欧美性猛交XXXX免费看蜜桃,成人网18免费韩国,亚洲国产成人精品区综合,欧美日韩一区二区三区高清不卡,亚洲综合一区二区精品久久

　　三四十年后的上海街頭，摩肩接踵的人群中放眼望去，步履蹣跚的銀發(fā)一族與摩登時(shí)髦的年輕一族不相上下，因為每10個(gè)人中就有4個(gè)人是60歲以上的老人。

　　三四十年后的上海家庭，普遍的結構是4個(gè)老人、2個(gè)成人和1個(gè)孩子，家庭中的一個(gè)勞動(dòng)力就要負擔3.5個(gè)人。除了孩子以外，每個(gè)勞動(dòng)力還要負擔2個(gè)退休老人，生活壓力可見(jiàn)一斑。

　　這不是危言聳聽(tīng)。這就是“老齡化社會(huì )”，特別是老齡人口高齡化趨勢后形成的“殘酷”現實(shí)。

　　退休話(huà)題全社會(huì )熱議

　　老齡人口正在快速增加，年輕人也都有成為老人的那一天。因此，關(guān)于養老和退休的話(huà)題，哪怕只是一丁點(diǎn)兒的變動(dòng)，也能迅速成為全社會(huì )熱議的焦點(diǎn)。

　　而近期，社會(huì )上關(guān)于退休的熱議話(huà)題似乎也特別多。國新辦9月10日發(fā)布《中國的人力資源狀況》白皮書(shū)稱(chēng)，2035年，我國2名納稅人供養1名養老金領(lǐng)取者，形勢十分嚴峻。此外，關(guān)于是否推遲退休年齡的爭論也是各大網(wǎng)站最熱門(mén)的話(huà)題之一，力挺派和反對派似乎勢均力敵。今年10月，上海地區實(shí)施柔性延遲辦理申領(lǐng)基本養老金手續的政策，參加本市城鎮養老保險的企業(yè)中具有專(zhuān)業(yè)技術(shù)職務(wù)資格人員，具有技師、高級技師證書(shū)的技能人員和企業(yè)需要的其他人員，到達法定退休年齡、符合在本市領(lǐng)取基本養老金條件，如企業(yè)工作需要，本人身體健康，能堅持正常工作；經(jīng)本人提出申請，與企業(yè)協(xié)商一致后，可以延遲申領(lǐng)基本養老金。延遲辦理的年齡男性一般不超過(guò)65周歲，女性一般不超過(guò)60周歲。

　　與延遲退休年齡等政策息息相關(guān)的，關(guān)于我國養老金賬戶(hù)缺口過(guò)大問(wèn)題，在這些年也是備受關(guān)注。主要還是隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，中國人的平均壽命正在不斷增長(cháng)，加上目前中國勞動(dòng)力的充沛供給造成平均退休年齡的提前，大家對退休規劃的關(guān)注程度與日俱增。

　　尤其是近期，隨著(zhù)物價(jià)上漲給老百姓帶來(lái)的“切膚之痛”，人們普遍再次體會(huì )到通貨膨脹對未來(lái)生活壓力的加大，人們對未來(lái)退休生活的擔憂(yōu)更多，關(guān)于退休的困惑也更多了。

　　退休也是全球熱門(mén)話(huà)題

　　不僅僅是中國人十分關(guān)注退休的問(wèn)題，在全球范圍內，特別是在傳統的高福利社會(huì )歐洲各地，為了緩解財政赤字，應對日益嚴重的老齡化問(wèn)題，各國政府也開(kāi)始動(dòng)起延遲退休的腦筋。

　　2010年10月，歐洲多個(gè)國家為削減財政赤字、避免陷入主權債務(wù)危機，提出一系列財政緊縮政策，內容多涉及退休制度改革，例如提高退休年齡、提高養老保險繳納比例。這些舉措觸及民眾切身利益，引發(fā)希臘、保加利亞、馬其頓民眾的大規模罷工。

　　幾乎就在同一時(shí)間，法國國會(huì )提出退休改革法案，欲將退休年齡從60歲提高至62歲，足額養老金的發(fā)放年齡從65歲被提高至67歲。消息一出，習慣了“享受生活”的法國人馬上開(kāi)始了波及全國范圍、各行各業(yè)的大罷工。戴高樂(lè )機場(chǎng)近1/3航班被取消，奧利機場(chǎng)約有一半航班被取消，還有若干鐵路班次也被取消。此外，學(xué)校停課、煉油廠(chǎng)也停工、許多加油站無(wú)油可加。最終，11月中旬，該法案還是在國會(huì )下議院通過(guò)了。

　　看來(lái)，全球各地的人們都逐漸明白，想要退休后生活得更好，也許要付出更多努力。因為人口老齡化、高齡化的問(wèn)題已經(jīng)是全球社會(huì )共同面臨的一大難題。

　　個(gè)人生涯層面的“長(cháng)壽困惑”

　　除了社會(huì )的老齡化壓力，從個(gè)人層面生涯發(fā)展來(lái)看，退休養老期差不多要貫穿一個(gè)人一生1/3甚至更長(cháng)的時(shí)間，所以對于各個(gè)年齡階段的人來(lái)說(shuō)，都是必須要重視的話(huà)題。

　　人類(lèi)平均壽命愈來(lái)愈長(cháng)，若以退休年齡60歲，平均壽命85歲來(lái)計算，那么離開(kāi)職場(chǎng)后平均仍有25年到30年的漫長(cháng)退休生活。女性則更長(cháng)。這樣的“長(cháng)壽困惑”要求人人都要早早進(jìn)行妥善的退休規劃。

　　當然，由于距離退休時(shí)間的不同，我們發(fā)現，各個(gè)年齡階段對于退休問(wèn)題的重視程度也不盡相同。

　　如多數年輕人，在當前買(mǎi)房結婚等壓力下，還不愿考慮退休問(wèn)題。但事實(shí)上，從工作開(kāi)始，就該有一定的“退休規劃”理念，不需要你每個(gè)月為退休積攢多少錢(qián)，但心中至少要開(kāi)始有個(gè)虛擬的退休賬戶(hù)。意識決定未來(lái)的行動(dòng)。

　　中年人因為“三明治式”的緊張生活狀態(tài)，而無(wú)暇考慮自身的退休問(wèn)題。然而這類(lèi)推遲行為，最終會(huì )對他們退休目標的實(shí)現帶來(lái)不利影響。因為他們推得越遲，當他們退休時(shí)就越可能會(huì )面對更大的財務(wù)困難，或者為了彌補退休資金的不足而不得不推遲退休。

　　而一些老年人，因為退休已經(jīng)迫在眉睫了，覺(jué)得自己已經(jīng)無(wú)力改變退休狀態(tài)。但事實(shí)上，即便即將退休甚至已經(jīng)退休，你仍可以有二三十年以上的“歡樂(lè )時(shí)間”，因此還可以為自己多打算、多規劃一些。

　　看上去，老中青三代，雖然大部分人都已經(jīng)愈發(fā)懂得退休規劃的重要性，但卻還都還在“走一步看一步”的混沌狀態(tài)下，不知道如何“預約”高品質(zhì)的老年生活，如何享受高質(zhì)量的退休生涯。

　　“擊退”三大類(lèi)退休迷思

　　我們通過(guò)對老中青三代人的研究還發(fā)現，人們在退休問(wèn)題上的“混沌”、盲區、迷思，主要集中在以下三個(gè)方面。

　　一方面，是退休規劃的理念問(wèn)題。需不需要及早開(kāi)始退休規劃？何時(shí)開(kāi)始規劃時(shí)機最佳？如何詳細地制定退休計劃？

　　另一方面，關(guān)于退休金的問(wèn)題，一個(gè)人（或一對夫妻）到底需要準備多少退休金？哪些渠道籌措退休金最佳？如何保證退休金足夠又安全？

　　三是關(guān)于退休生活的安排問(wèn)題，怎樣才是理想的退休生活？如何做到身體健康、精神愉悅和財務(wù)舒適的平衡？已經(jīng)退休了，還能進(jìn)行怎樣的調節可以令老年生活狀態(tài)更舒適？

