| 岳先生50歲，妻子45歲。目前雙方年總收入6萬(wàn)元，雙方均有社保、醫保，有一個(gè)孩子，今年18歲，已考上大學(xué)?，F在市區內有住房一套，140平方米(市值大約40萬(wàn)元)，存款約6萬(wàn)元，幾年前進(jìn)入股市，手頭現有股票市值約10萬(wàn)元(原14萬(wàn)元)。像岳先生家這樣的情況該如何理財？怎樣投資？
家庭基本情況和計劃：
1、丈夫岳先生，將于60歲正式退休；妻子王女士，將于55歲退休；孩子18歲，即將開(kāi)始4年的大學(xué)時(shí)光；并有考研計劃。
2、家庭日常消費每月2000元；
3、小岳每年學(xué)習生活費12000元；
4、岳先生、王女士均已辦理社會(huì )養老保險和一般醫療保險；
5、定期存款6萬(wàn)元。
A方案
一、現有財務(wù)狀況分析
岳先生一家年收入為人民幣6萬(wàn)元，扣除每月的日常消費及小岳的每年學(xué)習生活費，每年將有2.4萬(wàn)元的結余；同時(shí)，岳先生一家還擁有6萬(wàn)元的定期存款，市值40萬(wàn)元的房產(chǎn)以及市值約10萬(wàn)元的股票，其家庭財產(chǎn)凈值在58.4萬(wàn)元左右。資產(chǎn)凈值為總資產(chǎn)-總債務(wù)=584000元。
二、存在的風(fēng)險
1、隨著(zhù)夫妻年齡增大，工資增長(cháng)能力將持續下降；
2、收入來(lái)源比較單一，抗風(fēng)險能力較低；
3、保險計劃不足，存在未充分保險的風(fēng)險；
4、投資項目單一，收益較低且存在較高風(fēng)險；
5、一旦夫妻兩人退休，將無(wú)法保持家庭現有生活水平。
三、理財計劃
目標：提高生活水準、規避風(fēng)險、保障生活
理財計劃實(shí)施時(shí)間：10年
該理財計劃分為：退休計劃、保險計劃、證券投資計劃和教育投資計劃四部分。
1、退休計劃
由于岳先生、王女士已近退休年齡，建議岳先生將結余的部分家庭收入用于為自己購買(mǎi)足額的商業(yè)養老保險，這樣就可以在退休后有一定的收入，以繼續保持其現有的生活水平。
2、保險計劃
雖然岳先生、王女士已為自己購買(mǎi)了一般醫療保險，但是隨著(zhù)夫妻兩人年齡的逐步增大，發(fā)生重大疾病的幾率也將逐步增加，建議在岳先生、王女士為自己增加購買(mǎi)重大疾病類(lèi)健康保險以及人身意外類(lèi)保險的同時(shí)，增加為小孩購買(mǎi)傷殘類(lèi)及重大疾病類(lèi)健康保險。
3、證券投資計劃
從岳先生一家資產(chǎn)負債情況中可以看出，岳先生的投資項目比較單一，且由于岳先生缺乏足夠的證券操作技能，造成其股票投資賬面損失近29％。
建議將現有的單一投資方法改變?yōu)榉€健進(jìn)取型投資策略，將現有投資項目進(jìn)行重新的細分組合，將流動(dòng)資產(chǎn)及投資資產(chǎn)根據投資收益與風(fēng)險的大小，按照2：3：3：2的比例進(jìn)行現金（含存款）、平衡型基金、股票型基金、股票的投資組合。
4、教育投資計劃
隨著(zhù)小孩學(xué)習的逐步深入，岳先生一家的流動(dòng)性負債也將相應的增加，建議岳先生購買(mǎi)不動(dòng)產(chǎn)來(lái)進(jìn)行教育投資。因為這種投資方式優(yōu)點(diǎn)很明顯：子女自己可以住，也可以出租。目前投資房產(chǎn)升值潛力較大，而且通過(guò)租出房屋的一部分，可以產(chǎn)生租金收入。由于不動(dòng)產(chǎn)稅率和抵押品稅率較低，客戶(hù)也可以減少稅務(wù)支出。
B方案
診斷分析
1、從岳先生過(guò)去投資品種的選擇來(lái)看，可以判斷他屬于風(fēng)險承受能力較強，追求較高收益的積極型投資者。
2、對股票市場(chǎng)有一定了解，但投資產(chǎn)品過(guò)于單一，僅限于股票和銀行存款兩個(gè)品種，而且股票所占比重較大。
3、現有的資產(chǎn)結構不合理，又面臨子女上大學(xué)教育的資金需求，需要盡快改善。
理財建議
1、建議選擇適當時(shí)候減少股票在個(gè)人資產(chǎn)中的比重，增加一些收益穩定、流動(dòng)性強的理財工具，可考慮選擇時(shí)機購買(mǎi)一些記賬式債券或貨幣市場(chǎng)基金增加個(gè)人資產(chǎn)流動(dòng)性。
2、由于對股票市場(chǎng)有一定了解，但可能不具備專(zhuān)業(yè)知識和技巧，導致虧損較多，建議選擇適當時(shí)候購買(mǎi)一些偏股型開(kāi)放式基金。
3、雖然夫妻雙方都有了社保、醫保，建議再購買(mǎi)一些重大疾病險、人身意外保險。
4、建議在銀行簽訂組合儲蓄、定活通、預約周期轉賬、協(xié)定金額轉賬等協(xié)議，使在銀行的儲蓄存款能夠充分發(fā)揮理財效能。 | 
