亚洲永久网址在线观看_ 由經(jīng)銷(xiāo)商失去擔保能力引發(fā)出的系列思考

最近老穆的預測都一一應驗了，內心也有點(diǎn)小小的滿(mǎn)足感。于是也就有了源源不斷的寫(xiě)作欲望。依照這幾天層出不窮的監管要求，我們不妨在做一下進(jìn)一步的解讀和分析。

一、經(jīng)銷(xiāo)商擔保模式之殤

先聊聊昨天的刷屏事件。也就是銀保監印發(fā)的關(guān)于融資擔保公司監督管理補充規定的通知中未經(jīng)監管部門(mén)批準，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)商等機構的經(jīng)營(yíng)汽車(chē)消費貸款擔保業(yè)務(wù)的內容。

在通知中明確要求，如確有需要開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的，應該按照條例規定設立融資擔保公司經(jīng)營(yíng)相關(guān)業(yè)務(wù)。我們不難看出，從前幾天風(fēng)聲鶴唳的堅決打擊套路貸，到掃黑除惡，再到今天的相關(guān)規定，不能看出政府和經(jīng)管部門(mén)對于整頓金融市場(chǎng)的決心和力度。我相信，在大的框架性要求逐步出臺后，會(huì )對后續的實(shí)施細則條例進(jìn)行進(jìn)一步的規范和要求。一個(gè)重合規，強監管，嚴控風(fēng)險的金融時(shí)代已經(jīng)慢慢的拉開(kāi)大幕。

可以認為，經(jīng)銷(xiāo)商通過(guò)自身提供擔保從銀行獲得汽車(chē)消費貸款的時(shí)代就此終結。廣大開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)的融資租賃公司面臨著(zhù)同樣的問(wèn)題。整體市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)結構將會(huì )面臨調整。

面臨著(zhù)這樣的新局面，我們的目光自然就會(huì )被引到融資擔保公司身上。首先要說(shuō)說(shuō)明的是融擔和普通擔保公司的區別。在審批程序、經(jīng)營(yíng)范圍、監管程度上均有很大不同，在此，我就不做一一展開(kāi)說(shuō)明了。最重要的就是一般擔保公司無(wú)法開(kāi)展貸款擔保等融資性擔保業(yè)務(wù)。這才是核心。

而融資擔保公司如果想展開(kāi)跨區域業(yè)務(wù)，那么注冊資本金也要在10億元以上。這些都充分說(shuō)明了融資擔保公司的申請和管理難度，以及對自身實(shí)力的要求。所以大家不要認為我趕緊去注冊一個(gè)融擔公司就可以了。這個(gè)難度是非常大的。

再來(lái)看第二個(gè)問(wèn)題，不難看出，目前受此政策影響最大的是不具備融資擔保資質(zhì)，但目前仍以為資方提供擔保的經(jīng)銷(xiāo)商和一些助貸機構，當然這里也包括從事助貸的一些融資租賃公司。我在以前的文章中分析過(guò)，助貸模式本身沒(méi)有問(wèn)題，銀行等資方也確實(shí)不具備穿透底層資產(chǎn)的管理能力。但是業(yè)務(wù)模式中的機構要發(fā)生變化。在資方和渠道方之間要架設一座橋。從這個(gè)文件來(lái)分析，承接橋梁作用的就是融資擔保公司和保險公司的信保業(yè)務(wù)。

不可否認的是，融資擔保公司和保險公司迎來(lái)了相對利好的機遇。在新的結構中將起到舉足輕重的作用。一是做好了銀行的防護墊。在整個(gè)金融體系中，銀行的安全是最為重要的，是不能有失的。二是，也能夠通過(guò)參與業(yè)務(wù)，獲取更多的收益，而且是相對壟斷性的收益。