　　針對這些普遍的退休迷思問(wèn)題，我們特別準備了這組文章。它不僅是只為老年人準備的，更是為年輕人和中年人準備的。希望能在一定程度上，幫助大家撇清模棱兩可的迷思，樹(shù)立科學(xué)的退休觀(guān)念，給出具有參考性的退休指南。

　　文 本刊記者 張安立 陳婷

　　提要：大部分人雖然都已經(jīng)懂得退休規劃的重要性，但卻還都還在“走一步看一步”的混沌狀態(tài)下。 青年、中年、老年這樣三個(gè)年齡群體在退休問(wèn)題上有著(zhù)各自典型的迷思，我們來(lái)一一分析。

　　雖然大部分人都已經(jīng)懂得退休規劃的重要性，但卻還都還在“走一步看一步”的混沌狀態(tài)下。 我們按照青年人、中年人、老年人這樣三個(gè)年齡群體劃分后，發(fā)現不同年齡層的人們，在退休問(wèn)題上有著(zhù)各自典型的迷思。

　　所以，我們從典型案例出發(fā)，為老中青三代人各自歸納了一些常見(jiàn)的退休迷思，看看大家主要的困惑具體都有哪些，正確的觀(guān)念又該是怎樣的。

　　青年篇

　　青年人關(guān)于退休的困惑和誤區，一種是收入不高的年輕人，忙于應付眼前的結婚和購房等壓力，覺(jué)得自身離退休時(shí)間尚遠，思想上尚未引起重視。而一些收入較高的年輕人，則覺(jué)得自己現在掙得多，將來(lái)不怕退休沒(méi)錢(qián)。

　　迷思1：現在才剛入社會(huì )，每個(gè)月存不了多少錢(qián)，晚一點(diǎn)再做退休規劃就好了。

　　孫穎今年26歲，大學(xué)畢業(yè)后，在一家國有銀行工作，朝九晚五的生活一晃就是三年。對于退休，她可是從來(lái)沒(méi)有想過(guò)。

　　“退休？這可是三十多年后的事情，現在想太早了吧？”她直言，自己當前要考慮的事情很多，比如存點(diǎn)積蓄和男友結婚、買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)，以后還要生孩子，并準備教育金等等，無(wú)論怎么安排，都沒(méi)把養老規劃提上日程。

　　“我才工作三年，退休的打算以后再想不遲吧。”孫穎說(shuō)，現在開(kāi)始準備退休，為時(shí)尚早。

　　本刊點(diǎn)評：社會(huì )新鮮人也要及早準備退休規劃

　　與孫穎相似，大部分的上班族在青壯年時(shí)只想到了“家庭組建計劃”、“購房購車(chē)計劃”、“子女教育儲備”等等，卻忘了提早為自己規劃一份退休金，等到退休日子一天天逼近，才驚覺(jué)已經(jīng)來(lái)不及準備了。

　　要知道，愈早規劃退休，愈能享受時(shí)間與復利累積財富的效果。千萬(wàn)不要以為距離退休還有很長(cháng)的時(shí)間，而忽略提早規劃的重要性。

　　有個(gè)例子或許你似曾相識。美國一對雙胞胎兄弟，哥哥Steve從20歲工作開(kāi)始，每年將2000美元存入他的退休賬戶(hù)中，存了10年后不再追加資金。弟弟Bill等到30歲時(shí)才開(kāi)始作退休規劃，但是之后每年也存入2000美元，堅持到65歲退休為止。假設兩人的投資每年均成長(cháng)10%，65歲的時(shí)候，Steve的賬戶(hù)超過(guò)100萬(wàn)美元，可Bill的賬戶(hù)卻只勉強超過(guò)60萬(wàn)美元。

　　10年的投資竟然勝過(guò)35年，這就是復利的神奇之處。

　　由于每一分錢(qián)都有時(shí)間價(jià)值，因此時(shí)間是你富足退休最好的幫手。換句話(huà)說(shuō)，你越早投資的每一元錢(qián)，成長(cháng)的效率越高，時(shí)間永遠不算太遲，重點(diǎn)是要趕快開(kāi)始。

　　當然，你可能會(huì )說(shuō)，我對自己未來(lái)的經(jīng)濟收入、家庭狀況都無(wú)法估計，又如何知道該準備多少退休金呢？

　　不錯，早早地開(kāi)始進(jìn)行退休規劃的確會(huì )遇到這樣的問(wèn)題。通脹的高低、收入的漲幅，甚至家人健康狀況都會(huì )影響退休規劃。但即便如此，我們依舊鼓勵年輕人早早樹(shù)立“退休需要盡早準備”的思想。應該說(shuō)，養老規劃不僅是對退休生活有所準備，更是對人生的一種長(cháng)期規劃，能夠幫助年輕人從踏上社會(huì )開(kāi)始，確立人生的目標，并分階段逐一實(shí)現。

　　比如，當你想清楚了退休生活要靠豐富的資金結余來(lái)支撐時(shí)，你就會(huì )思考，工作的30年中，每年投入多少、收益多少可以完成這樣的累積呢？買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、教育儲備去除后，還能否保證養老儲備的投入呢？

　　當你的心上有了這樣一根“弦”，或許就能早些預算出人生不同階段的開(kāi)銷(xiāo)，也更了解未來(lái)如何“開(kāi)源節流”了。

　　而且，就同時(shí)間一樣，錢(qián)也是可以“擠”出來(lái)的，“收入低”、“壓力大”無(wú)非是不肯強制儲蓄的借口。哪怕只是每月從生活開(kāi)支中省下一兩百元，只要堅持投資幾十年，相信結果會(huì )給你一個(gè)大大的驚喜?！　?/p>

　　迷思2：社保退休金、加上企業(yè)年金，應該夠我退休用了吧。

　　“我每月的收入有2萬(wàn)多元，還要為養老準備？”在家居公司上班的沈思敏似乎一點(diǎn)都不為退休擔心。雖然研究生畢業(yè)后正式工作不過(guò)3年時(shí)間，可他的收入已超過(guò)同齡人許多。拿出工資單，上面清楚地列舉著(zhù)養老金、企業(yè)年金的數額，“聽(tīng)我們公司的人事說(shuō)，我的收入已經(jīng)達到養老金繳納的上限了，加上企業(yè)年金的投入，退休后的收入應該很高吧？怎么會(huì )不夠用呢？”對于社會(huì )上熱議的養老金危機問(wèn)題，思敏好像完全不放在心上。

　　不僅如此，思敏的想法還受到了父母的影響。他認為，父母年輕的時(shí)候并沒(méi)有想過(guò)養老金的問(wèn)題，更不會(huì )想著(zhù)理財，現在眼看就要退休，生活依舊穩定，自己何苦早早地“杞人憂(yōu)天”呢？

　　本刊點(diǎn)評：光靠社保和企業(yè)年金，大多數人都無(wú)法實(shí)現退休目標。

　　一些年輕人對于未來(lái)的退休生活過(guò)度自信，認為現在的收入比較高，不僅僅自己和單位都在繳納養老金，而且還有企業(yè)年金的輔助運作，退休后當然可以無(wú)憂(yōu)無(wú)慮地養老。

　　不過(guò)很可惜，這樣的想法在當前的環(huán)境下有些偏差。

　　首先我們要知道，在實(shí)際發(fā)放中，在職職工繳納的社會(huì )統籌基金遠遠無(wú)法支撐當前退休職工的養老金支付，因此造成了在職職工個(gè)人賬戶(hù)上所積累的資金被大量挪用，給退休職工發(fā)放工資，個(gè)人賬戶(hù)“空賬”運轉現象嚴重。

