http://www.jrj.com 2007年06月22日 02:51 國際金融報
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張先生，今年26歲，年收入7萬(wàn)元左右，無(wú)住房，每月房租800元，現有存款10萬(wàn)元整。其未婚妻今年25歲，年收入3萬(wàn)元左右，租房住，房租每月600元，現有存款1萬(wàn)元。他們兩位都由單位繳納了社保和住房公積金，自己未購買(mǎi)任何商業(yè)保險。雙方每月給父母的固定支出共2000元左右。張先生打算明年5月購買(mǎi)一套90平方米的住房，然后結婚。
■ 理財建議
張先生的家庭資產(chǎn)中，流動(dòng)性資產(chǎn)和流通性投資總額11萬(wàn)元，全部為活期存款。鑒于張先生目前的資產(chǎn)情況，并且計劃1年后購房并結婚，理財專(zhuān)家建議，張先生對自己的資產(chǎn)狀況作如下調整：
首先，建議張先生調整自己的現金和活期存款的數額。目前的現金和活期存款的數額為11萬(wàn)元，其實(shí)張先生沒(méi)有必要留出如此多的靈活性資金，建議張先生的活期存款調整為1.6萬(wàn)元，增加投入貨幣式基金為9.4萬(wàn)元。貨幣式基金在保證靈活性的同時(shí)，收益性也高于活期存款，在需要時(shí)可以提前兩天領(lǐng)取。鑒于張先生的經(jīng)濟狀況比較穩定，留出的這部分活動(dòng)性資金可以支付張先生家3個(gè)月的開(kāi)支就可以了。
鑒于張先生的理財目標期限較短，目前不做風(fēng)險大的投資。
張先生與未婚妻分租住房每月支出房租1400元，故建議張先生與未婚妻先辦理法定結婚手續，兩人合住，每月可節約一半房租。
考慮到張先生的家庭負擔較重，風(fēng)險類(lèi)型屬于積極穩健型，股票平衡型基金不可以投資，可以選擇基金定投計劃。另外，從安全流動(dòng)性角度出發(fā)，還可以投資一部分到貨幣市場(chǎng)基金中。
雖然張先生家庭的風(fēng)險承受能力較強，但家庭的財富積累較小，而且這一年中有很大的資金壓力，所以在投資過(guò)程中，應避免太大的風(fēng)險投資，不適合投資股票、期貨等高風(fēng)險理財產(chǎn)品。
由于張先生及其未婚妻是家庭收入的支柱，為了保障家庭的生活水平，應當加大保險的投資，以防患將來(lái)可能出現的危險。
■ 理財計劃
現在張先生每月收入約5800元，未婚妻月收入為2500元，兩人月收入合計8300元，每月固定支出為3400元（800+600+2000），加上其他消費和支出，每月共花費5100元，每月可節余3200元，另外共有存款11萬(wàn)元。
由于張先生及未婚妻工作都還不穩定，且雙方父母需要贍養，建議預留應急準備金2萬(wàn)元。
購房是人生中的一件大事，時(shí)間預定為明年5月，購買(mǎi)一套90平方米住房所需資金約60萬(wàn)元，可充分利用公積金貸款，貸款年限20年，首付款30％。不足部分可申請銀行商業(yè)貸款。購房后準備作為新房則一定要裝修，建議裝修費用控制在10萬(wàn)元左右。新房裝修后，還要籌備結婚費用，估計需要5萬(wàn)元左右。結婚后，減少了房租費用1400元，但增加了每月還房貸的壓力。
從家庭責任方面，本著(zhù)為對方著(zhù)想，購買(mǎi)人壽保險是必不可少的?；楹罂衫觅徺I(mǎi)保險，在有了保障的基礎上進(jìn)行一些合理的投資，促進(jìn)財富的增值。
由于張先生是家庭收入的主要來(lái)源，購買(mǎi)保險應以張先生為主。目前除社保外兩人都未購買(mǎi)保險，建議每月購買(mǎi)800元商業(yè)保險進(jìn)行保障。
投資產(chǎn)品建議主要以貨幣基金為主，根據風(fēng)險承受能力，可將占投資總額35％的資金投向高風(fēng)險基金，占總額65％的資金投向低風(fēng)險產(chǎn)品，促進(jìn)財富的增值。如果投資報酬率小于貸款率，則建議盡快的償還貸款，穩妥實(shí)現以后的教育子女規劃和退休規劃。（本報特約作者 王志安）
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