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在我們中間有很大一部分人曾經(jīng)有上述的一些行為或想法，而最后結果就是“錢(qián)到用時(shí)方恨少”。你是否計算過(guò)在南昌生活的一戶(hù)小康之家（一套自己住的100余平方米的南昌市內住宅，一輛十萬(wàn)元以?xún)鹊慕?jīng)濟型小汽車(chē)，一年一次國內旅游）一年支出5.5萬(wàn)元（現值）從20歲到75歲，按年通貨膨脹率3.5%計算，為了實(shí)現小康的生活我們需要多少錢(qián)呢？------900萬(wàn)元?。?5000×[(1+3.5%)55-1]÷3.5%）我們一生按工作30年計算，每年家庭收入為14萬(wàn)元計算，一生能掙420萬(wàn)元（30×14），與小康生活的標準相比，資金缺口：480萬(wàn)元（900萬(wàn)元-420萬(wàn)元）僅僅依靠主動(dòng)性收入去實(shí)現小康生活是很難的一件事情，480萬(wàn)元的缺口就是要靠理財去實(shí)現。理財不是件可有可無(wú)的事情，而是你生活的必需品。二、形成健康的理財觀(guān)念，養成良好的理財習慣理財是一個(gè)非常簡(jiǎn)單,卻又非常難做好的事.就象健身，只有當健康的理財方式成為習慣的時(shí)候,它就會(huì )象每天早上起床一樣簡(jiǎn)單。當一個(gè)健康的理財理念和良好的理財習慣形成的時(shí)候,理財才會(huì )變得非常簡(jiǎn)單。所以正確認識理財，形成一個(gè)良好的理財習慣，是理財成功的關(guān)鍵所在。以下十種觀(guān)念是理財過(guò)程中常見(jiàn)的誤區和不足之處，在此，我們試做一些分析，希望對大家建立科學(xué)健康的理財觀(guān)念，安排好家庭理財有所助益。1、理財就是做好投資，讓自己的錢(qián)獲得最大收益理財和投資是密切相關(guān)的，投資是實(shí)現理財目標的一個(gè)重要手段，尤其是對中國目前大部分還處于財富積累階段的家庭和個(gè)人來(lái)說(shuō)，投資這種手段就顯得特別重要。但理財不完全等同于投資。投資只是理財中的一個(gè)部分。理財的目標是實(shí)現投資主體---人的生活目標和財務(wù)自由。投資的目標是實(shí)現投資客體---錢(qián)的保值或增值。投資的依據是對市場(chǎng)趨勢的判斷和把握。在投資的決策中主要考慮的內容是投資客體即投資本身，而很少考慮投資的主體：人的因素。而理財的依據不僅要考慮市場(chǎng)環(huán)境的因素，更重要的是考慮理財的主體：人本身的各方面因素。包括個(gè)人的人生目標、財務(wù)需求、個(gè)人及家庭的基本情況、資產(chǎn)和負債、收入和支出等等。甚至還要考慮個(gè)人的性格特征、風(fēng)險偏好、投資特點(diǎn)、健康狀況等等。理財與投資的不同直接導致你的決策選擇。明白兩者的區別是十分重要的。比如你現在為了買(mǎi)房存有50萬(wàn)，離交房款時(shí)間還差三個(gè)月，聽(tīng)說(shuō)現在股市行情很好，大盤(pán)一直在漲，因此準備將這筆錢(qián)進(jìn)行股票投資。如果僅從投資收益的角度出發(fā)，用小的風(fēng)險去獲取高的收益，將資金投入股市是個(gè)好的選擇。但如果從理財的角度考慮，那么對這筆資金的處理是不合適的。從理財角度看，你必須要考慮：1、你的目標------三個(gè)月后購房是否是近期首要目標；2、投資偏好------你是屬于風(fēng)險型還是保守型或中庸型；3、投資特點(diǎn)------是否對股市投資有豐富的經(jīng)驗。經(jīng)過(guò)分析你發(fā)現，為了購房你準備了十年，好不容易才選到一套自己滿(mǎn)意的商品房，對于風(fēng)險雖然有一定的承受力，但也不是一位十分喜愛(ài)冒險的人，而股票的預期大漲也僅是從朋友那聽(tīng)說(shuō)的，想想你還會(huì )作出將50萬(wàn)投入股市的選擇嗎？2、找個(gè)好工作,生活不用愁這是一個(gè)普遍的誤區。我們的父母對孩子的教育和要求就是要他們好好讀書(shū)，將來(lái)考上一個(gè)好的大學(xué)，其他的什么都不要管。他們認為這樣孩子今后就可以找到一份好的工作，今后孩子們的生活也就有了保障。而對孩子卻很少做哪怕是最基本的理財觀(guān)念和知識的灌輸和培養。我們最常聽(tīng)到的一句話(huà)就是：再苦也不能苦孩子。我們最?？吹降氖歉改笇⒆舆^(guò)度的溺愛(ài)和對孩子花費過(guò)度的奢侈和寬松。但我們看到的另一面卻是：我們目前每個(gè)人的財富水平或者生活狀態(tài)與我們的工資收入水平或者學(xué)歷并沒(méi)有正比例的關(guān)系。事實(shí)是，決定一個(gè)人的財務(wù)狀況好壞并不是他的智商，而是他的財商---也就是他的理財的水平。我們做過(guò)計算，現在一個(gè)家庭一輩子的花費需要至少500萬(wàn)元以上，而想要過(guò)上小康水平更要高達900萬(wàn)元以上。這么多錢(qián)僅靠一份好工作顯然是不夠的，要獲得一份富足的人生必須要做好理財才行。3、缺少長(cháng)期的理財視野王先生是售樓先生。前一段時(shí)間房產(chǎn)市場(chǎng)非常興旺，他的收入也很高。于是他有很多的計劃：要買(mǎi)車(chē)、要和太太去旅游等等。但他對自己的退休資金卻從來(lái)也沒(méi)有考慮過(guò)，孩子未來(lái)的教育費用也未做安排。因為他覺(jué)得這些都是太遙遠的事情了，完全不用現在操心。實(shí)際上王先生的這種心態(tài)在高收入人群中相當普遍。但人無(wú)遠慮，必有近憂(yōu)。由于王先生工作的性質(zhì)決定其很難長(cháng)期保持目前的收入水平。因此，當前理財的首要任務(wù)就是為未來(lái)的退休生活以及孩子的教育費用做好安排。其次是將目前的日常生活安排好，最后，才是量力安排買(mǎi)車(chē)和旅游的計劃。一般來(lái)說(shuō)，理財的觀(guān)點(diǎn)認為：最遙遠的退休后的生活是理財的第一要務(wù)、其次是家庭的保險安排和置業(yè)計劃以及孩子大學(xué)的教育費用、再其次是日常的基本生活安排和教育進(jìn)修安排等，最后才是旅游等非必要性開(kāi)支。這就要求我們有一個(gè)長(cháng)期的理財視野和細致的統籌安排才能夠將人生理財的各個(gè)方面都做好安排，以實(shí)現一個(gè)完美富足的人生。