目前我國汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域主體的銀行在汽車(chē)金融風(fēng)險的控制中存在以下問(wèn)題：
1、對汽車(chē)金融風(fēng)險的認識不足，風(fēng)險控制不到位銀行開(kāi)辦汽車(chē)消費貸款之初，通過(guò)采取財產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險公司擔保等貸款擔保形式，銀行認為貸款萬(wàn)無(wú)一失。為了搶占市場(chǎng)份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶(hù)分散，對貸款人的信用狀況缺乏應有的審查，也沒(méi)有做到貸后跟蹤監測，因此造成貸款客戶(hù)良莠不齊，這些都為信貸風(fēng)險留下了隱患。而且汽車(chē)消費貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中占有很小的比重，不是其主業(yè)，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中存在人員配備不足，催收不及時(shí)，只管貸不管收，加重了汽車(chē)貸款的風(fēng)險。
2、銀行缺乏對汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的制約，使得經(jīng)銷(xiāo)商將風(fēng)險轉嫁到銀行在汽車(chē)消費貸款業(yè)務(wù)中，銀行和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的關(guān)系只是基于資金供求基礎上的商業(yè)合作關(guān)系，銀行為到經(jīng)銷(xiāo)商處購車(chē)的客戶(hù)提供貸款，促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售。經(jīng)銷(xiāo)商在貸款客戶(hù)提供物質(zhì)擔保的基礎上，為汽車(chē)消費貸款提供全保證擔保，這種合作應該是雙贏(yíng)的合作關(guān)系。但仔細分析就會(huì )發(fā)現，這種商業(yè)關(guān)系存在責任不對稱(chēng)，風(fēng)險分擔不平衡。銀行提供資金承擔了資金損失的風(fēng)險，相反經(jīng)銷(xiāo)商借助銀行貸款促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售，對其有利，不存在風(fēng)險。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實(shí)物質(zhì)擔保之后附加的信用保證。根據我國現行法律規定，同一債權既有保證又有物的擔保，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任。汽車(chē)消費貸款設定的物的擔保價(jià)值肯定要超過(guò)貸款金額，但在執行時(shí)卻存在許多障礙，不能及時(shí)變現，因此可以說(shuō)經(jīng)銷(xiāo)商的保證責任通常形同虛設。加之銀行對經(jīng)銷(xiāo)商缺乏強有力的制約，經(jīng)銷(xiāo)商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶(hù)串通辦理假按揭、降低購車(chē)首付比例等，這樣經(jīng)銷(xiāo)商就把業(yè)務(wù)風(fēng)險全部轉嫁給了銀行，形成銀行汽車(chē)信貸的高風(fēng)險。
3、銀行汽車(chē)金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短銀行辦理的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)僅局限于汽車(chē)消費貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶(hù)的溝通和聯(lián)系，無(wú)法及時(shí)了解貸款客戶(hù)的基本經(jīng)濟變化情況。銀行汽車(chē)消費貸款是一項獨立的資金服務(wù)業(yè)務(wù)，提供貸款以后除客戶(hù)按時(shí)歸還本息外，基本與客戶(hù)斷絕了聯(lián)系，對客戶(hù)、擔保人等在貸款期間經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對出現的貸款風(fēng)險不能及時(shí)采取保全措施。
4、銀行信貸風(fēng)險控制機制存在漏洞當前銀行在貸款管理中普遍實(shí)行“審貸分離”的原則，即：貸款業(yè)務(wù)人員負責考察貸款人的信用狀況和抵押擔保落實(shí)情況，將考察結果和意見(jiàn)呈報給貸款審查委員會(huì )或部門(mén)負責人，其本身沒(méi)有貸款的權利，最終決定發(fā)放貸款的是貸審會(huì )或部門(mén)負責人。表面看分工明確、相互制約，加強了貸款的安全性。但在實(shí)際操作中，這一機制存在很大的弊端：了解情況的業(yè)務(wù)人員沒(méi)有放款權利，有決定權的人不了解具體情況。在貸款責任上，由于最終決定權在貸審會(huì )，不僅損害了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的積極性，而且減輕了其應承擔的責任，形成業(yè)務(wù)人員只管放款，不管風(fēng)險的消極態(tài)度；貸款出現風(fēng)險時(shí)相互推脫責任，最終結果是責、權不統一；分工明確，但責任不清，而且由于這一機制手續比較繁瑣，在執行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來(lái)越完善”，不良貸款比例卻居高不下。
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