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時(shí)間：2007-02-01  

　　目前，外資銀行正加快在中國市場(chǎng)的布局，中外資銀行業(yè)的競爭態(tài)勢將由彼此相安無(wú)事向更多的正面交鋒演化。雙方在許多領(lǐng)域尤其是零售業(yè)務(wù)方面圍繞客戶(hù)、產(chǎn)品、渠道和人才展開(kāi)的競爭將更加激烈。如在客戶(hù)方面，外資銀行目前的客戶(hù)群體主要是在華外籍人員、港澳臺華人，今后會(huì )把重心擴展到中國富裕城市的高收入階層，如私人企業(yè)主、高級管理人員等。在產(chǎn)品方面，目前外資銀行公司業(yè)務(wù)的重心主要放在融資、國際結算、存貸款、擔保、匯款等業(yè)務(wù)方面。近幾年外資銀行向中國市場(chǎng)投放了100多個(gè)品種的產(chǎn)品和服務(wù)，相當于國內商業(yè)銀行的3倍以上，顯示出外資銀行在產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng )新方面的優(yōu)勢。而在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，外資銀行長(cháng)于提供信用卡、私人貸款、按揭、存款及財富管理等服務(wù)，零售業(yè)務(wù)創(chuàng )造的利潤比重往往超過(guò)50%。今后外資銀行將會(huì )充分利用其技術(shù)、經(jīng)驗、品牌和人才，創(chuàng )新和推廣更多的產(chǎn)品。

　　全面開(kāi)放后，中資銀行將在如下方面受到較大的沖擊：

　　1.個(gè)人理財業(yè)務(wù)。普通零售金融業(yè)務(wù)依賴(lài)機構網(wǎng)點(diǎn)的支，持外資銀行從人力成本等各方面利益考慮，將會(huì )把精力集中在高收入群體的爭奪上。2002年以來(lái)獲準經(jīng)營(yíng)個(gè)人外匯業(yè)務(wù)的外資銀行紛紛成立理財中心，通過(guò)私人理財業(yè)務(wù)來(lái)?yè)寠Z優(yōu)質(zhì)客戶(hù)這塊誘人的蛋糕?；ㄆ?。匯豐、渣打、東亞、恒生等外資銀行無(wú)一例外地在國內設立了專(zhuān)為尊貴客戶(hù)服務(wù)的理財中心，為客戶(hù)提供包括嫁娶、婚喪、教育、健康醫療保險、財產(chǎn)投資管理、搬家、旅游及退休計劃管理在內的完整服務(wù)。盡管實(shí)行全能銀行制的外資銀行無(wú)法在國內充分發(fā)揮其集團在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢，但全新的投資理念、成熟的財富管理工具、專(zhuān)業(yè)的金融人才和豐富的操作經(jīng)驗使外資銀行在個(gè)人理財領(lǐng)域駕輕就熟，它的進(jìn)入必將加速中資銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的流失。

　　2.外匯交易業(yè)務(wù)。2004年1 10月末全國外匯存款達到了1584 億美元，其中居民外匯儲蓄存款為836億美元。匯率的劇烈變動(dòng)、外幣利率的頻繁調整，使得居民和銀行都有開(kāi)辦個(gè)人外匯交易的需求。2003年花旗銀行的“優(yōu)利賬戶(hù)”和渣打銀行的“匯利賬戶(hù)”在上海等大城市已  經(jīng)小試牛刀，2004年銀監會(huì )發(fā)布《金融機構衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》后，花旗、渣打、匯豐等24家銀行先后獲得了衍生產(chǎn)品資格，法國巴黎銀行還在上海設立了交易室。外資銀行推出的外匯結構產(chǎn)品，已經(jīng)引起中資銀行外匯儲蓄的流失。在日益重要的個(gè)人外匯交易市場(chǎng)上，外資銀行占據優(yōu)勢，而中資銀行目前尚不具備自主開(kāi)發(fā)管理衍生產(chǎn)品的能力，僅能采取背對背平盤(pán)的方式充當外資銀行產(chǎn)品的銷(xiāo)售代表，難免受制于人。

