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研究背景：保險公司車(chē)險利潤正逐步被車(chē)商蠶食，與此同時(shí)保險費率市場(chǎng)化即將撲面而來(lái)，各保險公司車(chē)險業(yè)務(wù)競爭力何在？

操作者：包芳鳴 編輯：黃澤麟

第一部分：市場(chǎng)角度

圖一：車(chē)險各險種購買(mǎi)率

·交強險：100%

·95第三者責任險：99%

·盜搶險：40%

·車(chē)上人員責任險：81%

·發(fā)動(dòng)機特別損失險：20%

·自燃損失險：30%

·玻璃單獨破碎險：41%

·車(chē)身劃痕損失險：10%

·不計免賠率特約險：98%

圖二：政策背景

●中國保險行業(yè)協(xié)會(huì ):第25屆全國機動(dòng)車(chē)輛保險人聯(lián)席會(huì )議明確車(chē)險費改要結合“車(chē)”、“人”因素,在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)賦予險企更多的自主權，意味著(zhù)具有良好駕駛行為的車(chē)主在繳納保費方面將享受更多實(shí)惠♂

●保監會(huì ):商業(yè)車(chē)險改革指導意見(jiàn)的條款修改已完成,10月—11月下發(fā)社會(huì )公眾征求意見(jiàn)稿，保費計算公式的關(guān)鍵參數等將公布

研究結論

◎保險費率市場(chǎng)化后保費要降低，車(chē)商提高手續費、修理費，保險公司的利潤會(huì )再次被壓縮。

◎中小險企需植入互聯(lián)網(wǎng)流程服務(wù)，以此增強競爭力。

圖三：市場(chǎng)容量（截至2013年年底）

◎全國機動(dòng)車(chē)數量：突破2.5億輛

◎機動(dòng)車(chē)駕駛人：近2.8億

◎31個(gè)城市：汽車(chē)數量超過(guò)100萬(wàn)輛

◎汽車(chē)保有量：1.37億輛

◎汽車(chē)駕駛人：2.19億人

◎8個(gè)城市汽車(chē)數量超過(guò)200萬(wàn)輛

北京——超過(guò)500萬(wàn)輛、天津、成都、深圳、上海、廣州、蘇州、杭州

第一部分：保險公司角度

圖一：人保、平安、太保已占據了國內商業(yè)車(chē)險市場(chǎng)三分之二的市場(chǎng)份額

圖二：2014年上半年中國太保機動(dòng)車(chē)輛保險數據

◎車(chē)險綜合成本率: 100%,受市場(chǎng)競爭和賠付成本的影響

◎業(yè)務(wù)收入:365.24億元，同比增長(cháng)14.7%

◎承保利潤:1300萬(wàn)元，僅占保費收入:0.03%

◎綜合成本率:100%，同比增長(cháng)了0.2個(gè)百分點(diǎn)

（注：綜合成本率，是財險公司用來(lái)核算經(jīng)營(yíng)成本的核心數據，包含公司運營(yíng)、賠付等各項支出。綜合成本率100%時(shí)，即代表收支相等，如高于100%，則表示支出高于收入，產(chǎn)品虧損。）

研究結論

◎2014年上半年，人保、平安、太保車(chē)險業(yè)務(wù)占國內市場(chǎng)份額的65.1%。

◎太保產(chǎn)險上半年實(shí)現凈利潤14.74億元，同比下降15.3%。與巨額的保費收入相比，上半年太保機動(dòng)車(chē)輛保險業(yè)務(wù)已經(jīng)幾乎沒(méi)有盈利。太保方面表示，這是由于市場(chǎng)競爭和賠付成本上升的影響。太保產(chǎn)險非機動(dòng)車(chē)輛保險的綜合成本率也攀升至97.5%，較去年同期增長(cháng)了9.6個(gè)百分點(diǎn)。

◎三家主流保險公司中，平安車(chē)險同比2013年上半年的408.84億元增幅為27.53%；上半年其車(chē)險市場(chǎng)份額為18%，這數據在2013年上半年為16.4%。

◎人保財險2014年上半年市場(chǎng)份額最高為34.5%。

圖三：剩余36家中小財險公司始終在三分之一的市場(chǎng)中掙扎，承保利潤皆為負（數據截至2013年末）

圖四：主流公司車(chē)險業(yè)務(wù)的核心競爭力

1、主流保險公司車(chē)險條款的理賠差異

2、三大主流保險公司的服務(wù)差異

第三部分：消費群體角度

圖一：市場(chǎng)狀況

研究結論

消費者習慣的方式實(shí)在4S店投保，價(jià)格較貴但是可以享受直賠服務(wù)，其他渠道受網(wǎng)點(diǎn)限制多少會(huì )存在車(chē)主先行墊付的可能。

圖二:那些必買(mǎi)、值得買(mǎi)和不值得買(mǎi)的車(chē)險

1、必須買(mǎi)的車(chē)險——交強險

消費群體：新車(chē)、二手車(chē)

2、這些車(chē)險推薦買(mǎi)

新車(chē)、二手車(chē)值得購買(mǎi)的車(chē)險

新車(chē)值得購買(mǎi)——盜搶險

二手車(chē)值得購買(mǎi)——自燃險

高檔車(chē)值得購買(mǎi)——玻璃單獨破碎險

停車(chē)位無(wú)人管理的高檔車(chē)值得購買(mǎi)——劃痕險

3、這些車(chē)險可以不買(mǎi)

新車(chē)的自燃險

私家車(chē)的貨物險

私家車(chē)營(yíng)運停駛損失險

研究結論

◎推薦新車(chē)購買(mǎi)險種最佳搭配為：交強險（必保）＋第三者責任險＋車(chē)輛損失險＋車(chē)主人員責任險+不計免賠率險，再根據實(shí)際情況考慮是否加上盜搶險和車(chē)身劃痕險。

◎推薦舊車(chē)購買(mǎi)最佳險種搭配為：交強險（必保）＋第三者責任險＋車(chē)輛損失險＋不計免賠率險＋自燃險。

◎對于“自燃險”。若汽車(chē)使用年限過(guò)長(cháng)，機件老化，可以購買(mǎi)“自燃險”。另外，經(jīng)常長(cháng)途營(yíng)運的車(chē)輛也應當購買(mǎi)“自燃險”。