今年下半年，保監會(huì )以及中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )，分別發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革的指導意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》、《中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )機動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險示范條款》征求意見(jiàn)稿，意在進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)車(chē)險費率改革。
車(chē)險虧損倒逼改革
車(chē)險費率市場(chǎng)化改革的步伐加快，很大程度上來(lái)自目前車(chē)險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況慘淡的倒逼。國內49家經(jīng)營(yíng)車(chē)險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司2013年年報顯示，除了人保、平安、太保三家上市險企實(shí)現承保獲利外，其余未上市財險公司去年的車(chē)險承保全部宣告虧損；不僅中資公司，獲得了交強險經(jīng)營(yíng)牌照的外資險企如利寶、美亞、三星等也虧損了從數千萬(wàn)元到上億元不等；而即使是盈利的三家險企，利潤同比也出現了大幅度下滑，太保的車(chē)險承保利潤降幅甚至達到了90.5%。
車(chē)險承保業(yè)績(jì)的惡化，主要是人傷賠付標準、車(chē)輛零件成本、車(chē)輛維修的工時(shí)價(jià)格等大幅提升，加上近年來(lái)車(chē)險市場(chǎng)居高不下的賠付率，拉高了車(chē)險業(yè)務(wù)的綜合成本率。財險老三家人保、平安、太保去年的綜合成本率全部出現上漲，上市公司的年報顯示，2013年太保財險和太平財險兩家綜合成本率均超過(guò)99%，人保財險的綜合成本率達96.7%。
高成本、高費用是目前車(chē)險業(yè)面臨的一大難題。物價(jià)上漲，醫療費用也隨之水漲船高，無(wú)疑增加了交通事故的賠付成本；車(chē)企的零部件售價(jià)上調，也抬高了承保車(chē)輛的維修費用。
另一方面，本該互相合作實(shí)現共贏(yíng)的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和險企之間也有齟齬。由于競爭日趨激烈，為爭搶業(yè)務(wù)，保險公司給車(chē)商的傭金也一路上漲，變得不堪負荷。一位不愿透露姓名的財險業(yè)內人士表示，由于車(chē)險業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售普遍依賴(lài)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，目前大部分財險公司都會(huì )給予車(chē)商10%到30%之間的傭金，“而且4S店的零部件價(jià)格說(shuō)漲就漲，險企的地位非常被動(dòng)，賺錢(qián)的是他們（汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商）”。
不過(guò)，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商顯然也對險企心有怨言?！败?chē)險上漲其實(shí)都是險企在決定，但消費者往往誤以為是4S店在漲價(jià)，向我們抱怨和投訴，這樣的誤會(huì )影響了我們的服務(wù)口碑?！币幻腺Y品牌4S店經(jīng)理就表示，“你從這個(gè)角度看，我們才是‘弱勢群體’?！?/p>
自主定價(jià)優(yōu)勝劣汰
隨著(zhù)新車(chē)銷(xiāo)量增速放緩，車(chē)險業(yè)務(wù)增量也開(kāi)始下滑，各家財險公司只能通過(guò)價(jià)格戰爭搶市場(chǎng)，線(xiàn)下?tīng)I銷(xiāo)搶贈禮品、網(wǎng)上直銷(xiāo)返現打折等眼花繚亂的讓利加上車(chē)險賠付額的逐年遞增，導致車(chē)險市場(chǎng)陷入虧損。
從以上分析可以看出，經(jīng)營(yíng)車(chē)險業(yè)務(wù)的險企處在一個(gè)非常尷尬的境地，漲保費消費者不買(mǎi)賬，會(huì )丟市場(chǎng)份額；不漲保費自己的成本居高不下，必定虧損。惟一的生路只有改革車(chē)險費率了。
未來(lái)車(chē)險改革的重要方向就是從主要以車(chē)價(jià)定保費轉向以車(chē)型定保費，這也是國際通行的做法。汽車(chē)界沸沸揚揚的反壟斷讓大家認識了零整比，如今豪車(chē)市場(chǎng)份額越來(lái)越大，這些高零整比的車(chē)以前都是靠著(zhù)吃低風(fēng)險車(chē)型的保費才實(shí)現了險企的利潤平衡，是該打破這種對車(chē)企和車(chē)主都不公平的定價(jià)的時(shí)候了。
“在險企獲得更多自主定價(jià)權的同時(shí)，車(chē)主也應該調整自己的車(chē)險投保思路，加大投保的額度和險種的覆蓋面?！币晃坏胤奖ｋU同業(yè)公會(huì )的負責人表示，“車(chē)險改革是同時(shí)為了險企和車(chē)主的利益在考慮，雙方應該互相理解，協(xié)同努力?！庇捎诓簧佘?chē)主購買(mǎi)車(chē)險時(shí)抱著(zhù)僥幸心理，保額普遍不足，一旦發(fā)生事故，保險賠付甚至滿(mǎn)足不了車(chē)輛維修的要求，尤其是如今人傷賠付成本越來(lái)越高，如果發(fā)生傷人事故，就差得更遠了。近年來(lái)，保險公司和保險行業(yè)協(xié)會(huì )已經(jīng)不止一次呼吁車(chē)主增加在車(chē)輛保險方面的投入。
保險行業(yè)內部目前對商業(yè)車(chē)險市場(chǎng)化改革的諸多細節還存在分歧，具體的改革方案出臺或許還有一段時(shí)日。在筆者看來(lái)，未來(lái)的車(chē)險市場(chǎng)若完全按市場(chǎng)規律運作，那么參照其他國家的經(jīng)驗，改革之后行業(yè)會(huì )出現大批的兼并收購甚至清算，經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)會(huì )被淘汰出局，而實(shí)力雄厚、創(chuàng )新能力較強的險企則會(huì )有更多的機遇。
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