但是，任何事情依然是有利就有弊。這里最大的弊端就是融資擔保公司和保險公司是否具備有效管理資產(chǎn)的能力。銀行安全了，自身的安全如何保障？所以，又會(huì )引出下一個(gè)話(huà)題，融資擔保公司和保險公司如何建立自身的資產(chǎn)管理能力。從客戶(hù)鑒別，評價(jià)，再到客戶(hù)管理，我們真的具備能力嗎？

這一點(diǎn)我們也不展開(kāi)說(shuō)，有興趣的親可以參考我前面的文章進(jìn)行了解。所以，經(jīng)銷(xiāo)商和助貸的融資租賃公司，在一段時(shí)間內依舊要支撐起對于資產(chǎn)和客戶(hù)的管理。并參與到大資管平臺的建設之中來(lái)。資管平臺搭建起來(lái)后，業(yè)務(wù)模式也就穩定了。我想這才是國家針對于金融行業(yè)風(fēng)險管理的核心與本質(zhì)訴求。而根本邏輯，我也曾反復強調，做汽車(chē)金融，需要的是兩個(gè)能力，資金籌措和資產(chǎn)管理。只有雙管齊下，并行啟動(dòng)，才能最有效的把控風(fēng)險。

這里要重申一句，如果您的業(yè)務(wù)結構中資方不需要您來(lái)?yè)?，那您完全可以對本政策在本階段不理不睬。當然，這也是資方強烈自信和管控能力的體現。誰(shuí)行呢？主機廠(chǎng)金融啊。所以，這又一次驗證了我的判斷，今后汽車(chē)金融的主要玩家，依然會(huì )是主機廠(chǎng)金融和銀行。

二、商用車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商不受影響嗎？

我們接著(zhù)看第二件事，今天上午看到某汽車(chē)金融平臺發(fā)布的題目為重磅，商用車(chē)金融或不受融資擔保補充規定的影響這篇文章。由于筆者是商用車(chē)金融從業(yè)者出身，所以對商用車(chē)金融的信息比較敏感。寫(xiě)文章依舊秉承一定要有深入的研究后在發(fā)表意見(jiàn)，以便達到不錯誤的引導讀者的目的。當然，每個(gè)人會(huì )有每個(gè)人的觀(guān)點(diǎn)，不同觀(guān)點(diǎn)的碰撞才能促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。

我也只是就這篇文章發(fā)表一下自己的看法。眾位讀者兼聽(tīng)則明吧。文章的核心觀(guān)點(diǎn)是商用車(chē)作為生產(chǎn)資料及營(yíng)運性質(zhì)運輸工具，不屬于汽車(chē)消費范圍。因此可能不受此次調整的波及。前半部分我完全認可，但是后半部分我就有異議了。據筆者了解，也曾經(jīng)做過(guò)一些研究，目前絕大多數商用車(chē)從銀行貸款依舊沿用的是消費貸款模式，從銀行貸款購買(mǎi)商用車(chē)至今沒(méi)有清晰的界定到底屬于消費貸款還是營(yíng)運貸款。其次，營(yíng)運貸款的難度要遠遠高于消費貸款。但是業(yè)務(wù)不能不做，所以在這方面，多年以來(lái)并沒(méi)有哪家機構認真的較真。至于是否合規、合法，而且對于存在模糊不清，有既定事實(shí)的爭議，還是需要引起相關(guān)部門(mén)的重視，去予以從根本上進(jìn)行解決。

第二點(diǎn)，文章中指出，擔保法中并沒(méi)有禁止汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提供擔保。其中重點(diǎn)的是除法律明確規定不得作為保證人的除外。也就是說(shuō)，我們的經(jīng)銷(xiāo)商能否成為貸款業(yè)務(wù)的保證方，是需要看法律是否有明確的規定。那么銀保監發(fā)的通知屬不屬于法律規定的范疇，就需要有專(zhuān)門(mén)的法律人士來(lái)進(jìn)行解讀，而不能只是我們的協(xié)會(huì )進(jìn)行單方面的解讀。

