?？谑忻顸S先生一家的年收入達20萬(wàn)元，屬于高薪一族，卻也感覺(jué)壓力重重：每月固定的房貸、日常生活費用，還有兒子以后的教育費用，以及將來(lái)贍養老人的重擔。
“一個(gè)年收入20萬(wàn)元的家庭，保險理財得當，將永遠是‘贏(yíng)家’。否則，在意外的風(fēng)險面前，可能一下子由小康跌入赤貧。”平安人壽海南分公司的理財顧問(wèn)梁惠玉如是說(shuō)。
夫婦同保30萬(wàn)重疾險
梁稱(chēng)，要做保險理財方案，首先必須了解黃先生的家庭財務(wù)狀況。
黃先生今年35歲，在海南省某事業(yè)單位工作，稅后年薪11萬(wàn)元；太太劉女士34歲，某醫院的大夫，稅后年薪9萬(wàn)元；兒子5歲，正在讀幼兒園，無(wú)收入。支出情況包括，房子是按揭15年、貸款30萬(wàn)元買(mǎi)的，已經(jīng)付了5年，現在每月還需還貸將近3000元；擁有一輛小車(chē)，每月汽油費用、停車(chē)費等總共支出2000元；孩子教育費用及家庭日常支出大約3000元。整個(gè)家庭一年的總支出大約在10萬(wàn)元左右。
也就是說(shuō)，每年的總收入減去總支出，黃先生的家庭可用于“保障＋投資”的資金大約是10萬(wàn)元。另外，黃還有存款50萬(wàn)元。
在梁惠玉看來(lái)，一個(gè)家庭的收入支出組合比例如下是比較科學(xué)的：日常支出占收入的40%；社保占收入的10%；股票、基金、銀行理財產(chǎn)品、保險投資型產(chǎn)品占收入的20%-30%；存款占收入的10%；保障型保險產(chǎn)品占收入的10%-15%。
一個(gè)好的理財方案的基礎是要防范風(fēng)險。梁惠玉分析，黃先生家庭的優(yōu)勢在于夫妻雙方年富力強，均有穩定的好職業(yè)，理財成長(cháng)性較強。夫妻二人都是家庭收入的主要來(lái)源，但如果遇到早逝、殘疾、重病和交通意外這些經(jīng)濟風(fēng)險就會(huì )造成小孩無(wú)人供養或者房貸無(wú)法付清。
因此，黃先生和太太首先要考慮生命保障和重大疾病保障，需要購買(mǎi)三種醫療保險：一是“大病醫療保險”，二是“意外身故、殘疾保險”，三是“疾病身故保險”。
最后，在梁的建議下，黃先生夫婦購買(mǎi)了“平安常青樹(shù)終身保險”附加意外殘疾保險，再附加意外醫療保險，每人每年花費保費1萬(wàn)多元，繳納期限20年，分別購買(mǎi)30萬(wàn)元的保險額度。如此，黃先生夫婦將終生享受關(guān)于身故、重大疾病的保障，并享受意外殘疾的保障期限20年。
“購買(mǎi)了基本保障型保險產(chǎn)品以后，一旦意外風(fēng)險來(lái)臨，黃先生夫婦無(wú)須動(dòng)用存款或者其他的投資資金，便可以獲得保險公司30萬(wàn)元的賠付，這樣就將風(fēng)險帶來(lái)的代價(jià)轉移到了保險公司。”梁惠玉說(shuō)。
152萬(wàn)的保險收益
在將黃先生夫婦年收入的15%用來(lái)購買(mǎi)保障型保險后，梁惠玉開(kāi)始考慮如何在投資保險的基礎上進(jìn)行理財。
“黃先生的流動(dòng)資產(chǎn)95%以上都集中在銀行存款里，需要重新調配。而且其流動(dòng)資產(chǎn)積累仍然單薄，今后的投資目標更應側重科學(xué)投資。”梁惠玉稱(chēng)。
首先，投資動(dòng)用的資金就是黃先生存在銀行里的50萬(wàn)元存款。
根據收入支出的組合比例，黃先生將10萬(wàn)元留在銀行不動(dòng)，其余40萬(wàn)元全部取出來(lái)用做投資。
而這用于投資的40萬(wàn)元資金中，10萬(wàn)元投向了股票和基金；5萬(wàn)元投向了國債、信托、銀行理財類(lèi)產(chǎn)品，剩下的25萬(wàn)元則投向了投資型保險產(chǎn)品。
梁惠玉建議黃先生，用25萬(wàn)元購買(mǎi)了一款分紅型產(chǎn)品。具體方案是：每年投入保費5萬(wàn)元，連續投入5年。黃先生每投入5萬(wàn)元，就可以享受15萬(wàn)元的保額，并且每年根據保險公司的資金運作狀況，享受不確定的分紅，該種分紅可以終身享受。此外，保險公司每?jì)赡赀€將向黃先生返還保險金額的7%。
其次，除去每年10萬(wàn)元的日常開(kāi)支以外，黃先生的家庭每年還有10萬(wàn)元的剩余資金。
梁將這10萬(wàn)元如此分配：2萬(wàn)元用于存款，占20%；2萬(wàn)元購買(mǎi)社保，占20%；3萬(wàn)元購買(mǎi)保障型基本保險，占30%；1萬(wàn)元購買(mǎi)股票和基金，占10%；2萬(wàn)元購買(mǎi)投資型保險，占20%。
梁建議黃先生，每年花費2萬(wàn)元購買(mǎi)一款萬(wàn)能型保險。
根據梁的計劃，假設保險公司每年的投資回報率為3.26%，在黃先生60歲退休時(shí)，其現金價(jià)值賬戶(hù)的資金將達到82萬(wàn)元左右。
梁稱(chēng)，“不同于股票和基金的中短期性投資，購買(mǎi)投資型保險是一種長(cháng)期性投資，不同的投資者可以根據實(shí)際情況選擇投資期，并選擇一個(gè)規避風(fēng)險的保額。進(jìn)行投資的目的，就是為了讓投資者退休后能夠輕松地養老，生活水平不至于下降，也為了讓其小孩擁有切實(shí)的教育保障資金。”
“黃先生今年35歲，到60歲退休，只能工作25年了。假設他的壽命是80歲，則有20年的時(shí)間必須靠養老金生活，如果他想維持一年10萬(wàn)元的支出水平，則需要200萬(wàn)元。而且他的小孩目前只有5歲，到其23歲大學(xué)畢業(yè)獨立生活，一般至少需要20萬(wàn)元的支出。也就是說(shuō)，黃先生必須總計準備220萬(wàn)元的資金。”梁告訴記者。
黃先生投資分紅型產(chǎn)品的總收益近70萬(wàn)元，在他60歲退休時(shí)，投資萬(wàn)能險的收入已達82萬(wàn)元。也就是說(shuō)，投資型保險的總收入將達到152萬(wàn)元左右。
“此外，加上黃先生夫婦購買(mǎi)社保返還的養老金30多萬(wàn)元，黃先生在銀行里的存款60萬(wàn)元，再加上他投資股票、基金、國債、銀行理財產(chǎn)品帶來(lái)的收益，黃先生退休后的資金擁有量應該在300萬(wàn)元以上，已經(jīng)足以保障黃先生晚年的生活。”梁分析。
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