　　3.信用卡業(yè)務(wù)。信用卡是客戶(hù)日常使用率最高的金融產(chǎn)品，同時(shí)也是銀行新產(chǎn)品的最好載體，中國信用卡市場(chǎng)對外資銀行極具誘惑力。目前銀監會(huì )正會(huì )同有關(guān)部門(mén)起草銀行卡管理條例，以推動(dòng)外資銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)。在獲準單獨發(fā)卡之前，外資銀行已經(jīng)聯(lián)手國內合作伙伴進(jìn)軍信用卡業(yè)務(wù)。2003年花旗集團和上海浦東發(fā)展銀行建立戰略聯(lián)盟合作伙伴關(guān)系后，上海浦東發(fā)展銀行2004年2月正式推出內陸首張由外資銀行提供管理和技術(shù)支持的雙幣種信用卡，標志著(zhù)外資銀行已經(jīng)正式介入中國內陸信用卡市場(chǎng)。 2004年12月花旗浦發(fā)卡一改居高臨下的姿態(tài)，宣布雙雙降低匯款等業(yè)務(wù)方面。近幾年外資銀行向中國市場(chǎng)投放了100多外品種的產(chǎn)品和服務(wù)，相當于國內商業(yè)銀行的3倍以上，顯示出外資銀行在產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng )新方面的優(yōu)勢。而在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，外資銀行長(cháng)于提供信用卡、私人貸款、按揭、存款及財富管理等服務(wù)，零售業(yè)務(wù)創(chuàng )造的利潤比重往往超過(guò)50%。今后外資銀行將會(huì )充分利用其技術(shù)、經(jīng)驗、品牌和人才，創(chuàng )新和推廣更多的產(chǎn)品。

　　全面開(kāi)放后，中資銀行將在如下方面受到較大的沖擊：

　　1.個(gè)人理財業(yè)務(wù)。普通零售金融業(yè)務(wù)依賴(lài)機構網(wǎng)點(diǎn)的支，持外資銀行從人力成本等各方面利益考慮，將會(huì )把精力集中在高收入群體的爭奪上。 2002年以來(lái)獲準經(jīng)營(yíng)個(gè)人外匯業(yè)務(wù)的外資銀行紛紛成立理財中心，通過(guò)私人理財業(yè)務(wù)來(lái)?yè)寠Z優(yōu)質(zhì)客戶(hù)這塊誘人的蛋糕?；ㄆ?、匯豐、渣打、東亞、恒生等外資銀行無(wú)一例外地在國內設立了專(zhuān)為尊貴客戶(hù)服務(wù)的理財中心，為客戶(hù)提供包括嫁娶、婚喪、教育、健康醫療保險、財產(chǎn)投資管理、搬家、旅游及退休計劃管理在內的完整服務(wù)。盡管實(shí)行全能銀行制的外資銀行無(wú)法在國內充分發(fā)揮其集團在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢，但全新的投資理念、成熟的財富管理工具、專(zhuān)業(yè)的金融人才和豐富的操作經(jīng)驗使外資銀行在個(gè)人理財領(lǐng)域駕輕就熟，它的進(jìn)入必將加速中資銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的流失。

　　2.外匯交易業(yè)務(wù)。2004年 10月末全國外匯存款達到了1 584億美元，其中居民外匯儲蓄存款為836億美元。匯率的劇烈變動(dòng)、外幣利率的頻繁調整，使得居民和銀行都有開(kāi)辦個(gè)人外匯交易的需求。2003年花旗銀行的“優(yōu)利賬戶(hù)”和渣打銀行的“匯利賬戶(hù)”在上海等大城市已經(jīng)小試牛刀，2004年銀監會(huì )發(fā)布《金融機構衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》后，花旗、渣打、匯豐等24家銀行先后獲得了衍生產(chǎn)品資格，法國巴黎銀行還在上海設立了交易室。外資銀行推出的外匯結構產(chǎn)品，已經(jīng)引起中資銀行外匯儲蓄的流失。在日益重要的個(gè)人外匯交易市場(chǎng)上，外資銀行占據優(yōu)勢，而中資銀行目前尚不具備自主開(kāi)發(fā)管理衍生產(chǎn)品的能力，僅能采取背對背平盤(pán)的方式充當外資銀行產(chǎn)品的銷(xiāo)售代表，難免受制于人。

