還有名牌商店Gap和Federated?？傊?，老牌商家正在殺回馬槍?zhuān)D同樣贏(yíng)得網(wǎng)絡(luò )時(shí)代的輝煌。
Gap和Federated得益于起步較早。Gap告訴分析家，它的網(wǎng)站能夠同收入最高的公司平起平坐，部分原因在于其雄心勃勃的廣告政策。Federated除了廣告之外還以17億美元并購Fingerhut，擴展它的后臺業(yè)務(wù)。Wal-Mart的在線(xiàn)業(yè)務(wù)已經(jīng)具有一定規模，即使互聯(lián)網(wǎng)交易僅占全公司去年總收入1370億美元的一小部分，它在同類(lèi)公司中也名列前茅。Barnes&noble.com公司1999年的網(wǎng)絡(luò )收入達1.13億美元。
老牌商家經(jīng)營(yíng)在線(xiàn)業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢：知名的品牌、營(yíng)銷(xiāo)隊伍和成熟的供貨渠道等等，這些因素整合以后，可以很快變成網(wǎng)絡(luò )零售的優(yōu)勢。但是網(wǎng)絡(luò )企業(yè)的運作方式、融資方式、網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)畢竟不同于傳統零售業(yè)。亞馬遜認為，從表面上看該公司是從事商業(yè)零售，其實(shí)公司是一家軟件公司，是在把顧客的要求和網(wǎng)絡(luò )經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)通過(guò)合適的軟件加以表達。
在線(xiàn)購物正在使零售業(yè)發(fā)生翻天覆地的變化，現在的大贏(yíng)家都是新的暴發(fā)戶(hù)。這些網(wǎng)絡(luò )新貴之所以成功，在很大成分上是由于網(wǎng)絡(luò )上銷(xiāo)售的大宗商品是計算機產(chǎn)品、消費類(lèi)電子產(chǎn)品、圖書(shū)和音樂(lè )CD?？陀^(guān)地說(shuō)，這些商品也確實(shí)適合在網(wǎng)上銷(xiāo)售，但是，如果將來(lái)網(wǎng)上的大宗商品是服裝、汽車(chē)、百貨、家具等，再加上對新的多媒體技術(shù)的運用，老牌商家其實(shí)也并不是不能再展雄風(fēng)。關(guān)鍵在于誰(shuí)能夠準確地判斷方向，并且走得更快。
Federated Department Stores的網(wǎng)址：www.federated.com
The Gap的網(wǎng)址：www.gap.com
Barnes & noble的網(wǎng)址：www.barnesandnoble.com
Wal-Mart的網(wǎng)址：www.walmart.com
13．雙子星座
福里斯特公司的研究發(fā)現：現在和將來(lái)的一段時(shí)間內，網(wǎng)上銷(xiāo)售量最大的依然是計算機的軟件和硬件（約占40%）。Egghead.com和Onsale.com這兩個(gè)網(wǎng)站恰好符合這個(gè)潮流，組成了網(wǎng)上技術(shù)產(chǎn)品零售商的雙子星座?，F在兩個(gè)網(wǎng)站的戰略聯(lián)合，使1+1大于2的效應立即顯現。
Egghead.com是一家著(zhù)名電腦產(chǎn)品零售商，1996年開(kāi)始在網(wǎng)上提供硬件和軟件，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間，消費者通過(guò)該網(wǎng)站能夠將選好的軟件直接裝到他們的PC機上。1998年1月，該公司宣布關(guān)閉其零售商店系統而將未來(lái)孤注一擲到互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)。1999年該網(wǎng)站的網(wǎng)上銷(xiāo)售額達1.6億美元。
Onsale.com是一家網(wǎng)上拍賣(mài)公司，網(wǎng)站將娛樂(lè )、購物與每天24小時(shí)不斷發(fā)生、每次12個(gè)小時(shí)的即時(shí)拍賣(mài)連續連接起來(lái)，競標者為有限數量的產(chǎn)品而相互競爭。為了阻止一些商人聯(lián)合起來(lái)抬高價(jià)格的做法，該網(wǎng)站只允許商人-顧客的拍賣(mài)。他們把供給聚合起來(lái)，在線(xiàn)拍賣(mài)的商品早期是計算機和家用電器，現在卻已經(jīng)開(kāi)始拍賣(mài)所有的東西，從技術(shù)、冰鞋、食物到度假旅游。
這兩個(gè)在電子商務(wù)排名比較領(lǐng)先的網(wǎng)站宣布了一項合并計劃，準備變成網(wǎng)上技術(shù)產(chǎn)品銷(xiāo)售的旗艦。Onsale的CEOJerryKaplan說(shuō)：互聯(lián)網(wǎng)上，規模和品牌很重要，我們的計劃很簡(jiǎn)單，兩個(gè)公司的合并就是要創(chuàng )造出一個(gè)市場(chǎng)領(lǐng)導者，融合市場(chǎng)開(kāi)發(fā)費用，圍繞Egghead.com一個(gè)品牌，使網(wǎng)站的高流量轉化為Onsale的高交易率，簡(jiǎn)化兩套操作以提高效率?，F在Egghead.com上有4萬(wàn)種商品，每個(gè)月有700萬(wàn)的顧客訪(fǎng)問(wèn)量，MediaMetrix將其列為20個(gè)最高流量的訪(fǎng)問(wèn)站點(diǎn)之一。
看過(guò)NBA的人都知道，尤他爵士隊的馬龍和斯托克頓是雙子星座，威力無(wú)窮。在互聯(lián)網(wǎng)上也是如此，如果兩個(gè)站點(diǎn)是互補的，結成戰略聯(lián)盟可以成倍地放大自己的實(shí)力。
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