4、對房地產(chǎn)投資的風(fēng)險估計不足張先生當初為了投資獲利，購買(mǎi)了很多房產(chǎn)，手中幾乎沒(méi)有任何現金了。家庭資產(chǎn)中95%以上為房產(chǎn)。每月僅還貸款就需要20000元。為了維持每月現金流的平衡，他必須將部分房產(chǎn)出租才能夠維持基本的生活花費。這雖然是一個(gè)比較極端的例子，但由于近年南昌的房地產(chǎn)市場(chǎng)漲幅較大，利率又低，所以很多人在房地產(chǎn)市場(chǎng)投資的比重極大，而完全忽視了房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險。實(shí)際上，這位張先生的情況就面臨諸多風(fēng)險：既有房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險，還有利率風(fēng)險以及短期債務(wù)風(fēng)險、收入風(fēng)險和流動(dòng)風(fēng)險等。所以張先生雖然獲利較高，但其家庭資產(chǎn)的風(fēng)險相當大。需要做適當的調整。其實(shí)房地產(chǎn)投資的風(fēng)險是很大的。特別是利用了大量的貸款來(lái)買(mǎi)房。因為在你貸款的時(shí)候也將你投資的風(fēng)險放大了許多倍。其實(shí)，在國際上，房產(chǎn)投資失敗是導致個(gè)人破產(chǎn)的重要原因。香港許多白領(lǐng)辛苦工作多年現在還是負資產(chǎn)也都是拜房產(chǎn)投資所賜，而日本房地產(chǎn)泡沫的破裂更是導致整個(gè)國家經(jīng)濟的長(cháng)期蕭條。成也房產(chǎn)，敗也房產(chǎn)，所以，盡管在中國目前非常好的經(jīng)濟和市場(chǎng)環(huán)境下房產(chǎn)投資是很好也是重要的投資渠道，但我們永遠都不要忘記風(fēng)險永遠伴隨在房產(chǎn)投資的高收益的左右。5、試圖預測市場(chǎng)的短期走勢，卻忽視對市場(chǎng)長(cháng)期趨勢的把握張先生手上有大量閑置資金，苦于沒(méi)有合適的投資方向。在分析了他的各方面情況后，我們推薦一定比例的資金投資股票型基金。他不以為然。認為股票市場(chǎng)如此低迷，現在還能夠做嗎？從理財的觀(guān)點(diǎn)來(lái)看，我們推薦投資股票市場(chǎng)并不是基于對股市短期走勢的判斷，而是基于對中國股市長(cháng)期趨勢走好的信心。事實(shí)上，市場(chǎng)低迷正是可以投資的好時(shí)候。推薦市場(chǎng)投資熱點(diǎn)，預測市場(chǎng)未來(lái)的走勢是各路投資專(zhuān)家樂(lè )此不疲的事情，也反映了這是投資大眾普遍關(guān)注的問(wèn)題，但效果如何大家心知肚明。從理財的觀(guān)點(diǎn)來(lái)看，市場(chǎng)的短期走勢是很難預測的，同時(shí)，市場(chǎng)的長(cháng)期趨勢又是較易把握的。所以一個(gè)比較簡(jiǎn)單但是很有效的方法是：忽視市場(chǎng)的短期波動(dòng)，緊緊把握住市場(chǎng)大的發(fā)展趨勢，順勢而為，收獲會(huì )比在市場(chǎng)中忙于捕捉機會(huì )的人要大的多。6、對養老考慮不夠對養老考慮不足是目前個(gè)人理財中非常突出的問(wèn)題。具體表現在：完全沒(méi)有意識到養老的問(wèn)題，或者將養老的問(wèn)題放在較為次要的地位，或者覺(jué)得養老是幾十年以后的事現在完全不用操心，或者對養老需要的資金量估計不足。理財的角度認為養老的問(wèn)題是人生理財安排中最重要的一個(gè)問(wèn)題，應當是放在第一位安排的，而且要盡早做安排，同時(shí)要充分考慮到通貨膨脹對貨幣購買(mǎi)力的影響，考慮到長(cháng)壽風(fēng)險，醫療保證等等，安排好足夠的養老資金，有條件的還應該考慮經(jīng)濟增長(cháng)速度對個(gè)人財富地位的影響。7、對保險的認識不足趙小姐前幾年聽(tīng)人說(shuō)某保險公司的投資連接險收益很高，于是買(mǎi)了很多份?，F在，該保險產(chǎn)品的投資帳戶(hù)由于證券市場(chǎng)的調整也出現了一些虧損，于是趙小姐就找到保險公司要求退保。當然這給趙小姐帶來(lái)很大損失。人們對保險的不正確認識有很多種，其中最普遍的一種是將保險單純當作一種投資的渠道來(lái)看待。保險有許多功能，比如：獲得保障、規避風(fēng)險、體現關(guān)愛(ài)和責任、合理避稅、資產(chǎn)保全等等，當然也具有投資和儲蓄的功能。但投資和儲蓄的功能并不是保險的主要功能，只是一個(gè)附加的功能。如果僅從投資儲蓄的角度來(lái)考慮保險，它顯然并不如其他直接的投資和儲蓄的渠道來(lái)的更有效率。所以，我們強調，保險是一個(gè)非常好的理財產(chǎn)品，但并不是非常好的投資渠道，特別不是一個(gè)短期的投資渠道，是只適合于長(cháng)期投資的。如果是要投資，特別是中短線(xiàn)的投資，選擇其他的方式會(huì )效率更高一些。8、缺乏對自己生活的關(guān)注去年，楊小姐準備到北京去工作，為了在北京安家只好將去年年初剛買(mǎi)的房子出售。本來(lái)這套房子的市場(chǎng)價(jià)比起購買(mǎi)價(jià)還漲了一些，但由于要急著(zhù)出手只好低價(jià)出售，扣除手續、稅等支出還虧損了一點(diǎn)。楊小姐在正確的市場(chǎng)時(shí)機選擇了一個(gè)正確的投資渠道，但結果卻出現了虧損。問(wèn)題不在于投資本身，而是忽視了自身生活的計劃。實(shí)際上，從理財的角度來(lái)看，楊小姐打算去北京工作是早就有計劃的。在一、兩年內要改變生活地點(diǎn)的楊小姐顯然不適合投資房產(chǎn)，而且用于投資的資金在近期還有明確的用途，就更加不適合投資房地產(chǎn)了。這就是理財與投資的不同，理財與投資都是處理安排管理金錢(qián)的行為。他們的區別在于，投資只關(guān)注資金本身的安全性、收益性、流動(dòng)性等等問(wèn)題。而理財關(guān)注的是人的生活本身，包括安排好目前的生活以及為未來(lái)的生活目標及夢(mèng)想早做打算。很多人認為選對了投資產(chǎn)品就可以賺到錢(qián)，只要賺到錢(qián)了，生活自然就可以安排好了。這是一個(gè)認識上的誤區。事實(shí)上，我們看到許多人，他們的家庭資產(chǎn)已經(jīng)相當高了，凈資產(chǎn)已經(jīng)有幾百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)了。