　　3.信用卡業(yè)務(wù)。信用卡是客戶(hù)日常使用率最高的金融產(chǎn)品，同時(shí)也是銀行新產(chǎn)品的最好載體，中國信用卡市場(chǎng)對外資銀行極具誘惑力。目前銀監會(huì )正會(huì )同有關(guān)部門(mén)起草銀行卡管理條例，以推動(dòng)外資銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)。在獲準單獨發(fā)卡之前，外資銀行已經(jīng)聯(lián)手國內合作伙伴進(jìn)軍信用卡業(yè)務(wù)。2003年花旗集團和上海浦東發(fā)展銀行建立戰略聯(lián)盟合作伙伴關(guān)系后，上海浦東發(fā)展銀行2004年2月正式推出內陸首張由外資銀行提供管理和技術(shù)支持的雙幣種信用卡，標志著(zhù)外資銀行已經(jīng)正式介入中國內陸信用卡市場(chǎng)。 2004年1 2月花旗浦發(fā)卡一改居高臨下的姿態(tài)，宣布雙雙降低普卡和金卡申請門(mén)檻，并把發(fā)卡城市由滬深穗擴展到10個(gè)城市。此外，匯豐銀行與上海銀行合作打造的申卡國際信用卡、興業(yè)銀行與恒生銀行合作的興業(yè)信用卡也在2004年先后亮相。匯豐銀行2004年8月參股交通銀行后，兩家合作組建了太平洋信用卡中心，2005年第一季度開(kāi)始發(fā)卡。2004年1 2月美國運通公司也與工商銀行合作推出了牡丹運通卡。

　　聯(lián)合發(fā)卡使外資銀行繞開(kāi)了人民幣對象和地域的限制，提前進(jìn)入了人民幣零售市場(chǎng)，給其他中資銀行帶來(lái)了壓力。外資銀行借合作發(fā)卡達到了熟悉國內市場(chǎng)的目的，為以后獨立發(fā)卡作好了市場(chǎng)、品牌及宣傳等先期準備。目前國內大中城市的銀聯(lián)金卡工程為所有入網(wǎng)銀行提供了共享網(wǎng)點(diǎn)和設備資源的便利，外資銀行獨立發(fā)卡后可節省鋪設國內網(wǎng)絡(luò )的時(shí)間和成本，信用卡的競爭將更趨激烈。

　　4.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。近年來(lái)人們的消費觀(guān)念和消費結構發(fā)生了巨大變化，銀行消費信貸業(yè)務(wù)量也呈現上升趨勢。處于起步階段的個(gè)人消費信貸在我國有很大的發(fā)展空間。外資銀行在樓宇按揭、汽車(chē)金融等業(yè)務(wù)上具有優(yōu)勢，目前匯豐、渣打、花旗、東亞等外資銀行已經(jīng)在京滬杭等地開(kāi)展了外籍人士住房按揭貸款業(yè)務(wù)。在國內緊縮地產(chǎn)信貸、提高利率的情況下，外資銀行憑借貸款利率低、貸款成數和年限靈活、更多可選貨幣、服務(wù)完善等優(yōu)勢，在部分城市已經(jīng)占據了外銷(xiāo)樓盤(pán)按揭的半壁江山。在汽車(chē)金融方面，2004年大眾汽車(chē)金融公司與上汽通用金融公司已經(jīng)開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)，另外三家汽車(chē)金融公司也在籌建之中。在外資銀行 2006年獲準向中國居民個(gè)人提供汽車(chē)信貸后，中資銀行將面臨業(yè)務(wù)進(jìn)一步流失的風(fēng)險。

