個(gè)人理財十大"通用"原則
通用原則一 量入為出
如果你有工作，每年至少應將稅前收入的10%存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯，但這不可能真正替代你的養老計劃。只有養成良好的儲蓄習慣，才可能確保後半生無(wú)憂(yōu)。
如果你退休在家，那麼你的追加投資資金額應該低于前期投資回報額。在退休初期，建議你將投資回報用於再投資時(shí)應有所保留，以免財務(wù)狀況過(guò)多受到通脹影響。一段時(shí)間以后，你才可以多掙多花。
通用原則二 充分重視退休金帳戶(hù)
如果你還在職，毫無(wú)疑問(wèn)，每年都應確保401（k）養老計劃和你個(gè)人的退休金帳戶(hù)有充足的資金來(lái)源。對大多數人來(lái)說(shuō)，退休金帳戶(hù)是最好的儲蓄項目，因為它不但享受優(yōu)惠稅收，并且公司也有義務(wù)向你的帳戶(hù)投入資金。
當 然，退休后，你的退休金帳戶(hù)不再有新資金注入。不過(guò)，你可以通過(guò)延期提款間接地享受額外收益。"退休后總會(huì )碰到這樣的問(wèn)題，需要用錢(qián)的時(shí)候，我們從哪只口 袋里掏錢(qián)更合算？當然是先花掉那些需要繳稅的帳戶(hù)里的錢(qián)，退休金帳戶(hù)里稅收優(yōu)惠的貨幣還是留著(zhù)生息更好。"財務(wù)規劃師羅斯．列文(Ross Levin)說(shuō)。
通用原則三 投資組合多樣化
一 般而言，年輕人可能都想在高科技類(lèi)股或是新興市場(chǎng)上多下點(diǎn)注，而上了年紀的人則傾向于將錢(qián)投到藍籌股里。但理智的做法是讓你的投資組合多樣化。"‘年輕人 可以把雞蛋放在一個(gè)籃子里‘，這是一種誤解。你可以采取積極進(jìn)取的投資策略，但最好是外國股票、大盤(pán)股和小盤(pán)股都有一點(diǎn)。"這是財務(wù)規劃師尊那珊．昆恩 (Jonatha n Kuhn)的建議。
通用原則四 投資組合中股票應占到至少一半
通 常年輕人在投資組合中保持較高的股票比重，但現在有些老年人也這么做。尤其是對那些已退休20年以上的老年人來(lái)說(shuō)，股票類(lèi)資產(chǎn)更是必不可少。對于這類(lèi)投資 者來(lái)說(shuō)，投資股票既有利于避免因低通脹導致的儲蓄收益下降，同時(shí)也能夠在市道不利時(shí)及時(shí)撤出股市，可謂是進(jìn)可攻、退可守。
通用原則五 投資應注意整體收益
對任何投資者而言，真正有意義的是投資組合的稅后整體收益。也就是說(shuō)，投資效果的好壞關(guān)鍵要看你拿到的股息、利息和價(jià)格增值之和（當然，稅和投資成本是要扣除的）。
這個(gè)原則對退休者來(lái)說(shuō)尤其重要。這類(lèi)投資者看重的往往是收益率，但如果單一的收益率增長(cháng)是以投資組合總體價(jià)值的縮水為代價(jià)，那么就可能引起危險的后果。
通用原則六 在指數基金中建重倉
投資總是伴隨著(zhù)風(fēng)險。比如投資回報差強人意， 或者因心態(tài)不好而在市道最不好的時(shí)候"割肉"。即使是市道比較好的時(shí)候，也可能因為選錯了股票或者基金，從而出現別人賺錢(qián)你輸錢(qián)的情況。
為此，你可以考慮在指數基金中建重倉，這樣做至少可以保證你投資組合中有部份股票總能跟著(zhù)大盤(pán)跑，大盤(pán)賺錢(qián)你也賺錢(qián)。
通用原則七 避免高成本負債
關(guān)鍵是要處理好信用卡透支問(wèn)題。我們常常會(huì )在手頭緊的時(shí)候透支信用卡，而且往往又不能及時(shí)還清透支，結果是月復一月地付利息，導致負債成本過(guò)高，這是最愚蠢的做法。
通用原則八 制訂應急計劃
你應該在銀行里存上一筆錢(qián)，這筆錢(qián)不但可以用來(lái)支付修理壁爐、洗碗機所需的小額預算外開(kāi)支，還要用來(lái)應付諸如換屋頂，看病等所需的大筆費用。
"最重要的不是現金本身，而是要有能及時(shí)變現的途徑，包括賣(mài)出股票等有價(jià)證券，向401（k）養老計劃借錢(qián)，建立保證金帳戶(hù)等等。"列文總結道。
通用原則九 顧及家人，扶老攜幼
如果家里還有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員需要你提供經(jīng)濟支持，你應該為他們做一個(gè)計劃，以免在你出意外時(shí)(比如意外傷殘、死亡或者是卷入訟案)，他們無(wú)法正常生活。
"你得制訂一套傷殘應急措施，壽險計劃應考慮到配偶，要為孩子們接受大學(xué)教育提供經(jīng)濟擔保計劃，并且要為不幸卷入訴訟在經(jīng)濟上作好準備。"昆恩說(shuō)道。
通用原則十 做好財產(chǎn)組織計劃
也許你對自己的財產(chǎn)狀況一清二楚，但你的配偶及孩子們是否也很清楚？
除了遺囑和其他一些有關(guān)財產(chǎn)的文件外，你應盡可能使你的財產(chǎn)組織計劃完備清楚。這樣，一旦你過(guò)世或是喪失行為能力，家人就知道如何處置你的資產(chǎn)。