但是他們的生存狀態(tài)并不令人滿(mǎn)意。不僅物質(zhì)的生活安排上與其擁有的資產(chǎn)水平遠不相符，在心態(tài)上也充滿(mǎn)了焦慮和不安。很大的原因就是他們關(guān)注的只是賺錢(qián)、賺更多的錢(qián)，而忽視了自身生活的目標和需求。這樣，當市場(chǎng)出現波動(dòng)，賺錢(qián)變的不那么容易的時(shí)候他們就會(huì )表現出焦慮和不安的情緒。9、不是為自己理財為誰(shuí)理財？這似乎不是問(wèn)題。但在實(shí)際生活當中很多人都不明白必須為自己理財的道理。比如我們最常聽(tīng)到的理財問(wèn)題是：請問(wèn)，我有一筆錢(qián)，你看我該如何理財？或者是我在銀行有20萬(wàn)存款，你看投資什么好？說(shuō)來(lái)說(shuō)去都是關(guān)于錢(qián)的事，完全沒(méi)有考慮他們生活真正想要的是什么。他們其實(shí)就是在為錢(qián)而理財。還有人在為別人理財。別人買(mǎi)房子了，別人買(mǎi)車(chē)子了，別人買(mǎi)基金了，所以自己也要買(mǎi)。有一個(gè)朋友，我們建議他買(mǎi)一些基金，他不聽(tīng)。有一段時(shí)間基金賣(mài)的很火，他打電話(huà)來(lái)說(shuō)：聽(tīng)說(shuō)大家都在買(mǎi)基金，我也買(mǎi)一些吧。還有很多人是在為孩子理財。有一對老夫妻，退休了，退休金每月有1000多塊，另外還有十幾萬(wàn)積蓄。但兒子要結婚了，他們打算將終生的積蓄拿出一半給孩子結婚。當然孩子結婚是人生的大事，但比起自己的養老安排來(lái)說(shuō)，就在其次了。孩子已經(jīng)成人，他應該對自己的財務(wù)狀況負責。中國有句話(huà)叫：養兒防老。但今后不行了。孩子今后將面臨更加激烈的社會(huì )競爭和家庭負擔，一對年輕夫妻可能有四個(gè)甚至更多的老人要照顧，他就是想負擔也可能自顧不暇。所以，今后養老既不是單位、國家也不是孩子的事情，而是我們自己的事情，推而廣之，我們每個(gè)人的生存狀態(tài)和財務(wù)狀況取決于自己，自己應當對自己的生存狀態(tài)負責。我們應該為自己理財。10、忽視時(shí)間與復利的力量經(jīng)常聽(tīng)到，理財是有錢(qián)人的事，我現在沒(méi)錢(qián)不用考慮理財或是說(shuō)現在還年青，理財以后再說(shuō)吧。而事實(shí)是什么呢？理財與有錢(qián)與否沒(méi)有直接的聯(lián)系，而且要強調的是理財越早開(kāi)始越好，因為復利的力量是非常大的。以下兩個(gè)例子可以加強對時(shí)間與復利的理解：(1)通向千萬(wàn)富翁之路：每月節省1785元，投資到月收益率為0.8%的投資市場(chǎng)上，堅持投資40年,實(shí)際投入856,800元,但我們將擁有:M40=m每月投資×[（1+i）n -1] ÷i=1785×[（1+0.008）480 -1] ÷0.008=10,000,470.21元(2)一對雙胞兄弟的理財結果：A從22歲時(shí)開(kāi)始每年存2000元，存到30歲后不再存錢(qián)，等到60歲再支取。B從28歲時(shí)開(kāi)始存錢(qián)，每年存2000元，一直存到60歲再支取。在年利率為10%時(shí)：AB存款22-30歲，每年存入2000元28-60歲，每年存入2000元總共存入9年共存入18000元33年共存入66000元支取時(shí)間60歲時(shí)60歲時(shí)支取本息和473,907.44元444,503.09元相差A比B多29404.35元注：MA=2000×[(1+10%)9-1]÷10%×(1+10%)30=473907.44MB=2000×[(1+10%)33-1]÷10%=444503.09了解復利魅力的同時(shí)，我們對通貨膨脹對金錢(qián)的腐蝕作用也要有清醒的認識。在年通貨膨脹率為4%時(shí)，100萬(wàn)元錢(qián)如果你不理財，使其保值、增值，那么經(jīng)過(guò)18年的時(shí)間原來(lái)的100萬(wàn)就僅僅只值不到現在的50萬(wàn)元了。返回認識個(gè)人理財為了更好地學(xué)習，掌握個(gè)人理財，首先要來(lái)認識個(gè)人理財的定義、來(lái)源、發(fā)展等。一、個(gè)人理財定義：個(gè)人理財又稱(chēng)個(gè)人財務(wù)規劃(Financial Planning)，是為實(shí)現個(gè)人人生目標而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調的財務(wù)計劃的過(guò)程。二、個(gè)人理財的起源及發(fā)展：個(gè)人理財起源于上世紀30年代的美國，當時(shí)嚴重的經(jīng)濟危機和股市大災荒給人們的未來(lái)生活帶來(lái)巨大的不確定性，可以滿(mǎn)足各種不同需求甚至為客戶(hù)量身定制的金融產(chǎn)品逐漸為人們所關(guān)注。隨著(zhù)戰后經(jīng)濟的復蘇和社會(huì )財富的累積，個(gè)人理財業(yè)務(wù)從也從初創(chuàng )期進(jìn)入了擴張期。社會(huì )、經(jīng)濟環(huán)境的變化逐漸使富裕階層和普通消費者無(wú)法憑借個(gè)人的知識和技能，通過(guò)動(dòng)用各種財力資源實(shí)現自己短期和長(cháng)期的生活、財務(wù)目標。具體體現在：1、社會(huì )所倡導的超前消費觀(guān)念使很多人擔心缺乏足夠的個(gè)人存款以應付日益增長(cháng)的個(gè)人債務(wù)，從而保證今后生活的財務(wù)安全和自主；2、政府社會(huì )保障和公共福利政策的改變使消費者不得不考慮如何通過(guò)自己的努力過(guò)上舒適的退休生活；3、隨著(zhù)社會(huì )富裕程度的增加，很多人不知如何處理已經(jīng)或即將從親屬處繼承大筆遺產(chǎn)；4、美國個(gè)人稅收制度的空前復雜；5、消費者面臨著(zhù)越來(lái)越難以理解的金融產(chǎn)品和服務(wù)。近幾年來(lái)，受需求方拉動(dòng)和供給方推動(dòng)的影響，我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。