　　其次，急劇增加的老年人口推動(dòng)養老危機加速逼近。我國無(wú)疑已經(jīng)進(jìn)入老齡社會(huì )，隨之而來(lái)的是在職勞動(dòng)者的逐漸減少。根據有關(guān)統計，現在每4名勞動(dòng)者支撐著(zhù)一位退休人士的養老金，那么試問(wèn)，當老齡潮來(lái)襲時(shí)，養老金“空賬”運轉的齒輪是否有一天會(huì )難以轉動(dòng)了呢？

　　再來(lái)看看思敏所說(shuō)的企業(yè)年金。有企業(yè)年金的單位的確給職員多了一份希望，但很可惜，我國目前提供如此福利的企業(yè)并不多，而且，企業(yè)年金究竟能帶來(lái)多少保障也是未知數，美國401K計劃就是最好的反面教材。

　　換一個(gè)角度來(lái)看，我們常說(shuō)的養老金替代率的目標僅為60%左右，也就是說(shuō)，一個(gè)在職職工退休后的收入目標是工作時(shí)工資收入的60%。在這個(gè)概念中，有兩點(diǎn)需要注意，一是“目標”，也就只是一種希望，二是“工資性收入”，也就是排除了各類(lèi)獎金、補貼等隱性收入的部分，而對很多人來(lái)說(shuō)，這只占到勞動(dòng)收入的很小比例，如果以所有收入為比較，想必養老金替代率可能不足40%。因此，即使真正實(shí)現養老金替代率目標，收入還是面臨大幅縮水。

　　在了解了以上情況后，你是否仍然覺(jué)得依靠社會(huì )養老金、企業(yè)年金非?？煽磕?？

　　如果說(shuō)當前面臨退休者和已經(jīng)退休者中，大多數人只是把退休生活的目標定位于溫飽、安逸，那么以現代年輕人比如思敏目前的收入水平分析，對于老年生活的追求應該不止于此吧。更何況在養老金、企業(yè)年金無(wú)法保障的情況下，要達到理想的生活狀態(tài)目標，當然只有依靠自己的長(cháng)期儲備和積極投資了。

　　中年篇

　　中年人關(guān)于退休的困惑和誤區特點(diǎn)，往往呈現兩種極端，一類(lèi)人覺(jué)得自身生活壓力大，上有老，下有小，無(wú)暇關(guān)心自己的退休安排；還有一類(lèi)人是覺(jué)得有點(diǎn)閑錢(qián)抓緊投資，等股市樓市賺了錢(qián)就不怕退休了。無(wú)論是主觀(guān)還是客觀(guān)上，這兩類(lèi)人都失去了進(jìn)行退休金籌備的黃金時(shí)期，無(wú)形中加大了未來(lái)安排退休生活的難度。

　　迷思3：雙方父母尚在，每月、每年都要盡孝心，孩子尚小，各項開(kāi)支很大，是否只能委屈自己，將退休規劃擱置一旁？

　　算起來(lái)，齊先生和太太的收入都挺不錯，剛過(guò)不惑之年的他們月收入相加有近3萬(wàn)元，可兩人卻沒(méi)有為養老做過(guò)準備。

　　“還貸6000元、基本開(kāi)銷(xiāo)4000元、購物3000元、孝敬父母2000元、孩子補習1500元，要花錢(qián)的地方可多呢。”齊太太粗略數算著(zhù)每月的花費。雖然夫妻倆日積月累有了幾十萬(wàn)元的結余，可在他們看來(lái)，這些錢(qián)可不是為自己準備的。齊太太坦言，“現在這些積蓄，一是要備著(zhù)給父母將來(lái)看病用的，二是給孩子預備留學(xué)學(xué)費的。我們養老的事情還沒(méi)顧得上多想呢。”

　　本刊點(diǎn)評：中年“夾心族”的退休金準備不能無(wú)限期壓后。

　　齊先生和太太可算是典型的“夾心族”，上有老、下有小的他們不得不為父母、子女考慮在前。工作多年攢下的存款除了要為父母建立“醫療儲備賬戶(hù)”，還要給孩子搭建“教育儲備基金”，壓力可真是不小。而就在這樣的雙重壓力下，他們自己的養老金就這么不見(jiàn)了蹤影。

　　其實(shí)，這樣做的結果可能很糟糕。當齊先生夫婦二人退休時(shí)，由于他們的積蓄不斷被父母、子女所用，以致沒(méi)有充足的養老積蓄，生活品質(zhì)很可能無(wú)法保障。而且，正是因為養老金的累積需要一個(gè)較長(cháng)的過(guò)程，而這筆錢(qián)的需求與這個(gè)累積的時(shí)間都是“剛性”的，所以當然是早準備比晚準備好，晚準備比不準備好了。

　　考慮到夾心族各項開(kāi)支較大，我們建議可以從小錢(qián)開(kāi)始，一點(diǎn)點(diǎn)強制儲蓄，再配合適當的投資工具，靠長(cháng)期投資把小錢(qián)變大錢(qián)。

　　夾心族家庭首先可以考慮“節流法”，以減少家庭每月的開(kāi)支。比如通過(guò)記賬的方式，先掌握每月的固定開(kāi)銷(xiāo)有多少，再慢慢從中減少不必要的支出，自然就把錢(qián)存下來(lái)了。

　　又比如當前物價(jià)上漲的時(shí)候，購物還要學(xué)著(zhù)挑時(shí)間、挑商場(chǎng)。同樣一個(gè)品牌的冬季新品，在這個(gè)商場(chǎng)可能只打8折，換一個(gè)商場(chǎng)沒(méi)準能打6折。下館子吃飯也要算計一下，可以在網(wǎng)上下載優(yōu)惠券的千萬(wàn)別錯過(guò)，或者你還可以試試時(shí)下超級火熱的團購，只要提前預約一下，同樣一餐飯的價(jià)格可能是平時(shí)的一半，甚至更3折、2折呢！

　　當每月固定支出都能夠控制住以后，便可以進(jìn)一步采用“賬戶(hù)管理法”，也就是依照不同的花費類(lèi)別分別由不同的銀行賬戶(hù)支付。每月薪水拿到后，可以先依照規劃的預定金額分別轉到各賬戶(hù)，如生活基本開(kāi)支賬戶(hù)、教育賬戶(hù)、娛樂(lè )性消費賬戶(hù)等，再由這些賬戶(hù)直接扣款支付各類(lèi)生活所需。量入為出、先進(jìn)后出的辦法，每月余錢(qián)將不再是難以預估的，隨后也較能進(jìn)行計劃性投資。

　　另外，在較大金額的花費預計方面，也要學(xué)會(huì )“按比重分配”。我們發(fā)現，很多家庭都將孩子的教育費、父母的贍養費特別是醫療費用混在一起隨便使用，沒(méi)有區分賬戶(hù)對待，更沒(méi)有統一的籌劃，家庭賬務(wù)狀況比較混亂。我們建議這樣的家庭先預估一下資金的使用時(shí)間、使用金額，再尋找相應的積蓄方法。

　　孝養父母、清償房貸、子女高等教育金以及自己的退休金準備，這4大花費最好能同時(shí)進(jìn)行，因為這些都是非常“剛性”的需求，不要因為計較準備順序，結果就耽誤了其中某一項費用的準備。唯一能調整的就是資金分配的比重，以確保專(zhuān)款專(zhuān)用。

　　迷思4：有兒子（女兒）做靠山，將來(lái)退休沒(méi)什么好擔心的。

　　“寶寶，爸爸媽媽以后就靠你啦！要快快長(cháng)大哦！”小豆豆剛出生13個(gè)月，陳禮羽和先生就迫不及待地想到了將來(lái)。“我們寶寶在抓周兒的時(shí)候，可是拿了算盤(pán)的，將來(lái)一定善于理財，財運亨通啊。”禮羽高興地說(shuō)，在一周歲生日時(shí)，她和先生給寶寶準備了算盤(pán)、筆、書(shū)、羽毛球和錢(qián)，因為寶寶平時(shí)貪玩，他們覺(jué)得一定會(huì )選羽毛球，沒(méi)想到，寶寶對算盤(pán)最感興趣，拿在手里就不想放，“以后我們就等著(zhù)享他的福啦，等我們退休了，沒(méi)準真能周游世界呢。”雖然抓周兒只是民間流傳的一種風(fēng)俗，但倒是給了禮羽夫婦很多的遐想與期盼，就連退休后的生活，他們也把一份希望寄托在了兒子身上。