　　在渠道方面，外資銀行將會(huì )采取增加網(wǎng)點(diǎn)、開(kāi)辦網(wǎng)上銀行和并購國內銀行的方式增強對個(gè)人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)的滲透。在增設網(wǎng)點(diǎn)方面，目前匯豐、東亞、渣打在華分行數分居前三位，其中東亞銀行率先在深圳增設羅湖支行，標志著(zhù)外資銀行向深圳零售市場(chǎng)進(jìn)軍的開(kāi)始。另外，花旗，渣打、東亞、匯豐等13家外資銀行已經(jīng)獲準提供全面網(wǎng)上銀行服務(wù)，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為外資銀行重要的營(yíng)銷(xiāo)手段。在通過(guò)并購方式進(jìn)入市場(chǎng)方面，外資銀行已經(jīng)不再局限于參股城市商業(yè)銀行等地方性金融機構，2003年末恒生銀行參股興業(yè)銀行、 2004年匯豐銀行收購交通銀行股權并派駐管理人員，在一定程度上獲得了進(jìn)入內陸市場(chǎng)的渠道。

　　五、金融創(chuàng )新能力的差異

　　1.國有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng )新。近年來(lái)，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng )新已經(jīng)出現與國際接軌的與時(shí)俱進(jìn)的特點(diǎn)。產(chǎn)品不少、種類(lèi)也很多，但面對急劇變化的市場(chǎng)與客戶(hù)需求，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品在靈活性、聯(lián)動(dòng)性、集約性、共享性和個(gè)性化服務(wù)方面還顯得非常不足。主要表現在：一是產(chǎn)品設計主要考慮交易流程設計，忽視了信息內容和信息流的設計，本質(zhì)上造成了對客戶(hù)的信息服務(wù)能力弱。二是在貸款及融資類(lèi)產(chǎn)品中，客戶(hù)對銀行的融資需求越來(lái)越要求快捷、方便、靈活、實(shí)用，并能達到理財要求。雖然我國商業(yè)銀行貸款及融資類(lèi)產(chǎn)品種類(lèi)多樣，但是科技含量低，由于本外幣系統不統一，客戶(hù)號不統一，業(yè)務(wù)處理系統難以滿(mǎn)足集團客戶(hù)對全國統一授信，綜合授信和循環(huán)貸款以及表內外、本外幣一體化的服務(wù)需求。三是在客戶(hù)對存款賬戶(hù)、產(chǎn)品的需求由原來(lái)辦理支付結算、提供融資、定期存款保值等服務(wù)擴展為理財、結算網(wǎng)絡(luò )、代理清算、咨詢(xún)、信息共享以及更多的組合靈活的存款產(chǎn)品，并以此來(lái)加強管理，提高資金收益降低成本的時(shí)候，我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品雖然種類(lèi)齊全多樣，但存款產(chǎn)品變換組合不夠靈活，難以滿(mǎn)足客戶(hù)的保值需求。四是產(chǎn)品的規范化、標準化水平較低，雖然產(chǎn)品數量較多，但是缺少規劃和管理。產(chǎn)品名稱(chēng)、品牌不統一，不少產(chǎn)品的功能重復、用途雷同。五是產(chǎn)品科技含量不高，從授信的調查、審批到管理，很多環(huán)節處于手工操作水平，銀行信用卡的信用功能的挖掘及產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)相對外資銀行滯后等。