經(jīng)過(guò)近三十年的經(jīng)濟高速增長(cháng)，居民可支配收入不斷增長(cháng)的同時(shí)，住房制度、醫療制度、養老制度、社會(huì )保障制度、教育體制等改革政策的相繼推出，使各項支出中個(gè)人或家庭承擔部分不斷擴大。另一方面，隨著(zhù)1996年以來(lái)連續八次降息，居民存款可獲收益大幅下降，人們逐漸開(kāi)始尋求通過(guò)儲蓄和其他投資工具的組合，使日后生活有所保障的同時(shí)擴大自己的財務(wù)狀況，并做出妥當安排以確保日后生活在財務(wù)方面的獨立、安全和自主。從供給方而言，隨著(zhù)競爭的加劇迫使商業(yè)銀行調整業(yè)務(wù)結構，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人金融業(yè)務(wù)，從注重單一產(chǎn)品推銷(xiāo)轉為關(guān)注客戶(hù)理財目標，迎合客戶(hù)理財需求成為商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的必然方向。三、個(gè)人理財的目標、任務(wù)和四個(gè)基本要素與步驟：個(gè)人理財的目標是建立一個(gè)財務(wù)安全健康的生活體系，實(shí)現人生各階段的目標和理想，最終實(shí)現財務(wù)的自由。它是一個(gè)漫長(cháng)的過(guò)程，貫穿人生始終。它的任務(wù)是在你的“出發(fā)地”即現狀與“目的地”即未來(lái)的理想和目標之間選擇一條到達目的的最佳方式。理財是針對客戶(hù)整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規劃，它包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)、負債分析，現金流量預算和管理，個(gè)人風(fēng)險管理與保險規劃，投資目標確立與實(shí)現，職業(yè)生涯規劃，子女養育及教育規劃，居住規劃，退休計劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規劃等多個(gè)方面。在這個(gè)過(guò)程中必須包含四個(gè)基本的要素和步驟：第一個(gè)步驟：理財要有明確的目標，而且理財的目標不應該只是賺多少錢(qián)，獲得多高的收益率等目標。而應該是關(guān)系個(gè)人和家庭的生活中的期望和夢(mèng)想的內容，也就是我們在什么階段能夠達到什么樣的生存狀態(tài)，比如期望何時(shí)退休，退休后能夠達到什么樣的生活水平；期望給孩子什么樣的教育；居住或出行條件的改善計劃；旅游娛樂(lè )計劃等等方面的內容。第二個(gè)步驟：要有一個(gè)科學(xué)的、系統的、可操作的、而且各方面是總體協(xié)調一致的財務(wù)規劃。這個(gè)規劃就像是一幅地圖或者一個(gè)指南，為我們指明了達到我們理財目標的道路和方法。在這個(gè)規劃中將會(huì )涉及到我們家庭財務(wù)的各個(gè)方面，包括家庭資產(chǎn)的配置、家庭保障的安排、家庭現金流的控制、家庭消費的合理安排、家庭投資資產(chǎn)的投資組合設計、投資策略的制定、個(gè)人稅務(wù)問(wèn)題的合理籌劃乃至于遺產(chǎn)的安排等等方面。最重要的是關(guān)于這個(gè)家庭財務(wù)的諸多方面的規劃設計一定要是統一、協(xié)調、一致和可操作的。第三個(gè)步驟：要將制定的財務(wù)規劃進(jìn)行具體的實(shí)施和安排。這就需要選擇具體的最切合自己需要的投資理財的產(chǎn)品，實(shí)施購買(mǎi)和安排。在所有的這些理財產(chǎn)品中沒(méi)有絕對的好壞之分，只有適合不適合之別。在這個(gè)步驟中，我們一定要對各種投資理財的產(chǎn)品有明確的認識，了解它們各自的優(yōu)勢和不足之處，取長(cháng)補短，組合設計來(lái)滿(mǎn)足我們家庭整體的財務(wù)目標的需要。第四個(gè)步驟：要對安排好的家庭資產(chǎn)、家庭保障和家庭的現金流進(jìn)行長(cháng)期的管理、監控、評估和調整。理財是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程。我們所處的經(jīng)濟社會(huì )的環(huán)境情況瞬息萬(wàn)變，我們自身的情況也充滿(mǎn)變數。所以我們的理財規劃不能也不可能一成不變，而應當順勢而動(dòng)，隨時(shí)調整。這樣的概念下，理財規劃將是我們人生規劃重要的一環(huán)，是幫助我們實(shí)現個(gè)人的心愿和夢(mèng)想，落實(shí)人生目標的一個(gè)不可忽視的步驟和手段。返回一、生命周期：每個(gè)人生階段的理財重點(diǎn)是不同的，不了解這些區別可能會(huì )對你的理財產(chǎn)生非常大的影響。一個(gè)具體的例子就是現在中國股市中有一部分60歲以上的退休人員將其積蓄大部分投入股市期待獲得豐厚的收益，而結果是這部人大部分損失慘重甚至直接影響到了晚年生活。出現這樣的結果并不僅僅是因為近年來(lái)股市的一直走低，還與其低的風(fēng)險承受力與股票高風(fēng)險特性的巨大反差緊密相關(guān)。這種巨大的反差使人們很難保持平常心或是清醒的分析頭腦，這大大提高了其投資受損的概率。所以理解生命周期對理財的影響是十分必要的。以下圖為簡(jiǎn)介：人生階段理財人生階段青年階段成長(cháng)階段黃金階段退休階段年齡20-3031-4041-6060以上社會(huì )階段單身，事業(yè)剛起步已婚，事業(yè)發(fā)展，子女教育經(jīng)費，開(kāi)始積累財富，家庭開(kāi)支增加收入達到高峰，經(jīng)濟負擔減輕，開(kāi)始作退休準備收入劇減，生活開(kāi)支增加財務(wù)能力弱一般強弱風(fēng)險承受最高高一般低投資目的創(chuàng )造財富創(chuàng )造并累積財富累積財富保本二、分析自己的財務(wù)狀況。填寫(xiě)以下三張簡(jiǎn)表有助于你清楚自己的財務(wù)現狀。1、年度現金流量表（人民幣元）收入支出本人工資收入基本生活開(kāi)銷(xiāo)配偶工資收入醫療費用支出其它家人收入租金支出獎金收入教育費用支出利息收入保險支出投資收入其它支出租金收入其它收入收入合計支出合計節余2、資產(chǎn)負債表（人民幣元）資產(chǎn)負債現金及等價(jià)物公積金住房貸款（準）固定收益投資商業(yè)住房貸款股票及股市基金個(gè)人借款房產(chǎn)（自用）消費性貸款房地產(chǎn)投資信用卡借款外匯資產(chǎn)公司負債企業(yè)資產(chǎn)其它使用資產(chǎn)其它資產(chǎn)合計負債合計資產(chǎn)凈值3、家庭保障安排表額度（人民幣元）壽險大病意外醫療養老其他財產(chǎn)單位保障本人配偶子女其它三、審視自己的投資偏好：個(gè)人理財與自己的投資偏好是密切相關(guān)的。