　　和禮羽夫婦有些相似，年近半百的范燁和太太也對女兒的未來(lái)十分看好，“她現在在市重點(diǎn)高中讀書(shū)，每次考試都在前十名，將來(lái)上名牌大學(xué)一定不成問(wèn)題，等畢業(yè)找個(gè)好的工作，我們兩個(gè)的下半輩子就不愁了。”范燁說(shuō)，他和太太從來(lái)沒(méi)有為養老的事情擔心過(guò)，雖然他們知道養老金空賬、老齡化等很多社會(huì )的問(wèn)題，但想到自己有女兒這個(gè)“靠山”，他們依舊覺(jué)得很有盼頭。

　　本刊點(diǎn)評：隨著(zhù)社會(huì )老齡化壓力增大，“養兒防老”觀(guān)念落伍。

　　自古以來(lái)，養兒防老的思想在中國人心中可謂根深蒂固。在長(cháng)輩們眼中，兒孫滿(mǎn)堂就等同于老來(lái)無(wú)憂(yōu)。不過(guò)，時(shí)過(guò)境遷，風(fēng)俗可以沿襲，養兒防老的思想卻不得不變一變了。

　　原因當然是多方面的。一方面，獨生子女政策下，越來(lái)越多家庭的結構變成了“倒金字塔”形，“4-2-1”家庭模式非常普遍，這與過(guò)去的家庭模式反差巨大。過(guò)去的家庭都有好幾個(gè)孩子，養老生活可以依賴(lài)于多個(gè)子女的共同照料。再來(lái)看看現在四五十歲的中年人，他們中大部分人都只生一胎。這樣一來(lái)，未來(lái)家庭的格局只會(huì )是“2-1”、“4-2-1”甚至“8-4-2-1”了，依靠多個(gè)子女來(lái)贍養老人的情況不復存在。

　　家庭結構的變動(dòng)，對下一代的壓力是巨大的。當前我國老齡人口正在快速增長(cháng)，從國家統計局公布的數據可以看到（見(jiàn)附表），60歲以上人口數量在近幾年中逐年攀升，盡管15-59歲的人口比重基本持平，但數量也在增長(cháng)。0-14歲的嬰幼兒數量雖然同樣出現增長(cháng)，但這與“80后”人口大潮中出生者正值結婚、生育高峰有關(guān)，當這輪高峰過(guò)去后，嬰幼兒的數量可能出現明顯的下滑，待到那個(gè)時(shí)候，中國整體的人口格局，很可能“頭重腳輕”。

　　另一方面，“啃老”現象也在加劇。大學(xué)生畢業(yè)后找不到理想的工作在家待業(yè)、工作沒(méi)幾年的年輕人想結婚了，就向父母討要積蓄用來(lái)買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，就連最簡(jiǎn)單的信用卡還款都要依賴(lài)于父母的供給等等。在父母都還沒(méi)有退休時(shí)選擇“啃老”的子女，等到父母年邁時(shí)，應該沒(méi)有能力扛起為父母養老的重任吧。

　　即便是參加工作，生活完全可以自己負責的中青年，要在“倒金字塔”模式下為父母、祖父母養老，也并不容易。畢竟當他們建立小家庭后，也需要顧及子女教育、買(mǎi)房、自身養老等諸多問(wèn)題。即便有心孝敬父母，也可能無(wú)力。因此，養兒防老在現實(shí)社會(huì )中很難實(shí)現，中年人必須為自己的退休生活早做打算。

　　附表：2006-2009全國人口年齡段分布情況

　　年份 2006年 2007年 2008年 2009年

　　全國總人口（單位：萬(wàn)人） 131448 132129 132802 133474

　　0-14歲 25961 25660 25166 24663

　　比重（%） 19.8 19.4 19 18.5

　　15-59歲 90586 91129 91647 92097

　　比重(%) 68.9 69 69 69

　　60周歲以上 14901（65歲以上10419） 15340（65歲以上10636） 15989（65歲以上10956） 16714（65歲以上11309）

　　比重（%） 11.3（65歲以上7.9） 11.6（65歲以上8.1） 12（65歲以上8.3） 12.5（65歲以上8.5）

　　注：數據來(lái)源：國家統計局網(wǎng)站

　　迷思5：趁股市樓市好抓緊“撈一票”，為追求高收益率而盲目投資。

　　買(mǎi)股、買(mǎi)房、買(mǎi)商鋪、海外投資……張國強涉足過(guò)的投資領(lǐng)域還真是不少。今年58歲的他雖然已臨近退休，可絲毫沒(méi)有閑下來(lái)的心。

　　“我們家可是一點(diǎn)存款都沒(méi)有的，銀行的利息那么低，連抵御通脹的能力都沒(méi)有，當然要積極投資了！”張國強說(shuō)，他把商鋪出售后，幾乎全部的流動(dòng)資金都放在了股市中，現在，家里除了自住房和少量的現金儲備外，只有股票資產(chǎn)了。他希望兩年內出現一個(gè)大牛市，好讓資產(chǎn)翻幾番，富足養老。

　　“哪個(gè)市場(chǎng)有希望，就要進(jìn)入哪個(gè)市場(chǎng)，要不是當初我和朋友聯(lián)手買(mǎi)賣(mài)商鋪賺了錢(qián)，現在可沒(méi)那么多本金。”張先生還對海外買(mǎi)房有興趣，“說(shuō)不定我股票里賺好了，還能到國外炒房呢！”看得出，張先生是個(gè)十足的激進(jìn)派投資者。

　　本刊點(diǎn)評：退休是長(cháng)期理財,要賺的是穩定的“時(shí)間財”。

　　當牛市來(lái)臨時(shí)，股票投資越積極，收益可能越高，不過(guò)對于自己的養老本，在積極投資之余，還應做好“軟著(zhù)陸”的打算。特別是像張先生這樣，還有兩年光陰即將退休的中年人，更應該為退休前3年的生活準備好穩定的資金。

　　2008年一場(chǎng)金融危機讓很多人看到了投資的風(fēng)險，當時(shí)有不少參與澳幣投資的中年人損失慘重。張先生如此有勇氣拿養老本冒險，可萬(wàn)一股票的走勢與張先生的判斷相反，萬(wàn)一在即將退休的時(shí)候摔了這樣一個(gè)跟頭，他能否保持一個(gè)樂(lè )觀(guān)的心態(tài)？又能否爬起來(lái)，再在投資的路上走下去呢？

　　我們比較鼓勵中年人對養老儲備做適當的投資，畢竟通脹的背景下，簡(jiǎn)單地存銀行、買(mǎi)債券只會(huì )讓資產(chǎn)貶值，但對于你所不了解的投資項目，應當盡量回避。如果實(shí)在想要嘗試，也應當使用其他閑散資金，做好虧損的最壞打算。

　　另外，要對退休儲備心中有底，不妨根據當前年齡、退休后計劃的每年支出反推合適的投資方式。舉例來(lái)說(shuō)，假如張先生和太太都是58歲，兩人計劃在60歲至70歲時(shí)，每年旅行1至2次，花費在2萬(wàn)-3萬(wàn)元左右。那么距離60歲還有2年時(shí)間，考慮到證券、基金等投資的風(fēng)險系數較大，為保障61歲至63歲的三年中足夠的旅行花銷(xiāo)，可以選擇存款、債券等穩健型投資方式。如果年收益按照3%來(lái)計算，3年中每年2萬(wàn)～3萬(wàn)元的花費，需要在60歲時(shí)留出5.7萬(wàn)～8.5萬(wàn)元，這筆費用可以通過(guò)58歲時(shí)一次性投入5.4萬(wàn)～8萬(wàn)元實(shí)現（年收益依然為3%的前提下）。