　　2.國有商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng )新。長(cháng)期以來(lái)，我國的國有商業(yè)銀行注重的都是銀行的擴張和發(fā)展，而不是其對客戶(hù)提供的服務(wù)。但隨著(zhù)銀行業(yè)競爭的日益激烈，在所提供的金融產(chǎn)品基本無(wú)差異的市場(chǎng)上，銀行之間的競爭則更多地表現在服務(wù)方面。外資銀行與國內銀行相比，其突出的優(yōu)勢之一就是其令客戶(hù)非常滿(mǎn)意的金融服務(wù)。他們的理念是：客戶(hù)是第一位的，利潤是第二位的，客戶(hù)是利潤的來(lái)源；只有更好地服務(wù)客戶(hù)，才能獲得豐厚的利潤。

　　3.國有商業(yè)銀行體制創(chuàng )新。一是產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)管理體制沒(méi)有很好確立?，F有產(chǎn)品都有明確的管理部門(mén)，但產(chǎn)品管理的內涵沒(méi)有統一定義，實(shí)際操作主要以產(chǎn)品的制度、規定、操作、服務(wù)、調整等為主。二是主要對部門(mén)的整體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)進(jìn)行考核，不單獨對產(chǎn)品進(jìn)行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)的考核。三是現有產(chǎn)品創(chuàng )新相關(guān)的科技項目開(kāi)發(fā)體制是各職能部門(mén)分散開(kāi)發(fā)為主要模式的體制。

　　六、人力資源管理的差異

　　1.從中外資銀行的人員結構來(lái)看，外資銀行的人員結構為專(zhuān)業(yè)人才與復合型人才相兼容，既有國際金融業(yè)務(wù)的高級管理人才，又有計算機運用與管理的科技人才；既有金融理論與品種開(kāi)發(fā)的前瞻性專(zhuān)業(yè)人才，又有市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的專(zhuān)門(mén)人才；既有高級監管人才，又有一批熟練掌握日常操作的臨柜人才。而我國金融業(yè)則不然。由于近幾年基層金融機構萎縮，人員下崗分流，計劃經(jīng)濟時(shí)期的員工相對老化、素質(zhì)低下，高素質(zhì)、高學(xué)歷的各類(lèi)人才難以引進(jìn)，就是引進(jìn)的人才又由于種種原因而”跳槽”，使本來(lái)人才短缺的隊伍更顯得人才匱乏。在以信息技術(shù)、生物工程為代表的高新技術(shù)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛的今天，電子貨幣必然沖擊當今的經(jīng)濟生活。因而，缺乏高級人才的競爭是盲目的競爭，得不償失的競爭，雖然各自都在尋求生存的空間，但與外資銀行開(kāi)展激烈競爭就顯得力不從心了。

　　2.從人力資源配置機制來(lái)看，西方商業(yè)銀行一直很重視在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的整體框架之內，為員工設計職業(yè)生涯發(fā)展計劃，一方面能夠吸引和留住優(yōu)秀人才，同時(shí)有助于推進(jìn)銀行整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。而我國商業(yè)銀行更多是將人力資源管理等同于人事管理，招聘計劃、培訓計劃、員工級別設計和安排計劃、員工內部流動(dòng)計劃和解聘計劃等制度沒(méi)有納入科學(xué)管理的軌道。

　　3.從對員工的激勵約束來(lái)看，西方商業(yè)銀行針對不同的激勵對象，在工資、津貼、傭金、獎金和股票期權計劃等激勵方式中，選擇和設計不同的激勵組合，最大化地調動(dòng)員工的工作積極性和主動(dòng)性。另外，西方商業(yè)銀行以制度規范為前提，以員工自律文化為輔導，并輔之以嚴厲的高壓線(xiàn)撞線(xiàn)懲罰措施，收到了約束效果。反觀(guān)我國商業(yè)銀行，對員工的激勵手段單一，激勵的力度小，薪酬激勵力度設計的自主權受到管理體制等諸方面的限制，缺少規范性的約束制度和自律性的約束文化氛圍，即使個(gè)別銀行制訂了一些制度規范，由于沒(méi)有嚴厲的高壓線(xiàn)撞線(xiàn)懲罰機制，制度的作用也將大大被削弱。