為了能使你進(jìn)一步了解自己的投資偏好，以下的調查問(wèn)卷希望對你有幫助。為了使結果較為準確，在做問(wèn)卷時(shí)一定要快速做題，憑你自己的本能去完成問(wèn)卷。投資偏好調查問(wèn)卷1、你的好朋友會(huì )用下列哪個(gè)句子來(lái)形容你？A．能夠承受很大的風(fēng)險B．經(jīng)詳細分析后，你會(huì )愿意承受風(fēng)險C．一個(gè)小心謹慎的人D．不愿承受風(fēng)險2、假設你參加了一個(gè)電視游戲節目，獲獎了，可選擇以下其中一項。你會(huì )選擇：A．當場(chǎng)獲得$1000現金。B．有50%的機會(huì )贏(yíng)取3000元現金C．有25%的機會(huì )贏(yíng)取8000元現金D．有5%的機會(huì )贏(yíng)取50000元現金3、你剛剛有足夠的儲蓄實(shí)踐自己一直夢(mèng)寐以求的旅行，但在出發(fā)前三個(gè)星期，你忽然被解雇。你會(huì )。A．取消旅行B．選擇另外一個(gè)比較普通的旅程C．依照原定計劃，因為你需要充足的休息來(lái)準備尋找新的工作D．延長(cháng)旅程，因為這次旅行可能成為你最后一次的豪華旅行4、如果你突然有20000元可用于投資，你會(huì )：A．將它存入銀行戶(hù)口、貨幣市場(chǎng)戶(hù)口、存款證或定期存款B．投資在一些比較安全及高素質(zhì)的債券或債券基金C．投資到股票或股票基金5、根據你自己的經(jīng)驗，你對于投資股票或基金安心嗎（投資股票或基金令你擔心嗎）？A．不完全安心  B．有少許不安心  C．非常安心6、對于“風(fēng)險”一詞，你第一個(gè)感覺(jué)是：A．損失    B．不明朗     C．機會(huì )    D．興奮7、專(zhuān)家估計一些資產(chǎn)，如金、珠寶、珍藏物和房屋（實(shí)質(zhì)資產(chǎn)）的價(jià)格會(huì )上升，而債券的價(jià)格會(huì )下跌，但他們認為政府債券相對比較安全。如你現時(shí)持有大量政府債券，你會(huì )：A．繼續持有B．債券賣(mài)掉，然后把得來(lái)的資金一半投資到貨幣市場(chǎng)，另一半投資到實(shí)質(zhì)資產(chǎn)C．債券賣(mài)掉，然后把所有得來(lái)的資金投資到實(shí)質(zhì)資產(chǎn)D．債券賣(mài)掉，除了把所有得來(lái)的資金投資到實(shí)質(zhì)資產(chǎn)，并向別人借錢(qián)來(lái)投資實(shí)質(zhì)資產(chǎn)8、以下四個(gè)投資選擇，你個(gè)人比較喜歡：A．好的情況下會(huì )賺取200元，最差情況下?lián)p失0元B．好的情況下會(huì )賺取800元，最差情況下?lián)p失200元C．好的情況下會(huì )賺取2600元，最差情況下?lián)p失800元D．好的情況下會(huì )賺取4800元，最差情況下?lián)p失2400元9、如果你現在得到一筆1000元的現金，并要求你選擇以下其中一項：A．再額外多賺500元（即肯定得到1500元）B．50%的機會(huì )額外多賺1000元，50%的機會(huì )維持得到1000元現金10、如果你現在得到一筆2000元的現金，并要求你選擇以下其中一項：A．從2000元中損失500元（即肯定得到1500元）B．50%的機會(huì )額外損失1000元，50%的機會(huì )維持得到2000元現金11、假設你繼承了10萬(wàn)元遺產(chǎn)，你必須把所有遺產(chǎn)投資以下其中一項，你會(huì )選擇投資：A．一個(gè)儲蓄戶(hù)口或貨幣市場(chǎng)基金B．一個(gè)擁有股票和債券的基金C．一個(gè)擁有15只藍籌股票的投資組合D．一些保值的投資產(chǎn)品，如金、銀或石油12、如果你擁有2萬(wàn)元可投資，你會(huì )選擇下列哪一組合？低風(fēng)險投資包括債券和債券基金；中風(fēng)險投資包括股票和股票基金；高風(fēng)險投資包括期貨和期權。A．低風(fēng)險占60%，中風(fēng)險占30%，高風(fēng)險占10%B．低風(fēng)險占30%，中風(fēng)險占40%，高風(fēng)險占30%C．低風(fēng)險占10%，中風(fēng)險占40%，高風(fēng)險占50%13、你的好朋友和鄰居連同一位知名的地質(zhì)學(xué)家組成一個(gè)探索金礦的研究小組，一旦探索成功，回報可高達50至100倍；但如果失敗，你將血本無(wú)歸。你的朋友估計這項計劃的成功率約為20%。假設你有足夠的資金，你是否會(huì )投資？A．不會(huì )B．會(huì )，少量參與C．會(huì )，將手頭的閑錢(qián)都投入D．會(huì )，盡量籌集資金全額投入風(fēng)險承受能力計分表序號ABCD1432121234312344123/5123/612347123481234913//1013//11123412123/131234客戶(hù)投資偏好類(lèi)型和風(fēng)險承受能力評估得分下限得分上限非常進(jìn)取型3647溫和進(jìn)取型3035一般2429溫和保守型1923非常保守型1318四、制定一個(gè)好的理財目標：制定一個(gè)好的目標，理財成功了一半。我們一再強調，理財的目標應當關(guān)注我們的生活，關(guān)注我們人生的夢(mèng)想。所以理財的目標盡管各種各樣，但歸納起來(lái)也就是為自己及家人建立一個(gè)安心富足健康的生活體系、實(shí)現人生各階段的目標和理想以及最終達到財務(wù)自由的境界。在理財規劃的目標中包含三個(gè)層面的內容。首先是安排好當前的生活，將目前的資產(chǎn)和產(chǎn)生的現金流做合理的安排和配置，為家庭安排適當的保障，從而使自己和家人能夠有一個(gè)安心健康的生活方式。其次是為未來(lái)的人生目標和理想在財務(wù)上做好安排，未雨綢繆。比如孩子未來(lái)的大學(xué)教育費用、自己的養老問(wèn)題等都需要盡早作好安排。