至于受不受影響，我想可能很快就會(huì )有答案了。讓我們拭目以待。

三、保險信保產(chǎn)品新動(dòng)向

今天網(wǎng)上有一篇文章，標題為陽(yáng)光保險、大地保險涉嫌“高利貸”信用保證保險費率亟待規范。文章主要內容由四個(gè)觀(guān)點(diǎn)組成。第一個(gè)觀(guān)點(diǎn)，認為這是合規的高利貸，借款成本太高。第二個(gè)觀(guān)點(diǎn)，偷換概念，費用屆時(shí)模糊不清。第三個(gè)觀(guān)點(diǎn)，保險公司的暴力催收有失身份。第四個(gè)觀(guān)點(diǎn)，費率太高，保費費率亟待規范。

認真研讀下來(lái)，這種情況反應出了市場(chǎng)上真實(shí)情況，但依然會(huì )有矯枉過(guò)正的情況。我們做任何事情都需要從多方面去解讀，爭取最大可能的還原市場(chǎng)的真相。

首先，需要信保產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，都是市場(chǎng)上操作難度較高，風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)，整體客戶(hù)的資質(zhì)也偏低。所以對應較高的資金獲取成本也實(shí)屬正常。純粹市場(chǎng)化運作場(chǎng)景下，客戶(hù)根據自身的資質(zhì)和獲取貸款的難易度本就應該承受相應的貸款成本。所以說(shuō)費率太高和借款成本太高這兩個(gè)觀(guān)點(diǎn)就有點(diǎn)以偏概全的嫌疑了。

其次，由于保險公司為客戶(hù)提供了增信產(chǎn)品，也就意味著(zhù)承擔了巨大的風(fēng)險。但是長(cháng)期以來(lái)，保險公司的實(shí)際資產(chǎn)管理能力仍有待提升，也就意味著(zhù)必須獲取相對高的收益才能覆蓋潛在風(fēng)險。保費費率的下降取決于風(fēng)險管理水平，資產(chǎn)管理水平和客戶(hù)管理水平的全方位提升，這是需要一個(gè)過(guò)程的。

所以說(shuō)，目前市場(chǎng)上的信保產(chǎn)品定位就擺在這里，主要是解決資方不敢做，不好做的業(yè)務(wù)，那么目前收益水平也就會(huì )偏高，費率降低的問(wèn)題是方向，但是確實(shí)不能一撮而就。

另一則消息是銀保監會(huì )發(fā)布了關(guān)于進(jìn)一步加強和改進(jìn)財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監管有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿），其中我較為關(guān)注的是將一年期以上的信用保險和保證保險產(chǎn)品由審批改為備案。如果一旦實(shí)施，是否意味著(zhù)非車(chē)產(chǎn)品的準入門(mén)檻進(jìn)一步降低，從而突出財險公司在產(chǎn)品管理上的主體責任，對于保險公司的產(chǎn)品自治管理能力提出更高的要求呢？

如果放開(kāi)了產(chǎn)品的供應端，勢必也會(huì )引發(fā)行業(yè)競爭的加劇，從而會(huì )使產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和管理能力更強的公司在市場(chǎng)上更具優(yōu)勢。

回到我們汽車(chē)金融市場(chǎng)，我們可以把聯(lián)想的目光拉的長(cháng)遠一些。如果這一消息最后成真，是否可以認為是和本文中我提出的第一個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了呼應。成為新汽車(chē)金融模式結構中最重要的一環(huán)。那么勢必會(huì )引發(fā)新一輪的市場(chǎng)競爭，而開(kāi)展業(yè)務(wù)的保險公司的實(shí)際資產(chǎn)管理能力就成為了重中之重。

在一個(gè)每天都會(huì )有新聞出現的特殊階段內，我們只有對每一個(gè)信息都認認真真的去思考，去找出自己的答案才能獲取價(jià)值。對于每一篇網(wǎng)絡(luò )上的文章，包括老穆的文章都要辯證的去讀，去看，一定要有自己的獨立思想，這些文章都是只能起到一些借鑒性的作用。兼聽(tīng)則明，都聽(tīng)則不明。

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