　　而70歲前另外7年的旅行基金則可以通過(guò)較為積極的投資方式取得。因為從長(cháng)期來(lái)看，股市、基金的風(fēng)險并不大。中國證券市場(chǎng)成立以來(lái)，平均每3年一個(gè)輪回，其中最長(cháng)的一次熊市也只有4年而已。如果張先生夫婦堅持投資，相信可以取得不錯的收益。假設預期平均年收益率達到10%，那他們58歲時(shí)只需要投入6至9萬(wàn)元的資金就能解決63至70歲前共7年的旅游費用。

　　這樣有針對性的投資方式、資金分配比張先生目前的方法更讓人放心，效果也未必會(huì )差?！　?/p>

　　迷思6：退休規劃，就是多買(mǎi)點(diǎn)保險。

　　“退休？我當然不愁啦。”談起退休的話(huà)題，曾雨顯得胸有成竹，“你看，重疾險、壽險、養老險、意外險，各種保險我幾乎都買(mǎi)了。”曾雨說(shuō)，這些保險每年的保費就要2萬(wàn)多，不過(guò)想想以后可以靠它們養老，也就咬咬牙全買(mǎi)了。

　　不過(guò)，細看曾雨的保險組合倒是讓人有些不解了。在他的保障中，除了養老險、重疾險的保險金給付對象是自己，其他險種似乎都是為后人準備的。比如他投保的定期壽險和意外險，就絲毫不能起到補充養老金的作用。

　　再看重疾險和養老險的保障能力，前者的保額是12萬(wàn)元，后者提供60周歲后每月1000元的養老金，直到88周歲。以目前的醫療費用來(lái)說(shuō)，曾雨的重疾險還算合適，但多年之后可能就顯得少了。而每月1000元的養老金補助亦是如此。以當前的物價(jià)水平來(lái)說(shuō)，這筆資金作為社會(huì )養老金的補充還算不錯，可今年40歲的曾雨距離退休還有20年時(shí)間，在通脹的影響下，1000元的消費能力在20年后肯定大大降低，到時(shí)候可能只相當于現在四五百元的購買(mǎi)力。屆時(shí)這樣的補充似乎難以滿(mǎn)足需求。

　　本刊點(diǎn)評：退休金準備不能依賴(lài)于保險，需多種方式進(jìn)行配置。

　　說(shuō)到對退休生活的保障，首推的當然是養老保險。它的優(yōu)點(diǎn)在于，能夠做到本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定的強制性，有助于幫助那些消費傾向明顯、儲蓄率低、投資習慣差的人群獲得穩當的養老保障。在低利率背景下，分紅型產(chǎn)品比較適宜。被保險人除了享受這類(lèi)產(chǎn)品本身內含的固定收益率部分的利益外，一旦將來(lái)利率上升，投保人還能通過(guò)分紅獲取收益，抵御一部分的通脹影響。

　　除養老保險外，還有一些產(chǎn)品也能對退休生活予以支持。比如重疾險。一些家庭會(huì )把重疾險作為退休后的“健康基金”，在發(fā)生疾病時(shí)，希望借此彌補經(jīng)濟損失。還有的投保人會(huì )將投連險作為養老儲備的工具，希望借助其投資能力，獲取高收益。

　　不過(guò)，在借助保險養老的問(wèn)題上，應當注意適度，而不能完全依賴(lài)。

　　例如，養老保險內含的收益率較低，往往無(wú)法產(chǎn)生較高的收益以滿(mǎn)足人們龐大的養老需求。曾雨的這款產(chǎn)品需要他從35歲開(kāi)始每年繳費12445元，繳費20年。從60周歲起，他每月可領(lǐng)取保險金額1000元，直到88周歲。計算后我們發(fā)現，產(chǎn)出與投入之間的年均收益率不到2.5%，而這也是養老險市場(chǎng)的整體水平。

　　又比如重疾險，雖然對發(fā)病率最高的幾十種重大疾病給予保障，但并不等于完全保障。當你所患上的疾病不在保障范圍之內時(shí)，就需要依靠養老儲備中的流動(dòng)資金了。另外，考慮到醫療費用不斷上漲的問(wèn)題，投保重疾險時(shí)還要注意保額的問(wèn)題，過(guò)低的保額其實(shí)不能給投保人多少經(jīng)濟上的支援。

　　又比如投連險，它的投資賬戶(hù)就與股票賬戶(hù)、基金賬戶(hù)一樣，也會(huì )出現虧損，對于這一點(diǎn)，中年投保者還要有個(gè)心理準備。如果你只是希望借這一險種在短期內湊足養老儲備，風(fēng)險性還是很大的。

　　可以說(shuō)，保險只能作為退休準備的一種方式，養老保險也只能作為退休后收入來(lái)源的一部分，一般來(lái)說(shuō)差不多占到退休金來(lái)源地20%~30%，要想過(guò)高品質(zhì)的退休生活，更應依靠多樣化的投資理財儲備。

　　老年篇

　　老年人關(guān)于退休的困惑和誤區特點(diǎn)，主要集中在捂住錢(qián)袋子，不敢投資或亂投資。還有就是對退休生活毫無(wú)規劃，或者隨遇而安無(wú)聊度日，或者是盲目羨慕別人的精彩退休生活而自己又力不從心。建議老年人要在財務(wù)狀況允許的情況下盡量對自己的退休生活合理安排，并展開(kāi)適當投資，做到多方面的平衡。

　　迷思7：每月拿著(zhù)四五千元的退休金，生活無(wú)聊，不知如何打發(fā)時(shí)間。

　　“人家嘛，退休后，要不就是含飴弄孫，要不就是打打麻將，可我既沒(méi)有子女更沒(méi)有孫子孫女，也不好麻將這一口，退休后的日子真的有些無(wú)聊，不知道如何打發(fā)時(shí)間。只能偶爾去去老父親老母親家里，跟他們閑聊幾句家常里短。”

　　家住上海普陀區的董阿姨，本來(lái)是當地一所小學(xué)的語(yǔ)文老師，今年54歲。本來(lái)，董阿姨的退休生活還算充實(shí)，主要是照料工作比較繁忙的先生。去年，董阿姨的先生因為突發(fā)重病過(guò)世，董阿姨一下子覺(jué)得沒(méi)了主心骨。而且，董阿姨夫婦當年是新派的“丁克族”，一直沒(méi)要孩子，如今，家里一下子冷清了。

　　“從物質(zhì)條件來(lái)說(shuō)，我先生原來(lái)的工作單位條件很好，他的職務(wù)也比較高，所以我們家經(jīng)濟條件還是不錯的。從我個(gè)人說(shuō)，我現在退休工資也有4000多塊，聽(tīng)學(xué)校里的人講，最近又要加退休工資了，以后每個(gè)月肯定超過(guò)5000元了。我現在一個(gè)人生活，根本花不了幾個(gè)錢(qián)。雖然不用擔心錢(qián)不夠花，但心里總歸不太開(kāi)心，不知道如何讓自己的日子重新充實(shí)起來(lái)。”面對未來(lái)漫長(cháng)的歲月，面對那些清冷的家具，董阿姨神色中難免有些悵然若失。

　　本刊點(diǎn)評：老年人可通過(guò)合理安排，發(fā)揮余熱，從各個(gè)角度提升退休生活品質(zhì)。

　　董阿姨這樣的情況，在城市“空巢”老人，特別是獨居老人中，還是頗有代表性的。他們的經(jīng)濟條件差別比較大，但大體上至少都能自食其力，有些經(jīng)濟條件還很不錯。但退休以后，與退休前忙碌的工作狀態(tài)相比，他們心理一下子有了落差。尤其是一部分老人本身性格比較內向，在社區各類(lèi)活動(dòng)中也不是活躍分子，于是退休后的他們覺(jué)得自己像是一個(gè)待在“被社會(huì )遺忘的角落里”，空虛寂寞的無(wú)聊感隨之用上心頭，甚至覺(jué)得自己“很沒(méi)用”。