再次是通過(guò)理財規劃最終建立一個(gè)終生的現金流渠道，足以保障自己和家人過(guò)上無(wú)憂(yōu)無(wú)慮的生活，不用再為金錢(qián)而工作，這就是所謂的財務(wù)自由的境界。具體的理財目標必須是以貨幣衡量的。例如計劃用10年購買(mǎi)一幢房子，你必須在目標上寫(xiě)出心目中房子的價(jià)格。對一些人來(lái)說(shuō)，寫(xiě)下他們所有的理財目標可能是一項令人頭痛的工作，因為這些目標實(shí)在是太多了。此時(shí)，你需要一些概念上的框架，這對制訂理財目標是必要的幫助。理財目標可以從四個(gè)方面分析：l        明確性l        目標履行期限l        優(yōu)先級別l        內部一致性1、明確性理財目標范圍通常是從大到小，可以非常概括或者非常明確。例如“財政獨立”或“建立財政上的安全感”是來(lái)自你的價(jià)值觀(guān)和信仰的概括性目標，所以很難以貨幣去量化。你需要從這些概括性目標轉移到更明確的目標以達到目的。如“購買(mǎi)壽險”或“為養老儲蓄100萬(wàn)”。在一個(gè)更仔細的層面，你的目標可以明確到體現在你的月預算或年預算中。這些明確的目標涉及到你在娛樂(lè )、食品、保險、住房、服裝、交通等各項花費和你的儲蓄方面。2、目標履行期限理財目標可以根據履行期限來(lái)分類(lèi)。一些目標是非常短期的或幾乎是即期的。例如用足夠的錢(qián)支付日常的基本開(kāi)支或給你的家庭提供一定水平的保險保障。而有另一些短期目標是你想在一年內達到的。例如，你可以計劃在六個(gè)月內買(mǎi)一套音響組合或在一年內支付你所有的信用卡債務(wù)。長(cháng)期目標是指履行期限在10年期以上的目標。例如，計劃送孩子到海外讀書(shū)，購買(mǎi)理想的房子，為養老進(jìn)行儲蓄。這些目標通常需要大量的財富資源。當然，也有需要在幾年內達到的中期目標，例如為你的旅行準備一定數量的錢(qián)或支付未清的汽車(chē)貸款。3、優(yōu)先級別給目標設置優(yōu)先級別是必須的，因為你可能無(wú)法達成最初設定的所有目標。隨著(zhù)時(shí)間的推移,一些目標顯示出不能達到的跡象時(shí)，應該立刻調整它們。你可能需要做出決擇，比如是要送孩子去國外讀書(shū)還是要提早10年退休。4、內部一致性值得注意的是，不要以為各個(gè)分項目標之間是毫無(wú)關(guān)聯(lián)的，事實(shí)上，它們并不是獨立存在的。例如，如果你有許多“奢侈”的短期目標，那么退休后達到某種生活水準的長(cháng)期目標就可能達不到。為了你夢(mèng)想的房子而儲蓄首付款這樣一個(gè)中期的計劃會(huì )對你的每月現金流加以限制。要記住你在為一生制定計劃而不是接下來(lái)的幾個(gè)月或者幾年。不要只是做一個(gè)十年的規劃而對第十一年沒(méi)有任何計劃!返回無(wú)論股票、基金、房地產(chǎn)、外匯交易等投資都有可能賺錢(qián)或賠錢(qián)，投資工具本身并沒(méi)有好壞之分，適合你的那種就是最好的投資。以下簡(jiǎn)單介紹幾種目前最常見(jiàn)的投資方式，希望在選擇投資時(shí)有對你有所幫助。一、               匯聚寶投資匯聚寶是中國銀行根據客戶(hù)委托，按期征集客戶(hù)的外匯資金，在保證客戶(hù)本金安全的前提下，由中國銀行資深的投資專(zhuān)家，利用國際金融市場(chǎng)上豐富的投資工具對客戶(hù)資金進(jìn)行運作和管理，以獲得高出普通定期存款利息的投資收益。特點(diǎn)：1、由銀行專(zhuān)家理財，有特定投資方向，投資收益一般高于銀行存款利息。2、投資起點(diǎn)低，期限品種多。在國際市場(chǎng)上交易的結構性理財產(chǎn)品，資金量須在300萬(wàn)美元以上，而中行匯聚寶產(chǎn)品可匯聚廣大個(gè)人儲戶(hù)的外匯資金，可滿(mǎn)足資金量較小的個(gè)人投資者的需要。3、本金安全有保障。4、辦理手續簡(jiǎn)便，客戶(hù)只需攜帶本人有效身份證件和活期一本通在我行的開(kāi)辦網(wǎng)點(diǎn)辦理即可，對沒(méi)有時(shí)間和精力的投資者尤為便利。5、現鈔、現匯都可以作為委托本金支付，客戶(hù)委托本金為現匯的，本金、利息和投資收益以現匯支付；客戶(hù)委托本金為現鈔的，本金、利息和投資收益以現鈔支付。6、交易期限依據客戶(hù)與銀行簽訂產(chǎn)品委托書(shū)具體確定，客戶(hù)不得提前終止或撤銷(xiāo)產(chǎn)品。匯聚寶產(chǎn)品屬于金融交易類(lèi)投資產(chǎn)品，有別于普通銀行存款，交易一旦成交，不得提前支取，但可質(zhì)押貸款。適合客戶(hù)：為追求超過(guò)外幣銀行存款收益，而又希望能控制風(fēng)險，在確保本金的前提下追求高收益，對外匯市場(chǎng)不了解或是沒(méi)有過(guò)多的精力投入外匯投資的人士。匯聚寶投資小技巧1、一定要了解外幣的可能投資年限。匯聚寶雖然可以在保證本金的前提下使你可能獲得超過(guò)銀行同期存款的收益，但由于一旦成交，不得提前支取，所以要注意你購買(mǎi)的產(chǎn)品年限與你可投資的年限是否匹配。2、抓重點(diǎn)，求效益。對于固定收益類(lèi)產(chǎn)品主要分析期限和收益。對于非固定收益產(chǎn)品主要分析觀(guān)察區間、掛鉤方向、付息頻率。3、判斷自己的預期與匯聚寶產(chǎn)品的吻合度。非固定收益類(lèi)產(chǎn)品的設計有產(chǎn)品設計預期，如某個(gè)與黃金掛鉤的產(chǎn)品其設計意圖為近一年黃金價(jià)格是溫和上漲。在了解設計者的意圖后對比與自己的分析判斷是否一致。一致則購買(mǎi)，相反則不買(mǎi)。4、選擇購買(mǎi)單位。同月、同類(lèi)產(chǎn)品發(fā)行的時(shí)機不同，產(chǎn)品的收益也有差別，注意選擇經(jīng)驗豐富的銀行，他能準確判斷把握市場(chǎng)利率走勢，產(chǎn)品收益率就高。二、“外匯寶”投資個(gè)人實(shí)盤(pán)外匯買(mǎi)賣(mài)俗稱(chēng)“外匯寶”，是指持有外幣存款或外幣現鈔的個(gè)人客戶(hù)，在銀行公布的外幣之間進(jìn)行自由買(mǎi)賣(mài)，將一種外幣兌換成另一種外幣的交易行為，是一種新興的個(gè)人外匯投資理財方式。特點(diǎn)：1、由于是個(gè)人實(shí)盤(pán)外匯買(mǎi)賣(mài)（即不能作保證金交易，必須是有多少錢(qián)才能交易多少）所以風(fēng)險較國際通行的保證金制度下的外匯交易要小。