首先，用《存款保險條例》調查數據進(jìn)行估算，數據失真的厲害。
大家知道，《存款保險條例》是2015年2月份公布的，在出臺這個(gè)條例之前，央行對國人的存款賬戶(hù)進(jìn)行了統計分析，最后才有了50萬(wàn)的保額，當時(shí)的信息是99.63%的賬戶(hù)額度都是小于50萬(wàn)的。所以，大家推測50萬(wàn)以上的數據用這個(gè)比例得到50萬(wàn)以上的賬戶(hù)大概是470萬(wàn)，然后100萬(wàn)存款以上的大概140萬(wàn)人。
應該說(shuō)，這個(gè)邏輯沒(méi)有錯，但是數據失真很厲害，為什么呢？有兩個(gè)問(wèn)題：
一是因為當時(shí)的調查數據是依據2014年的統計數據，但是時(shí)間已經(jīng)過(guò)去5年了，而中國的有錢(qián)人數量每年都是暴增，尤其是高凈值人群年均增速大概40-50%，所以現在數據肯定不止這么多。
二是當時(shí)調查的只是存款賬戶(hù)，但是這些人還有其他資產(chǎn)，比如股票、基金、理財產(chǎn)品等等，這些資產(chǎn)都是隨時(shí)可以變成存款的，而且事實(shí)上，這些賬戶(hù)之間也是經(jīng)?；ハ噢D換的。
知道這一點(diǎn)，我們就不難理解，為何統計上那么少，但是我們實(shí)際卻覺(jué)得身邊有錢(qián)人非常多了，尤其是在北上廣深等一線(xiàn)城市的朋友們。
其次，這個(gè)數據央行肯定是掌握的，但遺憾的是我們看不到
應該說(shuō)，只要大家把錢(qián)是放在銀行里的，央行一定是掌握整個(gè)數據的，然而如果不是碰上大的經(jīng)濟普查或者個(gè)人財富集中性的調查等活動(dòng)，這些數據是不對外公布的，尤其是我們目前還處于個(gè)人財富不公開(kāi)、個(gè)人征信體系還在建立和完善的階段，如果不是機緣巧合的話(huà)，真正準確的數據，作為普通人群肯定是無(wú)法知道的。
盡管如此，我們依然有相對準確的估算辦法
據我對銀行的了解，如果儲戶(hù)在銀行的存款數量達到某一個(gè)數額，銀行基本上對會(huì )對儲戶(hù)提供更加私人化的服務(wù)，比如發(fā)放各種等級的VIP卡，并推薦給客戶(hù)各種類(lèi)型的私人化的理財或者投資品種，所以，理論上，這個(gè)數據是可以推測出來(lái)的。
比如，現在很多銀行都有私人銀行部門(mén)，這個(gè)部門(mén)是為至少500萬(wàn)以上資產(chǎn)（其實(shí)一開(kāi)始都是存款，然后銀行會(huì )給你推薦各種理財或者投資品種）的客戶(hù)進(jìn)行服務(wù)的，那么這個(gè)數據是多少呢？我們可以從上市公司的年報中獲得相關(guān)披露數據：
上圖是從2018年上市銀行的公開(kāi)年報中得到的數據，綜合各種途徑可知道私人銀行客戶(hù)總數截至2018年底，大概是60萬(wàn)戶(hù)，其中建行最多，達到了12.72萬(wàn)戶(hù)，資產(chǎn)總額已經(jīng)突破10萬(wàn)億，也就是說(shuō)戶(hù)均資產(chǎn)是1600萬(wàn)元以上。
然而這只是上市銀行的數據，我們還有大量的城商行、農商行，比如我曾經(jīng)和一個(gè)朋友聊過(guò)他們銀行（一個(gè)小縣城的農商行）有多少存款100萬(wàn)以上的賬戶(hù)，當時(shí)他說(shuō)了句，大概600多個(gè)吧，那么全國又又多少呢？雖然不好類(lèi)比，但是毫無(wú)疑問(wèn)，100萬(wàn)以上存款的人顯然不是我們說(shuō)的那么少！
當然，還有一些更直接的統計數據，根據招商和貝恩公司發(fā)布的2019年中國私人財富報告，擁有可投資資產(chǎn)1000萬(wàn)以上的人，2018年底大概197萬(wàn)人，2010年底將達到220萬(wàn)人。注意，這里是1000萬(wàn)，那么100萬(wàn)為何不能成為私人銀行客戶(hù)呢？我想原因其實(shí)非常簡(jiǎn)單，就是500萬(wàn)以下的客戶(hù)普通的理財或者投資穩定收益不足以支付銀行的個(gè)性化服務(wù)收費，而專(zhuān)業(yè)人士普遍評價(jià)是100萬(wàn)-500萬(wàn)以上的賬戶(hù)是500萬(wàn)賬戶(hù)的2-3倍，也就是400-600萬(wàn)左右。這樣的話(huà)，100萬(wàn)以上存款的人群應該在600萬(wàn)-800萬(wàn)之間。
有人說(shuō)，這些人持有的又不是全部是存款，可能是基金、股票、保險等其他資產(chǎn)，的確如此，但是有股票投資經(jīng)驗的人都知道，作為可投資資產(chǎn)，在某個(gè)時(shí)間某些狀態(tài)一定是存款形態(tài)的。所以用可投資資產(chǎn)來(lái)說(shuō)明存款是完全合理的。
我們還可以根據居民儲蓄數據來(lái)進(jìn)行測算，2018年，我國住戶(hù)存款余額72.44萬(wàn)億元，按照我國人口13.95億測算，人均存款大概5.2萬(wàn)元。但是因為財富是不均衡的，如果按照二八原則，即20%的人擁有80%的財富，兩次運用二八原則，就大致可以估算出百萬(wàn)存款的賬戶(hù)是多少。
此外，我曾經(jīng)看過(guò)北京財經(jīng)頻道的一個(gè)節目，記得有位專(zhuān)業(yè)人士曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，在北京平均年80人里就有一個(gè)資產(chǎn)過(guò)千萬(wàn)的高凈值人士，按此推算，就是大概27萬(wàn)人，當然這里面主要是房產(chǎn)，不過(guò)房產(chǎn)也是有占家庭財富的比例的，這27萬(wàn)人，哪怕90%的資產(chǎn)是房子，剩下10%是存款，那么也是過(guò)百萬(wàn)的。由此推廣到上海、廣州、深圳、重慶、成都、杭州這些城市，又會(huì )是怎么樣呢？