　　其實(shí)，他們大可不必對著(zhù)自家的墻角顧影自憐。相比年輕人和中年人，雖然已退休人士的年齡較大，但是他們本身也有一些天然的優(yōu)勢。比如經(jīng)驗足、閱歷深、人脈廣、性格穩當辦事牢靠等。所以，有些技術(shù)型的老人退休后可以重回相似的工作崗位，繼續發(fā)揮“帶頭作用”。有些有奮斗精神的老人下海經(jīng)商開(kāi)創(chuàng )自己的事業(yè)。更多的老人則會(huì )依托本人的特長(cháng)，或者在自己的興趣愛(ài)好基礎上，在社區參與公益性的活動(dòng)。

　　在國外，大部分老年人更是會(huì )將慈善和公益活動(dòng)作為自己退休人生的主要目標，而且還搞得有模有樣，甚至成為一個(gè)大項目、大組織。更多的退休專(zhuān)業(yè)人士則創(chuàng )辦各種針對中小企業(yè)、社區慈善機構的創(chuàng )業(yè)孵化器或成為機構顧問(wèn)，而這些資深人士開(kāi)設的顧問(wèn)機構則往往對社區服務(wù)機構免費開(kāi)放。

　　當然，身體還比較健康的老人，也可以走出自己的小屋，走出社區，走向更廣闊的天地，或寄情山水，或游歷世界?？傊?，退休后的人士，應該將眼光放得遠一些，讓心胸寬廣一些，在為自己創(chuàng )造出一定的物質(zhì)基礎上，追求更高精神層面的東西，這樣才能讓自己重識對生活的興趣，重新發(fā)掘出自己的價(jià)值，體會(huì )到一定的成就感。

　　迷思8：退休了，賺不賺錢(qián)，理財還是保守點(diǎn)比較好。

　　生活在上海的蘇先生今年58歲，即將退休的他是一名工程師，每月收入8000元。同歲的太太已經(jīng)退休，每月退休金3600元。

　　早在十年前，因為預估到退休后收入水平可能下降，主管家庭財務(wù)大權的蘇太太就已經(jīng)開(kāi)始了自備退休金的儲蓄計劃，夫妻倆的一些季度獎金和過(guò)節費，都被她存到了一個(gè)銀行儲蓄賬戶(hù)中，不到萬(wàn)不得已不會(huì )去動(dòng)用。

　　“我們的考慮是，我們倆對股票什么的根本沒(méi)研究，也不像年輕人那樣能玩轉基金，閑錢(qián)還是放在銀行比較安穩、安心。”

　　如今，夫妻倆的銀行定期存款已經(jīng)“小有成就”，已經(jīng)達到了30萬(wàn)元。但最近，物價(jià)不斷上漲，電視和報紙上天天提“CPI創(chuàng )新高”、“通貨膨脹”等字眼，讓蘇太太有些疑惑：“物價(jià)都漲了4.4%，怎么銀行利息還只有2.5%，那我們放在銀行的錢(qián)真的越來(lái)越不值錢(qián)了么？”

　　考慮到蘇先生兩年后即將退休，夫妻倆想為今后重新打算一番。但除了儲蓄和國債，蘇太太不知道自己還能投資點(diǎn)什么。

　　本刊點(diǎn)評：如果不想被通脹侵蝕財富，退休理財也要追求一定的效率。

　　儲蓄是達成理想退休生活的基本方法，很多人也傾向以定期存款的方式來(lái)累積未來(lái)退休所需的財富。但只采用這種退休金積累方式的人群，往往忽略了一個(gè)非常重要的因素，那就是通貨膨脹對于儲蓄金的侵蝕力。

　　由于儲蓄這一投資理財過(guò)度保守，雖然安全性極佳，但收益率卻很低，很容易導致資產(chǎn)成長(cháng)率趕不上通貨膨脹的速度。特別是最近幾年，我們長(cháng)期處于“負利率”時(shí)代之中，舉例來(lái)說(shuō)，假設你2007年有10萬(wàn)元存放在銀行儲蓄賬戶(hù)中，儲蓄年利率在4%左右，但通貨膨脹率卻上了6%，本金在儲蓄一年后，非但沒(méi)有增值，還實(shí)際貶值了2%。

　　在中老年人群中，為退休計劃進(jìn)行的投資過(guò)于保守非常常見(jiàn)。畢竟，投資總會(huì )有風(fēng)險，人們往往不愿意拿自己的退休生活做賭注，因而更加傾向于謹慎、穩健的投資方式。然而，謹慎是有一定限度的，如果過(guò)于保守就會(huì )以犧牲回報率為代價(jià)。

　　理財專(zhuān)業(yè)人士則認為，雖然我們一再強調退休金需求的“剛性”，但這并不意味著(zhù)退休儲備金的理財應完全排斥風(fēng)險。在某些情況下，如果投資可以獲得合理的回報而又不必承擔過(guò)大的風(fēng)險，那么這樣的投資在退休計劃中是可以考慮的。為此，我們建議最好能采用多元化的投資來(lái)準備退休金，而不是進(jìn)行單一的存款儲備。再者，我們建議保留一定比例的股票，而不是全盤(pán)賣(mài)出。另一方面，不同的股票本身也有不同的風(fēng)險等級，我們可以通過(guò)選擇和構建不同的股票池組合，通過(guò)不同的倉位增減，在不同的階段改變和改善其風(fēng)險特性。為此，股票并不一定同“高風(fēng)險”掛鉤或等同。事實(shí)上，長(cháng)期（如十年甚至數十年）堅持投資股票的風(fēng)險并不一定有多么高，反而可以作為一種獲取穩健收益的手段和工具之一。

　　誠然，股票投資可能面臨著(zhù)股價(jià)下跌令退休資金縮水的風(fēng)險，但退休人員往往還要面臨其他風(fēng)險。比如，在20年至30年的退休生活過(guò)程中，通貨膨脹可能給你的生活成本帶來(lái)災難性的打擊。為了防范這種風(fēng)險，你的投資綜合回報就要超出通貨膨脹率──這也就是你的退休資金儲備中需要持有一定比例的股票等積極投資工具的原因。

　　所以，退休理財不等于保守理財，為了戰勝漫長(cháng)退休生涯中的“頭號敵人”——通貨膨脹的威脅，退休理財也該積極主動(dòng)，因地制宜，因勢利導。

　　迷思9：去銀行存款結果誤買(mǎi)了保險，老年人理財為何總會(huì )上當？

　　上個(gè)月，市民賀大媽想把自己積攢的2萬(wàn)元現金存到銀行，在銀行工作人員的引導下，賀大媽來(lái)到旁邊的一個(gè)“理財柜臺”。工作人員告訴她，只要每年存2萬(wàn)元，連續存5年，5萬(wàn)元就可獲得高利息的回報。賀大媽覺(jué)得挺劃算，就在工作人員給的一張回執單上簽了字。辦理完畢，銀行工作人員遞給她一個(gè)裝著(zhù)保險公司材料的大信封，她以為是銀行給客戶(hù)發(fā)的宣傳資料，也沒(méi)當回事。直到一周后，她忽然接到一位自稱(chēng)是保險公司的來(lái)電，對方告知她，她購買(mǎi)的分紅保險即將生效，以后就得承擔一定風(fēng)險，作為回訪(fǎng)，她這次與保險公司的通話(huà)將被錄音，意味著(zhù)今后她要承擔法律責任。

　　自己的存款為何變成了保險？而且還得承擔風(fēng)險？賀大媽打開(kāi)裝資料的信封一看，都是在介紹保險產(chǎn)品，上面滿(mǎn)是密密麻麻的條款，她和老伴看了半天也沒(méi)看懂。第二天，賀大媽到這家銀行去了解，原來(lái)儲蓄本上的1萬(wàn)元是購買(mǎi)了一種理財保險產(chǎn)品，好在賀大媽的保險剛好還在10天的猶豫期內，可以全額退款。