2、交易方便。一筆交易數秒就可完成；交易手段多，網(wǎng)上交易、電話(huà)交易、柜臺交易、自助交易均可；從周一到周五一天24小時(shí)交易，一天之內可頻繁交易。3、公平。就市場(chǎng)公平性而言，外匯市場(chǎng)是國際最大的金融市場(chǎng)，是目前國際上最成熟、規范的金融市場(chǎng)之一，不容易被少數大戶(hù)人為操縱，屬最公平市場(chǎng)。4、收益較高，“外匯寶”可獲得匯差收益、利差收益、利息收益等。適合客戶(hù)：手中持有一定外匯或外幣，并對外匯市場(chǎng)或股市有一定的經(jīng)驗的，為了追求超過(guò)銀行存款收益而又能承受一定風(fēng)險的人士。“外匯寶”交易小技巧：1、順勢而為。在匯率上升的趨勢中，只有一點(diǎn)是買(mǎi)錯的，那就是價(jià)格上升到頂點(diǎn)的時(shí)候，除了這一點(diǎn)，任意一點(diǎn)買(mǎi)入都是對的。在匯率下跌的趨勢中，只有一點(diǎn)是賣(mài)錯的，那就是匯價(jià)已經(jīng)落到最低點(diǎn)，除此之外，任意一點(diǎn)賣(mài)出都是對的；2、于傳言時(shí)買(mǎi)入（賣(mài)出），于事實(shí)時(shí)賣(mài)出（買(mǎi)入）。在聽(tīng)到好消息時(shí)立即買(mǎi)入，一旦消息得到證實(shí)，便立即賣(mài)出；反之亦然。外匯市場(chǎng)是一個(gè)非常敏感的交易市場(chǎng)，所謂見(jiàn)風(fēng)即雨。從盈利的目的出發(fā)，必須跟著(zhù)市場(chǎng)走；3、處境不明，不沾為宜。當你感到匯市的走勢不夠明朗，自己又缺乏信心時(shí)，以不沾為宜。切勿過(guò)分計較賺或損，冒無(wú)把握風(fēng)險；4、“金字塔”加碼。在第一筆買(mǎi)入某一貨幣后，該貨幣價(jià)格上升，便想加碼增加投資。但應當遵循“每次加買(mǎi)的數量經(jīng)上一次少”的原則。這樣，逐次加買(mǎi)，數量越來(lái)越少，猶如“金字塔”模式，層次越高，面積越少。一旦市勢下跌，損失相對輕些；三、保險理財保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險種類(lèi)：終身壽險、定期壽險、意外傷害、醫療、住院補貼、大病保險、養老、投資連接、分紅險、失能險、財產(chǎn)險、住房險、汽車(chē)險、企業(yè)險、牙醫險和特種險，保險功能：1、獲得保障：醫療類(lèi)保險、養老、失能、意外傷害險2、體現責任：壽險、教育3、終身理財：l        儲蓄功能：養老險、教育l        投資功能：投資連接、分紅l        節稅功能：終身壽險、養老保險特點(diǎn)：保險投資風(fēng)險低，收益較低，其最主要的功能是補償損失和經(jīng)濟給付。作為投資的工具其流動(dòng)性較低，適合作長(cháng)期投資，有避稅功能。適合客戶(hù)：廣泛。保險投資小技巧：1、認真對待保險合同。無(wú)論是理賠還是紅利分配，在合同中都會(huì )有詳細的條款說(shuō)明，所以讀懂合同中的條款對于你的投資是非常必要的。2、由于保險投資屬長(cháng)期投資，有強迫儲蓄的功效，合理使用它可以對部分“月光族”今后的生活會(huì )有幫助。3、合理選擇保險種類(lèi)：責任保障理財終身壽險定期壽險醫療保險傷害保險投接分紅教育保障養老保險有負擔基本Y-YY---合理YYYY--Y充足YYYYY-Y高額YYYYY-Y無(wú)負擔基本--YY---合理--YY--Y充足--YYY-Y高額YYYYY-Y孩子基本--Y----合理--Y--Y-充足--YY-Y-高額--YY-Y-4、   對于保障型險種，既要做到保障充分，又不能保障過(guò)度從而使資金效率下降。四、基金投資基金投資簡(jiǎn)言之就是匯集許多投資人的小錢(qián)變?yōu)榇箦X(qián)，再交給專(zhuān)家或專(zhuān)業(yè)機構代為進(jìn)行管理運用，以共同分享利潤及共同分攤風(fēng)險的一種投資運作模式。按投資標的區分基金主要可分為：股票型基金、債券型基金、貨幣型基金。1、股票型基金是以股票投資為主，以求賺取股利或資金增值為目標，是最傳統且最普遍的基金。特點(diǎn)：見(jiàn)險較高，報酬較高。投資技巧要求不高。適合長(cháng)期投資。適合客戶(hù)：具有固定收入，又希望獲得超過(guò)銀行存款收益，能夠承受一定風(fēng)險的投資者，其手中持有長(cháng)期不需要動(dòng)用的資金。2、債券型基金主要投資安全性大和流動(dòng)性高的銀行定期存款、政府公債、可轉換公司債、金融債券、短期票券及相關(guān)的交易。特點(diǎn)：風(fēng)險低于股票型基金，但高于銀行定期存款，預期收益適中，尤其在存款利率普遍下跌時(shí)投資債券型基金會(huì )是個(gè)較好的選擇。適合客戶(hù)：適合謹慎但又希望有較高收益的投資者，如退休人士；風(fēng)險承受能力低，希望本金安全并獲得定期的現金收入的中長(cháng)期投資者；希望投資債券，但買(mǎi)不到好品種，以及希望容易變現的投資者。3、貨幣市場(chǎng)基金投資于貨幣市場(chǎng)工具，例如可轉讓定期存單、國庫券、即將到期債券等。特點(diǎn)：貨幣市場(chǎng)基金在各類(lèi)型基金中風(fēng)險最低；流動(dòng)性好、資本安全性高；投資成本低，分紅免稅。適合：擁有一定金額的短期閑置資金，并希望有穩定增值機會(huì )的投資者。基金理財小技巧：1、不要把全部雞蛋放在一個(gè)籃子里。如果資金足夠多，可以選擇多種基金分散風(fēng)險；但要注意建立核心組合，精選2-3只，占到總投資的70%-80%。2、做好長(cháng)期投資的準備。投資時(shí)間足夠長(cháng)，能避免短期波動(dòng)的損失，獲利的勝算也越大。同時(shí)基金投資時(shí)間越長(cháng)，手續費用也會(huì )越低。3、定期定額投資。這種方法是指每隔一段固定的時(shí)間（月、季、半年），以固定等額資金購買(mǎi)一定數量的基金單位。這種投資的優(yōu)勢是可以分散購入基金價(jià)格較高時(shí)的風(fēng)險，使購買(mǎi)基金的平均成本保持在一個(gè)較低水平。定期定額投資適合準備長(cháng)期投資基金，并且收入比較穩定的投資者。一般工薪階層可采用這種方法為自己積累退休金或為小孩儲備教育基金。