　　本刊點(diǎn)評：注重學(xué)習，了解理財產(chǎn)品，不能聽(tīng)信誤導隨意投資。

　　類(lèi)似賀大媽這樣，在銀行聽(tīng)信“忽悠”導致“存款變保險”的故事，在全國各地早已屢見(jiàn)不鮮。

　　不少老年人承認，他們根本分不清儲蓄和買(mǎi)保險有何不同，只知道銀行是提供儲蓄服務(wù)的，至于銀行工作人員所稱(chēng)的高回報、高利息，老人們或者以為是什么臨時(shí)優(yōu)惠政策，或者因為“貪小利”的心理作用，繼而草草簽約。而對于保險材料中的投保內容、如何理賠、相關(guān)費率、退保的限制，很少有老人能看得懂，他們大都以為是儲蓄時(shí)銀行贈送的保險。

　　的確，在推銷(xiāo)銀保產(chǎn)品時(shí)，銷(xiāo)售人員（不論是隸屬銀行還是保險公司的）喜歡說(shuō)“這就跟存錢(qián)差不多”。雖然儲蓄型銀保產(chǎn)品廣義上也可以說(shuō)是“存錢(qián)”的概念，但儲蓄與保險是有很大區別的，最根本的一點(diǎn)就是作為保險產(chǎn)品的一種，銀保產(chǎn)品在提前支取“本金”的時(shí)候，會(huì )發(fā)生現金損失，是不保本的，如果投保后，要從中“取錢(qián)出來(lái)”，實(shí)際上就是申請退保，那么在保險合同生效的頭幾年，無(wú)法拿回100%的本金，只能按照“現金價(jià)值表”來(lái)退錢(qián)。而儲蓄是完全保本的金融工具，即便是定期儲蓄，提前支取也是可以拿回100%本金的，損失的只是利息多寡。

　　與存款變保險相類(lèi)似的，不少老年人還聽(tīng)信別人推薦，或者被誤導后，把自己的養老錢(qián)盲目投資于自己完全不熟悉，或者一知半解的金融工具上，比如代客炒股、權證、期貨、黃金甚至被拉去投資于一些杠桿金融工具、非法的地下金融交易等。

　　究其背后的原因，大多還是因為不顧自身實(shí)際情況與風(fēng)險承受力盲目跟風(fēng)市場(chǎng)上的投資熱點(diǎn)，或是貪圖“高回報”的允諾而進(jìn)入“圈套”。所以，對老年朋友們而言，在投資理財的過(guò)程中，要謹記一條原則，天上不會(huì )掉餡餅，小心餡餅變陷阱。

　　迷思10: 退休后有時(shí)間，想干啥就干啥，怎么也不行？

　　張先生和太太今年58歲，一個(gè)原是一家國企的會(huì )計人員，一個(gè)是普通的技術(shù)人員，夫妻倆幾年前均已退休。兩人育有一子，已經(jīng)上大學(xué)一年級。平常，這個(gè)三口之家平常生活還是比較精打細算的，也沒(méi)有什么大宗消費。

　　隨著(zhù)夫妻倆年齡逐漸增大，兒子上了大學(xué)，讓這對夫妻對退休生活有了不小的盼頭。最近，他們看到一則報道，講述的是國外的老年人如何周游世界，異常瀟灑，令他們非常羨慕。于是，身體都頗為健康的這對夫妻也規劃起了“未來(lái)二三十年”的美妙生活。只是，算來(lái)算去，覺(jué)得目前的儲蓄和今后的退休收入，似乎無(wú)法承擔起這些旅行計劃的費用，覺(jué)得有些沮喪。

　　本刊點(diǎn)評：退休后要維持高品質(zhì)的生活,也需量力而行

　　其實(shí)，張先生和太太根本不用沮喪。每個(gè)人在退休后都有自己的活法，只要自己開(kāi)心，不一定要盲目崇拜別人的生活方式。

　　很多人覺(jué)得，自己活了一輩子，前面50年、60年，不得不為家人、社會(huì )承擔起一定的責任，很多時(shí)候都犧牲了自己的興趣愛(ài)好，或者在職期間從事的工作并非自己的理想所在，人生前幾十年的生活狀態(tài)并不是那么如己所愿，所以，退休后就更多從自己的愛(ài)好出發(fā)，趁“最后的機會(huì )”好好為自己“活一把”。比如，即便平常生活比較節儉的夫妻，也會(huì )想象“每年至少一次出國旅游、兩三次國內游，15年內走遍五大洲”、“沒(méi)事就做做SPA打打高爾夫聽(tīng)聽(tīng)高級音樂(lè )會(huì )”、“生病要住最高等級的病房，請最好的阿姨”……于是算下來(lái)，使得必需準備的退休金一路飆升。

　　事實(shí)上，你若現在不是生活奢華的人，退休后也不可能真的太喜歡奢華生活。再者，通常退休后日常生活開(kāi)銷(xiāo)雖然會(huì )減少，但醫療費用則因年齡漸長(cháng)而增加；若設定過(guò)高的退休金目標，反而會(huì )使籌措退休金的困難度加大，而且在相應的投資工具和資產(chǎn)配置選擇上產(chǎn)生偏差。

　　為此，我們建議大家，特別是準退休族和已經(jīng)退休的銀發(fā)族們，退休后要維持較高品質(zhì)的生活,但也要量力而行，不要太過(guò)于“天馬行空”，那樣只會(huì )增加自己的經(jīng)濟和精神負擔。

　　從具體技巧上來(lái)說(shuō)，我們建議大家盡量具體地把退休后的生活夢(mèng)想寫(xiě)下來(lái)，這也恰恰是退休規劃的一個(gè)重要步驟。

　　表2：合理安排退休生活的主要項目

　　提要：退休理財計劃中都需要哪些必要步驟？如何保證退休生活安全又無(wú)憂(yōu)？如何應付退休金可能面臨的突然縮水？美國人在退休問(wèn)題上的一些經(jīng)驗數據、成熟觀(guān)念和行為方式，也許能給我們一些借鑒。

　　如何制定和完善今后的退休計劃，讓自己的退休生活更如意呢?

　　Step1:了解自己的處境

　　要想為今后制定一個(gè)“完美的”退休計劃，當然需要先了解自己當前的狀況。

　　首先，是Where，也就是你現在處于何處。在制定退休計劃的時(shí)候，要對自己到目前為止的家庭資產(chǎn)、現金流、職業(yè)發(fā)展狀況、家庭成員的結構變化等進(jìn)行一下評估。如2008年下半年，大部分人和家庭都因為席卷全球的金融海嘯損失不小，但2009年的股票、房產(chǎn)、黃金等市場(chǎng)又有不少“超乎預期”的上漲，因此，最好能把現有的資產(chǎn)狀況做個(gè)梳理，準確了解自身各類(lèi)投資、資產(chǎn)的價(jià)值。當然，在這一計算過(guò)程中，你也需要對各類(lèi)家庭投資未來(lái)可能產(chǎn)生的回報率及其變化趨勢，做一個(gè)合理的評估。

　　其次，是WHAT的問(wèn)題，除了依靠現有的家庭資產(chǎn)來(lái)幫助今后的養老金積累，還要計算一下其它可能能夠為自己退休后生活帶來(lái)收入的來(lái)源。比如，社會(huì )基本養老保險、醫療保險，還有已經(jīng)投入的商業(yè)養老保險、企業(yè)年金等，算一下這些品種，在將來(lái)退休后能幫助你多少（主要是算一下這些將來(lái)可能獲得的收入，可以占到將來(lái)退休后生活費用所需的百分比）。例如在美國，社會(huì )養老保障金至少占退休收入的20%，并且越晚動(dòng)用這筆錢(qián)，得到的錢(qián)就越多，不少人就會(huì )做好打算，退休后到底是從多大年齡開(kāi)始領(lǐng)取這筆養老金。

　　接著(zhù)，一旦所有資產(chǎn)狀況、收入來(lái)源可能等都梳理出來(lái)，計算明了以后，你還可以用在線(xiàn)計算器幫助自己推算一下，今后還需要攢多少錢(qián)才能較為順利地達到預定目標。

　　然后，就是HOW的問(wèn)題，也就是通過(guò)以上幾個(gè)步驟算出今后所需的退休金儲備額后，再可以借鑒下列幾個(gè)美國人的退休理財技巧，考慮如何讓自己的退休規劃之路更順暢。

　　Step2:完善你的投資組合

　　正確的投資組合是成功的關(guān)鍵，多元化投資是一個(gè)長(cháng)期戰略，需要數十年的時(shí)間，而不是幾個(gè)月或幾年就能成功的，因此要堅持投資組合。

　　雖然2008年的金融風(fēng)暴下帶來(lái)的慘痛損失讓我們記憶猶新，不少人甚至因此準備全部拋掉股票，避免接觸風(fēng)險型的投資，這種心情也是可以理解的，但這種做法是不可取的。

　　因為反過(guò)來(lái)我們可以看到，一直以來(lái)被人們認為是“安全收益”的債券投資也不是百分之百安全的。美國有一項研究表明，如果在股市暴跌后，將投資標的全部轉向固定收益類(lèi)投資的話(huà)，其資產(chǎn)累積速度滿(mǎn)足退休后開(kāi)支的可能性只有31%。此外，還有分析人士指出，只投資債券的回報很可能跟不上通貨膨脹的速度，無(wú)法完全規避貨幣貶值對養老帶來(lái)的實(shí)際壓力。

　　多元化投資還可以降低重大損失的風(fēng)險。作為一般規則，美國的個(gè)人理財顧問(wèn)會(huì )建議客戶(hù)，在資產(chǎn)的配置比例上，40多歲時(shí)可將70%投資于股票，50多歲時(shí)可將60%投資于股票，60多歲時(shí)可將40%到50%投資于股票，其余的資產(chǎn)可投資于債券和價(jià)值穩定的基金。當你離退休越來(lái)越近的時(shí)候，還需要努力增加你的現金儲蓄。將相當于兩到三年生活費用的錢(qián)變換為存款單或貨幣市場(chǎng)基金，這意味著(zhù)當股票或債券下跌時(shí)你不會(huì )被迫將它們賣(mài)掉。

　　此外，在投資時(shí)限的考慮上，也要特別注意一個(gè)問(wèn)題，那就是如果你恰巧在股市大跌之際退休，因為股票資產(chǎn)迅速縮水，那么你資金短缺的可能性將會(huì )大增。在2008年的美國，很多退休人士為此心煩意亂，因為他們的退休金賬戶(hù)中很大一部分資金因為遭遇金融危機而瞬間縮水。

　　為此，在進(jìn)行退休規劃的時(shí)候，就要多留一個(gè)心眼，考慮一個(gè)折中的解決辦法，即在即將退休的前3~5年（一個(gè)短的投資周期）內放棄一部分股票投資，將這部分股票資金轉為較為平穩和安全的資產(chǎn)，這樣就能保證自己即便在退休那一年面臨重大金融危機，多年來(lái)儲蓄的退休金也不至于一夜間化為烏有。

　　反之，根據美國人的經(jīng)驗，如果退休那一年，你剛好碰上大熊市（這在美國人的記憶中，已經(jīng)有好多次），或者你的股票投資還沒(méi)有收回，那么要盡量避免兌現任何股票，而是應該留給這些股票盡3年左右的時(shí)間用以“恢復元氣”。同時(shí)可能要從你的銀行賬戶(hù)和其他現金類(lèi)投資中提款作為日常生活所需，“最好能熬過(guò)這個(gè)時(shí)段”。

　　Step3:保住工作，并且要有第二計劃備用

　　“我將再多工作幾年。”在美國，這是近年來(lái)許多”嬰兒潮“時(shí)期出生的人用來(lái)彌補投資損失的常見(jiàn)辦法。在當地，盡可能延長(cháng)工作時(shí)間，這樣不僅可以推遲動(dòng)用社會(huì )保障金，并且當你最終退休時(shí)月收入還會(huì )更高。同時(shí)，退休時(shí)間被縮短，那么靠?jì)π铕B活的時(shí)間也被縮短。例如，一個(gè)62歲的美國人堅持工作到65歲時(shí)再退休，那么他/她的年退休收入將增加25%。

　　但究竟需要延長(cháng)工作多久才能彌補遭受的損失呢？萬(wàn)一當前的工作沒(méi)能保住那么久，你有退路嗎？美國城市研究所的一份報告顯示，在2006年，美國年齡在65至69歲的全職工人中有43%任職的公司不同于50多歲時(shí)任職的公司，有1/4是由于被解雇而不得不換工作。

　　因此要想工作的更長(cháng)久，你也許不得不找份新工作，這可能意味著(zhù)薪水降低或不得不成為臨時(shí)工。即便如此，也可以對退休后的生活方式產(chǎn)生深遠影響。但在經(jīng)濟衰退期間找到一份工作對50多歲的人來(lái)說(shuō)要比30多歲的人難得多。因此，美國的“準退休族”會(huì )在退休前幾年就開(kāi)始著(zhù)手準備，比如重新聯(lián)系上一些熟人、加入專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò )群體等，想盡一切辦法尋找就業(yè)機會(huì )。

　　對我國居民而言，同樣會(huì )出現這樣的狀況。很多人在退休后重新進(jìn)入企業(yè)工作，或是開(kāi)始自己創(chuàng )業(yè)，除了滿(mǎn)足自身的精神需求外，還有很大的緣由就是想要為自己積累更多的退休金。

　　Step4:充分利用你的房屋資產(chǎn)

　　在美國，盡管近些年來(lái)房?jì)r(jià)持續下跌，但它依然是美國老人退休時(shí)的強大后盾。他們可以選擇將房子賣(mài)掉，搬進(jìn)比較便宜的住宅?；蛘哂行┑貐^的居民也可以選擇住房反向抵押貸款，即以自己擁有產(chǎn)權的住房作抵押，定期向金融機構取得主要用于養老費的貸款，到期后以出售住房收入或直接以該住房資產(chǎn)還貸。一般反向抵押貸款在居住年限內或者老年人生存年限內，不要求借款人還款，直到永久性搬遷、出售住房或死亡時(shí)貸款到期。

　　在我們國內，真正實(shí)踐“以房養老”的老人幾乎還沒(méi)有，但這樣的理念已經(jīng)在近幾年被廣泛宣傳。今后一旦金融機構在對房屋的處理權上有了突破，房產(chǎn)抵押市場(chǎng)的流動(dòng)性就會(huì )快速增加，到時(shí)候，這樣的方法也就可以積極使用了。

　　Step5:重新思考你的期待

　　經(jīng)過(guò)了2008年下半年的嚴重金融危機，世界各地的人們都意識到，膨脹的欲望不能持久，生活還是要理性為主。

　　比如，在美國，2009年以來(lái)，剛剛退休或者即將退休的人們，開(kāi)始考慮在退休后的最初幾年里，對自己社會(huì )養老金賬戶(hù)的提款方式做一些小改變。比如，最初從退休賬戶(hù)提款時(shí)將額度限制在其投資組合價(jià)值的4%左右。然后，在接下來(lái)的幾年里，可以逐步提高提款額以跟上通貨膨脹的速度。

　　另外，美國老人們更加精打細算使用儲蓄金。他們在退休時(shí)，會(huì )把錢(qián)分散在不同的賬戶(hù)，比如個(gè)人退休賬戶(hù)和普通銀行賬戶(hù)。然后還要考慮從每個(gè)賬戶(hù)提取多少錢(qián)？什么時(shí)候提？ 因為這些都將對他們的生活質(zhì)量產(chǎn)生重大影響。