通過(guò)長(cháng)期的滾動(dòng)投入，獲得長(cháng)期的回報。投資者不必刻意選擇進(jìn)場(chǎng)時(shí)機，在操作上比較方便。五、股票投資股票投資是指投資者（法人或自然人）購買(mǎi)股票及其衍生品以獲取紅利、利息及資本利得的投資行為和投資過(guò)程，是一種直接的投資行為。特點(diǎn)：風(fēng)險高（僅次于期貨），收益高，有較好的流動(dòng)性，交易方便。適合客戶(hù)：為了追求高收益，能承受高風(fēng)險的人士，同時(shí)須具備一定的證券投資經(jīng)驗。需要投資人有相對穩定的收入相對富裕的資金以及良好的心理素質(zhì)。（股票投資蘊含高風(fēng)險，從理財角度來(lái)看，超過(guò)60歲的人員要嚴格控制投資比例，將高風(fēng)險投資限制在可控的范圍內）股票投資小技巧：1、不要滿(mǎn)倉。在證券市場(chǎng)中股票的價(jià)格隨時(shí)波動(dòng)，沒(méi)有誰(shuí)能判斷股票的最高點(diǎn)和最低點(diǎn)，也沒(méi)人能判斷明天是漲還是跌。所以不滿(mǎn)倉就是給自己一個(gè)保險。2、不要買(mǎi)過(guò)多的股票。作為個(gè)人投資者沒(méi)有條件也沒(méi)有這么多的精力去分析和跟蹤過(guò)多的個(gè)股。其實(shí)只要盯緊一部分績(jì)優(yōu)股、潛力股，從中精選幾只，贏(yíng)利的機會(huì )將大大提高。3、止損要堅決。股票投資首先要學(xué)會(huì )的就是風(fēng)險管理，股市中沒(méi)有常勝將軍，最大程度地把握每次盈利的機會(huì )，保證有足夠的利潤彌補可能的虧損。一旦可能虧損，就要堅決封殺下跌空間，不讓虧損侵蝕利潤。  一旦看錯不愿止損，由淺虧變成深套，最終損失慘重，無(wú)力自拔，這樣反而得不償失。六、房地產(chǎn)投資房地產(chǎn)投資是指利用手中所掌握的資金對新、舊房市場(chǎng)進(jìn)行的以獲利為目的的一項投資行為，按投資回收期的長(cháng)短不同，該行為分為短期及中長(cháng)期投資。特點(diǎn)：1、資金需求量大。2、獲利空間較大。目前房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格漲、跌幅度均在每平方米幾百元乃至上千元之間。3、政策影響面大。契稅及營(yíng)業(yè)稅是國家調控房市場(chǎng)的重要手段。4、風(fēng)險較大。由于市場(chǎng)造成的趨利行為、該行業(yè)投資人群較多，風(fēng)險較大。適合客戶(hù)：由于房地產(chǎn)投資市場(chǎng)存在上述特點(diǎn)，因此該項投資最好是手中擁有較多閑散資金，有長(cháng)期投資心理，從事過(guò)其他投資、了解投資行業(yè)特點(diǎn)、抗風(fēng)險能力較強的中高收入人群。房地產(chǎn)投資小技巧：1、做熱不做冷。資金應較多投資于熱門(mén)地段或預計的熱門(mén)地段，房型亦按照當時(shí)需求進(jìn)行選取。2、掌握政策面。通過(guò)媒體（平面及立體）及時(shí)掌握國家相關(guān)政策。3、充分利用已形成的市場(chǎng)進(jìn)行信息收集。該市場(chǎng)一般指：房地產(chǎn)交易中心及各大中介機構。4、通過(guò)銀行按揭將有限資金放大使用，進(jìn)行多方投資。你不理財，財不理你網(wǎng)址：www.jx.bank-of-china.com理財專(zhuān)線(xiàn)：0791-6263399 0791-6281650，13870888189本手冊觀(guān)點(diǎn)僅代表編者個(gè)人觀(guān)點(diǎn)，不構成中國銀行對讀者的投資建議。附：一、人對金錢(qián)的行為方式行為理財投資投機賭博依據規劃趨勢判斷運氣目標結果生活無(wú)憂(yōu)資本增值刺激玩樂(lè )勞民傷財安全最高較高低無(wú)理財師執行建議監督勸阻二、財務(wù)健康測試：一個(gè)人應當隨時(shí)了解自身的財務(wù)狀況，為自己制定合理的財務(wù)計劃和消費水平。如果你不能確定自己的財務(wù)是否健康，債務(wù)是否合理，請嘗試回答下列問(wèn)題：1 你的家庭是否沒(méi)有四個(gè)月開(kāi)支以上的儲備金？是 □   否 □2 你是否沒(méi)有進(jìn)行家庭理財計劃？是 □   否 □3 你每月之還債款總額是否超過(guò)你固定入息之四成以上？是 □   否 □4 你是否持有三項或以上的債項？是 □   否 □5 你是否無(wú)法預計何時(shí)才能還清現有之債務(wù)？是 □   否 □6 你的債項總額是否超過(guò)您總資產(chǎn)的50%？是 □   否 □7 你是否非常擔憂(yōu)失去工作，那樣將立即對自己的生活水平產(chǎn)生嚴重影響？是 □   否 □8 你是否需要通過(guò)借新債來(lái)償還舊債或來(lái)支持你每月的還款？是 □   否 □9 你是否發(fā)覺(jué)再沒(méi)有金融機構或個(gè)人愿意借錢(qián)給你？是 □   否 □10 你是否經(jīng)常為債項而感到不安？是 □   否 □以上十題答案中回答是的在三題以下，說(shuō)明您的個(gè)人財務(wù)基本健康。如果達到4-6題，表示你已面對一個(gè)隱藏的債務(wù)危機了。如果有7題以上的答案是是，說(shuō)明您的財務(wù)問(wèn)題以進(jìn)入了紅燈區。三、理財狀況測試1 你是否已經(jīng)有明確、合理、積極的理財目標？是 □   否 □2 你是否清楚地了解個(gè)人或家庭的收入支出、資產(chǎn)負債情況？是 □   否 □3 你是否了解個(gè)人投資偏好、風(fēng)險承受和自己的興趣愛(ài)好？是 □   否 □4 你是否擁有穩定的收入來(lái)源？是 □   否 □5 你的事業(yè)是否穩定或繼續向好的方面發(fā)展？是 □   否 □6 你是否清楚要保持現有生活水平在未來(lái)一段時(shí)間內所需要的金錢(qián)？是 □   否 □7 你是否為你的必要支出如小孩的教育費用，自己的退休做了充分的準備？是 □   否 □8 你投資收益是否達到了你的預期？是 □   否 □9 你認為自己的投資是否非常安全？是 □   否 □如果“否”的選項出現三個(gè)以上，說(shuō)明你對現在你或你家庭的現狀，及未來(lái)的目標，同時(shí)為達到目標而采取的策略存在模糊認識或偏差，為了使自己的生活狀態(tài)更加美好，建議你向理財師咨詢(xún)。